Дело № 2-1765/2023

73RS0008-01-2023-000071-77

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ульяновск 10 мая 2023 года

Засвияжский районный суд г.Ульяновска в составе

председательствующего судьи Саенко Е.Н.,

при ведении протокола помощником судьи Герасимова А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском, впоследствии уточненным, к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указали, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», и последнее, зарегистрированное в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ, является его правопреемником по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»). ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ей кредит в сумме 150 000 руб. под 29.9% годовых сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства MITSUBISHI Lancer красный, 2005, №, принадлежащего на праве собственности ФИО2 Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Вследствие ст.ст.432, 435, п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для исполнения. В период пользования кредитом ФИО1 исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 последних, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. В соответствии с п.п.5.2. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 144 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 144 дня. ФИО1 в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 43 059 руб. 55 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ФИО1 перед банком составляет 201 205 руб. 63 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность - 148 125 руб., просроченные проценты - 37 276 руб. 90 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 83 руб. 55 коп., неустойка на просроченную ссуду - 48 руб. 53 коп., неустойка на просроченные проценты - 511 руб. 95 коп., дополнительный платеж - 7 519 руб., комиссия за ведение счета - 596 руб., иные комиссии - 7 044 руб. 60 коп., что подтверждается расчетом задолженности. Согласно п.10 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком ФИО1 своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, ФИО2 передает в залог банку вышеуказанное транспортное средство. В соответствии с п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. Считают целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства с применением к ней дисконта 26,34%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 88 393,94 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просили взыскать с ФИО1 в пользу банка задолженность по кредитному договору в размере 201 205 руб. 63 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 212 руб. 06 коп., взыскать с ФИО2 в пользу банка расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 руб., обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство MITSUBISHI Lancer красный, 2005, №, установив начальную продажную цену в размере 88 393 руб. 94 коп., способ реализации - с публичных торгов.

В дальнейшем представитель истца по доверенности ФИО3 уточнила исковые требования, просила взыскать с ФИО1 в пользу банка задолженность по кредитному договору в размере 201 205 руб. 63 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 212 руб. 06 коп., обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство MITSUBISHI Lancer красный, 2005, №, установив начальную продажную цену в размере 88 393 руб. 94 коп., способ реализации - с публичных торгов, находящееся у залогодателя ФИО2

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела судом извещалась надлежащим образом. Одновременно в исковом заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие, указав, что не возражает против вынесения по делу заочного решения.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела судом извещалась надлежащим образом. Одновременно в уточненном исковом заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие, указав, что не возражает против вынесения по делу заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела судом извещалась надлежащим образом.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела судом извещался надлежащим образом.

Суд в соответствии со ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Сторонам была разъяснена ст.56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.

На основании ст.196 ГПК РФ суд рассматривает гражданское дело по заявленным исковым требованиям на основании представленных сторонами доказательств.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

К правоотношениям, вытекающим из кредитного договора, применяются как общие правовые нормы, регулирующие обязательственные правоотношения, так и специальные нормы, регулирующие обязательства по кредитному договору.

Банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации, получившие в ЦБР лицензию на осуществление банковских операций (ст.13 Федерального закона № от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности»). Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами. Однако проценты за пользование кредитными средствами начисляются с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора, либо даты, когда кредитор должен был предоставить денежные средства.

В соответствии с пунктом 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрена неустойка (штраф, пени) - определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 на основании Заявления последней от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении транша, Заявления-оферты от ДД.ММ.ГГГГ на открытие банковского счета и выдачу банковской карты был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (Индивидуальные условия Договора потребительского кредита), по условиям которого банк предоставил ей на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно 11.2. Общих условий кредитования) потребительский кредит (открыл кредитную линию) с лимитом кредитования 150 000 руб. под 9.9% годовых сроком на 60 месяцев (1826 дней) под залог транспортного средства: марка MITSUBISHI, модель Lancer, 2005 года выпуска, идентификационный номер (VIN): №, кузов №, регистрационный знак <***>, паспорт транспортного средства серии <адрес>).

Согласно 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, кредит предоставлен под процентную ставку 9.9% годовых; указанная процентная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливается в размере 29.9% годовых с даты установления лимита кредитования.

По условиям кредитного договора, кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимита кредитования (п.1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита).

В указанном Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ заемщик просил рассмотреть данное Заявление как оферту и заключить с ним посредством акцепта настоящего Заявления договор банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ и открыть ему банковский счет не позднее следующего рабочего дня после подписания Индивидуальных условий и осуществлять его обслуживание в соответствии с требованиями действующего законодательства и на основании Общих условий, указав, что подтверждает свое согласие о присоединении к «Правилам банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», размещенными на официальном сайте и в офисах банка, и обязуется их выполнять.

Заемщик обязался возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, нести ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком (пункт 4.1. раздела 4, пункт 6.3. раздела 6 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства). Он обязался произвести 59 ежемесячных платежей, минимальный обязательный платеж по кредиту - 4 410 руб. 57 коп., периодичность оплаты которого - ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике платежей-Приложении к Заявлению на предоставление Транша (п.6. Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно Информационному графику по погашению кредита и иных платежей к Договору потребительского кредита №, ежемесячный суммарный платеж составляет 8 603,06 руб., последний платеж - 8 602,69 руб.

Возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств с банковского счета заемщика на основании заранее данного акцепта заемщика (п.3.9. раздела 3 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства).

Кредитным договором предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: неустойка в размере 20,00% годовых - в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013 (п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Судом установлено и не оспаривалось стороной ответчика, что истцом обязательства по договору были исполнены, ДД.ММ.ГГГГ открыта кредитная лимита с кредитом кредитования 150 000 руб. и обусловленные договором денежные средства предоставлены ответчику ФИО1

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ).

Согласно ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

Как указал истец, ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 43 059 руб. 55 коп.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перед банком составляет 201 205 руб. 63 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность - 148 125 руб., просроченные проценты - 37 276 руб. 90 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 83 руб. 55 коп., неустойка на просроченную ссуду - 48 руб. 53 коп., неустойка на просроченные проценты - 511 руб. 95 коп., дополнительный платеж - 7 519 руб., комиссия за ведение счета - 596 руб., иные комиссии - 7 044 руб. 60 коп., что подтверждается представленными истцом «Расчётом задолженности ФИО1 по кредитному договору №) от «12» марта 2022 года по состоянию на 25/01/2023», Выпиской по счету №

Доказательств обратного стороной ответчиков суду не предоставлено.

Доказательств исполнения ФИО1 своих обязательств по кредитному договору стороной ответчика не предоставлено. Факт неисполнения условий кредитного договора и указанные выше суммы задолженности ответчиком не оспорены, следовательно, указанные суммы подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктами 3.5., 3.6. раздела 3 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства - составной части указанного кредитного договора, подписанного ответчиком, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общей сумме 201 205 руб. 63 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность - 148 125 руб., просроченные проценты - 37 276 руб. 90 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 83 руб. 55 коп., неустойка на просроченную ссуду - 48 руб. 53 коп., неустойка на просроченные проценты - 511 руб. 95 коп., дополнительный платеж - 7 519 руб., комиссия за ведение счета - 596 руб., иные комиссии - 7 044 руб. 60 коп.

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

На основании п.2 ст.348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Как установлено в судебном заседании, в обеспечение своевременного и полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик предоставил в залог истцу транспортное средство марки MITSUBISHI, модели Lancer, 2005 года выпуска, идентификационный номер (VIN): №, кузов №, регистрационный знак № паспорт транспортного средства серии <адрес>.

Материалами дела подтверждается, что на момент заключения кредитного договора право собственности на спорный автомобиль принадлежало с ДД.ММ.ГГГГ ответчику ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, что подтверждается представленным суду письмом № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанным врио начальника МРЭО ГИБДД УМВД России по <адрес> (дислокация <адрес>).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (залогодержатель) и ФИО2 (залогодатель) был заключен договор залога движимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым в обеспечение полного и надлежащего исполнения обязательств залогодателя, возникших из договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между залогодержателем и заемщиком, залогодатель передает залогодержателю транспортное средство марки MITSUBISHI, модели Lancer, 2005 года выпуска, идентификационный номер (VIN): №, кузов №, регистрационный знак №, зарегистрирован ДД.ММ.ГГГГ МРЭО ГИБДД УМВД России по <адрес>).

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

В связи с чем суд полагает возможным удовлетворить исковые требования об обращении взыскания на указанное заложенное имущество.

Ранее действовавший Закон Российской Федерации №2872-1 от 29.05.1992 «О залоге», предусматривающий необходимость установления начальной продажной цены предмета залога, с которой начинаются торги, утратил силу с 1 июля 2014 года в связи с введением в действие Федерального закона №367-ФЗ от 21.12.2013 «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов Российской Федерации».

Тем самым, необходимость указания в судебном постановлении начальной продажной цены заложенного имущества отпала, ее отсутствие не препятствует реализации этой процедуры в рамках исполнительного производства в соответствии с положениями статьи 85 Федерального закона №229-ФЗ от 02.10.2007 «Об исполнительном производстве».

В соответствии с п. 1 ст. 85 Федерального закона №229-ФЗ от 02.10.2007 оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 89 Федерального закона №229-ФЗ от 02.10.2007 реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества. Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Таким образом, действующее законодательство не предусматривает обязательное установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества при принятии решения об обращении взыскания на такое имущество, поскольку для данного вида имущества законом предусмотрен иной порядок установления начальной продажной стоимости при его реализации на торгах.

В силу приведенных норм закона начальная продажная цена выставляемого на торги движимого имущества, на которое обращено взыскание по решению суда, определяется на основании оценки имущества, которая производится судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца надлежит взыскать возврат госпошлины в размере 11 212 руб. 06 коп.

Дело рассмотрено в пределах заявленных требований.

Суд, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 201 205 руб. 63 коп., возврат госпошлины в размере 11 212 руб. 06 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки MITSUBISHI, модели Lancer, 2005 года выпуска, имеющий идентификационный номер (VIN): №, кузов №, регистрационный знак №, принадлежащий ФИО2, путем реализации с публичных торгов.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, а ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения в течение 7 дней со дня получения копии решения.

Судья: Е.Н. Саенко

Мотивированное решение изготовлено 15.05.2023