Судья Монина О.И. Дело № 33-7133

64RS0047-01-2021-002097-79

Дело № 2-639/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

27 сентября 2023 года город Саратов

Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:

председательствующего Паршиной С.В.,

судей Александровой К.А., Зотовой Ю.Ш.,

при помощнике судьи Канаковой З.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Октябрьского районного суда города Саратова от 26 января 2023 года, которым исковые требования удовлетворены.

Заслушав доклад судьи Паршиной С.В., исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование заявленных требований указано, что 07 октября 2019 года между банком и ответчиком был заключен договор кредитования №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 129 916 руб., сроком до востребования. В связи с неисполнением заемщиком условий договора у него образовалась задолженность. Ежемесячно ответчик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности путем направления письменных извещений, телефонных звонков и СМС-сообщений, однако заемщиком требования банка удовлетворены не были. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец обратился с названным иском в суд.

Решением Октябрьского районного суда города Саратова от 26 января 2023 года исковые требования удовлетворены, с ответчика в пользу истца взысканы задолженность по договору № от 07 октября 2019 года в размере 203 252,07 руб., в том числе задолженность по основному долгу - 129 916 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом - 73 336,07 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 232,52 руб.

Определением Октябрьского районного суда города Саратова от 10 апреля 2023 года произведена замена ПАО КБ «Восточный» на его правопреемника - публичное акционерное общество (далее - ПАО) «Совкомбанк».

ФИО1 не согласился с решением суда, подал апелляционную жалобу, в которой просил решение отменить, принять новое решение. В обоснование доводов жалобы ссылается на допущенные судом первой инстанции нарушения норм материального и процессуального права, недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела. Указывает, что представленные истцом в материалы дела копии документов, в том числе копия кредитного договора не свидетельствуют о его заключении с ответчиком и не подтверждают факта выдачи ему денежных средств. Считает, что исковое заявление подписано лицом, чьи полномочия не подтверждены доверенностью, либо надлежащим образом заверенной ее копией. Выражая несогласие с представленным в материалы дела расчетом задолженности, ответчик также указывает на отсутствие первичных финансовых бухгалтерских документов, свидетельствующих о факте получения им денежных средств.

На заседание судебной коллегии лица, участвующие в деле, не явились, извещены о заседании судебной коллегии надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела ходатайств в апелляционную инстанцию не представили, о причинах неявки не сообщили. Представитель ответчика по доверенности ФИО2 (доверенность л.д. 70) не допущен к участию в деле в качестве представителя ответчика на основании ч. 2 ст. 49 ГПК РФ, в связи с отсутствием у него высшего юридического образования. При указанных обстоятельствах, учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия не находит оснований для его отмены.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 07 октября 2019 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства путем выдачи кредитной карты с лимитом кредитования 139 219 руб., под 13,8% годовых за проведение безналичных операций и 58% за проведение наличных операций, со сроком возврата кредита - до востребования.

Указанный договор заключен в форме оферты путем оформления ответчиком заявления от 07 октября 2019 года на получение потребительского кредита путем выдачи кредитной карты (л.д. 13-14).

Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта и открыт текущий банковский счет №.

В соответствии с положениями п.п. 4.1, 4.2, 4.2.1, 4.2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно.

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.3 Общих условий).

Согласно п. 4.4. Общих условий возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на счет заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке.

В соответствии с п. 6 договора размер минимального обязательного платежа составляет 9 762 руб. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на текущем банковском счете остаток денежных средств в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк направляет заемщику СМС-уведомление о размере минимального обязательного платежа и дате платежа.

Согласно п. 8 договора погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета.

Кредит был предоставлен заемщику на потребительские цели (п. 11 договора).

В пункте 12 договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - неустойка за несвоевременное или неполное погашение задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного минимального обязательного платежа в размере 0,0548%.

В соответствии с пп. 5.1.10 договора в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк имеет право потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления.

Банк свои обязательства по договору исполнил.

Ответчиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем у него за период с 24 декабря 2019 года по 22 марта 2021 года образовалась задолженность в размере 203 252,07 руб., из которых: задолженность по основному долгу - 129 916 руб., задолженность по процентам - 73 336,07 руб.

18 мая 2020 года по заявлению ПАО КБ «Восточный» мировым судьей судебного участка № 2 Октябрьского района города Саратова был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1, который определением мирового судьи от 15 февраля 2021 года отменен по заявлению ответчика.

Принимая решение об удовлетворении исковых требований, руководствуясь ст. ст. 309, 310, 420, 421, 432, 434, 809, 810, 811, 820 ГК РФ, суд первой инстанции исходил из доказанности факта нарушения ответчиком условий заключенного кредитного договора, выраженного в неуплате основного долга и процентов за пользование заемными денежными средствами, и образования задолженности в размере 203 252,07 руб.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда, поскольку они соответствуют нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, и установленным по делу обстоятельствам.

В целях проверки доводов апелляционной жалобы судебной коллегией, исходя из положений ст. ст. 327, 327.1 ГПК РФ в толковании, данном в п. 43 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 июня 2021 г. № 16 «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции», к материалам дела приобщены новые доказательства – банковский ордер № от 07 октября 2019 года, копия доверенности № от 15 октября 2020 года, выданная ПАО КБ «Восточный» на имя ФИО3

Вопреки доводам апелляционной жалобы факт получения заемщиком денежных средств по договору № подтверждается банковским ордером № от 07 октября 2019 года, оснований не доверять которому у судебной коллегии не имеется. Кроме того, частичное погашение начисленных срочных процентов по договору, комиссии за тариф, комиссии за выпуск дебетовой карты опровергает доводы ответчика о неполучении денежных средств по заключенному договору. При этом доказательств, опровергающих получение денежных средств, в материалы дела ответчиком не представлено.

Доводы жалобы о том, что исковое заявление было подписано лицом, чьи полномочия не подтверждены оригиналом доверенности, либо надлежащим образом заверенной копией, судебная коллегия находит несостоятельными.

Согласно материалам дела исковое заявление было подписано представителем ФИО3, полномочия которой подтверждались доверенностью от 15 октября 2020 года №, выданной ВрИО Председателя Правления банка ФИО4 При этом копия доверенности была заверена директором ДВ ФИО5, а исковой материал при подаче иска был прошит и скреплен оттиском печати ПАО КБ «Восточный».

Более того, в материалы дела по запросу судебной коллегии посредством электронного документооборота ГАС «Правосудие» представлена копия указанной доверенности от 15 октября 2020 года, заверенная усиленной квалифицированной электронной подписью представителя ПАО «Совкомбанк», что подтверждает ее подлинность и полномочия ФИО3 на подписание и подачу искового заявления, а также на удостоверение подлинности документов банка своей подписью.

Доводы апелляционной жалобы о том, что истец не предоставил оригинал кредитного договора, не являются основанием для отмены решения суда по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 71 ГПК РФ письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи, с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», документы, подписанные электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, либо выполненные иным позволяющим установить достоверность документа способом. К письменным доказательствам относятся приговоры и решения суда, иные судебные постановления, протоколы совершения процессуальных действий, протоколы судебных заседаний, приложения к протоколам совершения процессуальных действий (схемы, карты, планы, чертежи).

На основании ч. 2 ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Таким образом, копии документов не могут доказывать обстоятельства при наличии двух условий одновременно: отсутствие первичного документа и отсутствие тождественности между собой копий документов, представленных истцом и ответчиком (либо невозможности установления подлинного содержания документа).

Доказательства того, что имеющаяся в деле копия кредитного договора не соответствует подлиннику, либо имеются иные копии указанного документа, отличные по содержанию от представленного, а также то, что указанный документ при его подписании содержал иные условия, ответчиком не представлены и материалы дела не содержат.

Доводы апелляционной жалобы о том, что представленный в материалы дела расчет задолженности является недопустимым доказательством, также являются несостоятельными, поскольку расчет представлен истцом в качестве доказательства, обосновывающего исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору, факт выдачи которого подтвержден материалами дела. Доказательств того, что в расчете не учтены какие-либо платежи, ответчиком не представлено.

Расчет задолженности, представленный истцом, проверен судебной коллегией и признан правильным, соответствующим условиям договора. Ответчик размер задолженности не оспорил, своего расчета и доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору не представил.

Иные доводы апелляционной жалобы выводы суда не опровергают, сводятся к несогласию с ними, направлены на переоценку доказательств, обусловлены субъективным толкованием действующего законодательства.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению данного дела, в том числе и тех, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе, судом не допущено.

При таком положении оснований для отмены решения суда первой инстанции по доводам жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Октябрьского районного суда города Саратова от 26 января 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Апелляционное определение в окончательной форме изготовлено 04 октября 2023 года.

Председательствующий

Судьи