дело № 2-496/2022
УИД 56RS0041-01-2022-000799-45
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
09 ноября 2022 года с.Тоцкое
Тоцкий районный суд Оренбургской области в составе:
председательствующего судьи Сайфутдиновой В.Г.,
при секретаре Потемкиной Т.А.,
с участием представителя ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Фрай В.И., АО «АльфаСтрахование» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с названным иском к ответчику Фрай В.И.
Определением суда в качестве соответчика привлечено АО «АльфаСтрахование».
В обоснование заявленных требований указали, 11.07.2017 года между ними (истцом) и ФИО8 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №1281459767, согласно которого ответчику представлен кредит в размере 133 533,9 рубля на срок 36 месяцев под 18,9 % годовых.
В период пользования кредитом заемщик исполнял обязательства ненадлежащим образом, и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, п.п.4.1 Условий кредитования.
Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 13.03.2018 года. Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 39 285,49 рубля.
Заемщик ФИО8. умер ДД.ММ.ГГГГ года.
По состоянию на 27.06.2022 года образовалась задолженность в размере 354 095,73 рубля, из которых: просроченная ссудная задолженность – 115 966,75 рубля; просроченные проценты – 46 135,50 рубля, просроченные проценты на просроченную ссуду- 98 350 рублей, неустойка на остаток основного долга -26 076,14 рубля, неустойка на просроченные проценты - 67 567,34 рубля.
Банком наследнику было направлено уведомление о добровольной оплате суммы задолженности.
Данное требование до настоящего времени не исполнено.
Просили взыскать с Фрай В.И. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 354 095,73 рубля, расходы по оплате госпошлины в размере 6 740,96 рубля.
В судебное заседание представитель истца не явился, извещены надлежащим образом, в исковом заявлении указано на рассмотрении дела в их отсутствие.
Ответчик Фрай В.И., представитель ответчика АО «АльфаСтрахование», в судебное заседание не явилась, извещены надлежащим образом.
Суд определил рассмотреть дело в отсутствии не явившегося представителя истца в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Представитель ответчика Фрай В.И. - ФИО1 в судебном заседании с требованиями истца не согласилась, просила в удовлетворении требований отказать.
Заявленные возражения обосновала тем, что истцом пропущен срок исковой давности, поскольку обратились в суд с иском по истечении более трех лет с момента смерти заемщика, а также тем, что ответственность заемщика была застрахована.
Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно статье 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.
В силу положений пункта 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
Согласно пункту 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве наследство.
В целях подтверждения фактического принятия наследства (п. 2 ст. 1153 ГК РФ) наследником могут быть представлены нотариусу, в частности, справка о проживании совместно с наследодателем.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Таким образом, согласно пункту 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание задолженности наследодателя с его наследника возможно только в пределах стоимости наследственного имущества, что также предполагает фактическое существование имущества, на которое обращается взыскание по долгам наследодателя.
Как разъяснено в пунктах 58 - 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения.
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).
В настоящем случае обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается.
При рассмотрении дела установлено, 11.07.2017 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО8. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №1281459767, согласно которого ответчику представлен кредит в размере 133 533,9 рубля на срок 36 месяцев под 18,9 % годовых.
Согласно пункту 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита количество платежей по кредиту 36, размер платежа ежемесячно 4 890,88 рубля. Срок платежа 11 число каждого месяца включительно. Общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия 176 071,42 рубля.
Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, неустойка установлена в размере 20 % годовых. При нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в п.11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 28,90% годовых с даты предоставления потребительского кредита.
Пунктами 4.1.1 и 4.1.2. Общих условий кредитования установлено, что заёмщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором, и уплачивать банку проценты за пользование кредитом.
В соответствии с п. 5.2 Общих условий кредитования Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.
Платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору ФИО8 производились с нарушениями сроков и сумм, обязательных к погашению.
Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 13.03.2018 года.
По состоянию на 27.06.2022 года образовалась задолженность в размере 354 095, 73 рубля, из которых: просроченная ссудная задолженность – 115 966,75 рубля; просроченные проценты – 46 135,50 рубля, просроченные проценты на просроченную ссуду-98 350 рублей, неустойка на остаток основного долга-26 076,14 рубля, неустойка на просроченные проценты -67 567,34 рубля.
Банком предполагаемому наследнику было направлено уведомление о добровольной оплате суммы задолженности. Данное требование до настоящего времени не исполнено.
Материалами дела установлено, что заемщик ФИО8. умер ДД.ММ.ГГГГ года.
Из ответа администрации МО Пристанционный сельсовет Тоцкого района Оренбургской области следует, что по адресу: <адрес>, на день смерти совместно с ФИО8 проживала Фрай В.И. (супруга).
После смерти ФИО8. заведено наследственное дело, из которого следует, что единственным наследником, принявшим наследство, является его супруга Фрай В.И.
С представленным истцом расчетом, суд соглашается поскольку он соответствует требованиям закона, условиям договора.
Доказательств иной задолженности (отсутствия задолженности) ответчиком не представлено.
В ходе рассмотрения дела представителем ответчика ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности.
В силу положений статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.
В соответствии со статьей 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
По правилам пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.
Кредитный договор от 11.07.2017 года между истцом и ФИО8. заключен на срок 36 месяцев, то есть на срок до 11.07.2020 года.
Соответственно последним днем обращения в суд до истечения срока исковой давности является 11.07.2023 года.
Доводы представителя ответчика – ФИО1 об исчислении срока исковой давности с момента смерти заемщика основаны на неверном толковании норм материального права.
С настоящим иском банк обратился в суд 17.08.2022 года (согласно штампа суда о поступлении иска в суд в электронном виде), в связи с чем истцом пропущен срок исковой давности только по платежам, подлежащим выплате по 17.08.2019 года.
Как следует из графика платежей, представленного расчета задолженности, за период, по которым истек срок исковой давности (13.03.2018 года по 17.08.2019 года), за указанный период заемщиком подлежит уплате сумма в размере 139 896, 60 рубля, из которой 59 435, 44 рубля - сумма основного долга, 35 702, 44 рубля - сумма процентов, 13 339, 28 рубля - проценты на просроченную ссуду, 21 404 рубля - неустойка на остаток основного долга, 10 015,44 рубля - неустойка на просроченную ссуду, а всего 139 896, 60 рубля (59 435, 44 + 35 702, 44 + 13 339, 28 + 21 404 + 10 015,44).
Соответственно обоснованными являются требования банка на сумму 214 199, 13 рубля (354 095, 73 - 139 896, 60).
Между тем, требования банка подлежат удовлетворению на сумму 38 267, 30 рубля, ввиду следующего:
В силу приведенных положений закона, наследники отвечают по обязательства наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества.
Из материалов дела следует, наследственное имущество ФИО8. состоит из автомобиля марки ВАЗ 21102, государственный регистрационный знак №, 2000 года выпуска.
21.06.2018 ответчику выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 1/2 долю указанного автомобиля.
Согласно отчету № 004784 от 06.03.2018 года, находящемуся в материалах наследственного дела, рыночная стоимость оцениваемого автомобиля на дату открытия наследства - дату смерти составляет 47 000 рублей.
Нотариусом также выдано ответчику Фрай В.И. свидетельство о праве на наследство по закону на денежные вклады, хранящиеся в ПАО Сбербанк (подразделение № 8623/0316).
Согласно материалов наследственного дела, общая сумма остатка денежных сумм, принадлежащих наследодателю на дату смерти составляет 14 767,30 рубля.
Из изложенного следует, что стоимость наследственного имущества составляет 38 267, 30 рубля (14 767,30 + 23 500).
Из материалов дела также следует, что между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» заключен Коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № L0302/232/000006/4 от 20.01.2014 года, по которому ФИО8. являлся застрахованным лицом.
Согласно условиям коллективного договора страхования выгодоприобретателями по страховым случаям является застрахованное лицо, а в случае его смерти его наследники.
Согласно условиям договора коллективного страхования есть исключения из страхового покрытия, при котором событие не может быть признано страховым случаем (раздел 3 договора).
В соответствии с п. 2.1.2.1.1 коллективного договора страхования, по не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие заболевания, впервые диагностированного до заключения договора страхования.
Согласно документам, представленным по запросу суда, причиной смерти ФИО8. явилась <данные изъяты>.
Диагноз № <данные изъяты> установлен 10.01.2017 года, что подтверждается выпиской из популяционного канцер-регистра ГБУЗ «Оренбургский областной клинический онкологический диспансер», т.е. до заключения кредитного договора и соответственного договора страхования.
Указанные обстоятельства исключают наличие страхового случая.
Соответственно, основания для удовлетворения требований к АО «АльфаСтрахование» отсутствуют, ввиду отсутствия страхового события.
Таким образом, требования истца подлежат удовлетворению частично, с ответчика Фрай В.И. в пользу истца подлежит взысканию в счет погашения задолженности по кредитному договору сумма в размере 38 267, 30 рубля.
Требования истца о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины также подлежат удовлетворению частично.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При подаче иска ПАО «Совкомбанк» уплачена государственная пошлина в размере 6740,96 рубля.
Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены на 10,80%, с ФИО8 в пользу истца в счет возмещения расходов по государственной пошлине подлежит взысканию 728, 02 рубля (10,80% от 6740,96)
На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Фрай В.И. в пользу ПАО «Совкомбанк в пределах стоимости наследственного имущества сумму задолженности по кредитному договору в размере 38 267, 30 рубля, расходы по оплате государственной пошлины в размере 728, 02 рубля.
В удовлетворении остальной части требований ПАО «Совкомбанк» к Фрай В.И., АО «АльфаСтрахование» отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Тоцкий районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 16.11.2022 года.
Судья В.Г. Сайфутдинова