Решение по делу № 2-4279/2022 от 06.02.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, об обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов.

УИД №

Дело № 2-565/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 февраля 2023 года Кировский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Аристовой Н.Л.,

при секретаре судебного заседания Шабуровой В.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Экспобанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, об обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Экспобанк» обратилось с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора от 28 февраля 2019 года №; взыскании с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на 24 октября 2022 года в размере 800178,87 рублей; процентов за пользование суммой займа по ставке ....... % годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга с 25 октября 2022 года по дату расторжения кредитного договора; обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль ......., 2018 года выпуска, с установлением начальной продажной стоимости автомобиля на публичных торгах в размере 768600 рублей; а также взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 17201,79 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 28 февраля 2019 года между ООО «Экспобанк» (в настоящее время АО «Экспобанк») и ответчиком ФИО1 были подписаны Индивидуальные условия договора кредита № о предоставлении ответчику денежных средств (кредита) на оплату автотранспортного средства в размере ....... рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно в порядке и на условиях, определенных кредитным договором. Согласно условиям кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом, действующая с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ, установлена в размере ....... % годовых, процентная ставка за пользование кредитом, действующая с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время, установлена в размере ....... % годовых; процентная ставка за пользование кредитом, действующая с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, установлена в размере ....... % годовых; процентная ставка за пользование кредитом, действующая с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время установлена в размере ....... % годовых. На основании Общих условий договора предоставления кредита ответчик принял на себя обязательство возвратить истцу полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора, а также исполнить иные обязательства по договору в полном объеме. В соответствии с условиями кредитного договора при начислении неисполненных / просроченных обязательств заемщика по договору кредитор взыскивает с заемщика неустойку в размере ....... % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на текущий счет ответчика, открытый заемщику на его имя в банке. Датой предоставления кредита является дата зачисления банком суммы кредита на текущий счет заемщика. В соответствии с Индивидуальными условиями кредит выдается с передачей в залог приобретаемого транспортного средства ........ Залог на имущество зарегистрирован. Кредитный договор, заключенный между сторонами, является смешанным, содержащим в себе элементы кредитного договора и договора залога. Ответчик неоднократно допускал длительные просрочки ежемесячных (аннуитетных) платежей, в связи с чем на адрес ответчика истец направил письмо-требование о досрочном возврате кредита, которое до настоящего времени ответчиком не исполнено. По состоянию на 24 октября 2022 года сумма задолженности ответчика перед истцом составляет 800178,87 рублей, из них: задолженность по кредиту (основному долгу – 757133,11 рублей, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 40089,74 рублей, задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг – 987,18 рублей, штрафная неустойка по возврату суммы кредита – 1072,38 рублей, штрафная неустойка по возврату процентов – 896,46 рублей. Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, банк считает, что допущенное нарушение ответчиком условий кредитного соглашения является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора. В соответствии с Индивидуальными условиями договора установлена залоговая стоимость транспортного средства – 768600 руб.

Истец АО «Экспобанк» в судебное заседание своего представителя не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом.

Дело рассмотрено в отсутствие ответчика ФИО1 в порядке заочного производства на основании ст.ст. 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, исследовав материалы дела, пришел к следующим выводам.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные для займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Нормами статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со статьей 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Из материалов дела следует, что между АО «Экспобанк» (ранее – ООО «Экспобанк») и Х.С.ВБ. заключен кредитный договор от 28 февраля 2019 года № (Индивидуальные условия кредита по кредитному продукту «Автоэкспресс»), по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере ....... рублей, на срок ....... месяца, дата погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ, для целевого использования: оплата полной стоимости автомобиля ......., в размере ....... руб., оплата страховой премии КАСКО согласно страховому полису от 28 февраля 2019 года № в размере ....... рублей.

В соответствии с пунктом 3.6 Общих условий договора потребительского кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях. Проценты начисляются банком за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Начисление процентов производится на фактический остаток задолженности (в том числе просроченной) по кредиту, учитываемой на начало каждого операционного дня процентного периода и до даты уплаты соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком платежей, а в отношении просроченной задолженности – по дату ее фактической оплаты, включительно.

Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в виде аннуитетного платежа, в размере и сроки, указанные в Графике платежей, который выдается заемщику (пункт 3.7 Общих условий).

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий: 1. процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ – ....... % годовых; 2. Процентная ставка, действующая с ДД.ММ.ГГГГ – ....... % годовых; 3. В случае одновременного выполнения заемщиком обязанностей, указанных в абзаце 4 пп. 4 п. 2 Индивидуальных условий процентная ставка с ДД.ММ.ГГГГ составляет ....... % годовых; 4. В случае выполнения заемщиком обязанности по страхованию автомобиля размер процентной ставки по кредиту, указанный в абз. 2 пп. 4 п. 2 Индивидуальных условий уменьшается на ....... % годовых (размер разницы между кредитом с обязательным страхованием КАСКО и без обязательного КАСКО по сопоставимому по сумме и сроку кредиту на момент заключения договора) на период действия страхования КАСКО.

Заемщик принял обязательство погашать задолженность ежемесячно равными аннуитетными платежами ....... числа каждого месяца в количестве ....... платежей. Размер ежемесячного аннуитетного платежа (кроме первого и последнего) равен ....... рублей. Платежи по кредиту осуществляются в соответствии с графиком платежей (пункт 6).

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере ....... % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту.

Из пункта 10 Индивидуальных условий следует, что кредит выдается с передачей в залог приобретаемого транспортного средства.

Автомобиль ......., стоимостью ....... рублей приобретен ФИО1 у продавца ООО «Карстиль» по договору купли-продажи от 28 февраля 2019 года.

Согласно пункту 7.1.1.4 Общих условий право залога возникает у банка с даты перехода права собственности на транспортное средство к заемщику/залогодателю, но в любом случае не ранее даты выдачи кредита.

Согласно пункту 6.1.1 Общих условий, банк вправе досрочно истребовать задолженность в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно пункту 7.1.6.2 банк вправе обратить взыскание на предмет залога в случае просрочки возврата кредита и/или просрочки уплаты процентов заемщиком по истечении 30 рабочих дней после наступления сроков исполнения обязательств, указанных в договоре.

Как следует из пунктов 3.2, 3.3 Общих условий и пункта 2 Индивидуальных условий, кредит предоставляется единовременно в полной сумме путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика. Дата выдачи кредита 28 февраля 2019 года.

Во исполнение условий кредитного договора банк осуществил 28 февраля 2019 года перечисление денежных средств заемщику ФИО1 на счет №, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 21).

Вместе с тем, ответчик принятые им обязательства по погашению кредита и уплате процентов перед банком надлежащим образом не выполняет, допускал нарушение сроков внесения платежей, вносил платежи не в полном объеме, установленном графиками, что подтверждено выпиской из лицевого счета №.

В связи с нарушением сроков платежей истцом в адрес ответчика направлялось требование от 20 сентября 2022 года о досрочном погашении всей задолженности по кредитному договору, рассчитанной по состоянию на 20 сентября 2022 года, в 30-дневый срок с момента направления требования и о досрочном расторжении кредитного договора.

Указанное требование не было исполнено заемщиком.

По состоянию на 20 сентября 2022 года сумма задолженности ответчика перед истцом составляла 787241,26 рублей, из них: основной долг – 732179,89 рублей, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 21374,03 рублей, задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг – 440,19 рублей, штрафная неустойка по возврату суммы кредита – 879,86 рублей, штрафная неустойка по возврату процентов – 896,46 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 7414,07 рублей.

Ответчиком возражений по расчету основного долга, процентов за пользование заемными средствами, неустойки, а также доказательств его необоснованности не представлено. Также ответчиком не представлены доказательства, подтверждающие, что данная сумма задолженности изменилась на дату рассмотрения дела.

Согласно пункту 2 статьи 450 Гражданского кодека Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 3 статьи 453 Гражданского кодека Российской Федерации в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

При изложенных обстоятельствах, учитывая, что ответчиком были существенно нарушены условия кредитного договора, обязательства по уплате ежемесячных платежей по погашению кредита и уплате процентов не исполняются, требования АО «Экспобанк» о расторжении кредитного договора от 28 февраля 2019 года №, заключенного с ФИО1 и о досрочном взыскании с ответчика суммы образовавшейся задолженности по состоянию на 24 октября 2022 года в размере 800178,87 рублей являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитными денежными средствами по ставке 16,80 % годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга с 25 октября 2022 года по дату расторжения кредитного договора включительно.

Согласно пункту 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с пунктом 15 того же Постановления банк вправе требовать взыскания процентов по кредитному договору по правилам об основном денежном долге.

Рассматриваемое требование о взыскании процентов сформулировано истцом таким образом, что для исчисления взыскиваемой суммы неизвестной является лишь величина, характеризующая период взыскания процентов, который определенно и однозначно может быть установлен после вступления решения суда в законную силу. Остальные величины – сумма долга, на которую начисляются проценты, и процентная ставка, определены.

Заявленное истцом требование о взыскании платы за пользование кредитом по день расторжения кредитного договора (по дату вступления в законную силу решения суда) является требованием о взыскании процентов за пользование суммой кредита, определенных кредитным договором, что в полной мере соответствует положениям пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Представленный истцом расчет задолженности в части размера суммы основного долга и процентов за пользование кредитом на основной долг судом проверен, не противоречит положениям действующего законодательства, подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами, является верным.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что требование о взыскании указанных процентов правомерно заявлено истцом со дня, следующего за датой составления расчета задолженности, по дату вступления в законную силу решения суда о расторжении кредитного договора. С учетом того, что остаток задолженности на день принятия решения суда ответчиком не погашен, исковые требования АО «Экспобанк» о взыскании с ответчика платы за пользование кредитом по день расторжения кредитного договора являются правомерными.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке ....... % годовых, начисляемые на сумму фактического остатка просроченного основного долга, с 25 октября 2022 года по дату расторжения кредитного договора включительно.

Согласно положениям ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ч. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Из информации Управления МВД России по г. Перми следует, что спорное транспортное средство зарегистрировано за ФИО1

В соответствии с ч. 1 статьи 85, ч. 2 статьи 89 Федерального закона «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

В силу приведенных норм, начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание, устанавливается судебным приставом-исполнителем. При таком положении не имеется оснований для установления начальной продажной цены имущества при обращении на него взыскания путем продажи с публичных торгов.

Начальная продажная цена транспортного средства подлежит установлению при реализации в процессе исполнения решения суда в соответствии с Федеральным законом от 2 октября 2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Поскольку ФИО1 надлежащим образом не исполняет обеспеченные залогом обязательства по возврату денежных средств по кредитный договор от 28 февраля 2019 года №, систематически нарушает сроки внесения кредитных платежей (последний платеж внесен 28 июня 2022 года), суд считает обоснованными требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль ......., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества на стадии исполнительного производства в порядке, установленном Федеральным законом «Об исполнительном производстве».

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска по заявленным требованиям оплачена государственная пошлина в общем размере 17201,79 рублей, в соответствии с п.п. 1 и п.п. 2 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации (11201,79 рублей от цены иска 800178,87 рублей + 6000 рублей по требованиям о расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество), что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №. С учетом удовлетворения исковых требований указанная сумма государственной пошлины подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор от 28 февраля 2019 года №, заключенный между обществом с ограниченной ответственностью «Экспобанк» (ныне – акционерное общество «Экспобанк») и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Экспобанк» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от 28 февраля 2019 года № по состоянию на 24 октября 2022 года в размере 800178,87 рублей, из них: основной долг – 757133,11 рублей, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 40089,74 рублей, задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг – 987,18 рублей, штрафная неустойка по возврату суммы кредита – 1072,38 рублей, штрафная неустойка по возврату процентов – 896,46 рублей; проценты за пользование кредитом по ставке ....... % годовых, начисляемые на сумму фактического остатка просроченного основного долга с 25 октября 2022 года по дату расторжения кредитного договора включительно, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 17201,79 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль ......., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества на стадии исполнительного производства в порядке, установленном Федеральным законом «Об исполнительном производстве».

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.Л. Аристова