Дело № 2-3162/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
31 июля 2023 года г. Ижевск
Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:
Судьи Шешукова Д.А.,
при секретаре Исламовой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «РОСБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов,
установил:
Публичное акционерное общество «РОСБАНК» (далее по тексту – Банк, истец) обратилось в суд с иском к МТУ Росимущества по Удмуртской Респбулике и Кировской области о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования следующим.
28.06.2021 года между истцом и Ж.Т.В. заключен кредитный договор № <номер>, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 504604,89 руб. сроком до 28.06.2026 с процентной ставкой в размере 10,8% годовых. Ответчик в свою очередь обязался возвращать кредит, платить проценты за пользование кредитом. 29.09.2021 заемщик умерла. По состоянию на 28.04.2022 сумма задолженности по кредиту составила 489100,59 руб. – по основному долгу, 26483,81 руб. – по процентам. Сведений о лицах, принявших наследство после смерти заемщика, банк не располагает. Руководствуясь положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, условиями кредитного договора истец просил взыскать с ответчика указанные суммы, а тажже сумму государственной пошлины в размере 8355,84 руб.
Определением суда произведена замена ответчика на наследника – ФИО1
Стороны, надлежащим образом уведомленные о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явились, ввиду их неявки дело рассмотрено в порядке ст.167 ГПК РФ.
Исследовав материалы дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу
В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от 30.09.2014 года наименование ОАО АКБ «РОСБАНК» изменено на Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ПАО). Согласно выписке из протокола № 49 внеочередного Общего собрания акционеров ПАО АКБ «РОСБАНК» от 15.12.2014 года, утверждено новое фирменное наименование Банка - Публичное акционерное общество «РОСБАНК».
28.06.2021 между истцом и Ж.Т.В. заключен кредитный договор № <номер>, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 504604,89 руб. сроком до 28.06.2026 с процентной ставкой в размере 10,8% годовых.
Ответчик в свою очередь обязался возвращать кредит, платить проценты за пользование кредитом, 29.09.2021 заемщик умерла.
Единственным наследником, принявшим наследство после смерти Ж.Т.В., является ФИО1
По состоянию на 28.04.2022 сумма задолженности по кредиту составила 489100,59 руб. – по основному долгу, 26483,81 руб. – по процентам.
Указанные обстоятельства установлены представленными и исследованными в суде документами.
Требования истца законны и обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п.1.1 Устава ОАО АКБ «РОСБАНК» - Банк является кредитной организацией и входит в банковскую систему Российской Федерации.
ОАО АКБ «РОСБАНК» имеет лицензию на право осуществления банковских операций №2272 от 20 августа 2012 года.
В силу положений п. 1 и п. 4 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
Согласно п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
В судебном заседании установлено, что наследник Ж.Т.В. – ФИО1 приняла наследство по закону в установленном порядке, получила свидетельство о праве на наследство на недвижимое имущество – долю в праве собственности на квартиру, земельный участок, а также денежные средства, находящиеся на счетах в кредитных организациях.
В соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В силу ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ), исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором (ст.314 ГК РФ).
Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
На основании п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что ОАО АКБ «РОСБАНК» надлежащим образом исполнил обязательство по предоставлению денежных средств ответчику.
Обязательства по кредитному договору заёмщик надлежащим образом не исполняля, платежи в счет оплаты за пользование кредитом и сумм основного долга согласно графику платежей не производиля.
Право банка досрочно требовать возврата суммы задолженности по кредиту и процентам в случае нарушения заемщиком условий договора предусмотрено законом.
Так как обязательства до настоящего времени не исполнены, сумма основного долга по кредитному договору, проценты за пользование кредитом подлежат взысканию с ответчика.
Расчет задолженности, определенной на 28.04.2022, соответствует требованиям ст.319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.
Доводы ответчика о том, что ФИО2 застраховала свою ответственность по указанному выше кредитному договору, своего подтверждения в ходе рассмотрения настоящего дела не нашли. Так согласно ответа ПАО АКБ «РОСБАНК» на дату наступления страхового случая 29.09.2021 года действующие договоры страхования жизни и здоровья Ж.Т.В. отсутствовали.
При этом следует отметить, что заключение договора страхования не освобождает ответчика, как наследника умершего заемщика, который несет ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, от обязанности по погашению задолженности по кредитному договору, то есть самостоятельному кредитному обязательству, в котором страховая компания не участвует (пункт 3 статьи 308 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Кроме того, ответчиком заявлено о применении положений ч.5 ст.809, ст.333 ГК РФ.
Положения ч.5 ст. 809 ГК РФ об уменьшении размера процентов не применимы к данным правоотношениям сторон, так как касаются отношений между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, тогда как задолженность у Ж.Т.В. возникла в результате неисполнения кредитного договора, заключенного с ПАО АКБ «РОСБАНК».
Снижение размера процентов, установленных соглашением сторон по иным основаниям, законом не предусмотрено.
В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Суд не может согласиться с доводами стороны ответчика о применении положений ст. 333 ГК РФ и снижении размера процентов по договору, поскольку положения данной нормы подлежат применению в случае взыскания ответчиком неустойки при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Таким образом, неустойка представляет собой форму ответственности должника на неисполнение или надлежащее исполнение обязательства, которая может быть предусмотрена законом или соглашением сторон.
Применительно к настоящему спору, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена п.12 кредитного договора в форме уплаты неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кридита или уплате начисленных за пользование кредитом процентов, однако требований о взыскании в его пользу штрафных санкций в соответствии с указанным условием договора истцом не заявлено.
В соответствии с пунктом 15 Постановления Пленума Верховного суда РФ N 13 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
Таким образом, процентная ставка, установленная в п.4 индивидуальных условий кредитного договора в размере 10,8% годовых, представляет собой плату должника за пользование кредитом, и неустойкой по смыслу ст.333 Гражданского кодекса РФ не является.
Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не нарушает принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи с положениями ст. 10 ГК РФ.
Заключая 28.06.2021 г. кредитный договор, стороны пришли к определенным условиям, в том числе относительно процентной ставки за пользование кредитом, изменение судом договорных условий недопустимо.
Как следует из представленных материалов дела, проценты начислены в соответствии с условиями кредитного договора, заключенного между сторонами 28.06.2021 года.
Установленная в кредитном договоре процентная ставка является разумной, адекватной и обеспечивает интересы как займодавца, так и заемщика, баланс интересов сторон не нарушает.
Поскольку решение состоялось в пользу истца, суд считает необходимым, в силу ст.98 ГПК РФ, взыскать в его пользу с ответчика государственную пошлину в заявленном размере.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Публичного акционерного общества «РОСБАНК» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт серии <номер>) о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № <номер> по состоянию на 28.04.2022 в размере 489100,59 руб. – по основному долгу, 26483,81 руб. – по процентам, а также сумму государственной пошлины в размере 8355, 84 коп.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики через Октябрьский районный суд г. Ижевска в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.
Решение изготовлено в окончательной форме 01.08.2023 г.
Судья Д.А. Шешуков