РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
01 октября 2025 года Никулинский районный суд адрес в составе судьи Казаковой О.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-789/25 по иску фио к адрес Страхование» о защите прав потребителей, взыскании страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ:
Истец фио обратилась в суд с иском к ответчику адрес Страхование» о защите прав потребителей, взыскании возмещения, в котором просит взыскать денежные средства в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, мотивируя свои требования тем, что 18.09.2020 скончался супруг истца фио. Наследниками первой очереди являются супруга фио, сын ...фио, дочь ...фио. адрес Банк» обратился с иском к наследникам фио о взыскании задолженности по кредитному договору <***> в размере сумма, расходов по уплате государственной пошлины в размере сумма. После ознакомления с материалами гражданского дела по иску адрес Банк» истцу стало известно, что наследодатель в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору присоединился к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья адрес Страхование» и вносил страховые взносы. 20.03.2023 истец направила заявление-уведомление о страховом случае с просьбой выплатить страховое возмещение в адрес Страхование». В ответ получила письмо № ОС-93047 от 05.04.2023, в котором ответчик просит предоставить дополнительные документы, а именно: копию протокола вскрытия, копию амбулаторной карты, копию справки о заболевании в результате которого наступила смерть, копии паспортов всех наследников и их банковские реквизиты. Письмом от 05.05.2023 истец направила имеющиеся у нее дополнительные документы, а именно: копию своего паспорта и банковские реквизиты, копию паспорта ФИО1. и ее банковские реквизиты, справку о смерти, письмо из поликлиники по месту жительства об отсутствии амбулаторной карты (супруг не имел хронических заболеваний, поликлинику не посещал, скончался скоропостижно). Предоставить дополнительные документы не было возможности , поскольку смерть супруга истца наступила в адрес во время пандемии COVID-19 на руках у врача бригады скорой помощи. Письмом № ОС-95384 от 12.05.2023 ответчик повторно запросил всё те же документы, указав, что требуются паспорта и банковские реквизиты всех наследников. Наследник фио самостоятельно направил ответчику копню своего паспорта и банковские реквизиты, на что получил от ответчика письмо № ОС-99400 от 06.07.2023 содержания аналогичного предыдущим письмам. 31.07.2023 истцом было направлено письмо ответчику с указанием на то, что все возможные медицинские документы, а также копии паспортов и банковские реквизиты всех наследников находятся в распоряжении ответчика и с просьбой осуществить страховую выплату. В ответ было получено письмо ответчика № ОС-101731 от 08.08.2023 с требованием предоставить медицинские документы, которые у истца нет возможности получить. 21.02.2024 истец обратилась в службу финансового уполномоченного, решением от 19 марта 2024 года в удовлетворении требований фио к адрес Страхование» о взыскании страховой выплаты отказано. В связи с чем, истец обратилась в суд с настоящим иском.
Истец в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме по доводам иска, просила удовлетворить в полном объеме.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на иск.
Представитель третьего лица адрес Банка» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Третьи лица фио, фио в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.
Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лицо по основаниям ст.167 ГПК РФ.
Суд, выслушав доводы истца, проверив материалы дела, считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В силу п.1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии с п.п. 1 и 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
На основании ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Правила страхования, являются неотъемлемой частью договора добровольного страхования транспорта и в них установлены основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.
На основании ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации необходимыми и достаточными условиями для выплаты страхового возмещения по договору имущественного страхования являются факт наступления страхового случая.
В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.
По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.
Обязанность доказать факт заключения договора страхования, наступления обязанности страховщика произвести выплату страхового возмещения, а равно факт наступления страхового случая, возлагается на истца.
Судом установлено, что между адрес Банк» и Страховщиком заключены Договора коллективного страхования. В рамках заключенных Договоров Банк является Страхователем, а клиенты Банка, согласившиеся на подключение к Договору коллективного страхования, являются Застрахованными лицами. При присоединении к Программе страховой защиты клиенту выдаются условия страхования по Программе страховой защиты Заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.
16 января 2019 г. между фио и адрес Банк» был заключен договор кредитный карты №0356711556.
фио был застрахован по Программе страховой защиты заемщиков банка в рамках Договора № КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заёмщиков кредита от 04.09.2013г. (далее - Договор страхования) на основании «Общих условий страхования от несчастного случая» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе Условий страхования по Программе страхования заемщиков кредита, в редакции, действующей на дату подключения Застрахованного лица к Программе страхования.
Страховая защита распространялась на договор кредитной карты <***>.
Страховыми рисками по Договору страхования являются: «Смерть Застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного Застрахованного лица, в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования», «Смерть Застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного Застрахованного лица, в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования», «Установление Застрахованному лицу инвалидности I группы, явившейся результатом несчастного случая, произошедшего в период страхования, установленный для данного Застрахованного лица», «Установление Застрахованному лицу инвалидности II группы, явившейся результатом несчастного случая, произошедшего в период страхования, установленный для данного Застрахованного лица».
18.09.2020 скончался фио, о чем выдано свидетельство о смерти IX-МЮ 577896 от 17.11.2020.
Согласно справке о смерти № А-00486 причиной смерти фио являлись: острая постгеморрагическая анемия, варикозное расширение вен пищевода с кровотечением, другой неуточненный цирроз печени.
Наследниками фио являются супруга фио, сын ...фио, дочь ...фио.
Таким образом, истец является наследником Застрахованного лица в размере 1/3 доли, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону от 07.04.2021г.
адрес Банк» обратился с иском к наследникам фио о взыскании задолженности по кредитному договору <***> в размере сумма, расходов по уплате государственной пошлины в размере сумма.
Решением Никулинского районного суда адрес от 08.11.2023г. исковые требования адрес Банк» удовлетворены в полном объёме, постановлено: взыскать в солидарном порядке с фио, фио, фио, в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» сумму основного долга - сумма, сумму процентов – сумма, расходы по уплате государственной пошлины в размере сумма.
Как следует из показаний истца, после ознакомления с материалами гражданского дела по иску адрес Банк» истцу стало известно, что наследодатель в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору присоединился к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья адрес Страхование» и вносил страховые взносы, в связи с чем 20.03.2023 истец обратилась с заявлением в адрес Страхование» об осуществлении страховой выплаты по риску «Смерть Застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного Застрахованного лица, в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования».
В ответ получила письмо № ОС-93047 от 05.04.2023, в котором ответчик просит предоставить дополнительные документы, а именно: копию протокола вскрытия, копию амбулаторной карты, копню справки о заболевании в результате которого наступила смерть, копии паспортов всех наследников и их банковские реквизиты.
В соответствии с разделом «Основные определения» Договора страхования (в редакции дополнительного соглашения № 5 от 16.05.2018) болезнью является впервые возникшее и впервые диагностированное врачом в период действия страхового покрытия в отношении Застрахованного лица нарушение жизнедеятельности организма, не вызванное и не являющееся несчастным случаем, как он определен в Договоре страхования, повлекшее за собой смерть Застрахованного лица.
Согласно подпункту «б» пункта 2.1.1 Договора страхования (в редакции дополнительного соглашения № 5 от 16.05.2018) страховым случаем является смерть Застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного Застрахованного лица, в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования.
В соответствии с пунктом 2.4 Договора страхования (в редакции дополнительного соглашения № 5 от 16.05.2018) страховое покрытие по риску, предусмотренному подпунктом «б» пункта 2.1.1 Договора страхования, распространяется на события, произошедшие в период страхования, установленный для данного застрахованного лица в списке застрахованных лиц, в результате болезни, впервые диагностированной застрахованному лицу не ранее даты первичного подключения застрахованного лица к программе страхования при заключении кредитного договора.
В соответствии с разделом «Документы для получения страховой выплаты» Условий страхования в случае смерти Застрахованного лица в результате болезни должны быть предоставлены следующие документы: 1. Нотариально заверенная копия свидетельства о смерти; 2. Копия справки о смерти, копия посмертного / патологоанатомического эпикриза; 3. Копия выписки из амбулаторной карты Застрахованного лица за 3 (три) года или копия справки с первичной диагностикой заболевания; 4. Документ, удостоверяющий личность и полномочия Выгодоприобретателя или его представителя (в том числе, паспорт, доверенность, документы, подтверждающие вступление в права наследования).
В соответствии с подпунктом 8.3.2 пункта 8.3 Договора страхования (в редакции дополнительного соглашения № 6 от 28.05.2018) при обращении за страховой выплатой выгодоприобретатель обязан предоставить страховщику в случае смерти Застрахованного лица от болезни: документ, удостоверяющий личность и полномочия выгодоприобретателя представителя; 2) заверенная страхователем копия заявления-анкеты о выпуске и обслуживании кредитных карт, подписанной застрахованным лицом; 3) выданная страхователю справка о размере задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату смерти; 4) копия свидетельства о смерти; 5) копия выписки из амбулаторной карты застрахованного лица за 3 года или копия справки с первичной диагностикой заболевания; 6) копия справки о смерти, копия посмертного / патологоанатомического эпикриза.
Истец обратилась в ГБУЗ "КДЦ № 4 ДЗМ" (ГП № 102, филиал № 3) с заявлением о предоставлении копии амбулаторной кары умершего, однако администрация филиала № 3 ГБУЗ «КДЦ № 4 ДЗМ» сообщила, что бумажный экземпляр медицинской карты амбулаторного больного фио, паспортные данные,, в картохранилище филиала № 3 отсутствует. К электронной медицинской карте умершего пациента доступ сотрудников филиала № 3 ГБУЗ «КДЦ № 4 ДЗМ» отсутствует.
Истец направила ответчику имеющиеся у нее дополнительные документы, а именно: копии паспортов и банковские реквизиты, справку о смерти, письмо из поликлиники по месту жительства об отсутствии амбулаторной карты, указав, что предоставить дополнительные документы нет возможности, поскольку смерть супруга истца наступила в адрес во время пандемии COVID-19 на руках у врача бригады скорой помощи.
Письмами № ОС-95384 от 12.05.2023, № ОС-99400 от 06.07.2023, № ОС-101731 от 08.08.2023 ответчик повторно запросил всё те же документы, которые у истца нет возможности получить и предоставить.
В ходе рассмотрения настоящего гражданского дела судом были истребованы медицинские документы из ГБУЗ «ССМП адрес» министерства здравоохранения адрес, однако в ответ на запрос сообщено, что запрашиваемые сведения предоставить не представляется возможным, так как в соответствии с приказом Министерства здравоохранения РФ от 02.12.2009 № 942 «Об утверждении статистического инструментария станции (отделения), больницы скорой медицинской помощи», учетные формы № 109/у "Журнал записи вызовов скорой медицинской помощи", № 110/у "Карта вызова скорой медицинской помощи", утилизированы по окончании срока хранения.
Согласно ответу Московского городского фонда обязательного медицинского страхования, фио, паспортные данные, являлся застрахованным лицом на территории адрес. За период с 01.01.2010 по 18.09.2020 зафиксированы обращения фио в следующие медицинские организации адрес: ГБУЗ "КДЦ № 4 ДЗМ" (ГП № 102, филиал № 3), ГБУЗ "КДЦ № 4 ДЗМ", ГБУЗ "КДЦ № 6 ДЗМ", ГБУЗ "НИИ СП ИМ. фио ДЗМ", ГБУЗ ГКБ ИМ. фио ДЗМ.
Оценив представленные доказательства в их совокупности, принимая во внимание, что в ходе рассмотрения дела установлен факт наступления страхового случая «Смерть» застрахованного лица в результате болезни, которое подпадает под действие Программы страховой защиты заемщиков банка, а также, что данный страховой случай наступил в период действия вышеуказанного договора страхования, а наличия предусмотренных законом оснований для освобождения ответчика от исполнения принятых на себя обязательств по договору страхования по выплате страхового возмещения в связи с наступившим событием, которое относится к страховому случаю не установлено, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика адрес Страхование» страхового возмещения подлежат удовлетворению в размере сумма, что составляет 1/3 доля задолженности заемщика по кредитному договору.
При этом, суд учитывает, что истцом предприняты исчерпывающие меры по сбору запрошенных ответчиком документов для принятия решения о выплате страхового возмещения.
В ходе судебного разбирательства, в материалы дела представлены сведения, необходимые страховой компании для принятия решения по данному страховому случаю, из которых судом с достоверностью установлено, что смерть, застрахованного лица, наступила в течение периода страхования в результате заболевания, произошедшего в течение периода страхования, в связи с чем, данное событие не является исключением из страхового покрытия. Указанное обстоятельство могло быть установлено страховой компанией из представленных истцом медицинских документов, либо, при наличии сомнений в достоверности представленной информации, путем направлении соответствующего запроса в медицинское учреждение.
Суд, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, приходит к выводу об обоснованности требований истца в части взыскания компенсации морального вреда, штрафа, поскольку истец, как наследник по закону, является выгодоприобретателем по риску «Смерть застрахованного» и в данном случае ответчиком нарушены права истца как потребителя.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца суд взыскивает компенсацию морального вреда в размере сумма.
Поскольку при разрешении спора установлено, что права истца как потребителя были нарушены, обязательства по выплате страхового возмещения не были исполнены в добровольном порядке в установленный законом срок, суд взыскивает в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", учитывая разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ о гражданско-правовой природе штрафа, с ответчика штраф с учетом ст. 333 ГК РФ в размере сумма в пользу истца.
В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета адрес подлежит взысканию государственная пошлина в размере сумма
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Взыскать с адрес Страхование» (ИНН <***>) в пользу фио (паспорт МН854842) в счет страхового возмещения сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере сумма
В остальной части иска отказать.
Взыскать с адрес Страхование» (ИНН <***>)в доход бюджета адрес государственную пошлины в размере сумма
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья: Казакова О.А.
Решение суда изготовлено в окончательной форме 14.10.2025 г.