№ 2-947(1)/2022
64RS0028-01-2022-002054-67
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
06 декабря 2022 г. г. Пугачев
Пугачевский районный суд Саратовской области в составе
председательствующего судьи Антонычевой Ю.Ю.,
при секретаре Бохан Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <Номер>, по условиям ООО «ХКФ Банк» предоставил последнему кредит в размере 121 632 руб. из которых: 105 000 руб. – сумма к выдаче, 16 632 руб. – оплата страхового взноса на личное страхование, с взимаем процентов за пользование кредитом в размере 29,90% годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях кредитного договора, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору. Заемщик не выполнял обязательства по договору, в результате чего образовалась задолженность, которая по состоянию на 17.10.2022 составила 180 240 руб. 87 коп., в том числе, основной долг – 111 491 руб. 55 коп., проценты по договору – 67 424 руб. 64 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 179 руб. 68 коп., комиссия за направление извещений – 145 руб. На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 180 240 руб. 87 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 804 руб. 82 коп.
Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В письменных возражениях просил применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, отказав в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности. Отметив, что течение трехлетнего срока исковой давности по спорному кредитному договору начинается не с даты его окончания, а с момента наступления предусмотренного графиком срока внесения платежа и исчисляется самостоятельно по каждому платежу. Истец обратился с заявлением о вынесении судебного приказа 28.09.2018, 17.12.2019 данный приказ был отменен. Срок исковой давности по последнему платежу истек 19.09.2021. Исковое заявление подано истцом в суд 27.10.2022, то есть по истечении срока исковой давности.
В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 настоящего кодекса и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из системного толкования ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из материалов дела видно, что 10.10.2014 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, по которому банк предоставил ответчику потребительский кредит в размере 121 632 руб., на срок 48 месяцев, под 29,90% годовых, размер ежемесячного платежа – 4 398 руб. 02 коп., полная стоимость кредита – 19,990 % годовых, СМС-пакет стоимостью 29 руб. ежемесячно, а ФИО1 обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.
Как следует из договора, ФИО1 просил банк выдать сумму кредита, указанную в п. 1.1 индивидуальных условий, наличными в кассе банка, сумму страхового взноса, указанную в п. 1.2 индивидуальных условий, - страховщику по договору индивидуального страхования.
ФИО1 подписаны заявление о предоставлении потребительского кредита, соглашение о комплексном банковском обслуживании, индивидуальные условия договора потребительского кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита по карте, распоряжение заемщика, согласие, заемщик был согласен с Общими условиями договора, о чем свидетельствует его подпись в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.
В соответствии с Общими условиями договора (далее Условия), являющимися составной частью кредитного договора, наряду с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по карте, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления потребительского кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета, в том числе предоставления кредитов в случае недостаточности на текущем счете денежных средств для совершения операций с использованием выпущенной к нему банковской расчетной карты. Клиент обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора (раздел I п. 1).
Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: кредит в размере, указанном в Индивидуальных условиях по кредиту; в том числе для уплаты страхового взноса (раздел I п. 1.2 Условий).
По договору банк предоставляет кредит исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредита на счет клиента, при этом дата предоставления кредита - это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита по карте – на текущий счет (раздел I п. 2 Условий).
Договором предусмотрен порядок взаимодействия сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов.
В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора, обеспечение исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями.
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10 до 150 день (л.д. 13 (оборот), 15, 16, 19-24).
Принятые на себя обязательства по предоставлению кредита ООО «ХКФ Банк» выполнило в полном объеме, перечислив кредитные средства в сумме 121 632 руб. на счет <Номер>, открытый на имя ФИО1, что подтверждается выпиской по указанному счету (л.д. 11).
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В нарушение условий договора ФИО2 свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушал сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что послужило поводом для обращения истца в суд с данным иском.
Согласно представленному в дело расчету, задолженность ответчика перед истцом составила 180 240 руб. 87 коп., в том числе: основной долг за период с 07.06.2015 по 19.09.2018 – 111 491 руб. 55 коп., проценты по договору за период с 07.06.2015 по 19.09.2018 – 67 424 руб. 64 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности за период с 07.06.2015 по 05.10.2015 – 1 179 руб. 68 коп., комиссия за направление извещений за период с 07.06.2015 по 05.10.2015 – 145 руб. (л.д.13).
Представленный истцом расчет задолженности суд находит верным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора и с учетом внесенных заемщиком платежей, ответчиком не оспорен, иного расчета размера задолженности ответчиком не представлено, в связи с чем, суд считает установленным факт наличия задолженности в указанном размере. Доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору суду не представлено.
Вместе с тем, ответчик ФИО2 заявил ходатайство о применении срока исковой давности.
В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.
В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).
Как следует из разъяснений, данных в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п. 1). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (п. 3).
В соответствии с п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".
Согласно п. 12 Постановления бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. В соответствии со ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.
По смыслу указанной нормы, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.
Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 Постановления).
Пунктами 24, 25, 26 Постановления, разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (п. 25). Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (ст. 317.1 ГК РФ). Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
Из вышеизложенного следует, что в отношении взыскания задолженности по кредитному договору применяется общий срок исковой давности три года с момента нарушения права кредитора. Рассчитывается указанный срок от последнего платежа или от срока исполнения, если в тексте определена единая дата, когда все платежи должны быть погашены.
В соответствии с разъяснениями в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абз. 2, 4,7 и 8 ст. 222 ГПК РФ, п. 2, 7 и 9 ч. 1 ст. 148 АПК РФ (п. 3 ст. 204 ГК РФ).
Как следует из условий заключенного между сторонами договора, возврат кредита и процентов за пользованием им, осуществляется заемщиком ежемесячно, равными платежами в размере 4 398 руб. 02 коп., в соответствии с графиком погашения по кредиту. Датой последнего ежемесячного платежа является 19.09.2018.
В связи с изложенным, в данном конкретном случае, моментом, когда банк узнал о нарушении своего права, является 19.09.2018 - дата, когда должен быть произведен последний платеж по кредиту.
Таким образом, поскольку сторонами согласовано возвращение кредита частями, постольку, учитывая приведенные выше нормы права и разъяснения по их применению, по каждому из ежемесячных платежей действует установленный ст. 196 ГК РФ трехгодичный срок исковой давности, начинающий течь на следующий день после согласованной сторонами даты возвращения кредита, в соответствии с графиком.
Следовательно, начало течения срока исковой давности следует исчислять, соответственно, по платежу от 07.06.2015 срок исковой давности истекал 07.06.2018, по платежу от 07.07.2015 – 07.07.2018, по платежу от 06.08.2015 – 06.08.2018 и так далее.
В связи с тем, что ответчик задолженность не погасил, истец 23.09.2018 направил почтой в адрес мирового судьи заявление о выдаче судебного приказа (л.д. 68, 69).
05.10.2018 мировым судьей судебного участка № 2 Пугачевского района Саратовской области (и.о. мирового судьи судебного участка № 1 Пугачевского района Саратовской области) вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по договору о предоставлении кредита <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 22.08.2018 за период 07.06.2015 по 22.08.2018 в размере 180 240 руб. 87 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 402 руб. 41 коп. (л.д. 70).
В связи с поступлением возражений ФИО2 относительно исполнения судебного приказа, определением мирового судьи судебного участка № 1 Пугачевского района Саратовской области от 17.12.2019 судебный приказ от 05.10.2018 отменен (л.д. 71, 72).
В связи с этим срок исковой давности не течет со дня предъявления заявления о вынесении судебного приказа и до дня отмены судебного приказа от 05.10.2018, то есть с 23.09.2018 до 17.12.2019.
С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд 27.10.2022 (л.д. 6, 7-9).
Исходя из установленных обстоятельств, с учетом приведенных выше положений закона и их разъяснений, суд, исчисляет срок исковой давности применительно к каждому просроченному платежу определяет трехлетний период, предшествующий дате обращения истца за судебным приказом, при этом учитывая обращение в суд с заявлением о вынесении судебного приказа, периода судебной защиты, период, в течение которого был подан настоящий иск после отмены судебного приказа, приходит к выводу о том, что, вопреки позиции ответчика, истцом не пропущен срок исковой давности по последнему ежемесячному платежу.
Поскольку обязательства по кредитному договору не исполнены до настоящего времени, доказательств обратного суду не представлено, суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору <***> от 10.10.2014 в размере 4 155 руб. 39 коп., из которых: сумма основного долга – 4 054 руб. 56 коп., проценты по договору – 100 руб. 83 коп.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В связи с тем, что требования истца удовлетворены частично, то судебные расходы по оплате государственной пошлины, что подтверждено платежными поручениями № 9504 от 23.08.2018, № 4395 от 20.10.2022 (л.д. 5, 5 (оборот)), в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, учитывая положения абз. 2 п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных требований, то есть в сумме 400 руб.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (ИНН <Номер>) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <Номер>) задолженность по кредитному договору <Номер> от 10.10.2014 в размере 4 155 руб. 39 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 руб.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд Саратовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято 13.12.2022.
Судья