Апелляционное определение по делу № 11-11940/2023 от 21.09.2023.

УИД 74RS0028-01-2022-006379-34

дело №2-57/2023

Судья Кузнецова Е.В.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№11-11940/2023

21 сентября 2023 года г.Челябинск

Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:

председательствующего: Благаря В.А.,

судей: Сердюковой С.С., Пашковой А.Н.,

при секретаре Галеевой З.З.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Копейского городского суда Челябинской области от 18 мая 2023 года по иску Акционерного коммерческого банка «Челиндбанк» (публичное акционерное общество) к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заслушав доклад судьи Благаря В.А. об обстоятельствах дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Акционерный коммерческий банк «Челиндбанк» (публичное акционерное общество) (далее – ПАО «Челиндбанк», банк) обратилось в суд с иском, с учётом уточнений (т.1 л.д.3-13, т.3 л.д.23-25), к ФИО1, ФИО2 о взыскании:

солидарно с ФИО1, ФИО2: а) задолженности по кредитному договору №№-№ от 19 апреля 2017 года по состоянию на 26 апреля 2023 года 306799,15 руб., в том числе: просроченная задолженность по кредиту 159985,82 руб., неуплаченные проценты 77234,83 руб., неустойка 69578,50 руб.; б) процентов за пользование кредитными денежными средствами по кредитному договору №№-№ от 19 апреля 2017 г., исходя из ставки 17,5% годовых, начиная с 27 апреля 2023 года по день фактической уплаты денежных средств;

солидарно с ФИО1, ФИО2: а) задолженности по кредитному договору №№ от 19 апреля 2017 года по состоянию на 26 апреля 2023 года 755386,06 руб., в том числе: просроченная задолженность по кредиту 361133,32 руб., неуплаченные проценты 216415,40 руб., неустойка 177837,34 руб.; б) процентов за пользование кредитными денежными средствами по договору потребительского кредита №№ от 19 апреля 2017 года, исходя из ставки 20,5% годовых, начиная с 27 апреля 2023 года по день фактической уплаты денежных средств;

с ФИО1: а) задолженности по кредитному договору №№-№ от 30 апреля 2019 года по состоянию на 26 апреля 2023 года 370801,87 руб., в том числе: просроченная задолженность по кредиту 178766,18 руб., неуплаченные проценты 97052,48 руб., неустойка 94983,21 руб.; б) процентов за пользование кредитными денежными средствами по договору потребительского кредита №Л-№ от 30 апреля 2019 года исходя из ставки 25,00% годовых, начиная с 27 апреля 2023 года по день фактической уплаты денежных средств;

с ФИО1: а) задолженности по кредитному договору №№ от 29 апреля 2020 года по состоянию на 26 апреля 2023 года 1570628,20 руб., в том числе: срочная задолженность по кредиту – 625000 руб., просроченная задолженность по кредиту 574659,19 руб., неуплаченные проценты 323558,30 руб., неустойка 47410,71 руб.; б) процентов за пользование кредитными денежными средствами по кредитному договору №№ от 29 апреля 2020 года, исходя из ставки 13,00% годовых, начиная с 18 ноября 2022 года по день фактической уплаты денежных средств.

Также просило возместить ПАО «Челиндбанк»: за счёт ФИО1, ФИО2 расходы на уплату государственной пошлины 15165 руб.; за счёт ФИО1 расходы на уплату государственной пошлины 21734 руб.

В обоснование указало, что 19 апреля 2017 года между ПАО «Челиндбанк» и ФИО1 заключён кредитный договор №№-№ (далее – кредитный договор 1) со сроком возврата кредита 18 апреля 2022 года. Предметом кредитного договора явилось предоставление заёмщику 500000 руб. на потребительские цели, под 17,5% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора банк выполнил свои обязательства. В обеспечение полного и своевременного исполнения обязательств заёмщик предоставляет банку поручительство ФИО3, залог автомобиля <данные изъяты>, VIN №, год выпуска 2010, залоговая стоимость 594000 руб. 19 апреля 2017 года в обеспечение полного и своевременного исполнения обязательств заёмщика, предусмотренных и вытекающих из кредитного договора между банком и ФИО3 заключён договор поручительства №№ (далее – поручитель 1). 19 апреля 2017 года в обеспечение полного и своевременного исполнения обязательств заёмщика, предусмотренных и вытекающих из кредитного договора1 между банком и ФИО2 заключён договор залога №№ в отношении транспортного средства – автомобиля марки <данные изъяты>, VIN № (далее – предмет залога 1 / Автомобиль). Дополнительным соглашением №1 к кредитному договору №№ от 19 апреля 2017 года, заключённым 22 ноября 2019 года между банком и ФИО1 п.10 информации об индивидуальным условиях кредитного договора 1 изменён и изложен в новой редакции. В соответствии с новой редакцией п.10 информации об индивидуальных условиях кредитного договора 1 в обеспечение полного и своевременного исполнения обязательств заёмщик предоставляет банку: поручительство ФИО3 и ФИО2 29 ноября 2019 года договор залога, заключённый между банком и ФИО2 расторгнут. В обеспечение исполнения обязательств заёмщика вытекающих из условий кредитного договора между банком и ФИО2 22 ноября 2019 года заключён договор поручительства №№ (далее – договор поручительства 2). Поручитель 2 несёт солидарную ответственность с заёмщиком. В нарушение условий кредитного договора 1 с 31 августа 2020 года ответчики не производят возврат кредита, в том числе обязательств по уплате просроченных процентов. В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору 1, ответчику направлялись Уведомления (требования) об урегулировании кредитных взаимоотношений, о возврате суммы основного долга. Процентов за пользование денежными средствами, неустойки за несвоевременное погашение кредита, которые не были исполнены.

19 апреля 2017 года между ПАО «Челиндбанк» и ФИО1 заключён кредитный договор №№ со сроком возврата кредита 18 апреля 2022 года, на сумму 1000000 руб., под 20,5% годовых на потребительские цели. Для исполнения обязательств по кредитному договору 2 заёмщику в банке был открыт текущий счёт. 19 апреля 2017 года в обеспечение исполнения обязательств заёмщика, предусмотренных и вытекающих из кредитного договора 2 между банком и ФИО3 (далее поручитель 1) заключён договор поручительства №№ (далее – договор поручительства 2). 19 апреля 2017 года между банком и ФИО2 заключён договор поручительства №№ (далее договор поручительства 2). Поручители несут солидарную ответственность с заёмщиком за исполнение последним его обязательств по кредитному договору 2. В нарушение условий кредитного договора 2 с 18 июля 2020 года ответчики не производят возврат кредита, уплату просроченных процентов. В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору 2, ответчикам направлялись уведомления (требования) об урегулировании кредитных взаимоотношений, о возврате суммы основного долга, процентов за пользование денежными средствами, неустойки за несвоевременное погашение кредита. Требования банка не исполнены.

30 апреля 2019 года между ПАО «Челиндбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №№, состоящий из согласованных сторонами общих и индивидуальных условий. Предметом договора явилось предоставление заёмщику потребительского кредита, выдана кредитной банковская карта VISA CIassik «Кэшбэк» (неперсонифицированная) с лимитом кредитования 200000 руб., под 25,00% годовых. Для исполнения обязательств по кредитному договору 3 заёмщику в банке был открыт текущий счёт. В нарушение условий кредитного договора 3 с 31 августа 2020 года ответчик не производит возврат кредита и уплату процентов. В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору 3, ответчику направлялось уведомление (требование) об урегулировании кредитных взаимоотношений, о возврате суммы основного долга, процентов за пользование денежными средствами, неустойки за несвоевременное погашение кредита, которое не исполнено.

29 апреля 2020 года между ПАО «Челиндбанк» и ФИО1 заключён кредитный договор №№ (далее – кредитный договор 4) со сроком возврата кредита 28 апреля 2025 года, на сумму 1500000 руб. под 13,00% годовых, на потребительские цели. В обеспечение обязательств по кредитному договору предусмотрен залог недвижимости: квартиры, общей площадью 30,2 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, залоговая стоимость 1574200 руб.

29 апреля 2020 года в обеспечение полного и своевременного исполнения обязательств заемщика по кредитному договору 4, между банком и ФИО4, заключён договор ипотеки (залога недвижимого имущества) №№, в отношении указанной квартиры залоговой стоимостью 1574200 руб. В нарушение условий кредитного договора 4 с 28 мая 2021 года ответчики не производят возврат кредита, и уплату процентов. В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору 4, ответчикам направлялись уведомления (требования) об урегулировании кредитных взаимоотношений, о возврате суммы основного долга, процентов за пользование денежными средствами, неустойки за несвоевременное погашение кредита, которые не исполнены.

Представитель истца ПАО «Челиндбанк», ответчик ФИО2, третьи лица ФИО3, ФИО4, ФИО5, финансовый управляющий ФИО3 – ФИО6, финансовый управляющий ФИО4 – ФИО7, финансовый управляющий ФИО5 – ФИО8 в судебном заседании в суде первой инстанции участия не приняли.

Финансовым управляющим ФИО3 – ФИО6 в письменном мнении на иск указано на необходимость уменьшения подлежащих взысканию неустоек.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, просила уменьшить размер неустойки, заявила о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

Решением Копейского городского суда Челябинской области от 18 мая 2023 года исковые требования ПАО «Челиндбанк» удовлетворены частично.

Солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Челиндбанк» взыскана задолженность по кредитному договору №№ от 19 апреля 2017 года по состоянию на 26 апреля 2023 года 243220,66 руб., в том числе: просроченная задолженность по кредиту – 159985,82 руб.; неуплаченные проценты 77234,83 руб.; неустойка 6000 руб.

Солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Челиндбанк» взысканы проценты за пользование кредитными денежными средствами по договору потребительского кредита №№ от 19 апреля 2017 года на остаток задолженности 159985,82 руб., исходя из ставки 17,5% годовых, начиная с 27 апреля 2023 года по день фактической уплаты суммы основного долга.

Солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Челиндбанк» взыскана задолженность по кредитному договору №№ от 19 апреля 2017 года 622548,72 руб., в том числе: просроченная задолженность по кредиту 361133,32 руб.; неуплаченные проценты 216415,40 руб.; неустойка 45000 руб.

Солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Челиндбанк» взысканы проценты за пользование кредитными денежными средствами по договору потребительского кредита №№ от 19 апреля 2017 года на остаток задолженности 361133,32 руб., исходя из ставки 20,5% годовых, начиная с 27 апреля 2023 года по день фактической уплаты суммы основного долга.

Взыскана с ФИО1 в пользу ПАО «Челиндбанк» задолженность по кредитному договору №№ от 30 апреля 2019 года 285318,66 руб., в том числе: просроченная задолженность по кредиту 178766,18 руб., неуплаченные проценты 97052,48 руб., неустойка 9500 руб.

Взысканы с ФИО1 в пользу ПАО «Челиндбанк» проценты за пользование кредитными денежными средствами по договору потребительского кредита №№ от 30 апреля 2019 года на остаток задолженности 178766,18 руб., исходя из ставки 25,00% годовых, начиная с 27 апреля 2023 года по день фактической уплаты суммы основного долга.

Взыскана с ФИО1 в пользу ПАО «Челиндбанк» задолженность по кредитному договору №№ от 29 апреля 2020 года 1203659,19 руб., в том числе: срочная задолженность по кредиту 625000 руб., просроченная задолженность по кредиту 574659,19 руб., неуплаченные проценты 323558,30 руб., неустойка 9500 руб.

Взысканы с ФИО1 в пользу ПАО «Челиндбанк» проценты за пользование кредитными денежными средствами по договору потребительского кредита №№ от 29 апреля 2020 года на остаток задолженности 625000 руб., исходя из ставки 13,00% годовых, начиная с 27 апреля 2023 года по день фактической уплаты суммы основного долга.

Взыскана в пользу ПАО «Челиндбанк»: солидарно с ФИО1, ФИО2 компенсация расходов на уплату государственной пошлины 15165 руб.; с ФИО1 компенсация расходов на уплату государственной пошлины 21734 руб.

Возвращена ПАО «Челиндбанк» уплаченная по платежному поручению №№ от 05 сентября 2022 года государственная пошлина 6000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Челиндбанк» к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, отказано.

В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда отменить. Указывает, что расчёт задолженности, представленный банком, не проверен и должен был быть признан необоснованным, суммы завышены. Согласно условиям кредитного договора от 19 апреля 2017 года срок возврата кредита 18 апреля 2022 года. Ответчиком последний платёж произведён 31 августа 2020 года и в 2022 году, что подтверждается выпиской по счёту. Она эти платежи не вносила, судом данный факт не проверен. Имеются основания для уменьшения размера подлежащих взысканию неустоек: по кредитному договору от 19 апреля 2017 года с 69578,50 руб. до 6000 руб.; по кредитному договору от 19 апреля 2017 года с 177837,34 руб. до 45000 руб.; по кредитному договору от 30 апреля 2019 года с 94983,21 руб. до 9500 руб.; по кредитному договору от 29 апреля 2020 года с 47410,71 руб. до 4000 руб.

ПАО «Челиндбанк», ФИО2, ФИО1, ФИО3, ФИО4, ФИО5, финансовый управляющий ФИО3 – ФИО6, финансовый управляющий ФИО4 – ФИО7 о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции надлежащим образом извещены. Лица, участвующие в деле, их представители в суд не явились, что не препятствует рассмотрению дела по существу судом апелляционной инстанции. При таких обстоятельствах судебная коллегия, в соответствии с положениями ст.ст.167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), находит возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает решение суда в части размера взысканных неустоек и итоговых сумм взыскания по кредитным договорам по состоянию на 26 апреля 2023 года, взыскания компенсации расходов на уплату государственной пошлины по требованиям имущественного характера, а также в части взыскания ФИО1 в пользу банка процентов за пользование кредитными денежными средствами по кредитному договору №№ от 29 апреля 2020 года с 27 апреля 2023 года по день фактической уплаты суммы основного долга, подлежащим изменению, ввиду несоответствия выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, нарушения норм материального права (п.п.3, 4 ч.1 ст.330 ГПК РФ).

В силу п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

Положениями п.1 ст.810 ГК РФ установлено, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 настоящего Кодекса (п.1 ст.811 ГК РФ).

Как усматривается из положений п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Частью 1 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что нарушение заёмщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечёт ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьёй.

В соответствии с ч.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Пунктом 1 ст.329 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Так, в соответствии с п.1 ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключён в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

В силу ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п.1 ст.330 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 19 апреля 2017 года между ПАО «Челиндбанк» и заёмщиком ФИО1 заключён кредитный договор №№ со сроком возврата 18 апреля 2022 года. Предметом кредитного договора явилось предоставление заёмщику кредита 500000 руб. на потребительские цели, под 17,5% годовых. Заёмщику в банке был открыт текущий счёт №№.

В соответствии с условиями кредитного договора банк выполнил свои обязательства, предоставив заёмщику денежные средства 500000 руб., что подтверждено расходным кассовым ордером №№ от 19 апреля 2017 года (т.1 л.д.106, 107).

Согласно п.12 Информации об индивидуальных условиях кредитного договора №№, в случае нарушения сроков внесения предусмотренных договором платежей банк вправе потребовать от заёмщика уплаты неустойки в размере 0,05% от просроченной суммы за каждый день просрочки.

Пунктом 10 Информации об индивидуальных условиях Кредитного договора предусмотрено, что в обеспечение полного и своевременного исполнения обязательств заёмщик предоставляет банку поручительство ФИО3, залог автомобиля <данные изъяты>, VIN №, год выпуска 2010, залоговая стоимость 594000 руб.

19 апреля 2017 года в обеспечение полного и своевременного исполнения обязательств заёмщика, предусмотренных и вытекающих из кредитного договора между банком и ФИО3 заключён договор поручительства №№. Поручитель – 1 по договору несёт солидарную ответственность с заёмщиком (п.1.5 договора поручительства – 1). 19 апреля 2017 года в обеспечение полного и своевременного исполнения обязательств заёмщика, предусмотренных и вытекающих из кредитного договора – 1 между банком и ФИО2 заключён договор залога №№ в отношении транспортного средства – автомобиля марки <данные изъяты>, VIN №, год изготовления ТС – 2010, (далее – предмет залога – 1 / автомобиль). Дополнительным соглашением №1 к кредитному договору №№ от 19 апреля 2017 года, заключённым 22 ноября 2019 года между банком и ФИО1 изменён п.10 Информации об индивидуальным условиях кредитного договора № № и изложен в новой редакции.

В соответствии с новой редакцией п.10 Информации об индивидуальных условиях кредитного договора №№ в обеспечение полного и своевременного исполнения обязательств заёмщик предоставляет банку: поручительство ФИО3 и ФИО2

29 ноября 2019 года договор залога, заключённый между банком и ФИО2 расторгнут.

В обеспечение исполнения обязательств заёмщика вытекающих из условий кредитного договора между банком и ФИО2 22 ноября 2019 года заключён договор поручительства №№, в соответствии с которым ФИО2 несёт солидарную ответственность с заёмщиком за неисполнение или ненадлежащее исполнение последним обеспеченного поручительством обязательства.

В нарушение условий Кредитного договора №№ от 19 апреля 2017 года с 31 августа 2020 года ФИО1 обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняла ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.

Требование банка о погашении ссудной задолженности и уплате штрафных санкций, не исполнено.

Согласно представленному истцом расчёту задолженность по кредитному договору №№ от 19 апреля 2017 года по состоянию на 26 апреля 2023 года (включительно) составила 306799,15 руб., в том числе: просроченная задолженность по кредиту 159985,82 руб., неуплаченные проценты 77234,83 руб., неустойка 69578,50 руб. (т.3 л.д.27-36).

Так же 19 апреля 2017 года между ПАО «Челиндбанк» и заёмщиком ФИО1 заключён кредитный договор №№ со сроком возврата кредита – 18 апреля 2022 года. Предметом кредитного договора №№ от 19 апреля 2017 года явилось предоставление заёмщику кредита 1000000 руб. на потребительские цели, под 20,5% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора банк выполнил свои обязательства, предоставив заемщику денежные средства 1000000 руб. (т.1 л.д.81-83, 106, 107).

В соответствии с условиями кредитного договора заёмщику в банке был открыт текущий счёт №№.

Согласно п.12 Информации об индивидуальных условиях кредитного договора №№ от 19 апреля 2017 года, в случае нарушения сроков внесения предусмотренных договором платежей банк вправе потребовать от заёмщика уплаты неустойки в размере 0,05% от просроченной суммы за каждый день просрочки.

Пунктом 10 Информации об индивидуальных условиях кредитного договора №№ от 19 апреля 2017 года в обеспечение полного и своевременного исполнения обязательств заёмщик предоставляет банку: поручительство ФИО3 и ФИО2

19 апреля 2017 года в обеспечение полного и своевременного исполнения обязательств заёмщика, предусмотренных и вытекающих из кредитного договора №№ от 19 апреля 2017 года, между банком и ФИО3 заключён договор поручительства №№, по условиям которого поручитель несёт солидарную ответственность с заёмщиком за неисполнение или ненадлежащее исполнение последним обязательств по кредитному договору (т.1 л.д.86-87).

В обеспечение исполнения обязательств заёмщика вытекающих из условий кредитного договора между банком и ФИО2 19 апреля 2017 года заключён договор поручительства №№, по условиям которого поручитель несёт солидарную ответственность с заёмщиком за неисполнение или ненадлежащее исполнение последним обязательств по кредитному договору (т.1 л.д.88-83).

Решением Арбитражного суда Челябинской области от 27 февраля 2023 года по делу №№ ФИО3 признана несостоятельным (банкротом), в отношении неё введена процедура реализации имущества гражданина, сроком до 03 июля 2023 года. Финансовым управляющим ФИО3 утверждён ФИО6 (т.3 л.д.67-68).

Определением судьи Арбитражного суда Челябинской области от 21 апреля 2023 года по делу №№ требования ПАО «Челиндбанк» в рамках дела о банкротстве ФИО3 о включении в реестр требований кредиторов должника требования в размере 1014996,72 руб. приняты к производству (т.3 л.д.69).

В нарушение условий кредитного договора №№ от 19 апреля 2017 года, с 18 июля 2020 года заёмщик не производит возврат кредита и уплату процентов.

Требование банка о погашении ссудной задолженности и уплате штрафных санкций, направленное заёмщику, не исполнено.

Согласно представленному истцом расчёту задолженность по кредитному договору №№ от 19 апреля 2017 года по состоянию на 26 апреля 2023 года (включительно) составила 755386,06 руб., в том числе: просроченная задолженность по кредиту 361133,32 руб., неуплаченные проценты 216415,40 руб., неустойка 177837,34 руб. (т.3 л.д.38-59).

Так же 30 апреля 2019 года между ПАО «Челиндбанк» и ФИО1 заключён договор потребительского кредита №№, состоящий из согласованных сторонами общих и индивидуальных условий. Неотъемлемыми частями кредитного договора явились: Индивидуальные условия кредитования, Общие условия кредитования, Правила пользования Банковской картой VISA, Тарифы, с которыми Клиент была ознакомлена и согласна. Предметом договора явилось предоставление заёмщику потребительского кредита в виде кредитной банковской карты Виза (VISA CIassik «Кэшбэк» (неперсонифицированная) с лимитом кредитования 200000 руб., под 25,00% годовых.

Для исполнения обязательств по кредитному договору №№ заёмщику в банке был открыт текущий счёт №№, и предоставлена заёмщику кредитная карта VISA CIassik с лимитом кредитования 200000 руб. (т.1 л.д.128-129).

Согласно Общим условиям, заёмщик приняла на себя обязанность возвращать кредитные денежные средства и уплачивать проценты за пользование ими.

Согласно п.3.2.2 Общих условий, банк имеет право предъявить задолженность по договору к досрочному погашению и принять меры к принудительному взысканию задолженности в судебном порядке в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Требование направляется заёмщику в письменном или электронном виде в порядке, предусмотренном договором.

В соответствии с п.3.3.7. Общих условий, заёмщик приняла на себя обязанность при получении от банк требования перечислить в безналичном порядке или внести наличными на счёт сумму, указанную в требовании, в установленный требованием срок. При недостаточности поступивших на счёт в указанный срок денежных средств, суммы неисполненных обязательств переносятся банком на счета по учёту просроченной задолженности, с начислением штрафных санкций в размере, определённом договором.

Согласно п.12 Информации об индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в случае нарушения сроков внесения предусмотренных договором платежей банк вправе потребовать от заёмщика уплаты неустойки в размере 0,05% от просроченной суммы за каждый день просрочки. В случае неразрешённого перерасхода заёмщик обязан уплатить проценты, начисленные в соответствии с пп.4 и 6 кредитного договора, а также штраф 0,05% от суммы неразрешённого перерасхода за каждый день, начиная с даты его возникновения и до даты полного его погашения.

В нарушение условий кредитного договора №№ с 31 августа 2020 года заёмщик не исполняла обязательств по возврату кредита и уплате процентов.

В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору №№, заёмщику банком направлено уведомление (требование) об урегулировании кредитных взаимоотношений исх.№ от 14 июля 2022 года о возврате суммы основного долга, процентов за пользование денежными средствами, неустойки за несвоевременное погашение кредита, которое не исполнено ФИО1 (т.1 л.д.142).

Согласно представленному истцом расчёту задолженность по кредитному договору №№ с 31 августа 2020 года по состоянию на 26 апреля 2023 года (включительно) составила 370801,87 руб., в том числе: просроченная задолженность по кредиту 178766,18 руб., неуплаченные проценты 97052,48 руб., неустойка 94983,21 руб. (т.3 л.д.49-59).

29 апреля 2020 года между ПАО «Челиндбанк» и ФИО1 заключён кредитный договор №№ со сроком возврата кредита 28 апреля 2025 года. Предметом кредитного договора явилось предоставление заёмщику кредита 1500000 руб. на потребительские цели, исходя из ставки 13,00% годовых. Банк выполнил свои обязательства, предоставив заемщику денежные средства в размере 1500000 руб. Для исполнения обязательств по кредитному договору заёмщику в банке был открыт текущий счёт №№.

Согласно п.12 Информации об индивидуальных условиях кредитного договора №№ от 29 апреля 2020 года, в случае нарушения сроков внесения предусмотренных договором платежей банк вправе потребовать от заёмщика уплаты неустойки 0,015% от просроченной суммы за каждый день просрочки.

29 апреля 2020 года в обеспечение полного и своевременного исполнения обязательств заёмщика, предусмотренных и вытекающих из кредитного договора №№ от 29 апреля 2020 года, между банком и ФИО4 заключён договор ипотеки (залога недвижимого имущества) №№, в отношении движимого имущества: жилое помещение. квартира, общей площадью 30,2 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый номер №. В соответствии с п.2.1 договора залога залоговая стоимость предмета залога составила 1574200 руб.

Определением Арбитражного суда Челябинской области от 09 февраля 2023 года по делу №№ признано обоснованным заявление о признании несостоятельным (банкротом) поручителя ФИО4 и в отношении неё введена процедура, применяемая о деле о банкротстве граждан – реструктуризация долгов гражданина.

В нарушение условий кредитного договора №№ от 29 апреля 2020 года с 28 мая 2021 года заёмщиком обязательства исполнялись ненадлежащим образом. Требование банка о погашении ссудной задолженности и уплате штрафных санкций, направленное заёмщику, не исполнено.

Согласно представленному истцом расчёту задолженность по кредитному договору №№ от 29 апреля 2020 года по состоянию на 26 апреля 2023 года (включительно) составила 1570628,20 руб., в том числе: срочная задолженность по кредиту 625000 руб., просроченная задолженность по кредиту 574659,19 руб., неуплаченные проценты 323558,30 руб., неустойка 47410,71 руб. (т.3 л.д.61-66).

Установив факт нарушения обязательств по кредитным договорам, суд первой инстанции пришёл к выводу о наличии оснований для удовлетворения иска банка, взыскав в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Челиндбанк» задолженность по кредитному договору №№ от 19 апреля 2017 года по состоянию на 26 апреля 2023 года 243220,66 руб., а также задолженность по кредитному договору №№ от 19 апреля 2017 года 622548,72 руб., и по указанным кредитным договорам взыскал с данных ответчиков солидарно проценты за пользование кредитом с 27 апреля 2023 года по день фактической уплаты суммы основного долга исходя из ставок 17,5% годовых и 20,5% годовых, соответственно.

Также суд первой инстанции пришёл к выводу о наличии оснований для взыскания с ФИО1 в пользу банка задолженности по кредитным договорам №№ от 30 апреля 2019 года в размере 285318,66 руб., №№ от 29 апреля 2020 года в размере 1203659,19 руб., и по указанным кредитным договорам взыскал проценты за пользование кредитом с 27 апреля 2023 года по день фактической уплаты суммы основного долга исходя из ставок 25% годовых и 13% годовых, соответственно.

Разрешая вопрос о взыскании с ответчиков неустоек по кредитным договорам, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст.333 ГК РФ, исходил из явной несоразмерности заявленных ко взысканию неустоек, уменьшил их размер, в связи с чем в удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Челиндбанк» к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам отказал.

Судебная коллегия, соглашается с выводами суда первой инстанции о наличии оснований для досрочного взыскания с ответчиков задолженности по кредитным договорам.

Вместе с тем, проверяя доводы жалобы о несогласии с установленным судом размером задолженности по кредитным договорам и о необходимости уменьшения подлежащих взысканию неустоек, судебная коллегия не может согласиться с выводами суда относительно явной несоразмерности заявленных к взысканию неустоек последствиям нарушения обязательств, ввиду нарушения норм материального права.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом, в силу п.6 ст.395 ГК РФ, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определённой исходя из ставки, указанной в п.1 ст.395 ГК РФ.

Разрешая заявление требования банка в части взыскания установленных кредитными договорами неустоек по состоянию на 26 апреля 2023 года, суд пришёл к выводу об уменьшении их размера, в том числе: по кредитному договору №№ от 19 апреля 2017 года с 69578,50 руб. до 6000 руб.; по кредитному договору №№ от 19 апреля 2017 года с 177837,34 руб. до 45000 руб.; по кредитному договору №№ от 30 апреля 2019 года с 94983,21 руб. до 9500 руб.; по кредитному договору №№ от 29 апреля 2020 года с 47410,71 руб. до 9500 руб.

При этом суд первой инстанции не учёл, предусмотренные кредитными договорами №№ от 19 апреля 2017 года, №№ от 19 апреля 2017 года, №№ от 30 апреля 2019 года ставки неустоек установлены 0,05% от просроченных сумм за каждый день просрочки, что составляет 18,24 (18,3)% годовых, а по кредитному договору №№ от 29 апреля 2020 года ставка составила 0,015% годовых за каждый день просрочки, что составляет 5,475 (5,49)% годовых.

Судом первой инстанции уменьшен размер подлежащих взысканию неустоек по кредитному договору №№ от 19 апреля 2017 года в 11,6 раза, что составило 1,57% годовых, по кредитному договору №№ от 19 апреля 2017 года в 4,62 раза, что составило 3,95% годовых, по кредитному договору №№ от 30 апреля 2019 года в 10 раз, что составило 1,83% годовых, по кредитному договору №№ от 29 апреля 2020 года в 4,99 раза, что составило 1,1% годовых.

Уменьшение судом первой инстанции размера неустоек по кредитным договорам до величин ниже размера ключевых ставок, установленных п.1 ст.395 ГК РФ, нарушает положения п.6 ст.395 ГК РФ, в связи с чем решение суда в указанной части не может быть признано законным и обоснованным.

Кроме того, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Степень несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п.69, 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п.1 ст.333 ГК РФ).

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч.1 ст.56 ГПК РФ, ч.1 ст.65 АПК РФ).

Как разъяснено в п.<данные изъяты> 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п.3, 4 ст.1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Учитывая размер заявленных к взысканию неустоек, определённый истцом исходя из ставок по кредитным договорам, отсутствие каких-либо доказательств несоразмерности заявленных к взысканию истцом неустоек последствиям нарушения обязательств по кредитным договорам, периоды просрочек заёмщиком исполнения своих обязательств по возврату кредитов и уплате процентов по ним, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для уменьшения подлежащих взысканию неустоек в соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ.

Судебная коллегия полагает, что размер процентных ставок финансовых санкций в виде неустоек по кредитным договорам отвечает признакам разумности, справедливости и соразмерности нарушения обязательств ФИО1, обеспечивает баланс прав и законных интересов банка и заёмщика, оснований для уменьшения размера неустойки, как на то указано в доводах жалобы, не имеется.

В силу подп.2 п.3 ст.9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абз.5 и 7 - 10 п.1 ст.63 названного закона. В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абз.10 п.1 ст.63 Закона о банкротстве).

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года №497 введён мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, сроком действия в течение 6 месяцев с 01 апреля 2022 года по 01 октября 2022 года.

Как разъяснено в п.7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года №44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (ст.395 ГК РФ), неустойка (ст.330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (ст.75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подп.2 п.3 ст.9.1, абз.10 п.1 ст.63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подп.2 п.3 ст.9.1, абз.10 п.1 ст.63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

При разрешении спора судом первой инстанции не учтены указанные положения закона, разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации.

Согласно расчётам банка по кредитным договорам по состоянию на 26 апреля 2023 года (т.3 л.д.27-66), приложенным к уточнённому иску, неустойки по всем кредитным договорам начислены, в том числе, в период действия моратория с 01 апреля 2022 года по 01 октября 2022 года (184 дня), что нельзя признать правомерным.

Так, банком излишне начислены неустойки по кредитному договору №№ от 19 апреля 2017 года 20216,16 руб. в том числе: за просрочку возврата основного долга 14625 руб., за просрочку уплаты процентов 5591,16 руб., исходя из следующих расчётов:

размер просроченного кредита за полный период моратория по платежам со сроками уплаты с 25 февраля 2021 года по 18 марта 2022 года составил 149685,82 руб. (8300 руб. х 18 платежей + 285,82 руб.);

149685,82 руб. х 0,05% / 100% х 184 дн. = 13771,10 руб. – излишне начисленная неустойка на просроченный основной долг по платежам со сроками уплаты с 25 февраля 2021 года по 18 марта 2022 года;

просроченный основной долг по платежу по сроку уплаты 18 апреля 2022 года составил 10300 руб., период просрочки, в который излишне начислена неустойка по данному платежу, составил с 19 апреля 2022 года по 01 октября 2022 года (166 дней);

10300 руб. х 0,05% / 100% х 166 дн. = 854,9 руб. – излишне начисленная неустойка на просроченный основной долг по платежу со сроком уплаты 18 апреля 2022 года;

всего по кредитному договору №№ от 19 апреля 2017 года излишне начислена неустойка за просрочку возврата основного долга 14625 руб. (13771,10 руб. + 854,9 руб.);

(1593,99 руб. + 3,76 руб. + 963,93 руб. + 47,54 руб. + 2362,09 руб. + 1595,61 руб. + 91,13 руб. + 723,91 руб. + 69,74 руб. + 1439,88 руб. + 147,42 руб. + 99,86 руб. + 684,22 руб. + 361,17 руб. + 2069,49 руб. + 1951,80 руб. + 458,52 руб. + 1185,16 руб. + 368,13 руб. + 89,86 руб. + 303,25 руб. + 40,07 руб. + 113,34 руб. + 56,67 руб. + 20,03 руб. + 672,80 руб. + 1705,08 руб. + 1536,98 руб. + 764,19 руб. + 1458,35 руб. + 919,52 руб. + 1294,23 руб. + 1006,93 руб. + 1215,60 руб. + 1162,27 руб. + 1088,26 руб. + 1289,61 руб. + 936,08 руб. + 1356,08 руб. + 1536,34 руб. + 841,53 руб. + 1603,85 руб. + 697,32 руб. + 594,81 руб. + 1783,06 руб. + 471,45 руб. + 1906,43 руб. + 1826,43 руб. + 321,33 руб.) х 0,05% / 100% х 184 дн. = 5047,69 руб. – сумма излишне начисленной неустойки на просроченные проценты за период моратория по платежам по срокам уплаты с 30 сентября 2020 года по 31 марта 2022 года;

(224,72 руб. + 2153,15 руб.) х 0,05% / 100% х 154 дн. = 183,10 руб. – сумма излишне начисленной неустойки на просроченные проценты за период моратория по платежу по сроку уплаты 30 апреля 2022 года;

(88,89 руб. + 2212,28 руб.) х 0,05% / 100% х 123 дн. = 141,52 руб. – сумма излишне начисленной неустойки на просроченные проценты за период моратория по платежу по сроку уплаты 31 мая 2022 года;

356,70 руб. х 0,05% / 100% х 93 дн. = 110,57 руб. – сумма излишне начисленной неустойки на просроченные проценты за период моратория по платежу по сроку уплаты 30 июня 2022 года;

2301,17 руб. х 0,05% / 100% х 61 дн. = 70,19 руб. – сумма излишне начисленной неустойки на просроченные проценты за период моратория по платежу по сроку уплаты 30 июня 2022 года;

2377,87 руб. х 0,05% / 100% х 31 дн. = 36,90 руб. – сумма излишне начисленной неустойки на просроченные проценты за период моратория по платежу по сроку уплаты 01 августа 2022 года;

2377,87 руб. х 0,05% / 100% х 1 дн. = 1,19 руб. – сумма излишне начисленной неустойки на просроченные проценты за период моратория по платежу по сроку уплаты 30 сентября 2022 года;

5047,69 руб. + 183,10 руб. + 141,52 руб. + 110,57 руб. + 70,19 руб. + 36,90 руб. + 1,19 руб. = 5591,16 руб.

Банком излишне начислены неустойки по кредитному договору №№ от 19 апреля 2017 года 46538,43 руб. в том числе: за просрочку возврата основного долга 33065,42 руб., за просрочку уплаты процентов 13473,01 руб., исходя из следующих расчётов:

размер просроченного кредита за полный период моратория по платежам со сроками уплаты с 18 июня 2020 года по 18 марта 2022 года составил 343483,32 руб. (16650 руб. х 20 + 10483,32 руб.);

343483,32 руб. х 0,05% / 100% х 184 дн. = 31600,47 руб. – излишне начисленная неустойка на просроченный основной долг по платежам со сроками уплаты с 18 июня 2020 года по 18 марта 2022 года;

просроченный основной долг по платежу по сроку уплаты 18 апреля 2022 года составил 17650 руб., период просрочки, в который излишне начислена неустойка по данному платежу, составил с 19 апреля 2022 года по 01 октября 2022 года (166 дней);

17650 руб. х 0,05% / 100% х 166 дн. = 1764,95 руб. – излишне начисленная неустойка на просроченный основной долг по платежу со сроком уплаты 18 апреля 2022 года;

всего по кредитному договору №№ от 19 апреля 2017 года излишне начислена неустойка за просрочку возврата основного долга 33065,42 руб. (31600,47 руб. + 1764,95 руб.);

(6339,70 руб. + 111,90 руб. + 6256,34 руб. + 410,32 руб. + 3722,32 руб. + 363,70 руб. + 223,82 руб. + 2244,92 руб. + 671,46 руб. + 5500,39 руб. + 606,18 руб. + 3714,11 руб. + 1684,25 руб. + 372,10 руб. + 3349,85 руб. + 762,85 руб. + 1590,99 руб. + 454,16 руб. + 4810,83 руб. + 1529,12 руб. + 4534,12 руб. + 1823,20 руб. + 2751,18 руб. + 1327,85 руб. + 321,21 руб. + 704,16 руб. + 142,69 руб. + 262,96 руб. + 131,48 руб. + 71,35 руб. + 2333,34 руб. + 3954,34 руб. + 3561,02 руб. + 2523,83 руб. + 3374,55 руб. + 2913,12 руб. + 2990,58 руб. + 3094,26 руб. + 2804,12 руб. + 3483,56 руб. + 2504,88 руб. + 3782,80 руб. + 2148,96 руб. + 3935,89 руб. + 4362,59 руб. + 1925,09 руб. + 4496,97 руб. + 1587,88 руб. + 1345,31 руб. + 4942,37 руб. + 1055,41 руб. + 5232,26 руб. + 4971,47 руб. + 707,73 руб.) х 0,05% / 100% х 184 дн. = 12035,61 руб. – сумма излишне начисленной неустойки на просроченные проценты за период моратория по платежам по срокам уплаты с 30 июня 2020 года по 31 марта 2022 года;

(475,63 руб. + 5812,05 руб.) х 0,05% / 100% х 154 дн. = 484,15 руб. – сумма излишне начисленной неустойки на просроченные проценты за период моратория по платежу по сроку уплаты 30 апреля 2022 года;

(178,43 руб. + 5906,41 руб.) х 0,05% / 100% х 123 дн. = 374,22 руб. – сумма излишне начисленной неустойки на просроченные проценты за период моратория по платежу по срокам уплаты 31 мая 2022 года;

6287,68 руб. х 0,05% / 100% х 93 дн. = 292,84 руб. – сумма излишне начисленной неустойки на просроченные проценты за период моратория по платежу по срокам уплаты 30 июня 2022 года;

6084,85 руб. х 0,05% / 100% х 61 дн. = 185,59 руб. – сумма излишне начисленной неустойки на просроченные проценты за период моратория по платежу по срокам уплаты 30 июня 2022 года;

6287,68 руб. х 0,05% / 100% х 31 дн. = 97,46 руб. – сумма излишне начисленной неустойки на просроченные проценты за период моратория по платежу по срокам уплаты 01 августа 2022 года;

6287,68 руб. х 0,05% / 100% х 1 дн. = 3,14 руб. – сумма излишне начисленной неустойки на просроченные проценты за период моратория по платежу по срокам уплаты 30 сентября 2022 года;

12035,61 руб. + 484,15 руб. + 374,22 руб. + 292,84 руб. + 185,59 руб. + 97,46 руб. + 3,14 руб. = 5591,16 руб.

Банком излишне начислены неустойки по кредитному договору №№ от 30 апреля 2019 года 23046,58 руб. в том числе: за просрочку возврата основного долга 15577,53 руб., за просрочку уплаты процентов 7469,05 руб., исходя из следующих расчётов:

размер просроченного кредита за полный период моратория по платежам со сроками уплаты с 31 августа 2020 года по 31 марта 2022 года составил 162304,75 руб. (4679,92 руб. + 4000 руб. + 6454,93 руб. + 7500 руб. + 4181,67 руб. + 11778,26 руб. + 14164,44 руб. + 10076,06 руб. + 109,32 руб. + 2383,07 руб. + 11152 руб. + 14486,93 руб. + 9895,16 руб. + 8779,96 руб. + 7790,44 руб. + 6912,45 руб. + 6133,40 руб. + 5442,16 руб. + 4828,82 руб. + 4284,60 руб. + 3801,72 руб. + 3373,26 руб. + 2993,09 руб. + 2655,76 руб. + 2356,45 руб. + 2090,88 руб.);

162304,75 руб. х 0,05% / 100% х 184 дн. = 14932,04 руб. – излишне начисленная неустойка на просроченный основной долг по платежам со сроками уплаты с 31 августа 2020 года по 31 марта 2022 года;

просроченный основной долг по платежу по сроку уплаты 30 апреля 2022 года составил 1855,23 руб., период просрочки, в который излишне начислена неустойка по данному платежу, составил с 01 мая 2022 года по 01 октября 2022 года (154 дня);

1855,23 руб. х 0,05% / 100% х 154 дн. = 142,85 руб. – излишне начисленная неустойка на просроченный основной долг по платежу со сроком уплаты 30 апреля 2022 года;

просроченный основной долг по платежу по сроку уплаты 31 мая 2022 года составил 1646,14 руб., период просрочки, в который излишне начислена неустойка по данному платежу, составил с 01 июня 2022 года по 01 октября 2022 года (123 дня);

1646,14 руб. х 0,05% / 100% х 123 дн. = 101,24 руб. – излишне начисленная неустойка на просроченный основной долг по платежу со сроком уплаты 31 мая 2022 года;

просроченный основной долг по платежу по сроку уплаты 30 июня 2022 года составил 1460,62 руб., период просрочки, в который излишне начислена неустойка по данному платежу, составил с 01 июля 2022 года по 01 октября 2022 года (93 дня);

1460,62 руб. х 0,05% / 100% х 93 дн. = 67,92 руб. – излишне начисленная неустойка на просроченный основной долг по платежу со сроком уплаты 30 июня 2022 года;

просроченный основной долг по платежу по сроку уплаты 01 августа 2022 года составил 10349,50 руб. (3552 руб. + 4320 руб. + 1296,01 руб. + 1181,49 руб.), период просрочки, в который излишне начислена неустойка по данному платежу, составил с 02 августа 2022 года по 01 октября 2022 года (61 день);

10349,50 руб. х 0,05% / 100% х 61 дн. = 315,66 руб. – излишне начисленная неустойка на просроченный основной долг по платежу со сроком уплаты 01 августа 2022 года;

просроченный основной долг по платежу по сроку уплаты 31 августа 2022 года составил 1149,94 руб., период просрочки, в который излишне начислена неустойка по данному платежу, составил с 01 сентября 2022 года по 01 октября 2022 года (31 день);

1149,94 руб. х 0,05% / 100% х 31 дн. = 17,82 руб. – излишне начисленная неустойка на просроченный основной долг по платежу со сроком уплаты 31 августа 2022 года;

всего по кредитному договору №№ от 30 апреля 2019 года излишне начислена неустойка за просрочку возврата основного долга 15577,53 руб. (14932,04 руб. + 142,85+101,24+67,92+315,66+17,82 руб.);

(422,44 руб. + 3801,93 руб. + 408,81 руб. + 3270,48 руб. + 699,06 руб. + 2612,29 руб. + 387,01 руб. + 103,57 руб. + 1717 руб. + 735,86 руб. + 858,50 руб. + 367,93 руб. + 1440,51 руб. + 2361,42 руб. + 2195,72 руб. + 1616,63 руб. + 1202,73 руб. + 1256,84 руб. + 306,57 руб. + 308,32 руб. + 180,41 руб. + 186,92 руб. + 2134,81 руб. + 1660,91 руб. + 1420,37 руб. + 2252,91 руб. + 1302,30 руб. + 2493,42 руб. + 1118,25 руб. + 2555,03 руб. + 1025,30 руб. + 2770,42 руб. + 909,74 руб. + 2885,98 руб. + 781,18 руб. + 2892,10 руб. + 3079,48 руб. + 716,24 руб. + 3055,66 руб. + 617,61 руб. + 563,89 руб. + 3231,83 руб. + 520,84 руб. + 3274,88 руб. + 3027,40 руб. + 400,99 руб.) х 0,05% / 100% х 184 дн. = 6544,19 руб. – сумма излишне начисленной неустойки на просроченные проценты за период моратория по платежам по срокам уплаты с 01 октября 2020 года по 31 марта 2022 года;

(393,92 руб. + 3401,80 руб.) х 0,05% / 100% х 154 дн. = 292,27 руб. – сумма излишне начисленной неустойки на просроченные проценты за период моратория по платежу по сроку уплаты 30 апреля 2022 года;

(338,24 руб. + 3335,03 руб.) х 0,05% / 100% х 123 дн. = 225,91 руб. – сумма излишне начисленной неустойки на просроченные проценты за период моратория по платежу по срокам уплаты 31 мая 2022 года;

(310,14 руб. + 3485,59 руб.) х 0,05% / 100% х 93 дн. = 176,50 руб. – сумма излишне начисленной неустойки на просроченные проценты за период моратория по платежу по срокам уплаты 30 июня 2022 года;

(266,30 руб. + 3406,98 руб.) х 0,05% / 100% х 61 дн. = 112,04 руб. – сумма излишне начисленной неустойки на просроченные проценты за период моратория по платежу по срокам уплаты 30 июня 2022 года;

(244,17 руб. + 3551,55 руб.) х 0,05% / 100% х 31 дн. = 58,83 руб. – сумма излишне начисленной неустойки на просроченные проценты за период моратория по платежу по срокам уплаты 01 августа 2022 года;

(31,51 руб. + 3764,22 руб.) х 0,05% / 100% х 1 дн. = 1,90 руб. – сумма излишне начисленной неустойки на просроченные проценты за период моратория по платежу по срокам уплаты 30 сентября 2022 года;

6544,19 руб. + 292,27 руб. + 225,91 руб. + 176,50 руб. + 112,04 руб. + 58,83 руб. + 1,90 руб. = 7469,05 руб.

Банком излишне начислены неустойки по кредитному договору №№ от 29 апреля 2020 года 14234,86 руб. в том числе: за просрочку возврата основного долга 9373,09 руб., за просрочку уплаты процентов 4861,77 руб., исходя из следующих расчётов:

размер просроченного кредита за полный период моратория по платежам со сроками уплаты с 29 мая 2021 года по 28 марта 2022 года составил 274659,19 руб. (25000 руб. х 10 + 24659,19 руб.);

274659,19 руб. х 0,015% / 100% х 184 дн. = 7580,59 руб. – излишне начисленная неустойка на просроченный основной долг по платежам со сроками уплаты с 29 мая 2021 года по 28 марта 2022 года;

просроченный основной долг по платежу по сроку уплаты 28 апреля 2022 года составил 25000 руб., период просрочки, в который излишне начислена неустойка по данному платежу, составил с 29 апреля 2022 года по 01 октября 2022 года (156 дней);

25000 руб. х 0,015% / 100% х 156 дн. = 585 руб. – излишне начисленная неустойка на просроченный основной долг по платежу со сроком уплаты 28 апреля 2022 года;

просроченный основной долг по платежу по сроку уплаты 28 мая 2022 года составил 25000 руб., период просрочки, в который излишне начислена неустойка по данному платежу, составил с 29 мая 2022 года по 01 октября 2022 года (126 дней);

25000 руб. х 0,015% / 100% х 126 дн. = 472,5 руб. – излишне начисленная неустойка на просроченный основной долг по платежу со сроком уплаты 28 мая 2022 года;

просроченный основной долг по платежу по сроку уплаты 28 июня 2022 года составил 25000 руб., период просрочки, в который излишне начислена неустойка по данному платежу, составил с 29 июня 2022 года по 01 октября 2022 года (95 дней);

25000 руб. х 0,015% / 100% х 95 дн. = 356,25 руб. – излишне начисленная неустойка на просроченный основной долг по платежу со сроком уплаты 28 июня 2022 года;

просроченный основной долг по платежу по сроку уплаты 28 июля 2022 года составил 25000 руб., период просрочки, в который излишне начислена неустойка по данному платежу, составил с 29 июля 2022 года по 01 октября 2022 года (65 дней);

25000 руб. х 0,015% / 100% х 65 дн. = 243,75 руб. – излишне начисленная неустойка на просроченный основной долг по платежу со сроком уплаты 28 июля 2022 года;

просроченный основной долг по платежу по сроку уплаты 29 августа 2022 года составил 25000 руб., период просрочки, в который излишне начислена неустойка по данному платежу, составил с 30 августа 2022 года по 01 октября 2022 года (33 дня);

25000 руб. х 0,015% / 100% х 33 дн. = 123,75 руб. – излишне начисленная неустойка на просроченный основной долг по платежу со сроком уплаты 29 августа 2022 года;

просроченный основной долг по платежу по сроку уплаты 28 сентября 2022 года составил 25000 руб., период просрочки, в который излишне начислена неустойка по данному платежу, составил с 29 сентября 2022 года по 01 октября 2022 года (3 дня);

25000 руб. х 0,015% / 100% х 3 дн. = 11,25 руб. – излишне начисленная неустойка на просроченный основной долг по платежу со сроком уплаты 28 сентября 2022 года;

всего по кредитному договору №№ от 29 апреля 2020 года излишне начислена неустойка за просрочку возврата основного долга 9373,09 руб. (7580,59 руб. + 585 руб. + 472,50 руб. + 356,25 руб. + 243,75 руб. + 123,75 руб. + 11,25 руб.);

(13071,23 руб. + 284,78 руб. + 13219,20 руб. + 26,35 руб. + 12536,99 руб. + 281,29 руб. + 12670,55 руб. + 575 руб. + 12394,52 руб. + 851,03 руб. + 11735,62 руб. + 1082,66 руб. + 1403,09 руб. + 11842,47 руб. + 1608 руб. + 11210,27 руб. + 11290,41 руб. + 1955,14 руб. + 11014,38 руб. + 2231,17 руб. + 1140,44 руб. + 9723,29 руб.) х 0,015% / 100% х 184 дн. = 3953,64 руб. – сумма излишне начисленной неустойки на просроченные проценты за период моратория по платежам по срокам уплаты с 30 мая 2021 года по 31 марта 2022 года;

(2783,22 руб. + 10462,33 руб.) х 0,015% / 100% х 154 дн. = 305,97 руб. – сумма излишне начисленной неустойки на просроченные проценты за период моратория по платежу по сроку уплаты 30 апреля 2022 года;

(9865,75 руб. + 2952,52 руб.) х 0,015% / 100% х 123 дн. = 236,50 руб. – сумма излишне начисленной неустойки на просроченные проценты за период моратория по платежу по срокам уплаты 31 мая 2022 года;

(9910,27 руб. + 3335,28 руб.) х 0,015% / 100% х 93 дн. = 184,78 руб. – сумма излишне начисленной неустойки на просроченные проценты за период моратория по платежу по срокам уплаты 30 июня 2022 года;

(9331,51 руб. + 3486,77 руб.) х 0,015% / 100% х 61 дн. = 117,29 руб. – сумма излишне начисленной неустойки на просроченные проценты за период моратория по платежу по срокам уплаты 30 июня 2022 года;

(9358,22 руб. + 3887,33 руб.) х 0,015% / 100% х 31 дн. = 61,59 руб. – сумма излишне начисленной неустойки на просроченные проценты за период моратория по платежу по срокам уплаты 01 августа 2022 года;

(9091,10 руб. + 4154,46 руб.) х 0,015% / 100% х 1 дн. = 2 руб. – сумма излишне начисленной неустойки на просроченные проценты за период моратория по платежу по срокам уплаты 30 сентября 2022 года;

3953,64 руб. + 305,97 руб. + 236,50 руб. + 184,78 руб. + 117,29 руб. + 61,59 руб. + 2 руб. = 4861,77 руб.

Таким образом, поскольку судом первой инстанции указанные выше нормы права не применены, период моратория при определении размера подлежащих взысканию с ответчиков в пользу банка неустоек по состоянию на 26 апреля 2023 года (дата определена истцом) по кредитным договорам не учтён, решение суда в части размера подлежащих взысканию общих сумм неустоек и итоговых сумм взыскания по данным кредитным договорам подлежит изменению:

по кредитному договору №№ от 19 апреля 2017 года размер подлежащих взысканию неустоек составит 49361,34 руб. (69578,50 руб. – 20216,16 руб.), а итоговой суммы взыскания – 286581,99 руб. (306799,15 руб. – 20216,16 руб.);

по кредитному договору №№ от 19 апреля 2017 года размер подлежащих взысканию неустоек составит 131298,91 руб. (177837,34 руб. – 46538,43 руб.), а итоговой суммы взыскания – 708847,63 руб. (708847,63 руб. – 46538,43 руб.);

по кредитному договору №№ от 30 апреля 2019 года размер подлежащих взысканию неустоек составит 71936,63 руб. (94983,21 руб. – 23046,58 руб.), а итоговой суммы взыскания – 347755,29 руб. (370801,87 руб. – 23046,58 руб.);

по кредитному договору №№ от 29 апреля 2020 года размер подлежащих взысканию неустоек составит 33175,86 руб. (47410,71 руб. – 14234,85 руб.), а итоговой суммы взыскания – 1556393,35 руб. (1570628,20 руб.– 14234,85 руб.).

В удовлетворении иска банка о взыскании неустоек по состоянию на 26 апреля 2023 года в остальной части надлежит отказать.

Это же решение в части взыскания с ФИО1 в пользу банка процентов за пользование кредитными денежными средствами по кредитному договору №№ от 29 апреля 2020 года с 27 апреля 2023 года по день фактической уплаты суммы основного долга также подлежит изменению, поскольку судом ошибочно указано на взыскание таких процентов только на срочную задолженность по кредиту 625000 руб., тогда как указанные проценты подлежат начислению на всю сумму основного долга по данному кредитному договору 1199659,19 руб. (625000 руб. + 574659,19 руб.), с учётом его гашения, по ставке 13,00% годовых, начиная с 27 апреля 2023 года по день фактической уплаты суммы основного долга.

Поскольку решение суда подлежит частичному изменению, также подлежит изменению размер взыскания компенсации судебных расходов в пользу истца, понесённых банком при подаче искового заявления.

При подаче иска банком уплачена государственная пошлина 42899 руб., что подтверждено платёжными поручениями №№ от 05 сентября 2022 года на сумму 21303 руб., №№ от 05 сентября 2022 года на сумму 6431 руб., №№ от 05 сентября 2022 года на сумму 9426 руб., №№ от 05 сентября 2022 года на сумму 5739 руб. (т.1 л.д.10-13). Государственная пошлина 6000 руб. возвращена решением суда истцу, как излишне уплаченная по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество. Компенсацию остальной части уплаченной государственной пошлины банк просил взыскать с ФИО1 и ФИО2 в размере 15165 руб., с ФИО1 – 21734 руб.

С учётом частичного удовлетворения иска, исходя из размера удовлетворённых и заявленных к взысканию исковых требований, в соответствии с положениями ст.98, ч.4 ст.329 ГПК РФ, с ФИО1 и ФИО2 в солидарном порядке подлежит взысканию в пользу банка компенсация расходов на уплату государственной пошлины: по кредитному договору 1 в размере 5360,82 руб. (286581,99 руб / 306799,15 руб. х 5739 руб.), по кредитному договору 2 в размере 8845,28 руб. (708847,63 руб. / 755386,06 руб. х 9426 руб.), а всего 14206,10 руб. (5360,82 руб. + 8845,28 руб.).

Также с ФИО1 подлежит взысканию в пользу банка компенсация расходов на уплату государственной пошлины: по кредитному договору 3 в размере 6031,29 руб. (347755,29 руб. / 370801,87 руб. х 6431 руб.), по кредитному договору 4 в размере 15164,31 руб. (1556393,35 руб. / 1570628,20 руб. х 15303 руб.), а всего 21196,60 руб. (6031,29 руб. + 15164,31 руб.).

Доводы апелляционной жалобы о неправильности произведённых банком расчётов частично нашли своё подтверждение. Вместе с тем, в части начисления процентов за пользование кредитными средствами и определения размера основного долга по кредитным договорам расчёты банка являются верными, они соответствуют условиям кредитных договоров и закону, тогда как подателем жалобы контррасчёты судам первой и апелляционной инстанций не представлены.

Вопреки мнению подателя жалобы, представленные банком расчёты являются допустимыми доказательствами, представленными в подтверждение размера основного долга и процентов по кредитным договорам, соответствуют требованиям ст.ст.59, 60 ГПК РФ.

Иных доводов, которые могли бы служить основанием для отмены либо изменения решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

Руководствуясь ст.ст.328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Копейского городского суда Челябинской области от 18 мая 2023 года в части размера взысканных неустоек и итоговых сумм взыскания по кредитным договорам по состоянию на 26 апреля 2023 года, взыскания компенсации расходов на уплату государственной пошлины по требованиям имущественного характера изменить.

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Челиндбанк» (публичное акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения <данные изъяты>, адрес регистрации: Челябинская <адрес> (паспорт серия №, выдан <данные изъяты>), ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения <данные изъяты>, адрес регистрации: <адрес> (паспорт серия №, выдан <данные изъяты>) в пользу Акционерного коммерческого банка «Челиндбанк» (публичное акционерное общество) (ИНН: №) задолженность по кредитному договору №№ от 19 апреля 2017 года по состоянию на 26 апреля 2023 года 286581,99 руб., в том числе: просроченная задолженность по кредиту 159985,82 руб., неуплаченные проценты 77234,83 руб., неустойки 49361,34 руб.

Взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения <данные изъяты>, адрес регистрации: <адрес> (паспорт серия №, выдан <данные изъяты>), ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения <данные изъяты>., адрес регистрации: <адрес> (паспорт серия № №№, выдан <данные изъяты>) в пользу Акционерного коммерческого банка «Челиндбанк» (публичное акционерное общество) (ИНН: №) задолженность по кредитному договору №№ от 19 апреля 2017 года по состоянию на 26 апреля 2023 года 708847,63 руб., в том числе: просроченная задолженность по кредиту 361133,32 руб., неуплаченные проценты 216415,40 руб., неустойки 131298,91 руб.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения <данные изъяты>., адрес регистрации: <адрес> (паспорт серия №, выдан <данные изъяты>) в пользу Акционерного коммерческого банка «Челиндбанк» (публичное акционерное общество) (ИНН: №) задолженность по кредитному договору №№ от 30 апреля 2019 года 347755,29 руб., в том числе: просроченная задолженность по кредиту 178766,18 руб., неуплаченные проценты 97052,48 руб., неустойки 71936,63 руб.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения <данные изъяты>., адрес регистрации: <адрес> (паспорт серия №, выдан <данные изъяты>) в пользу Акционерного коммерческого банка «Челиндбанк» (публичное акционерное общество) (ИНН: №) задолженность по кредитному договору №№ от 29 апреля 2020 года 1556393,35 руб., в том числе: срочная задолженность по кредиту 625000 руб., просроченная задолженность по кредиту 574659,19 руб., неуплаченные проценты 323558,30 руб., неустойки 33175,86 руб.

Это же решение в части взыскания с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «Челиндбанк» (публичное акционерное общество) процентов за пользование кредитными денежными средствами по кредитному договору №№ от 29 апреля 2020 года с 27 апреля 2023 года по день фактической уплаты суммы основного долга изменить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения <данные изъяты>, адрес регистрации: <адрес> (паспорт серия №, выдан <данные изъяты>) в пользу Акционерного коммерческого банка «Челиндбанк» (публичное акционерное общество) (ИНН: №) проценты за пользование кредитными денежными средствами по кредитному договору №№ от 29 апреля 2020 года на остаток основного долга 1199659,19 руб., с учётом его гашения, по ставке 13,00% годовых, начиная с 27 апреля 2023 года по день фактической уплаты суммы основного долга.

В удовлетворении иска Акционерного коммерческого банка «Челиндбанк» (публичное акционерное общество) о взыскании неустоек в остальной части отказать.

Взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения <данные изъяты>., адрес регистрации: <адрес> (паспорт серия №, выдан <данные изъяты>), ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения <данные изъяты>., адрес регистрации: <адрес> (паспорт серия № №№, выдан <данные изъяты>) в пользу Акционерного коммерческого банка «Челиндбанк» (публичное акционерное общество) (ИНН: №) в возмещение расходов на уплату государственной пошлины при подаче иска 14206,10 руб.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения <данные изъяты>., адрес регистрации: Челябинская <адрес> (паспорт серия № №№, выдан <данные изъяты>) в пользу Акционерного коммерческого банка «Челиндбанк» (публичное акционерное общество) (ИНН: №) в возмещение расходов на уплату государственной пошлины при подаче иска 21196,60 руб.

Это же решение в остальной части оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 25 сентября 2023 года.