50RS0031-01-2023-003134-41

№ 2-4284/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 мая 2023 года г. Одинцово

Одинцовский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Саркисовой Е.В.,

при секретаре Акимовой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику о взыскании страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 232 554 руб., неустойки за просрочку возврата страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере, неустойки за просрочку возврата страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ. по дату фактического исполнения обязательств, исходя из расчета 6 976 руб. 62 коп. за каждый день просрочки, компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в пользу потребителя, расходы на представителя в размере 50 000 руб.

Свои требования мотивировал тем, что между ним и ООО СК «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ. заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № по программе ФИО6» на срок с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. с единовременной формой оплаты страховой премии в размере 249 165 руб., которая уплачена за счет кредитных средств, выданных ООО «Сетелем Банк». Указанный Договор страхования был заключен в обеспечение защиты платежей по Договору № о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства в ФИО4», заключенному ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО5 сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Истцом ДД.ММ.ГГГГ досрочно погашен кредит, в связи с чем, обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду. Поскольку получил отказ, вынужден обратиться в суд.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, направив представителя, который требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить.

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в письменных возражениях против удовлетворения требований возражали в полном объеме, просили отказать.

Выслушав представителя истца, исследовав возражения ответчика, материалы дела, суд приходит к следующему.

Суд, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, а также ч. 1 ст. 154 ГПК РФ, учитывая сроки рассмотрения гражданских дел, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.

Изучив материалы дела, письменные возражения ответчика, выслушав доводы истца, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № по программе ФИО7 на срок с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. с единовременной формой оплаты страховой премии в размере 249 165 руб., которая уплачена за счет кредитных средств, выданных ФИО11» (л.д. №).

Указанный Договор страхования заключен при заключении Договора № о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства в ФИО8», заключенному ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО9 ФИО10» сроком до ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. №).

В соответствии с п.п. 6.1., 6.2. страховыми рисками по Договору страхования являются:

- смерть Застрахованного в результате несчастного случая (далее - Смерть НС) (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита);

- инвалидность Застрахованного 1 группы в результате несчастного случая (далее - Инвалидность НС) (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита).

Согласно справки ООО «ФИО12» от ДД.ММ.ГГГГ. у ФИО1 отсутствуют неисполненные обязательства по возврату кредита и уплате процентов по заключенному кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. №

В связи с досрочным погашением кредита, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением об отказе от Договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии пропорционально использованному периоду.

ДД.ММ.ГГГГ. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» направило в адрес истца Уведомление - № об отказе в возврате части уплаченной страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с претензией о добровольном исполнении обязательств по возврату части уплаченной страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» направило в адрес истца уведомление № об отказе в возврате части уплаченной страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» направило в адрес истца уведомление № о том, что Договор страхования расторгнут с ДД.ММ.ГГГГ без возврата части уплаченной страховой премии.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей услуг от ДД.ММ.ГГГГ. № г. требования ФИО1 также оставлены без удовлетворения.

Согласно п. 1.11 раздела Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» договора страхования № № не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любого несчастного случая (внешнего события).

Согласно разделу Страховые случаи договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным, прямо закреплен в договоре страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не содержится исчерпывающего перечня оснований досрочного прекращения договора страхования.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Судом установлено, что страховой случай в течение срока действия договора страхования не наступил, однако, возможность его наступления при досрочном погашении кредита не отпала и существование страхового риска не прекратилось, в связи с чем, при наступлении страхового случае ответчик по вышеуказанным рискам будет обязан выплатить истцу возмещение 100 % страховой суммы обусловленной договором страхования, независимо от того, погашена задолженность по кредиту или нет.

Следовательно, независимо от объема обязательства по кредиту в последующем страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах, досрочное погашение кредита не прекратило действие договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. оснований для применения в настоящем случае п.1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Поскольку договор страхования не прекратился, то в силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при отказе застрахованного лица от договора страхования страховая премия возвращается лишь в случае, если это предусмотрено договором.

Из п. 6.3 Полисных условий следует, что по договору страхования предоставлено 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от Договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления подписанного Страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено по адресу центрального офиса Страховщика, указанного на официальном сайте Страховщика/по адресу, указанному в Договоре страхования, средствами почтовой, курьерской связи, ли через Личный кабинет Страхователя ( если там содержится информация о возможности приема заявления), или в офис Агента (если информация о возможности приема Агентом размещена на официальном сайте Страховщика). Оплаченная страховая премия возвращается Страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования.

В установленный п. 6.3 Полисных условий период времени, писем/заявлений/претензий, связанных с Договором страхования (в том числе с его аннулированием/возвратом всей суммы страховой премии), в адрес Страховщика от Страхователя не поступало.

Иной порядок возврата страховой премии договором страхования не предусмотрен.

Судом установлено, что претензия от ФИО1 направлена в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском установленного срока для расторжении договора страхования.

Таким образом, ФИО1 не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в срок, при котором ответчик был бы обязан возвратить истцу страховую премию.

К ссылке истца на п. 10 ст. 11 закона «О потребительском кредите», согласно которой в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица, суд при разрешении настоящего спора и в качестве основания, порождающего у ответчика обязательства по возврату истцу неиспользованной части страховой премии, суд находит несостоятельной и основанной на неверном толковании права, поскольку договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. г. не является заключенным в целях обеспечения обязательства ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Так, указанный договор не соответствует признакам, перечисленным в п. 19 Индивидуальных условий кредитного договора (события вследствие несчастного случая и влияющие на процентную ставку по такому кредиту не признаются страховыми).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что правовых оснований для взыскания с ответчика неиспользованной части страховой премии, а, следовательно и производных от него требований – о взыскании расходов, неустойки и штрафа - не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 12, 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Одинцовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Е.В. Саркисова

Мотивированное решение составлено 01 июня 2023 года