Решение по делу № 2-1264/2025 от 04.06.2025 - о признании договора страхования недействительным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.

Дело № 2-1264/2025

УИД 04RS0007-01-2024-008624-74

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 мая 2025 года г. Улан-Удэ

Судья Железнодорожного районного суда г. Улан-Удэ Республики Бурятия Баторова Д.А., при секретаре Цыренжаповой Т.Г., с участием истца ФИО1, представителя ответчика АО «ТБанк» ФИО2, действующей на основании доверенности от 24.12.2024, рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО "Росбанк", АО "ТБанк", ООО "РБ Страхование Жизни" о признании договора страхования недействительным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО "Росбанк" об обязании расторгнуть договор, заключенный с ПАО "Росбанк", взыскании денежных средств в размере 1400 000 руб., внесенных в 2023 году, в 2024 году. Требование мотивировано тем, что истец в 2023 году открыла вклад в ПАО "Росбанк" на сумму 1 070 000 руб., менеджер предложила разделить сумму на 2 вклада, один оформить на полгода, другой на более длительный срок и более высокий процент, где дополнительным продуктом идет страхование. В страховую компанию не ходила, договор с ними не заключала. Позже узнала, что в банке не вклад, а накопительное страхование жизни по договору № .... 13.11.2024 внесла очередной взнос в размере 70 000 руб. для продолжения договора, заключенного с Росбанком. 23.11.2024 очередной платеж по вкладу страхования жизни не списался. На обращения истца работники банка не отвечали.

Определением суда от 03.02.2025 привлечены к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований – Акционерное общество "ТБанк", ООО "РБ Страхование Жизни".

Определением суда от 03.02.2025 привлечены к участию в деле в качестве соответчиков Акционерное общество "ТБанк", ООО "РБ Страхование Жизни".

В ходе судебного разбирательства истец уточнила исковые требования: просила признать недействительным накопительный договор страхования ввиду введения банком в заблуждение и взыскании 140000 руб., судебные расходы по уплате госпошлины и почтовые расходы, расходы на бензин, компенсацию морального вреда.

В судебном заседании истец ФИО1 уточненные исковые требования поддержала, просила признать недействительным накопительный договор страхования ввиду введения банком в заблуждение, поскольку поводом для обращения в банк явилось желание открыть вклад, а не заключить договор страхования, подписала договор страхования не читая его условия, поскольку полагала, что подписывает договор об открытии вклада, внесенный платеж 70000 руб. в ноябре 2024 года не был перечислен в страховую компанию, поэтому просит взыскать с ответчика АО «ТБанк» 140000 руб., судебные расходы по уплате госпошлины в размере 4120 руб. и почтовые расходы в размере 542 руб. согласно представленным чекам, компенсацию морального вреда.

Представитель ответчика АО «ТБанк» ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, возражала против удовлетворения по доводам изложенным в письменных возражениях и дополнениях к нему, согласно которым с 01.01.2025 ПАО "Росбанк" прекратил свою деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к АО «ТБанк». 23.11.2023 между ПАО РОСБАНК и ФИО1 был заключен Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц, которым, в том числе, клиент обязала ПАО РОСБАНК предоставить ей доступ к системе «РОСБАНК - Онлайн». Истец в помещении ПАО РОСБАНК собственноручно подписала заявление на открытие вклада «Надежный New cash», при подписании Заявления в разделе «Заверения и Распоряжения клиента» подтвердила, что ознакомлена с Условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц и всеми его приложениями, а также 23.11.2023 внесла денежные средства в сумме 1070000,00 руб. на счет ..., со счета N9 40... совершены следующие расходные операции: сумма в размере 1000000,00 руб. переведена на счет вклада ..., сумма в размере 70000,00 руб. по распоряжению ФИО1 переведена на счет ООО "РБ Страхование Жизни». Вклад был закрыт, сумма вклада в размере 1000000,00 руб. и начисленные проценты в размере 74634,00 руб. сняты истцом наличными. 13.11.2024 ФИО1 внесла на счет ... сумму в размере 70000,00 руб., которые по настоящее время находятся на счете истца в АО «ТБанк» .... Также указала, что банк не является стороной договора накопительного страхования жизни.

Представитель ответчика ООО "РБ Страхование Жизни" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направили возражения по иску, согласно которому 23.11.2023 между страховщиком и ФИО1 был заключен Договор страхования жизни по программе «Максимально в плюсе» №... от 23.11.2023 на 5 лет в соответствии Правилами накопительного страхования, утв. приказом № SGSZh-Or-2023-0006/3 от 09.10.2023. Согласно условиям Договора страхования, страховой риск: дожитие Застрахованного лица до окончания срока страхования, страховая сумма по которому составляет 441 000 руб. Договор заключен в предусмотренной законом письменной форме, при заключении договора страхования между истцом и ответчиком было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования, при заключении договора страхования истцом был получен Ключевой информационный документ об условиях договора добровольного страхования (далее «Ключевой информационный документ»), содержащий в доступной форме и более упрощенном виде информацию о договоре страхования и его сути. Таким образом, до заключения договора страхования истцу были разъяснены условия страхования, включая размер премии и порядок ее оплаты, условия отказа от Договора и возврата страховой премии (взноса)/выплаты выкупной суммы, она была ознакомлена с Правилами страхования и текстом Договора, ознакомилась и получила Ключевой информационный документ к Договору, договор был заключен истцом по собственной воле и в ее интересе, с пониманием природы заключаемого Договора. Первый страховой взнос по Договору страхования в размере 70 000 руб. был получен Страховщиком от Страхователя 23.11.2023, что подтверждается Платежным поручением №86107 от 23.11.2023, последующие страховые взносы по Договору страхования Страховщиком от ФИО1 получены не были, договор был расторгнут на основании ч. 8.1.5 Правил страхования в связи с неуплатой Страхователем очередною страхового взноса в срок, установленный в Договоре страхования.

Заслушав участников процесса, исследовав возражения ответчиков, письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее-ГК РФ) сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно пункту 1 статьи 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Согласно пункту 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 2 статьи 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании абз. 4 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

На основании части 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Судом установлено, что 23.11.2023 ФИО1 подписано заявление на предоставление услуг в рамках договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц с ПАО Росбанк, был заключен Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц, которым, в том числе, клиент обязала ПАО РОСБАНК предоставить ей доступ к системе «РОСБАНК - Онлайн», с установлением в качестве зарегистрированного номера телефона для целей осуществления доступа к системе «РОСБАНК - онлайн» номер +79148410909 (л.д. 100-103, 154-155).

ФИО1 открыла вклад «Надежный New cash» в ПАО Росбанк и был заключен Договор страхования жизни по программе «Максимально в плюсе» №MPL-7600-231123- 084385 от 23.11.2023 с ООО "РБ Страхование Жизни" (л.д. 5-11,17, 57-58,100-106).

Договор страхования заключен сроком на 5 лет (с 00.00 часов дня, следующего за днем оплаты страховой премии в полном объеме до 07.12.2028). Застрахованным лицом по договору страхования является ФИО1

Страховыми рисками по Договору страхования являются: дожитие Застрахованного лица до окончания срока страхования, страховая сумма по которому составляет 441 000 руб.; смерть Застрахованного лица, наступившая но любой причине в течение срока страхования, страховая сумма по которому равна сумме уплаченных до даты наступления страхового случая страховым взносам по Договору страхования; Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, страховая сумма по которому составляет 35 000 руб.

Истец 23.11.2023 внесла денежные средства в сумме 1070000,00 руб. на открытый счет ... в ПАО Росбанк (л.д.81,97-98). Со счета N9 40... совершены следующие расходные операции: сумма в размере 1000000,00 руб. переведена на счет вклада ..., сумма в размере 70000,00 руб. по распоряжению ФИО1 переведена на счет ООО "РБ Страхование Жизни», что подтверждается платежным поручением ... от 23.11.2023 (л.д. 12, 13, 61). Таким образом, 23.11.2023 внесен первый страховой взнос по Договору страхования в размере 70 000 руб.

Суду представлены, Условия договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц (л.д.158-174), Условия и обслуживания банковских счетов (л.д. 140-142), Условия обслуживания в системе «РОСБАНК онлайн» (л.д. 143-150), Руководством пользователя «Мобильное приложение РОСБАНК онлайн, тарифами, Правила накопительного страхования жизни и страхования жизни с участием в инвестиционном доходе» (л.д. 186-196) с которыми истец была ознакомлена, о чем свидетельствует её собственноручная подпись в Ключевом информационном документе, заявлении на открытии на предоставлении услуг в рамках договора о комплексном банковском обслуживании, заявлении на открытие банковского вклада (л.д.5-7, 17, 100-103).

ФИО1 внесла на свой счет ... в ПАО Росбанк сумму в размере 70000 руб., что подтверждается приходно-кассовым ордером от 13.11.2024 (л.д. 62). Вместе с тем, несмотря на имеющееся распоряжение истца об автоматическом списании банком перечислении денежных средств со счета по указанным в п.1 реквизитам на счет страховой компании в размере 70000 руб. с периодичностью ежегодно 23.11, начиная с 23.11.2024 (л.д.12) по техническим причинам списание денежных средств не произошло, что подтверждается представленной перепиской истца со сотрудником банка от 30.11.2024 (л.д.27). Истец, несмотря на разъяснение сотрудника банка о самостоятельном переводе оплаты взноса по реквизитам, 70000 руб. на счет страховой компании не перевела.

01.11.2025 решением единственного акционера (участника) АО «ТБанк» принято решение о реорганизации в форме присоединения ПАО РОСБАНК к АО «ТБанк». С 01.01.2025 приложение «РОСБАНК - Онлайн» не работает, однако в рамках реорганизации счет Клиента N940... в системах Банка был изменен на счет ..., присвоен номер договора ..., и денежная сумма внесенная 13.11.2024 в размере 70000 руб. находится на счете истца в АО «ТБанк».

Заключая оспариваемый договор с Банком, истец согласилась с его условиями, графиком платежей, содержание которых не допускают неоднозначного толкования, о чем свидетельствует ее подпись. Договор страхования содержит все существенные условия договора, а именно предмет страхования, страховые риски, период страхования, размер страховой суммы и страховой премии. Также, подписывая договор страхования и Ключевой информационный документ истец подтвердила, что до его заключения предоставлена исчерпывающая информация о страховщике, об условиях договора страхования в том числе размере и порядке оплаты страховой премии, условиях расторжения договора и порядка возврата страховой премии, условиях расторжения и порядке осуществления страховой премии и т.п. (л.д.58).

Таким образом, до истца были доведены все существенные условия договора, которые сторонами согласованы. Истец самостоятельно приняла решение о заключении как договора о вкладе с ПАО Росбанк, так и договора страхования с ООО "РБ Страхование Жизни", согласилась с условиями договоров, приняла на себя обязательства по договорам, порядок исполнения которых определен договорами, при отказе в иске суд руководствуясь положениями пункта 5 статьи 178 ГК РФ, согласно которому суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что его не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон.

Суд, разрешая спор, руководствуясь положениями статей 10, 160, 166, 167, 178, 179, 309, 421, 432, 433, 434, 438, 846 ГК РФ, оценив представленные оказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходит из того, что истцом не представлены относимые и допустимые доказательства, свидетельствующие о ее существенном заблуждении, в том числе, относительно природы сделок, а также доказательства совершения сделок под влиянием данного заблуждения, обмана или в том состоянии, которое не позволило ей правильно оценить последствия заключения оспариваемого договора, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований о признании договора страхования недействительным, и соответственно производных от него требований о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда не усматривает.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО "Росбанк", АО "ТБанк", ООО "РБ Страхование Жизни" о признании договора страхования недействительным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия через Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья Д.А. Баторова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 04.06.2025.