Дело: №2-153/2025 УИД-61RS0046-01-2025-000130-61
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13 мая 2025 года ст. Обливская
Обливский районный суд Ростовской области в составе:
председательствующего судьи Кулаковой Е.Н.,
при секретаре Шевченко Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН <***>) к ФИО1 о взыскании задолженности, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Представитель Публичного акционерного общества Сбербанк (далее - ПАО Сбербанк, истец, банк) обратился в суд с указанным иском к ФИО1 (ответчик, заемщик), ссылаясь на то, что банк на основании кредитного договора № от 19.04.2024 выдал кредит ФИО1 в сумме 700 000 рублей на срок 60 месяцев под 29,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее – ДБО). 11.01.2021 должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. 27.01.2021 должник подал заявление, в котором просил подключить к его номеру телефона <***> услугу «Мобильный банк». 19.04.2024 должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты №. С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО). 19.04.2024 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 19.04.2024 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль для подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. 19.04.2024 должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 19.04.2024 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. 19.04.2024 банком выполнено зачисление кредита в сумме 700 000 руб. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.
Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом и за период с 19.07.2024 по 22.01.2025 (включительно) образовалась задолженность в размере 812 345 руб. 85 коп., в том числе: просроченные проценты – 120757,03 руб., просроченный основной долг – 683440,62 руб., неустойка за просроченный основной долг – 2022,38 руб., неустойка за просроченный проценты – 6125,82 руб.
Ответчику направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, данное требование до настоящего времени не выполнено.
На основании изложенного, истец просил взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № от 19.04.2024 за период с 19.07.2024 по 22.01.2025 (включительно) в размере 812 345 руб. 85 коп., в том числе: просроченные проценты – 120757,03 руб., просроченный основной долг – 683440,62 руб., неустойка за просроченный основной долг – 2022,38 руб., неустойка за просроченные проценты – 6125,82 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 247 руб., а всего взыскать 833 592 руб. 85 коп.
В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о получении судебного извещения (л.д. 97), об отложении рассмотрения дела не просил, отношения к иску не выразил.
При установленных обстоятельствах надлежащего извещения истца и ответчика о времени и месте судебного заседания, суд рассмотрел дело в отсутствие сторон в силу положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ).
В соответствии со ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Учитывая вывод суда о надлежащем извещении ответчика, с учетом отсутствия возражений истца о рассмотрении дела в порядке заочного судопроизводства, суд рассмотрел гражданское дело в порядке заочного производства с вынесением по делу заочного решения.
Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные по делу доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу положений ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
По положениям ч. 1 ст. 809 ГК РФ и ч. 1 ст. 819 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ банк имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами при образовании просроченной задолженности, вызванной нарушением заемщиком срока, установленного для возврата очередной части.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа), также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
В силу п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее ФЗ №63-ФЗ), электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ФЗ №63-ФЗ).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия) (ФЗ №63-ФЗ).
В судебном заседании установлено, что 19.04.2024 между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит в сумме 700 000 руб. срок возврата – по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления под 29,9% годовых. Кредитный договор был подписан заемщиком в электронном виде посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.
В соответствии с п. п. 3.8, 3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли Клиент может получить: в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге «Мобильный банк» (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн»); в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн»). Для использования Push-уведомлений для получения информации от Банка, клиент должен подтвердить свое согласие на получение таких сообщений в настройках Мобильного приложения в соответствии с Руководством по использованию «Сбербанк Онлайн», размещенном на официальном сайте Банка. Для обеспечения возможности получения уведомлений мобильное устройство клиента должно быть подключено к услугам переча данных через сеть Интернет. Аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн», является одноразовый пароль/ нажатие кнопки «Подтверждаю». Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием аналога собственноручной подписи, признаются Банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.
При размещении в Системе «Сбербанк Онлайн» электронного документа или ссылки на электронный документ, который содержит условия договора, такой документы признается предложением Банка клиенту заключить договор. Согласие клиента заключить предлагаемый договор/направление клиентом Банку предложения заключить кредитный договор/ направление клиентом Банку заявления на страхование для заключения Банком в отношении него договора страхования по программе страхования Банка, может быть оформлено в форме электронного документа, подписанной аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью. Порядок функционирования системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы «Сбербанк Онлайн» электронные документы исходят от сторон по договору.
Банк фиксирует результат проверки аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи, введенного клиентом при совершении действий через систему «Сбербанк Онлайн», и по запросу клиента формирует документ с указанием на результат проверки аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи на бумажном носителе.
По факту заключение договора в электронной форме Банк направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к Услуге «Мобильный банк», SМS-сообщения и/или Push-уведомление на мобильное устройство клиента с установленным мобильным приложением банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.
В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности.
Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.
Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.
Из материалов дела усматривается, что 19.04.2024 ответчик обратился в Банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита. Как следует из заявления-анкеты, должник, подписывая простой электронной подписью, подтверждает оформление заявки на кредит на указанных в заявлении-анкете условиях, а именно на выдачу кредита в сумме 700 000 рублей на срок 60 месяцев.
19.04.2024 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 19.04.2024 в 10:03:12 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, и указаны сумма, срок кредита, процентная ставка, пароль для подтверждения. 19.04.2024 пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи (простой электронной подписью). Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 19.04.2024 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить получение кредита, и указаны сумма, срок кредита, процентная ставка, пароль для подтверждения. 19.04.2024 в 10:08:22 должник ввел одноразовый код подтверждения. Согласно отчету по номеру счета № Банком выполнено зачисление кредита 19.04.2024 сумме 700 000 руб.
Согласно индивидуальным условиям «Потребительского кредита» заемщик обязан возвратить полученный кредит, уплачивать проценты в соответствии с условиями данного договора. Процентная ставка по кредиту составляет: 13,500% годовых, на период с даты заключения договора до платежной даты 2-го аннуитентного платежа. С даты, следующей за платежной датой 2-го аннуитентного платежа: при предоставлении документов в сроки, установленные ИУ, и возникновении права залога кредитора: 19,9% годовых для новых ТС, 19,9% годовых для подержанных ТС; при не предоставлении заемщиком документов в сроки, установленные ИУ, и/или не возникновении права залога кредитора - 29,90% годовых (п. 4 индивидуальных условий).
Согласно п. 6 индивидуальных условий потребительского кредита возврат кредита производится в порядке очередности: 2 ежемесячных аннуитентных платежей в размере 16106,89 руб., 58 ежемесячных аннуитентных платежей в размере 18435,36 руб. при заключении договора залога на новое ТС, в размере 18435,36 руб. при заключении договора залога на подержанное ТС, в размере 22404,26 руб. при не заключении договора залога. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата – 19 число месяца. Первый платеж 19.05.2024.
Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору. Ответчиком обязательства по погашению кредита не исполняются, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на 22.01.2025 составила 812345,85 руб., в том числе: просроченные проценты – 120757,03 руб., просроченный основной долг – 683440,62 руб., неустойка за просроченный основной долг – 2022,38 руб., неустойка за просроченные проценты – 6125,82 руб., что подтверждается движением по всем операциям, расчетом задолженности.
Банком предприняты действия по досудебному урегулированию спора, что подтверждается требованием Банка от 20.12.2024 на имя ФИО1, в котором указано, что в соответствии с условиями кредитного договора № от 19.04.2024 ФИО1 принял на себя обязательство исполнять условия по кредитному договору, включая возврат основного долга и уплату процентов за пользование кредитом в размере и на условиях предусмотренных кредитным договором. Однако платежи в счет погашения задолженности производились не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных кредитным договором, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на 19.12.2024 размер задолженности составляет 780229,38 руб. Банк требует в срок не позднее 20.01.2025 возвратить предоставленную сумму денежных средств в указанном размере.
При определении взыскиваемой суммы, суд соглашается с представленными истцом расчетом задолженности, поскольку считает его верным, расчет произведен с учетом фактических периодов задолженности, и не вызывает у суда сомнений, ответчиком не оспорен.
С учетом изложенного, суд принимает в качестве допустимого доказательства представленный Банком расчет к иску.
Таким образом, убытки банка от нарушений условий договора ответчиком полностью лишают истца финансовой выгоды, на которую он вправе рассчитывать, заключая кредитный договор, в связи с чем, исковые требования банка обоснованы.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Статьей 57 ГПК РФ предусмотрено, что доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.
Оценивая полученные судом доказательства, суд полагает, что в совокупности они достоверны, соответствуют признакам относимости и допустимости доказательств, установленными ст. ст. 59, 60 ГПК РФрации, и, вследствие изложенного содержат доказательства, которые имеют значения для рассмотрения и разрешения настоящего дела, а также устанавливают обстоятельства, которые могут быть подтверждены только лишь данными средствами доказывания.
На основании изложенного, суд считает правомерным постановить решение, которым удовлетворить исковые требования ПАО Сбербанк в полном объеме.
В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В силу п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 21 247 руб. 00 коп., что подтверждается платежным поручением № от 21.03.2025 (л.д.9).
В связи с тем, что исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворены, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в указанном размере.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 № в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 19.04.2024 за период с 19.07.2024 по 22.01.2025 (включительно) в размере 812 345 руб. 85 коп., в том числе: просроченные проценты – 120757,03 руб., просроченный основной долг – 683440,62 руб., неустойка за просроченный основной долг – 2022,38 руб., неустойка за просроченные проценты – 6125,82 руб., а также расходы на оплату государственной пошлины в размере 21 247 руб., а всего взыскать 833 592 рубля 85 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший решение, заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Обливский районный суд Ростовской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий
Решение в окончательной форме изготовлено: 14 мая 2025 года.