Дело № 2-917/2023
18RS0023-01-2023-000441-32
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 апреля 2023 года г. Сарапул УР
Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Майоровой Л.В.
при секретаре Дыньковой ЕА.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 <данные изъяты> о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,
установил:
Истец ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к ФИО1 <данные изъяты> о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности. Заявленные требования мотивированы тем, что в соответствии с кредитным договором № от 07.10.2020, заключенным с ФИО1, заемщику предоставлен кредит в сумме 68 181,82 руб. на срок 60 мес. под 12,9% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. 07.10.2022 вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменён определением суда от 21.12.2022 на основании ст. 129 ГПК РФ. Согласно п. 3.1. Общих условий заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Согласно п. 3.3. Общих условий уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей. В соответствии с п. 3.4. Общих условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно). Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. По состоянию на 09.02.2023 задолженность Ответчика составляет 56 066,65 руб., в том числе: просроченные проценты - 2 009,15 руб., просроченный основной долг - 54 057,50 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит: расторгнуть кредитный договор №, заключённый 07.10.2020; взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с ФИО1 задолженность по кредитному договору №, заключённому 07.10.2020, за период с 09.03.2022 по 09.02.2023 (включительно) в размере 56 066,65 руб., в том числе: просроченные проценты - 2 009,15 руб., просроченный основной долг - 54 057,50 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 882,00 руб.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, доказательств уважительности причин неявки и возражений по иску не представил (л.д. 61).
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся сторон.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 27.12.2019) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 27.12.2019) кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. 31.07.2020) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).
Согласно пунктам 1,2,3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 31.07.2020) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 31.07.2020) совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 31.07.2020) договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В силу пункта 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в ред. от 03.04.2020) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в ред. от 03.04.2020) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Судом установлено, что 07.10.2020 между истцом ПАО «Сбербанк России» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор №. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий.
Подписывая Индивидуальные условия договора потребительского кредита, ФИО1 (далее - Заемщик), предложил ПАО Сбербанк (далее - Кредитор) заключить с ним кредитный договор (далее - Договор) в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее - Общие условия кредитования или ОУ), в рамках которого просил предоставить ему Потребительский кредит на следующих условиях: сумма кредита - 68 181,82 руб. (пункт 1); срок действия договора, срок возврата кредита - до полного выполнения мной и Кредитором своих обязательств по Договору. Срок возврата Кредита - по истечении 60 месяцев с Даты предоставления Кредита. Срок возврата Кредита может быть сокращен по моей инициативе после досрочного погашения мною части Кредита (пункт 2); процентная ставка - 12,90 % годовых (пункт 4); количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей - 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 1547,86 руб. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 7 число месяца (пункт 6); способ исполнения - путем перечисления денежных средств со Счета погашения в соответствии с ОУ (пункт 8); бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору - перечисление денежных средств со Счета погашения в соответствии с ОУ осуществляется бесплатно (пункт 8.1.); ответственность заемщика - неустойка - 20,00 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ. (пункт 12); с содержанием ОУ ознакомлен и согласен (пункт 14); предоставление кредита и счет кредитования – путем зачисления суммы Кредита на счет № (пункт 17).
Указанные Индивидуальные подписаны с одной стороны представителем Банка, в другой стороны заемщиком ФИО1 (л.д. 39).
Согласно пункту 1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее-Общие условия кредитования) кредитным договором признается договор, заключенный между Заемщиком/Созаемщиками и Кредитором, согласно которому Кредитор предоставляет денежные средства Заемщику/Созаемщикам в размере и на условиях, предусмотренных Договором, при этом Общие условия кредитования являются неотъемлемой частью Договора (л.д. 32-36).
Согласно п. 2.1. Общих условий кредитования кредит предоставляется не позднее 14 календарных дней с даты принятия Кредитором положительного решения о предоставлении Кредита. Информация о принятии Кредитором положительного решения доводится до сведения Заемщика/Созаемщиков любым из способов, предусмотренных Договором, не позднее дня, следующего за днем принятия данного решения.
Кредит предоставляется единовременно по заявлению Заемщика/Созаемщика путем зачисления на Счет кредитования.
Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования (пункт 2.2.).
В соответствии с положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Банком обязательства по договору кредита выполнены в полном объеме.
Во исполнение условий договора кредита от 07.10.2020 Банк перечислил на счет ФИО1 сумму кредита в размере 68 181,82 руб., что подтверждается копией лицевого счета № за период с 07.10.2020 по 10.10.2020 (л.д. 7).
Согласно пункту 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 31.07.2020), если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 27.12.2019) заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 27.12.2019), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Согласно пункту 3.1 Общих условий кредитования погашение Кредита и уплата Процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком/Созаемщиками ежемесячно Аннуитетными платежами в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения Кредита (при отсутствии в календарном месяце Платежной даты - в последний календарный день месяца).
Уплата Процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком/Созаемщиками в Платежные даты в составе ежемесячного Аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (пункт 3.2.).
Проценты за пользование Кредитом начисляются на сумму остатка Задолженности по Кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы Кредита на Счет кредитования по дату окончательного погашения Задолженности по Кредиту (включительно) (пункт 3.2.1.).
Периодом, за который начисляются Проценты за пользование Кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между Платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и Платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии Платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца (пункт 3.2.2.).
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 27.12.2019), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно подпункту «а» пункта 4.2.3. Общих условий кредитования Кредитор имеет право потребовать от Заемщика/Созаемщиков досрочно возвратить Задолженность по Кредиту и уплатить причитающиеся Проценты за пользование Кредитом и Неустойку, предусмотренные условиями Договора, а при оформлении обеспечения в виде поручительств(а) физических(ого) лиц(а)) - предъявить аналогичные требования поручителю(ям) в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком/Созаемщиками его(их) обязательств по погашению Кредита и/или уплате Процентов за пользование Кредитом по Договору общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.
По условиям кредитного договора № от 07.10.2020 ФИО1 обязался ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 1 547,86 руб., 7 числа месяца (пункт 6 Индивидуальных условий).
Из истории операций по договору следует, что начиная с ноября 2020, ФИО1 стал нарушать сроки уплаты очередного ежемесячного платежа по возврату основной суммы долга и уплате процентов, последний платеж по кредиту произведен 12.12.2022 в сумме 5 000,00 руб. (л.д. 20-23).
В связи с неисполнением обязательств по возврату кредита и уплате процентов, в адрес ответчика ФИО1 истцом направлено досудебное уведомление от 09.01.2023 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д. 30).
Однако, указанные требования Банка заемщиком ФИО1 оставлены без удовлетворения; сумма просроченного кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки ею не была погашена.
Определением мирового судьи судебного участка № 2 г. ФИО2 от 21.12.2022 судебный приказ от 07.10.2022 по делу № по заявлению ПАО «Сбербанк России» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 07.10.2020 за период с 10.03.2022 по 08.09.2022 (включительно) в размере 58 124,44 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 971,87 руб. отменен, в связи с поступлением возражений от ответчика ФИО1 (л.д. 31).
Ненадлежащее исполнение ответчиком ФИО1 обязательств по договору кредита послужило основанием для обращения истца в суд с требованиями о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки и судебных расходов.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 31.07.2020) изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии с пунктом 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 31.07.2020) требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Поскольку заемщик длительное время не исполнял обязанности по кредитному договору надлежащим образом, истцом соблюдён досудебный порядок обращения с требованием о расторжении кредитного договора, ответчиком истцу какой-либо ответ на письмо с указанием на расторжение договора не направлен, суд находит требования истца о расторжении кредитного договора, заключенного между Банком и ФИО1 обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Согласно расчету задолженности, по состоянию на 09.02.2023 сумма задолженности ФИО1 перед Банком составила 56 619,07 руб., из них: задолженность по процентам – 2009,15 руб., в т. ч. просроченные проценты – 213,26 руб.; проценты на просроченный долг – 1795,89 руб.; просроченная ссудная задолженность – 54 057,50 руб.; неустойка по кредиту – 351,22 руб.; неустойка по процентам – 291,20 руб. (л.д. 21-30).
Проверив правильность расчета, суд приходит к выводу о том, что он является верным, соответствующим условиям кредитного договора и основан на положениях статьи 319 ГК РФ.
Поскольку в ходе судебного разбирательства факт невыполнения заемщиком обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение, расчет, представленный истцом, ответчиком не оспорен, требования истца о взыскании с ответчика просроченного основного долга в размере 54 057,50 руб. руб. и просроченных процентов в размере 2009,15 руб. суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Факт несения истцом расходов по уплате государственной пошлины в размере 1882,00 руб. подтверждается платежным поручением № от 22.09.2022 на сумму 971,87 руб., № от 01.03.2023 на сумму 971,13 руб. (л.д. 29,38).
Поскольку требования истца удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1882,00 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
решил:
Исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 <данные изъяты> о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор №, заключённый 07.10.2020 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 <данные изъяты>.
Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу ПАО «Сбербанк России» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 07.10.2020 по состоянию на 09.02.2023 в размере 56 066,65 руб., в том числе:
- 54 057,50 руб. - просроченный основной долг;
- 2 009,15 руб. - просроченные проценты;
Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу ПАО «Сбербанк России» (ОГРН <***> ИНН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 1882,00 руб.
Решение может обжаловано в Верховный суд УР в течение одного месяца с момента изготовления мотивированного решения через Сарапульский городской суд.
Мотивированное решение изготовлено 24 апреля 2023 года.
Судья: Л.В. Майорова