УИД: 36RS0034-02-2022-000490-47
Дело № 2-2-457/2022
Строка № 2.205г
Мотивированное решение составлено 25.11.2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
р.п. Ольховатка 21 ноября 2022 года
Россошанский районный суд Воронежской области в составе:
председательствующего судьи Грибанова И.В.,
при секретаре Крашениной В.В.,
рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к /ФИО1./ о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее - ООО "ХКФ Банк") обратилось в суд с иском к /ФИО1./ о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ООО "ХКФ Банк" и /ФИО1./ заключили кредитный договор №2279347122 от 06.09.2018 на сумму 236 398 руб., в том числе: 190000,00 руб. – сумма к выдаче, 46398,00 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 20,00% годовых.
По договору Банк обязался предоставить заемщику денежные средства, исполнить заявление по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору.
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 236 398,00 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО "ХКФ Банк".
Согласно распоряжения заемщика, денежные средства в размере 190 000,00 руб. получены заемщиком путем перечисления на счет, указанный выше. Во исполнение распоряжения заемщика, Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 46398,00 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование.
Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Памятка по услуге «SMS-пакет», Описание программы, Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.
Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств по счета в соответствии с условиями договора. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, в соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 6361,20 руб., а с 24.01.2020 – 6421,79 руб.
В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должны быть оплачиваться в составе ежемесячных платежей – ежемесячно направление извещений по кредиту по смс, стоимостью 99,00 руб.
В нарушение условий заключения договора, заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем 21.02.2020 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 22.03.2022 года. Однако до настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.
Согласно расчету задолженности по состоянию на 11.10.2022, задолженность заемщика по договору составляет 264059,44 руб., в том числе: сумма основного долга – 183 846,38 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 78 746,75 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1070,31 руб., сумма комиссии за направление извещений – 396,00 руб.
Потому истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит суд взыскать в его пользу с /ФИО1./ задолженность по кредитному договору №2279347122 от 06.09.2018 в размере 264 059,44 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5840,59 руб., и рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.
Ответчик /ФИО1./ извещенный о дате и времени рассмотрения дела в суд не явился. Возражений на иск не предоставил.
Изучив материалы дела, исследовав и оценив доказательства, суд приходит к следующему выводу.
В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Пунктом 1 статьи 807 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
По смыслу статей 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно пункту 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
В соответствии с п. 2 ст. 14 ФЗ "О потребительском кредите" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хота бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе (ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ "Об электронной подписи").
В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно п.4 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиентов операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Федеральный закон от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа (ст. 1).
В соответствии с п. 1 ст. 5 указанного Закона оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента). Перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств (п. 7 ст. 7 Закона).
Согласно п. 13 ст. 5 названного Федерального закона обязанность оператора по переводу денежных средств по направлению клиенту уведомлений, предусмотренных настоящим Федеральным законом, считается исполненной при направлении уведомления в соответствии с имеющейся у оператора по переводу денежных средств информацией для связи с клиентом.
Из материалов дела следует, что между ООО "ХКФ Банк" и /ФИО1./ был заключен кредитный договор №2279347122 от 06.09.2018 на сумму 236 398,00 руб., в том числе: 190 000 руб. – сумма к выдаче, 46 398,00 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 20,00% годовых.
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 236 398,00 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО "ХКФ Банк".
Согласно распоряжения заемщика, денежные средства в размере 190 000,00 руб. получены заемщиком путем перечисления на счет, указанный выше. Во исполнение распоряжения заемщика, Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 46 398,00 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование.
Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Памятка по услуге «SMS-пакет», Описание программы, Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.
Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств по счета в соответствии с условиями договора. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, в соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 6361,20 руб., а с 24.01.2020 – 6421,79 руб.
Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «SMS - пакет», описание программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора). По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода.
Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п.1.2.2 раздела I общих условий Договора).
При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II общих условий договора).
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).
Согласно графику погашения кредита последний платеж по кредиту должен быть произведен 06.09.2023 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, истец считает, что Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами в 21.02.2020 по 06.09.2023 в размере 78 746,75 руб., что является убытками Банка.
В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99,00 руб.
Судом установлено, что кредитный договор №2279347122 от 06.09.2018 был подписан простыми электронными подписями ответчика /ФИО1./, путем направления СМС-кодов на телефонный номер «№» принадлежащий /ФИО1./
Согласно выписке о движении денежных средств за период с 06.09.2018 по 11.10.2022 на номер счета клиента (/ФИО1./) №, Банком были зачислены денежные средства в размере 236398,00 рублей, в том числе: 190 000 рублей сумма к выдаче, 46 398,00 рублей оплата страхового взноса на личное страхование.
Суд приходит к выводу о том, что кредитный договор между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и /ФИО1./ заключен надлежащим образом, в полном соответствии с действующим законодательством.
Таким образом, между сторонами в электронной форме был заключен письменный кредитный договор №2279347122 от 06.09.2018. Ввод /ФИО1./ в приложении Банка «Мой Кредит» одноразового пароля, содержащегося в SMS-сообщении, направленном ему банком, свидетельствует о подписании /ФИО1./ кредитного договора аналогом собственноручной подписи.
В нарушение условий заключения договора, заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем 21.02.2020 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования, то есть до 22.03.2022 года. Однако до настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.
За защитой своих нарушенных прав Банк обратился к мировому судьей с заявлением о выдаче судебного приказа.
04.02.2022 мировым судьей судебного участка №1 в Россошанском судебном районе Воронежской области вынесен судебный приказ о взыскании с должника /ФИО1./ в пользу ООО "ХКФ Банк" задолженности по договору о предоставлении кредита №2279347122 от 06.09.2018 в размере 285 059,44 руб. и расходов по оплате госпошлины в размере 3025,30 руб.
В связи с поступившими возражениями ответчика /ФИО1./ относительно исполнения судебного приказа, определением и.о. мирового судьи судебного участка №1 в Россошанском судебном районе – мировым судьей судебного участка №3 в Россошанском судебном районе Воронежской области от 25.02.2022 судебный приказ от 04.02.2022 по делу №2-187/2022 отменен.
В связи с отменой судебного приказа, истец ООО "ХКФ Банк" обратился в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору №2279347122 от 06.09.2018 с ответчика /ФИО1./
В обоснование исковых требований истцом ООО "ХКФ Банк" представлен расчет задолженности по кредитному договору №2279347122 от 06.09.2018.
Согласно расчету, кредитная задолженность /ФИО1./ перед Банком по состоянию на 11.10.2022 составляет 264 059,44 руб., из которых: сумма основного долга – 183 846,38 руб., сумма убытков банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 78 746,75 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1070,31 руб., сумма комиссии за направление извещений – 396,00 руб.
Данный расчет суд считает правильным. Ответчик /ФИО1./ данный расчёт не оспорил, возражений на иск в суд не направил. Контррасчет не представил.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ ответчиком /ФИО1./ суду не представлено доказательств уплаты задолженности по кредитному договору №2279347122 от 06.09.2018.
Требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору с ответчика являются обоснованными, при этом соответствуют ст.ст. 309, 310, 819 ГК РФ и условиям договора.
При таких обстоятельствах суд считает иск ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к /ФИО1./ о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованным и подлежащим удовлетворению.
Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесённые по делу судебные расходы.
При подаче искового заявления в суд, согласно платежным поручениям №3322 от 28.12.2021 и №4722 от 06.09.2022 истцом была уплачена государственная пошлина в общей сумме 5840,59 руб., которая подлежит взысканию с ответчика /ФИО1./
20.10.2022 определением Россошанского районного суда Воронежской области по настоящему делу приняты меры по обеспечению иска в виде наложения ареста, до окончания рассмотрения дела по существу, на принадлежащее ответчику /ФИО1./ имущество на праве собственности, в пределах цены иска, т.е. в размере 269 900,03 рублей. (л.д. 114).
Согласно ч.3 ст.144 ГПК РФ при удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.
Поскольку исковые требования ООО «ХКФ Банк» к /ФИО1./ о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению, то принятые определением Россошанского районного суда Воронежской области от 20.10.2022 меры по обеспечению иска сохраняют своё действие до исполнения решения суда.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд,
РЕШИЛ :
Исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к /ФИО1./ о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.
Взыскать с /ФИО1./, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца с. <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес> в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», юридический адрес: <адрес> ИНН: <***>, КПП: 771401001, ОГРН: <***>, дата гос. регистрации 04.10.2002, задолженность по кредитному договору №2279347122 от 06.09.2018 в размере 264 059 рублей 44 копейки, в том числе: сумма основного долга – 183 846 рублей 38 копеек, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 78 746 рублей 75 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1070 рублей 31 копейка, сумма комиссии за направление извещений – 396 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 5 840 рублей 59 копеек, а всего взыскать 269 900 (двести шестьдесят девять тысяч девятьсот) рублей.
Меры по обеспечению иска, принятые определением Россошанского районного суда Воронежской области от 20.10.2022 года, сохранять до исполнения решения суда.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке сторонами и другими лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца.
Судья И.В. Грибанов.