Дело № 2-3587/2022 копия
УИД: 59RS0004-01-2022-002409-11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 августа 2022 года город Пермь
Ленинский районный суд города Перми в составе:
председательствующего судьи Делидовой П.О.,
при секретаре судебного заседания Трухиной К.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества коммерческий банк «Пойдём!» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
установил:
АО КБ «Пойдём!» (далее по тексту – Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в размере 172 869,33 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 657,39 руб.
В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на выпуск кредитной карты с лимитом кредитования (лимитом выдачи) между АО КБ «Пойдём!» и ФИО1 (Заемщик) заключен кредитный договор №ф (карточный счет №). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит с лимитом кредитования (лимитов выдачи) в размере 148 500 руб., со сроком действия лимита кредитования и возврата кредита 60 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Процентная ставка по основному долгу, сформированному при совершении в безналичном порядке оплаты кредитной картой товаров, работ, услуг – 19,8% годовых. Полная стоимость кредита составляет 19,792% годовых. Погашение задолженности по кредиту осуществляется внесением ежемесячного минимального платежа 21 числа каждого месяца. Размер минимального платежа является фиксированным и составляет 6 762 руб., который включает в себя проценты, начисленные за пользование кредитом по состоянию на дату платежа, а в оставшейся части – остаток основного долга по кредиту. При ненадлежащем исполнении условий договора, в соответствии с п. 12 индивидуальных условий, заемщик обязуется уплатить пени в размере 20% годовых за период со дня возникновения просрочки и до даты фактического исполнении обязательства по уплате соответствующего просроченного платежа. Ответчик свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов не исполнил. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 172 869,33 руб., в том числе: 148 021,13 руб. - основной долг, 24 070,97 руб. - проценты по основному долгу, 131,81 руб.- проценты за пользование просроченным основным долгом, 645,42 руб. - пени, в том числе: 52,83 руб. – пени по основному долгу, 592,59 руб. - пени по процентам на основной долг.
Истец надлежащим образом извещен о дате и времени рассмотрения гражданского дела, своего представителя в судебное заседание не направил, при подаче иска в суд заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик о месте и времени рассмотрения дела судом извещен, направил в суд письменные возражения на иск.
Оценив доводы истца, изложенные в исковом заявлении, доводы возражений ответчика, исследовав материалы дела, материалы гражданского дела №, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в силу следующего.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Частью 1 статьи 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Согласно части 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Частью 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4 ст. 421 ГК РФ).
В силу положений ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
В соответствии с п. 6 ст. 7 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
На основании п. 2 ст. 13 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) по соглашению сторон может быть изменена территориальная подсудность дела по иску кредитора к заемщику, который возник или может возникнуть в будущем в любое время до принятия дела судом к своему производству, за исключением случаев, установленных федеральными законами.
В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 14 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (п. 1); в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (п. 2).
Пунктом 21 ст. 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.
Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО КБ «Пойдём!» с заявлением-анкетой (л.д. 15) на предоставление доступа к интернет-версии и мобильному приложению «Интернет-Банк», в соответствии с которым Клиент подтверждает, что ознакомлен с содержанием услуги, включая перечень операций, доступных для выполнения на основании дистанционных распоряжений передаваемых через чат.
ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «Пойдём!» и ФИО1 (Заемщиком) заключен договор потребительского кредита №ф (с учетом дополнительного соглашения к договору) на основании оферты со стороны Заемщика в виде заявления на предоставление кредита, анкеты заемщика (л.д. 13, 14), по условиям которого Банк предоставил Заемщику лимит кредитования (невозобновляемый лимит выдачи) в размере 148 500 руб., срок выборки денежных средств в рамках лимита кредитования до ДД.ММ.ГГГГ, сроком на 60 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Процентная ставка по основному долгу, сформированному при совершении в безналичном порядке оплаты кредитной картой товаров, работ, услуг – 19,8% годовых. Заемщик обязан вносить платежи ежемесячно минимальными платежами 21 числа каждого месяца. Размер минимального платежа является фиксированным и составляет 6 762 руб. Минимальный платеж включает в себя проценты, начисленные за пользование кредитом по состоянию на дату платежа, и суммы основного долга.
В соответствии с п. 12 индивидуальных условий потребительского кредита - заемщик обязуется при несвоевременном исполнении обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов в сроки, предусмотренные для уплаты минимальных ежемесячных платежей, уплатить пени на несвоевременно уплаченную сумму в размере 20 % годовых за период со дня возникновения просрочки и до даты фактического исполнении обязательства по уплате соответствующего просроченного платежа.
В соответствии с п. 14 индивидуальных условий потребительского кредита - заемщик ознакомлен с настоящими индивидуальными условиями договора потребительского кредита и с Общими условиями договора потребительского кредита в АО КБ «Пойдём!», согласен с ними и обязуется их выполнять.
На основании ч. 1 ст. 5 Федерального закона ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента).
Частью 10 ст. 7 Федерального закона ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» установлено, что перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 статьи 9 настоящего Федерального закона, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи.
В соответствии с ч. 15 ст. 7 Федерального закона ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи.
Согласно п. 1.15 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ №-П, на основании распоряжения плательщика, в том числе в виде заявления, или договора с ним, банк плательщика может составлять распоряжение (распоряжения) и осуществлять разовый и (или) периодический перевод денежных средств по банковскому счету плательщика или без открытия банковского счета плательщику, в том числе использующему электронное средство платежа, в определенную дату и (или) период, при наступлении определенных распоряжением или договором условий в сумме, определяемой плательщиком, получателю средств в этом или ином банке.
В соответствии с п. 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с п. 1.24 настоящего Положения.
Согласно п. 1.24 Положения распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).
Таким образом, кредитный договор от №ф от ДД.ММ.ГГГГ, подписанный аналогом собственноручной подписи клиента, является подлинным.
Свои обязательства Банк выполнил в полном объеме, выдача кредита в размере 148 500 руб. подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 22), выписками (л.д. 21, 23), справкой (л.д. 24).
В свою очередь, ответчик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты на основании заявления на кредит (кредитного договора) и в соответствии с графиком платежей, однако платежи по договору ФИО1 не осуществляет, доказательств обратного ответчиком не представлено (ст. 56 ГПК РФ).
ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено почтовой связью уведомление с указанием допущенной просрочки и срока для погашения задолженности в размере 159 780,35 руб. - не позднее ДД.ММ.ГГГГ, которое оставлено ответчиком без исполнения (л.д. 19).
До подачи настоящего искового заявления, Банк обращался с заявлением о выдаче судебного приказа. Определением мирового судьи судебного участка № Ленинского судебного района от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу АО КБ «Пойдем!» задолженности по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в размере 172 869,33 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 328,69 руб. – отменен (л.д. 6).
До настоящего времени ФИО1 принятое на себя обязательство по возврату кредита, уплате процентов по нему надлежащим образом не исполнил, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 20), выпиской (л.д. 21). Оснований не доверять доказательствам, представленным истцом, у суда не имеется. Доказательств надлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору суду на день рассмотрения дела не представлено.
Задолженность ФИО1 перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 172 869,33 руб., в том числе: 148 021,13 руб. - основной долг, 24 070,97 руб. - проценты по основному долгу, 131,81 руб. - проценты за пользование просроченным основным долгом, 645,42 руб. - пени, в том числе: 52,83 руб. - пени по основному долгу, 592,59 руб. - пени по процентам на основной долг.
Определяя размер задолженности, подлежащей взысканию, суд принимает во внимание размер неустойки составляет 645,42 руб., последствия нарушения ответчиком обязательств, длительность нарушения исполнения (с апреля 2021 года) обязательства заемщиком, за который начислена неустойка, соотношение суммы заявленной ко взысканию неустойки с размером суммы задолженности по основному долгу, а также соотношение с размером платы за пользование кредитом, двоякую природу неустойки, необходимость соблюдения баланса между применяемой мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного ущерба, в связи с чем оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ и уменьшения размера неустойки, не находит, поскольку согласованный сторонами размер неустойки, как мера обеспечения исполнения денежного обязательства (ст. 329 ГК РФ), в рассматриваемом случае, обеспечивает баланс интересов сторон, является разумной и не ведет к получению истцом явно завышенной выгоды за счет ответчика.
Доводы ответчика о том, что погашение задолженности не производилось в связи с его тяжелым материальным положением, вызванным снижением заработка, судом принят быть не может, поскольку, заключая кредитный договор и принимая на себя выполнение денежного обязательства, рассчитанного на длительный срок, ответчик должен был действовать с определенной степенью разумности и осмотрительности, объективно оценивать свои финансовые возможности, а также не допускать снижения определенного уровня доходов и иного имущества, не позволяющего своевременно и в полном объеме осуществлять кредитные платежи.
Оснований для исключения периода начисления неустойки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ судом не усматривается, поскольку как следует из искового заявления и расчета задолженности взыскиваемая кредитная задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчиком не исполнены принятые на себя обязательства по договору, суд считает требование Банка о взыскании задолженности по основному долгу, процентам, пени обоснованными, подлежащими удовлетворению.
На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу Банка с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в размере 4 657,39 руб. (л.д. 7-8).
Руководствуясь ст. ст. 194–199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Акционерного общества коммерческий банк «Пойдём!» к ФИО1 удовлетворить, взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества коммерческий банк «Пойдём!» задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в размере 172 869,33 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 657,39 руб.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в вом суде через Ленинский районный суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.
Председательствующий подпись П.О. Делидова
Копия верна. Судья. П.О. Делидова
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ. Подлинник решения находится в гражданском деле № в Ленинском районном суде .