Дело №
УИД №
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
27 ноября 2025 года г. Каменск-Шахтинский
Каменский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Карташовой Р.В.,
при секретаре Бородиной А.С.,
с участием представителя истца АО «Россельхозбанк» ФИО1,
ответчика ФИО5,
представителя ответчика – адвоката Мануйловой М.В.,
ответчика ФИО2,
представителя ответчика – адвоката Толстик М.Л.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО5, ФИО2, ФИО3, АО СК «РСХБ - Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО4,
УСТАНОВИЛ:
АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ростовского регионального филиала АО «Россельхозбанк» обратился в суд с иском к ФИО5, ФИО6, АО СК «РСХБ - Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору (соглашению) за счёт наследственного имущества должника ФИО4.
В обоснование заявленных требований указано, что 30.08.2022 между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице дополнительного офиса № АО «Россельхозбанк» и ФИО4 было заключено соглашение №, по условиям которого АО «Россельхозбанк» обязалось предоставить ФИО4 кредит в размере 225 000 рублей сроком на 2 года под 11,5% годовых, а заемщик, в свою очередь, обязался ежемесячно возвращать кредит и уплачивать проценты, в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты начисленных процентов. 30.08.2022 на основании п.17 соглашения № от 30.08.2022, денежные средства были перечислены ФИО4 на ее расчетный счет в АО «Россельхозбанк», что подтверждается банковским ордером № от 30.08.2022.
Истцу стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умерла. На день смерти ФИО4 задолженность перед Банком по кредитному договору не погашена.
Согласно свидетельствам о праве на наследство по закону, выданным нотариусом по наследственному делу №, наследниками ФИО4 являются ее братья - ФИО5 и ФИО6.
По состоянию на 04.09.2024 сумма задолженности по кредитному договору составляет 91 473 рублей 72 копейки, из них: просроченная задолженность по основному долгу – 83 878 рублей 68 коп.; неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту за период с 26.07.2024 по 30.08.2024 – 1436 рублей 73 копейки; проценты за пользование кредитом за период с 31.08.2022 по 30.08.2024 – 6063 рублей 48 копеек; неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом за период с 26.07.2024 по 30.08.2024 – 95 рубля 43 копейки.
На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ФИО5 и ФИО6 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Ростовского регионального филиала АО «Россельхозбанк» задолженность по кредиту в сумме 91473,72 рублей и судебные расходы по оплате госпошлины в размере 4000 рублей.
В связи со смертью ответчика ФИО6, определением Каменского районного суда Ростовской области от 10.11.2025 произведена замена ответчика ФИО6 на его наследников: ФИО2, ФИО3.
Представитель истца АО «Россельхозбанк» - ФИО1, исковые требования к ответчикам ФИО6, ФИО2, ФИО3, АО СК «РСХБ - Страхование» поддержала, изложив доводы, аналогично изложенным в исковом заявлении.
Ответчик ФИО5 и его представитель адвокат Мануйлова М.В. в судебном заседании возражали против удовлетворения иска, ранее представили возражения, из которых следует, что ФИО4, как заемщик АО «Российский Сельскохозяйственный банк», была застрахована по Программе коллективного страхования № 9. По договору страхования покрываются, в том числе, следующие риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования (п. 1.1). Не являются страховыми случаями события, находящиеся в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием /несчастным случаем, впервые диагностированным /произошедшим с застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования Исключения п. 1.1).
Выгодоприобретателем по данному страховому случаю, указанному в п. 1.1 раздела «Страховые случаи (риски)», является банк.
Согласно условиям участия в Программе страхования, страховщик производит страховую выплату в размере полной задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату наступления страхового случая, включая основной долг, начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафные санкции.
В соответствии с Программой страхования выплата страхового возмещения направляется исключительно на погашение задолженности заемщика перед Банком. Страховая выплата по договору страхования, в данном случае, освобождает наследника умершего заемщика от ответственности за неисполнение обязательства, поскольку по условиям договора страхования размер страховой выплаты покрывает всю задолженность заемщика, образовавшуюся на дату наступления страхового события.
Полагают, что в соответствии с договором страхования, смерть ФИО4 в результате болезни наступила в период действия договора страхования и находится в прямой и причинно-следственной связи с заболеванием, впервые диагностированным ей после даты ее присоединения к Программе страхования, и является страховым случаем.
В ответе страховщика об отказе в признании смерти ФИО4 страховым случаем, в качестве обоснования указана ее амбулаторная карта поликлиники ГБУ РО «ЦГБ» которая была истребована страховщиком.
Однако, данная документация, согласно условиям договора страхования, не может подтверждать, что смерть ФИО4 это не страховой случай.
Согласно условиям договора страхования, если смерть в результате болезни наступила в медицинской организации, то для решения вопроса, является ли это событие страховым случаем, необходимо изучить копию выписки из истории болезни и посмертного эпикриза.
ДД.ММ.ГГГГ года ФИО4, по месту ее проживания, была вызвана скорая помощь, которая по приезду диагностировала у нее <данные изъяты>.
По скорой помощи она была доставлена в приемный покой ЦГБ г. Каменск- Шахтинского в экстренном порядке. После первичного осмотра дежурным хирургом, ей поставлен диагноз: желудочно-кишечное кровотечение, и она была определена в хирургическое отделение, для оказания ей экстренной медицинской помощи в стационарных условиях. С данным заболеванием она поступила в больницу впервые, что подтверждается прилагаемой к данным возражениям копией медицинской карты пациента в стационарных условиях. С 12.12.2023 года по 15.12.2023 года ФИО4 находилась в хирургическом отделении. После проведенной гемостатической терапии она была переведена в терапевтическое отделение, в котором умерла ДД.ММ.ГГГГ в 04:20.
Таким образом, считает, что причиной смерти ФИО4 являлось впервые диагностированное в течение срока заболевание, которое явилось осложнением основного заболевания: <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ года.
В протоколе патологоанатомического вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ указан заключительный клинический диагноз - <данные изъяты>. В связи с чем, считают, что смерть ФИО4 является страховым случаем и является основанием для обязания страховщика произвести страховую выплату в пользу банка.
Представитель АО СК «РСХБ-Страхование», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об отложении дела ходатайств не поступало. Дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика АО СК «РСХБ-Страхование», в порядке ст. 167 ГПК.
Материалы дела содержат возражения АО СК «РСХБ-Страхование» относительно заявленных требований, согласно которым между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор коллективного страхования № от 01.09.2021, в соответствии с которым Страховщик обязался за обусловленную Договором страхования плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/Выгодоприобретателю страховую выплату.
В силу п. 1.1. Договора страхования, последний заключен на условиях Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012 в ред. 20.01.2014, от 15.04.2016,16.10.2017, 25.03.2019.
Размер страховой суммы на день наступления страхового случая составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая основной долг, начисленные, но неуплаченные проценты за пользование штрафы, пени), но не более страховой суммы в отношении застрахованного лица на присоединение к Программе страхования.
В соответствии с разделом «Выгодоприобретатель» Программы страхования - «Россельхозбанк» является выгодоприобретателем по страхованию от несчастных с болезней.
10.01.2024 Банком подано заявление для осуществления страховой выплаты.
19.02.2024 АО СК «РСХБ-Страхование», рассмотрев пакет предоставленных документов по Заёмщику принял решение об отказе в осуществлении страховой выплаты в связи наступлением события, а именно смерти застрахованного лица ввиду развития болезни, диагностированной до начала действия Договора страхования в отношении застрахованного лица.
Из представленной выписки из амбулаторной карты поликлиники ГБУ РО «ЦГБ» следует, что ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ установлен диагноз «<данные изъяты>». С ДД.ММ.ГГГГ она неоднократно обращалась и получала лечение по поводу <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась по поводу <данные изъяты>.
Согласно справке о смерти № отдела ЗАГС Администрации г. Каменск - Шахтинского Ростовской области, причиной смерти ФИО4 явилось заболевание: <данные изъяты>.
<данные изъяты>
Таким образом, заболевание (<данные изъяты>), явившееся причиной смерти, диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования.
Согласно п. 1.2. раздела «Исключения» Программы страхования страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно - следственной связи с любым заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, впервые диагностированным (произошедшим) с застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования, поскольку заболевание развилось и было диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования, и оно находится в прямой причинно-следственной связи с наступлением его смерти, заявленное событие не является страховым случаем.
Ответчик ФИО3 надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие ответчика ФИО3, в порядке ст. 167 ГПК.
Ответчик ФИО2 и её представитель адвокат Толстик М.Л. возражали против удовлетворения исковых требований, полагая, что имеются основания для признания смерти ФИО4 страховым случаем и возложения обязанности по возмещению задолженности на страховую компанию.
Выслушав участников судебного разбирательства, специалиста, изучив и исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10ГК РФ).
В соответствии с п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 30.08.2022 между АО «Российский Сельскохозяйственный банк», в лице дополнительного офиса № АО «Россельхозбанк» и ФИО4 заключено соглашение №, по условиям которого АО «Россельхозбанк» обязалось предоставить ФИО4 кредит в размере 225 000 рублей сроком на 2 года под 11,5% годовых, а заемщик, в свою очередь, обязался ежемесячно возвращать кредит и уплачивать проценты в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты начисленных процентов.
30.08.2022 на основании п.17 соглашения № от 30.08.2022, денежные средства были перечислены ФИО4 на ее расчетный счет в АО «Россельхозбанк», что подтверждается банковским ордером № от 30.08.2022.
Согласно материалам дела, заемщик ФИО4 была согласна с условиями кредита, полной стоимостью кредита, сроком кредита, с перечнем и размером платежей и обязалась их выполнять. Кредитный договор, заключен между Банком и заемщиком в соответствии со ст. 808 ГК РФ, оформлен в письменной форме, подписан сторонами, по всем существенным условиям при заключении договора стороны достигли соглашения.
Таким образом, каждая сторона договора приняла на себя риск по исполнению обязательств по кредитному договору, при этом, истец условия договоров в части предоставления заемщику кредита выполнил в полном объеме.
Согласно материалам дела, ФИО4, на основании заявления от 30.08.2022, была присоединена к Программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней №.
ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО4 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти V-AH №, выданным Отделом записи актов гражданского состояния Администрации г. Каменск – Шахтинского Ростовской области, запись акта о смерти №.
После наступления смерти заемщика истец обратился с заявлением в ОАО СК "РСХБ-Страхование" для предоставления страховой выплаты.
19.02.2024 ОАО СК "РСХБ-Страхование" отказано в признании заявленного события страховым случаем, поскольку заболевание (<данные изъяты>), явившееся причиной смерти, диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования.
23.08.2024 ФИО5 также обратился в ОАО СК "РСХБ-Страхование" для предоставления страховой выплаты.
10.09.2024 ОАО СК "РСХБ-Страхование" отказал ФИО5 в пересмотре ранее данного ответа об отказе в признании случая страховым.
В соответствии с протоколом патологоанатомического вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ ГБУ РО «ЦГБ» в г. Каменск-Шахтинском ФИО4 установлен заключительный клинический диагноз: <данные изъяты>.
Причина смерти: по данным аутопсии установлено, что основным заболеванием ФИО4 явилась <данные изъяты>, который и послужил непосредственной причиной смерти больной.
<данные изъяты>
Из посмертного эпикриза ФИО4 следует, что за все время клинического наблюдения состояние больной оставалось средней степени тяжести, ближе к тяжелому. Тяжесть состояния была обусловлена <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ, на фоне <данные изъяты>, наступила биологическая смерть больной.
В судебном заседании специалист Ростовского областного патологоанатомического бюро отделения в г. Каменск-Шахтинский ФИО7 пояснил, что на момент вскрытия ФИО4 он работал в отделении ЦГБ в г. Каменск-Шахтинском, им составлен протокол патологоанатомического вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ. Основным заболеванием ФИО4 явилась <данные изъяты>, который и послужил непосредственной причиной смерти больной. При этом, основным диагнозом является <данные изъяты>, а <данные изъяты> - смертельное осложнение, приведшее к летальному исходу. <данные изъяты> это не самостоятельное заболевание, а следствие <данные изъяты>. <данные изъяты>.
В соответствии с Федеральным законом от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации", основное заболевание - заболевание, которое само по себе или в связи с осложнениями вызывает первоочередную необходимость оказания медицинской помощи в связи с наибольшей угрозой работоспособности, жизни и здоровью, либо приводит к инвалидности, либо становится причиной смерти.
Осложнения основного заболевания - это нозологические единицы, травмы, синдромы и симптомы, патологические процессы, которые патогенетически (прямо или косвенно) связаны с основным заболеванием, но не являются при этом его проявлениями.
Первоначальная причина смерти - это аналог основного заболевания: болезнь (травма), вызвавшая цепь болезненных процессов, непосредственно приведших к смерти, или обстоятельства несчастного случая или акта насилия, которые вызвали смертельную травму.
Непосредственная причина смерти - часто аналог смертельного осложнения: 1) смертельное (главное) осложнение, реже – само основное заболевание, непосредственно приведшее к летальному исходу; 2) нозологическая единица, синдром или патологическое состояние, развивающиеся на заключительном этапе заболевания и определяющие развитие терминального состояния и механизм смерти, но не являющееся элементом механизма танатогенеза.
Из медицинского свидетельства о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ следует, первоначальная причина смерти ФИО4 - <данные изъяты> состояние, которое привело к смерти – <данные изъяты>. Прочие важные состояния, способствовавшие смерти, но не связанные с болезнью или паталогическим состоянием, приведшим к ней - <данные изъяты>.
Таким образом, суд считает правомерным отказ ОАО СК "РСХБ-Страхование" в осуществлении страхового возмещения, поскольку диагностированные у ФИО4 до присоединения застрахованного лица к Программе страхования диагнозы: <данные изъяты>, стали одним из главных факторов, способствовавших развитию и неблагоприятному исходу заболеваний, явившихся причиной смерти.
В соответствии с Программой N9 коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, с которой ознакомлена была ФИО4 не является страховым случаем событие, находящееся в прямой причинно –следственной связи с любым заболеванием, впервые диагностированным у застрахованного лица до даты его присоединения к программе страхования.
Таким образом, суд приходит к выводу, что смерть заемщика ФИО4 не являлась страховым случаем.
Согласно абзацу 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Обязательство должника, возникающее из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено его личностью, поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается, а входит в состав наследства и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.
В силу пункта 3 статьи 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
Как следует из п. 60 разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Таким образом, в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, поскольку исполнение данного обязательства не связано неразрывно с личностью должника. Наследник становится должником перед кредитором. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.
В связи с этим, обязательства, основанные на гражданско-правовых договорах, в том числе и долги по договору займа, в случае смерти заемщика не прекращаются, а переходят к его наследникам, принявшим наследство в размере принятого наследства.
Наследниками, принявшими наследство после умершей ФИО4 являются: ФИО6, ФИО5 Наследники приняли по 1/2 доли наследства каждый.
Как следует из наследственного дела № после умершей ФИО4, наследство состоит из: <данные изъяты>.
ФИО6 умер ДД.ММ.ГГГГ, актовая запись о смерти №.
Наследниками, принявшими наследство после умершего ФИО6 являются: ФИО3, ФИО2 Наследники приняли по 1/2 доли наследства каждый.
Как следует из наследственного дела № после умершего ФИО6 наследство состоит из: <данные изъяты>.
Сведений и доказательств об иных наследниках, принявших наследство, оставшееся после смерти ФИО6, суду сторонами не предоставлено и судом не установлено.
Доказательств, свидетельствующих о том, что задолженность по кредитному договору превышает стоимость принятого наследственного имущества, суду не представлено.
Сторонами сведения о рыночной стоимости наследуемого имущества суду не представлены.
Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Поскольку в судебном заседании установлено, что смерть ФИО4 является не страховым случаем, то требования к АО СК «РСХБ - Страхование» не подлежат удовлетворению.
В связи с изложенным, требования истца о взыскании суммы задолженности по кредитному договору являются законными и обоснованными, и подлежит взысканию с ответчиков ФИО5, ФИО2, ФИО3 в солидарном порядке.
Положениями ч. 1 ст. 88 ГПК РФ предусмотрено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Как следует из материалов дела, АО «АО «Российский сельскохозяйственный банк» при подаче иска в суд была оплачена государственная пошлина в сумме 4000 рублей, то с ответчиков ФИО5, ФИО2, ФИО3 подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4000 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования АО «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО5, ФИО2, ФИО3, АО СК «РСХБ - Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО4, удовлетворить частично.
Взыскать в солидарном порядке с ФИО5 (<данные изъяты>), ФИО3 (<данные изъяты>), ФИО2 (<данные изъяты>)в пользу АО «ФИО8 сельскохозяйственный банк» (ИНН: <***>) задолженность по соглашению № от 30.08.2022 по состоянию на 04.09.2024 в размере 91 473 (девяносто одна тысяча четыреста семьдесят три) рубля 72 копейки, из них: просроченная задолженность по основному долгу - 83 878 рублей 08 копеек, неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту за период с 27.07.2024 г. по 30.08.2024 г. - 1 436 рублей 73 копейки, проценты за пользование кредитом за период с 31.08.2022 г. по 30.08.2024 г. - 6 063 рубля 48 копеек, неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом за период с 26.07.2024 г. по 30.08.2024 г. - 95 рублей 43 копейки, в пределах стоимости наследственного имущества.
Взыскать в солидарном порядке с ФИО5 (<данные изъяты>), ФИО3 (<данные изъяты>), ФИО2 (<данные изъяты>) в пользу АО «Российский сельскохозяйственный банк» (ИНН: <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.
В удовлетворении остальной части требований АО «Российский сельскохозяйственный банк» - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Каменский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Мотивированный текст решения изготовлен 11 декабря 2025 года.
СУДЬЯ:_________________