Гражданское дело № 2-837/2022

УИД: 69RS0014-02-2022-000742-11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 августа 2022 года город Конаково Тверской области

Конаковский городской суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Любаевой М.Ю.,

при секретаре судебного заседания Е.А. Королевой,

с участием ответчика ФИО1 Д, С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 Д, С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 Д, С. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 1 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 1 сентября 2014 года ОГРН <***>. 5 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как ПАО «Совкомбанк». 10 ноября 2021 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемая посредством использования логина и одноразового пароля (СМС – код). Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечт за собой правовые последствия, согласно ст. ст. 432, 433, 819 ГК РФ, п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи». По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит с лимитом кредитования в сумме 400000 руб., под 20,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствии ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно пункту 5.2. общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 11 января 2022 года, на 15 апреля 2022 год суммарная продолжительность просрочки составляет 95 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 11 января 2022 года, на 15 апреля 2022 год суммарная продолжительность просрочки составляет 95 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 4574 рубля 93 коп. По состоянию на 15 апреля 2022 года общая задолженность 497874 руб. 91 коп., в том числе: остаток основного долга – 0 руб., срочные проценты – 0 руб, просроченная задолженность 497874 руб. 91 коп., комиссия за ведение счета – 447 руб. 00 коп., иные комиссии – 30996 руб. 40 коп., комиссия за смс информирование – 0 руб., дополнительный платеж 37054 руб. 15 коп., просроченные проценты – 30231 руб. 33 коп., просроченная ссудная задолженность – 399000 руб. 00 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 72 руб. 15 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 0 руб., неустойка на остаток основного долга – 0 руб., неустойка на просроченную ссуду – 67 руб. 16 коп., неустойка на проценты – 0 руб., неустойка на просроченные проценты – 6 руб. 72 коп., штраф за просроченный платеж – 0 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем нарушил условия договора. Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 Д, С. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 497874 руб. 91 коп., а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 8178 руб. 75 коп.

Истец публичное акционерное общество «Совкомбанк» в судебное заседание своего представителя не направил, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Согласно исковому заявлению просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

Ответчик ФИО1 Д, С. в судебном заседании исковые требования признал в части. Поддержал представленные ранее письменные возражения согласно которым в таблице расчетов «Иные комиссии», представленной истцом, указана задолженность за услугу «Комиссия за карту» в качестве ежемесячного начисления в размере 4178 руб. 23 коп. за период с 10 декабря 2021 года по 10 марта 2022 года. Общая сумма комиссии составляет 4178 руб. 23 коп. * 4 месяца = 16712 руб. 92 коп. Начитсление за данную услугу ответчик считает ошибочным так как в индивидуальных условиях договора потребительского кредита №, а также дополнительного заявления к данному договору не предоставление транша, оформление данной комиссии не было предусмотрено и соотвественно не осуществлялось. В таблице расчетов есть пункт «Гарантия минимальной ставки», задолженность по данной услугу составляет 13 103 руб. 48 коп., начисления происходили ежемесячно в размере 3275 руб. 87 коп. в период с 10.12.2021г. по 10.03.2022г. Принцип данной услуги заключается в перерасчете процентов по ставке 6,9 % годовых после полного погашения кредита при соблюдении ряда условий, с которыми можно ознакомится на официальном сайте банка https://sovcombank.ru в паспорте услуги. Одно из основных условий – отсуствие просроченных платежей, в случае нарушения которого, проценты по кредиту начисляются по ставке 20,9 % годовых на весь период кредитования. Данное условие было нарушено ответчиком 11 января 2022 года, так как в силу определенных обстоятельств образовалась просроченная задолженность, соотвественно рассчитывать на пользование данной услуги ответчик не мог, проценты были посчитаны по максимальной ставке 20,9 % годовых. Ответчик просит частично отказать истцу в удовлетворении заявленных требований, а именно отклонить взыскание по следующим пунктам: взыскание за услугу «Комиссия за карту» в размере 16712 руб. 92 коп., взыскание на услугу «Гарантия минимальной ставки» в размере 13103 руб. 48 коп.

Судом в установленном ст.67 ГПК РФ порядке исследованы представленные доказательства: расчет задолженности по кредитному договору № от 10 ноября 2021 года по состоянию на 15 апреля 2022 года; выписка по счету с 10 ноября 2021 года по 15 апреля 2022 года; уведомление о наличии просроченной задолженности; список № 1613/20 простых почтовых отправлений от 24.03.2022г.; платежное поручение № 660 от 19 апреля 2022 года; устав ПАО «Совкомбанк».

Исследовав представленные доказательства, принимая во внимание нормы материального права, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон; по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 1 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 1 сентября 2014 года ОГРН <***>. 5 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как ПАО «Совкомбанк». 10 ноября 2021 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемая посредством использования логина и одноразового пароля (СМС – код). Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечт за собой правовые последствия, согласно ст. ст. 432, 433, 819 ГК РФ, п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи». По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит с лимитом кредитования в сумме 400000 руб., под 20,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствии ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно пункту 5.2. общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 11 января 2022 года, на 15 апреля 2022 год суммарная продолжительность просрочки составляет 95 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 11 января 2022 года, на 15 апреля 2022 год суммарная продолжительность просрочки составляет 95 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 4574 рубля 93 коп. По состоянию на 15 апреля 2022 года общая задолженность 497874 руб. 91 коп., в том числе: остаток основного долга – 0 руб., срочные проценты – 0 руб, просроченная задолженность 497874 руб. 91 коп., комиссия за ведение счета – 447 руб. 00 коп., иные комиссии – 30996 руб. 40 коп., комиссия за смс информирование – 0 руб., дополнительный платеж 37054 руб. 15 коп., просроченные проценты – 30231 руб. 33 коп., просроченная ссудная задолженность – 399000 руб. 00 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 72 руб. 15 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 0 руб., неустойка на остаток основного долга – 0 руб., неустойка на просроченную ссуду – 67 руб. 16 коп., неустойка на проценты – 0 руб., неустойка на просроченные проценты – 6 руб. 72 коп., штраф за просроченный платеж – 0 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем нарушил условия договора.

Относительно возражений ответчика ФИО1 Д, С. на исковые требования суд принимает во внимание следующее.

Условия кредитного договора согласованы сторонами при его заключении, отражены в договоре и соответствуют требованиям законодательства, в силу чего являются обязательными для сторон.

Проверив расчет банка, суд находит его верным, произведенным в соответствии с условиями договора и с учетом внесенных заемщиком платежей, распределение которых осуществлено в соответствии с требованиями ст. 319 ГК Российской Федерации. При таких обстоятельствах необходимость в перерасчете суммы кредитной задолженности отсутствует.

Снижение размера подлежащих взысканию процентов за пользование кредитом судом не допускается ввиду отсутствия для этого правовых оснований. Статья 333 ГК РФ не подлежит применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом. С учетом того, что основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом согласованы сторонами в договоре как условия предоставления кредита, проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства. Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами").

Предусмотренных законом оснований для уменьшения размера неустойки суд не усматривает, поскольку она начислена в предусмотренных условиями кредитного договора размерах и не является чрезмерной. Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательств, а потому должна соответствовать последствиям нарушения. Суд приходит к выводу, что указанный истцом размер неустойки является обоснованным и соразмерным последствиям нарушения обязательств ответчиком, в связи с чем дальнейшему снижению судом не подлежит. Действий, свидетельствующих о недобросовестности банка, направленных на увеличение размера задолженности, со стороны истца не усматривается. Напротив, установлено, что ответчиком не предпринималось надлежащих мер к погашению имеющейся кредитной задолженности в нарушение условий заключенного договора, что способствовало увеличению ее размера.

Обстоятельства на которые ссылается ответчик ФИО1 Д, С., а именно не согласие ответчика о взыскании задолженности по кредиту в части расчета «Комиссия за карту» и «Гарантии минимальной ставки» не принимаются судом во внимание ввиду того, что комиссия за карту «Гарантия минимальной ставки», комиссия за услугу «возврат в график» по КНК, являются самостоятельными банковскими услугами и не входят в бусплатные услуги по обслуживанию/ведению счета.

Комиссия за карту указанная в таблице расчетов «иные комиссии» с ежемесячным платежом в размере 4178 руб. 23 коп. является платой за комплекс услуг «Пакет расчетно – гарантийных услуг Премимум». Стоимость данного комплекса услуг составляет 24999 руб. и начислялась в соотвествии с п. 4 заявления – офорты на открытие банковского счета. Заемщик был осведомлен о стоимости услуги, знал, что услуга поатная и предоставляется на добровольно й основе. Стоимость услуги была также указана в тарифах п. 1.16.12 «Пакет расчетно – гарантийных услуг премиум». На оплату услуги пакет расчетно- гарантийных услуг Премиум была предоставлена рассрочка (льготный период) на шесть месяцев 4178 руб. 23 коп. в течении пяти месяцев и 4107 руб. 85 коп. – шестой месяц.

В части довода ответчика о примении условий «Гарантии минимальной ставки» к просроченной задолженности и несогласии с процентной ставкой в размере 20,9 %, суд приходит к выводу, что «Гарантия минимальной ставки» является услугой банка, которая предоставляется по завершению погашения задолженнгости по кредитному договору и действует при ряде условий: не допускать просрочек по всем продуктам банка, сохранить финансовую защиту на всем сроке ее действия, не допускать частичного и полного досрочного погашения кредита, погашать платежи согласно первоначальным условиям кредитного договора, совершать ежемесячно в каждм полном отчетном периоде по карте рассрочки «Халва» не менее одной покупки. К конце срока кредита происходит пересчет процентов по снижению ставки с момента подключения услуги, а разница между уплаченными и подлежащими к уплате процентами вовзращается на счет заемщика. Ответчиком эти условия соблюдены не были, была допущена просрочка по оплате задолженности и банк правомерно применил ставку в размере 20,9 %. В соотвествии с п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Кредитный договор заключается заемщиком добровольно в соотвествии со ст. 421 ГК РФ, заемщик был предварительно извещен о предоставляемых услугах их стомости, что подтверждается собственноручными подписями в кредитном договоре и заявлениях. Обстоятельства, в силу которых ответчик может быть освобожден от исполнения договорных обязательств перед банком, судом не установлены.

Анализируя исследованные доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 ГК РФ, суд полагает установленными обстоятельства, на которых основаны заявленные исковые требования, вследствие чего иск надлежит удовлетворить.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 Д, С. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 Д, С., ДД.ММ.ГГГГ, уроженца , в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 10 ноября 2021 года в размере 497874 рубля 91 копейку, а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 8178 рублей 75 копеек.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Конаковский городской суд Тверской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в окончательной форме, которое изготовлено 26 августа 2022 года.

Председательствующий М.Ю. Любаева

Гражданское дело № 2-837/2022

УИД: 69RS0014-02-2022-000742-11