УИД 24RS0056-01-2021-011504-26

Дело № 2-2652/2022

КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 ноября 2022 года г. Красноярск

Центральный районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Савченко М.Ю.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Егоровой Я.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АКБ «АК Барс» (ПАО) об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «АК Барс» (ПАО) (далее - Банк) обратился в суд с вышеуказанным заявлением, в котором просит признать незаконным и отменить решение об удовлетворении требований № У-21-148910/5010-003 от 16.11.2021, вынесенное Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее – финансовый уполномоченный) по результатам рассмотрения обращения ФИО1 в части взыскания с Банка в пользу последнего удержанных денежных средств в размере 19 329,83 руб.

В обоснование требований указано, что 08.04.2021 между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставляет заемщику кредит в размере 681 230 руб. При заключении кредитного договора заемщик был присоединен к договору коллективного страхования, жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов от 12.11.2012 №. Процентная ставка по кредиту составила 8.5 % годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического возврата кредита на период присоединения заявителя к программе коллективного страхования жизни и здоровья.

При рассмотрении обращения ФИО1 финансовым уполномоченным не принят во внимание тот факт, что при заполнении заявления-анкеты в части условий о страховании заемщиком определяется возможность применения льготной и стандартной ставки кредитования, а также возможный размер льготной ставки кредитования в зависимости от выбранного типа страхования. Отказавшись от условий страхования и требуя от банка снизить процентную ставку на том основании, что им заключен договор страхования в иной страховой организации, ФИО1 пытается внести изменения в действующий кредитный договор, что прямо запрещено положениями гражданского законодательства. Кроме того, Банк просит учесть, что в случае, если бы выбранная ФИО1 страховая организация соответствовала установленным критериям, процентная ставка была бы снижена.

При таких обстоятельствах, оснований для взыскания с Банка денежных средств у финансового уполномоченного не имелось.

В судебное заседание представитель истца АКБ «АК Барс» (ПАО) не явился, о времени и месте его проведения извещен в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель заинтересованных лиц Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, АНО «СОДФУ» ФИО2, действующая на основании доверенности, полагала требования не подлежащими удовлетворению по основаниям, изложенным в письменных возражениях, указав о законности решения финансового уполномоченного.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ.

Дело в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав имеющиеся по делу доказательства, выслушав участников процесса, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального Закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон № 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Абзацем первым ч. 2.1 ст. 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно ч. 10 ст. 7 Закона № 353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно закону от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее – Закон №123-ФЗ) настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В силу ст. 15 Закона №123-ФЗ финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Согласно ст. 22 Закона №123-ФЗ решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

В соответствии со ст. 26 Закона №123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Согласно утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020 разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).

Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

Как установлено в судебном заседании, финансовому уполномоченному на рассмотрение поступило обращение ФИО1 (далее – заявитель) от 18.10.2021 № № в отношении АКБ «АК Барс» (ПАО) о взыскании денежных средств в связи с увеличением финансовой организацией процентной ставки по договору потребительского кредита в одностороннем порядке, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Финансовым уполномоченным установлено, что 08.04.2021 между АКБ «АК Барс» (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставляет заемщику кредит в размере 681 230 руб. на срок 84 месяца.

При заключении кредитного договора заемщик был присоединен к договору коллективного страхования, жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов от 12.11.2012 №. Плата за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по договору страхования 1 состоит из суммы компенсации страховой премии в размере 11 922 руб. и вознаграждения финансовой организации в размере 106 308 руб. за проведение расчетов и платежей в рамках указанной программы.

Процентная ставка по кредиту составила 8.5 % годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита на период присоединения заявителя к программе коллективного страхования жизни и здоровья в соответствии с п. 15 Индивидуальных условий кредитного договора. Процентная ставка 16.75 % годовых действует при не осуществлении заявителем присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья.

В случае прекращения действия в отношении заявителя программы коллективного страхования жизни и здоровья данная ставка не применяется, начиная с первого календарного дня следующего месяца за месяцем, в котором прекращено действие программы в отношении заявителя.

16.04.2021 заемщик направил в Банк заявление об отказе от участия в программе страхования и возврате денежных средств в размере 118 230 руб.

26.04.2021 денежные средства в размере 118 230 руб. возвращены заемщику.

28.04.2021 между заемщиком и ООО «Зетта Страхование» заключен договор страхования заемщиков от несчастных случаев или болезней. Договор страхования заключен на 84 месяца, заемщиком произведена оплата страховой премии.

29.04.2021 заемщик во исполнение п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора направил в Банк заявление о принятии договора страхования. Заявление получено Банком 04.05.2021.

Банком принято решение об отказе в сохранении льготной процентной ставки по кредитному договору по причине расторжения заемщиком договора страхования. 14.07.2021 заемщик направил в Банк заявление от 12.07.2021, содержащее требование об установлении первоначальной процентной ставки по кредитному договору в размере 8.5 % годовых, поскольку заявитель выполнил условие кредитного договора, предоставив Банку договор страхования. Кроме того, заемщик заявил требование о возмещении убытков в размере 3 262 руб. в качестве переплаченной суммы процентов за период с 25.05.2021 по 25.06.2021.

В удовлетворении указанных требований Банком было отказано, что послужило основанием для обращения к финансовому уполномоченному.

16.11.2021 финансовым уполномоченным по результатам рассмотрения обращения ФИО1 вынесено решение № №, которым требования ФИО1 к АКБ «АК Барс» (ПАО) о взыскании денежных средств, удержанных в счет процентов за пользование кредитом за период с 08.04.2021 по 25.10.2021 по договору потребительского кредита, удовлетворены. С АКБ «АК Барс» (ПАО) в пользу ФИО1 взысканы удержанные проценты за пользование кредитом за период с 08.04.2021 по 25.10.2021 в размере 19 329,83 руб. Иные требования оставлены без рассмотрения.

При вынесении указанного решения финансовый уполномоченный, руководствуясь вышеприведенными нормами права, а также положениями Общих условий кредитного договора, заключенного между Банком и ФИО1, пришел к выводу о том, что финансовая организация в нарушение требований действующего законодательства не предоставила заемщику право самостоятельного заключения договора страхования в качестве страхователя.

Так, в соответствии с Общими условиями предоставления физическим лицам кредита на потребительские нужды в Финансовой организации, (далее - Общие условия), личное страхование - страхование заемщиком за свой счет имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания).

Согласно пункту 6.1.2 Общих условий финансовая организация имеет право отказать заемщику в последующем предоставлении кредита в пределах неиспользованного лимита выдачи/задолженности и/или предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности по кредитному договору в полном объеме, включая сумму кредита, проценты за его использование, неустойки и иные платежи, предусмотренные условиями кредитования, в том числе в случае неисполнения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности по страхованию свыше тридцати дней.

В соответствии с разделом 9 Общих условий, если это предусмотрено Индивидуальными условиями, в целях снижения процентной ставки Заемщик в срок и на условиях, установленных в Индивидуальных условиях, может осуществить Личное страхование в пользу Банка до окончания срока действия Индивидуальных условий, заключив договоры (полисы) страхования, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан Банк.

Заемщик обязан в срок и на условиях, установленных в Индивидуальных условиях, осуществить Имущественное страхование в пользу Банка и обеспечить страхование соответствующего риска до окончания срока действия Кредитного договора, заключив договор (полис) страхования (имущественное страхование), где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан Банк.

Страхование осуществляется на следующих условиях:

- при оформлении страхового полиса (договора страхования) не на весь срок действия Кредитного договора Заемщик своевременно (не позднее дня окончания срока действия полиса (договора) страхования) пролонгирует договор страхования (либо заключает новый договор страхования) указанных рисков вплоть до полного погашения задолженности по Кредитному договору, и уведомляет об этом Банк путем предоставления страхового полиса (договора страхования) и квитанции на уплату страховых взносов, не позднее 5 (Пяти) рабочих дней со дня внесения очередного страхового взноса;

- страховая сумма по страховому полису (договору страхования) Личного страхования должна быть не ниже остатка задолженности по основному долгу и причитающихся по нему процентов за пользование кредитом за период, соответствующий сроку действия страхового полиса (договору страхования).

Заемщик вправе осуществлять Личное и Имущественное страхование в любой страховой компании, отвечающей требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги. Перечень страховых организаций, отвечающих требованиям Банка, требования к страховым организациям и условиям представления страховой услуги, перечень документов и сведений, которые страховая организация должна представить в подтверждение соответствия этим требованиям, размещаются на официальном сайте Банка в сети Интернет, на информационных стендах в местах обслуживания клиентов, а также доводятся до сведения Заемщика при обращении в Банк.

В случае наличия у Заемщика намерения осуществить страхование в страховой организации, не включенной в упомянутый Перечень, Заемщик предоставляет в Банк сведения и документы, необходимые для проверки Банком страховой организации на предмет ее соответствия требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховых услуг.

Как следует из материалов дела, 28.04.2021 ФИО1 заключен договор страхования с ООО «Зетта Страхование», действующий с 29.04.2021.

На официальном сайте финансовой организации в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» размещен перечень страховых организаций, соответствие требованиям финансовой организации и условиям предоставления страховых услуг которых уже подтверждено. ООО «Зетта Страхование» включено в данный перечень.

Согласно договору страхования, заключенному между ООО «Зетта Страхование» и ФИО1, страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; постоянная, полная или частичная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

По договору страхования ФИО1 является страхователем и застрахованным лицом. Выгодоприобретателем в пределах неисполненного денежного обязательства ФИО1 по кредитному договору на дату наступления страхового случая назначена Финансовая организация, в размере положительной разницы между суммой страховой выплаты, подлежащей перечислению в связи с наступлением страхового случая, и суммой страховой выплаты Финансовой организации назначен Заявитель, а в случае его смерти - наследники по закону.

Проанализировав условия указанного договора страхования, финансовый уполномоченный пришел к выводу об их соответствии Общим условиям, в частности:

- первым выгодоприобретателем в пределах неисполненного денежного обязательства потребителя по кредитному договору на дату наступления страхового случая назначена финансовая организация, что соответствует пункту 9.1 Общих условий;

- страховая сумма по договору страхования с 29.04.2021 по 28.04.2022 составляет 681 230 руб. (сумма кредита по кредитному договору), что соответствует абзацу третьему пункта 9.3 Общих условий.

Согласно ч. 11 ст. 7 Закона № 353-ФЗ в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Кроме того, из приведенных норм Закона № 353-ФЗ следует, что поскольку заемщик вправе отказаться от страхования в любое время (в зависимости от обстоятельств — с возвратом страховой премии или ее части, либо без возврата), а кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки за тот период, в котором условие о страховании заемщиком не было выполнено, то срок, на который заключается договор страхования, имеет значение лишь для разрешения вопроса о том, какая ставка процентов действует в соответствующий период.

Разрешая заявленные требования по существу, суд приходит к выводу об отказе в их удовлетворении, поскольку финансовым уполномоченным правомерно сделан вывод о том, что потребителем был предоставлен финансовой организации договор страхования, соответствующий всем необходимым критериям. Следовательно, у банка отсутствовали основания для повышения процентной ставки по кредиту с 01.05.2021 до 16.75 % годовых.

Установив указанное обстоятельство, финансовый уполномоченный произвел расчет суммы переплаты процентов по кредитному договору за период с 08.04.2021 (дата выдачи кредита) по 25.10.2021 (дата последнего платежа по кредитному договору).

В этой связи требования потребителя о взыскании излишне уплаченных денежных средств были удовлетворены финансовым уполномоченным в размере 19 329,83 руб.

Представленный расчет судом проверен, признан соответствующим закону и арифметически верным.

В соответствии с правовой позицией, отраженной в пункте 3 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 1 (2021), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 07.04.2021, заключение заемщиком вместо договора страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, нового договора страхования с другой страховой компанией, но на условиях, соответствующих требованиям кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика, не является основанием для увеличения банком процентной ставки по кредиту.

Таким образом, кредитор не вправе обуславливать предоставление кредита и процентную ставку по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования с конкретным, указанным кредитором страховщиком, либо ограничить право заемщика на страхование обязанностью присоединиться к договору коллективного страхования, страхователем по которому является кредитор. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством РФ.

При этом из закона не следует, что такое право предоставляется заемщику только на момент заключения кредитного договора и не может быть реализовано впоследствии.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что решение финансового уполномоченного обоснованно и соответствует требованиям действующего законодательства.

Учитывая, что с настоящим иском об отмене решения финансового уполномоченного от 16.11.2021 банк обратился 03.12.2021, установленный законом срок на его обжалование, вопреки доводам заинтересованного лица не пропущен.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования АКБ «АК Барс» (ПАО) оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Подписано председательствующим.

Копия верна.

Судья М.Ю. Савченко

Мотивированное решение составлено 05.12.2022.