РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 октября 2023 года г.Пенза

Первомайский районный суд г.Пензы в составе:

председательствующего судьи Сосновской О.В.

при секретаре Приваловой Т.А.,

рассмотрев в отрытом судебном заседании в здании суда в г.Пензе гражданское дело №2-1638/23 по иску ПАО СК «Росгосстрах» в лице филиала ПАО СК «Росгосстрах» в Пензенской области к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора,

установил:

Истец ПАО СК «Росгосстрах» в лице филиала ПАО СК «Росгосстрах» в Пензенской области обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что 10 февраля 2021 года между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 был заключен договор страхования «Защита кредита Конструктор» 6137 №4504545-ДО-САР-21 на условиях и в соответствии с Особыми условиями (приложение №1 к Полису) и Программами страхования, указанными в п.4 Полиса. 15 мая 2023 года в адрес истца от ответчика поступило заявление о страховой выплате в рамках договора страхования «Защита кредита Конструктор» 6137 №4504545-ДО-САР-21 от 20 февраля 2021 года, в связи с установлением ей 20 апреля 2023 года первой группы инвалидности сроком по 01 мая 2025 года. Согласно условиям Программы НС1 (п.2.2) не подлежат страхованию следующие лица: 2.2.9 лица, страдавшие ранее или страдающие следующими заболеваниями: обструктивная болезнь легких, стенокардия, ишемическая болезнь сердца, гипертоническая болезнь, в том числе, артериальная гипертензия (гипертония) и т.д. Подписывая договор страхования (полис) серия 6137 №4504545-ДО-САР-21 от 20 февраля 2021 года ФИО1 подтвердила, что на дату заключения договора соответствует существенным условиям п.2.2 Программы НС1. В ходе рассмотрения вышеуказанного обращения, из представленных документов, было установлено, что ответчик с 2018 года находилась на лечении (наблюдалась) у врача терапевта с диагнозом ... Согласно п.58 Протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина от 26 апреля 2023 года №759.1.58/2023 клинико-функциональным диагнозом для установления инвалидности послужил ... Таким образом, связь между ... установлена диагнозом. Поскольку в процессе рассмотрения материалов выплатного дела было установлено, что при заключении договора страхования предоставлены заведомо ложные сведения о состоянии здоровья застрахованного лица, ПАО СК «Росгосстрах» было вынуждено отказать в выплате страхового возмещения. Просил признать договор страхования «Защита кредита Конструктор» серии 6137 №4504545-ДО-САР-21 от 20 февраля 2021 года от имени и в интересах ПАО СК «Росгосстрах» недействительным; взыскать с ФИО1 в пользу ПАО СК «Росгосстрах» госпошлину в размере 6000 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, заявлением просил рассмотреть дело в отсутствии представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как указано в п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. 3 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Пунктом 3 той же статьи предусмотрено, что, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Пунктами 1, 2 ст. 167 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно пункту 2 статьи 179 Гражданского кодекса РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019 г., сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

По смыслу вышеприведенных положений закона, признание договора страхования недействительным по требованию страховщика возможно и в том случае, если ложные сведения предоставлены страховщику по его письменному запросу не самим страхователем, а застрахованным лицом, поскольку ответственность за их достоверность несет страхователь.

В силу п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Страховая выплата не производится в случае, если застрахованный сообщил/сообщал заведомо ложные или недостоверные сведения, оговоренные в согласии на страхование от несчастных случаев и болезней, о состоянии здоровья застрахованного на момент заключения договора и/или в период его действия.

В судебном заседании установлено, что 10 февраля 2021 года между ПАО СК «Росгосстрах» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) был заключен договор страхования и выдан полис «Защита кредита Конструктор» №6137 4504545-ДО-САР-21 (л.д.7-8).

Указанный договор страхования заключен на условиях и в соответствии с Особыми условиями и Программами страхования, указанными в п.4 полиса. Особые условия и Программы являются приложениями и неотъемлемой частью полиса (договора страхования).

В соответствии с условиями вышеуказанного полиса объектами страхования являются: страхование от несчастных случаев и болезней, страхование финансового риска неполучения застрахованным лицом ожидаемых доходов. Программы страхования: программа НС1: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, инвалидность застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая и болезни. Программа ПР: неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между застрахованным лицом и контрагентом по указанным в договоре основаниям.

Риски по программе НС1- страховые риски, страхование которых в рамках договора страхования (полиса) осуществляется в целях обеспечения исполнения обязательств страхователя (заемщика) по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Заключение в договоре страхования рисков по Программе НС1 влияет на условия заключенного страхователем кредитного договора (п.4 полиса).

Застрахованные лица: страхователь (п.2 полиса).

Страховая сумма составляет 213731 руб. Страхователь обязан уплатить страховую премию единовременно в полном объеме при заключении договора страхования (полиса) в размере 48731 руб., включая премию по рискам НС1, в размере 33341,97 руб.

Договор страхования заключается путем вручения страхователю страхового полиса.

Страховая премия рассчитывается путем произведения страховой суммы и страхового тарифа, установленного страховщиком (по каждому виду страхового риска) с учетом срока страхования. Срок действия договора страхования (полиса): с 10 февраля 2021года по 10 февраля 2026 года.

15 мая 2023 года ФИО1 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о страховой выплате в рамках договора страхования «Защита кредита Конструктор» 6137 №4504545-ДО-САР-21 от 20 февраля 2021 года, в связи с установлением ей 20 апреля 2023 года первой группы инвалидности сроком по 01 мая 2025 года (л.д.9).

26 июля 2023 года ПАО СК «Росгосстрах» направило в адрес ФИО1 за №25418/01 сообщение, в котором указало, что рассмотрение заявления приостановлено в связи с оспариванием договора страхования (л.д.44).

В соответствии с п.5.3. Особых условий (приложение №1 к полису «Защита кредита Конструктор» при заключении договора страхования (полиса) страхователь обязан сообщить страховщику все известные страхователю, обстоятельства, имеющие существенное значение для определения возможности наступления страхового случая и размера возможным убытков от его наступления. Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность представленной информации. В случае сообщения страхователем заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), страховщик вправе потребовать признание договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п.2 ст.179 ГК РФ. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в полисе (договоре) страхования и/или в письменном запросе страховщика.

Согласно условиям Программы НС1 (п.2.2) не подлежат страхованию следующие лица: 2.2.9 лица, страдавшие ранее или страдающие следующими заболеваниями: обструктивная болезнь легких, стенокардия, ишемическая болезнь сердца, гипертоническая болезнь, в том числе, артериальная гипертензия (гипертония) и т.д.

Подписывая договор страхования (полис) серия 6137 №4504545-ДО-САР-21 от 20 февраля 2021 года ФИО1 подтвердила, что на дату заключения договора соответствует существенным условиям п.2.2 Программы НС1. Данные обстоятельства подтверждаются п.7.1.6 Полиса, в котором указано, что сведения, изложенные в Полисе и всех приложениях к нему, достоверны.

Как следует из выписки из медицинской карты стационарного больного ФИО1 №МК 100462-22-С ГБУЗ г.Москвы «Городская клиническая больница им. Ф.И. Иноземцева Департамент здравоохранения г.Москвы» ФИО1 поступила в стационар 26 декабря 2022 года с диагнозом ... Фоновым диагнозом указано: ... (л.д.11-14).

Согласно выписке из медицинской карты стационарного больного ФИО1 №МК 21312-23-С ГБУЗ «ГКБ им. В.В. Вересаева ДЗМ» основной диагноз при выписке: ... Фоновый диагноз: «...

Согласно справке серии МСЭ-2022 №0578106 от 20 апреля 2023 года ФКУ «ГБ МСЭ по Пензенской области» Минтруда России ФИО1 установлена первая группа инвалидности, с датой очередного освидетельствования 01 мая 2025 года (л.д.18).

В соответствии с выпиской из амбулаторной карты №1174331 ГБУЗ «Городская поликлиника» ФИО1 26 ноября 2018 года терапевтом установлен диагноз: ...

Согласно п.58 Протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина от 26 апреля 2023 года №759.1.58/2023 клинико-функциональным диагнозом для установления инвалидности послужил ...

В соответствии с положениями статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что на момент заключения договора страхования «Защита кредита Конструктор» 6137 №4504545-ДО-САР-21 от 20 февраля 2021 года у ФИО1 имелись заболевания, о которых она не сообщила страховщику, т.е. сообщила страховщику заведомо недостоверные сведения о состоянии своего здоровья посредством намеренного умолчания об обстоятельствах, о которых она должна была сообщить правдиво при той добросовестности, какая от нее требовалась по условиям оборота, что является существенным обстоятельством, имеющим значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, а равно основанием для определения страховщиком возможности заключения договора страхования, степени принимаемого на страхование риска, установления страхового тарифа страховой премии, включения в договор иных условий, что свидетельствует о заключении договора страхования без получения сведений, имеющих существенное значение, и влечет, в силу п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса РФ, его недействительность.

В соответствии с ч.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

При таких обстоятельствах, поскольку договор страхования является недействительным, то суд применяет последствия недействительности сделки, с возложением на ПАО СК «Росгосстрах» обязанности возвратить страховую премию в размере 21174,15 руб. (33341,97 руб./1825 (количество дней в период действия страхования с 10.02.2021 по 10.02.2026)=18руб.27 коп. (стоимость одного дня страхования)х666 дней=12167,82 руб. (размер использованной страховой премии); 33341,97 руб.-12167,82 руб.) ФИО1

Согласно п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме, то уплаченная при подаче искового заявления ПАО СК «Росгосстрах» госпошлина в размере 6000 руб., подлежит взысканию с ответчика ФИО1

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ПАО СК «Росгосстрах» в лице филиала ПАО СК «Росгосстрах» в Пензенской области к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора, удовлетворить.

Признать договор страхования «Защита кредита Конструктор» 6137 №4504545-ДО-САР-21 от 20 февраля 2021 года, заключенный между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1, оформленный страховым полисом, недействительным с момента его заключения.

Применить последствия недействительности сделки к договору страхования «Защита кредита Конструктор» 6137 №4504545-ДО-САР-21 от 20 февраля 2021 года, заключенный между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1, оформленный страховым полисом, возложив обязанности на ПАО СК «Росгоострах» возвратить страховую премию в размере 21174 (двадцати одной тысячи ста семидесяти четырех) руб.15 коп. ФИО1 (... г.рождения, уроженка ..., зарегистрирована по адресу: ...).

Взыскать с ФИО1 (... г.рождения, уроженка ..., зарегистрирована по адресу: ...) в пользу ПАО СК «Росгосстрах» (ИНН <***> ОГРН <***>, дата постановки на учет 07.08.2002г., место нахождения: <...>) в возврат госпошлины 6000 (шесть тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г. Пензы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение принято 09 октября 2023 года.

Судья: ...

...

...