54RS0№-26

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 октября 2022 года <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе:

Председательствующего судьи Заботиной Н.М.,

при секретаре Трофимовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании суммы страхового возмещения по договору страхования, компенсации морального вреда, процентов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности», в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца: страховую выплату в размере № коп.; моральный вред в размере № руб.; проценты на сумму долга в размере № коп.; расходы на восстановление нарушенного права в сумме № руб.; штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом. В обоснование своих требований истец ссылается на то, что /дата/ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании, согласно которого Акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности» (Страховщик) обязуется при наступлении страхового случая (риска) произвести страховую выплату в размере № 37 коп., а ФИО1 (Страхователь\Застрахованный) обязуется уплатить страховую премию. Указанный Договор страхования был заключен в соответствии с «Правилами страхования при ипотечном кредитовании» страховщика в редакции от /дата/, вступил в силу с /дата/ и действует в течение 12 месяцев. Страховая премия страховщику в размере 15 173 руб. 38 коп. была перечислена /дата/. Согласно раздела 1 Договора страхования, объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица при наступлении страхового случая (риска). Застрахованным лицом по данному договору является страхователь. Страховыми случаями (рисками) определены: «Смерть» (абз. 2 п. 3.3.1 «а» Правил), «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая» (абз. 2 п. 3.3.1 «г» Правил). /дата/ ФИО1 был экстренно госпитализирован в ГБУЗ НСО «ГКБ №», где ему был поставлен диагноз: Ишемический атеротромботический инсульт в бассейне левой СМА. Глубокий гемипарез справа, гемиплегия, гемигипестезия справа, элементы сенсомоторной афазии на фоне артериальной гипертензии 3 степени риск 4. Облитерирующий атеросклероз БЦА, окклюзия левой ВСА. В период с /дата/ по /дата/ ФИО1 находился на стационарном лечении в ЧУЗ «Клиническая больница «РЖД-Медицина» <адрес> с диагнозом: Ранний восстановительный период ишемического атеротромботического инсульта в бассейне левой СМА. Правосторонний глубокий гемипарез до плегии в руке, 2 балла в ноге, гемигипестезия справа, сенсомоторная афазия фоне артериальной гипертензии 3 степени риск 4. Облитерирующий атеросклероз БЦА (окклюзия левой ВСА, стеноз правой ВСА 56%). После окончания лечения в ЧУЗ «Клиническая больница «РЖД-Медицина» <адрес> переведен на амбулаторной этап лечения по месту жительства в ГБУЗ НСО «ГП №». После проведенного лечения Врачебной комиссией ГБУЗ НСО «ГП №» было принято решение о направлении ФИО1 в учреждение медико - социальной экспертизы с целью установления группы инвалидности. /дата/ ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» Минтруда России Бюро медико - социальной экспертизы № проведена медико - социальная экспертиза, по результатам которой ФИО1 впервые установлена I группа инвалидности по общему заболеванию с /дата/. После получения документов из МСЭ, свидетельствующих об установлении инвалидности ФИО1, ФИО2, действующая на основании Доверенности от /дата/ серия <адрес>3, обратилась к Страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая» (абз. 2 п. 3.3.1 «г» Правил). Страховщик письмом от /дата/ отказал в страховом возмещении, сославшись на отсутствие страхового случая, указав что событие, произошедшее с Застрахованным, не входит в перечень принятых на страхование рисков. /дата/ в адрес страховщика была направлена претензия, в которой выражалось несогласие с позицией страховщика, а также содержалось требование произвести страховое возмещение. Письмом от /дата/ страховщик сообщил истцу о том, что в ходе рассмотрения претензии была повторно проведена проверка материалов убытка и что позиция относительно отказа в выплате страхового возмещения остается неизменной, так как заявленное событие не может быть признано страховым случаем. Истец считает отказ страховщика произвести страховое возмещение незаконным, поскольку пунктом 1.3 договора страхования установлено, что утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая (абз. 2 п. 3.3.1 «г» Правил) является страховым случаем (риском). Абзацем 2 п. 3.3.1 «г» Правил предусмотрено, что только если это особо предусмотрено договором страхования, страховым случаем «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая» является установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности в течении срока действия договора страхования или после его окончания (не позднее, чем через 1 год с даты обусловившего инвалидность несчастного случая) в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока действия договора страхования. Пунктом /дата/ Правил определено понятие несчастного случая, которым является фактически происшедшее с Застрахованным лицом в течение действия договора страхования внезапное, непредвиденное событие (кроме случаев, указанных в п.п. 3.5, 3.7, 3.8.1 настоящих Правил), повлекшее за собой последствия, на случай наступления которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных в п.п. «а, б, в, г, д, е» п. 3.3.1 настоящих Правил).

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, направил в суд представителя.

Представитель истца ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме; доводы, изложенные в иске, подтвердил. Пояснил, что при заключении договора страхования истцу не была разъяснена вся информация относительно страховых случаев, а именно истец считал инсульт, инфаркт также внезапным, непредвиденным событием, истцу не разъяснили, что инвалидность по болезни не будет являться страховым случаем. При этом, как в Правилах, так и в полисе отсутствует указание на какое-либо различие между наступлением инвалидности от несчастного случая и от заболевания.

Представитель ответчика ФИО4 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований в полном объеме; поддержал доводы, указанные в письменном отзыве на исковое заявление, согласно которого истцу было отказано в выплате страхового возмещения, поскольку риск наступления страхового события – утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности 1 группы в результате болезни - не застрахован. Страховщик при заключении Договора страхования не брал риск установления инвалидности в результате болезни на страхование, был застрахован от следующих рисков: «Смерть» (абз. 2 п. 3.3.1 «а» Правил); «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая» (абз. 2 п. 3.3.1 «г» Правил). Таким образом, страховым случаем, при котором производится страховое возмещение, утрата трудоспособности Застрахованного признается страховым случаем только в результате несчастного случая. Поскольку утрата трудоспособности истца с установлением инвалидности 1 группы явилась следствием заболевания, а не результатом несчастного случая, оснований для возложения на ответчика обязанности по выплате страхового возмещения по условиям заключенного сторонами договора не имеется.

Выслушав пояснения представителей истца и ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

При этом существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В ходе судебного разбирательства установлено, что /дата/ между АО «СОГАЗ» и ФИО1 заключен договор страхования при ипотечном кредитовании № IS 002773 POF, сроком действия с /дата/ на 12 месяцев (пункт 2.1 договора страхования).

Договор страхования заключен на основании Правил страхования при ипотечном кредитовании в редакции от /дата/.

Согласно пункта 2.5 договора страхования выгодоприобретателем по договору страхования в пределах непогашенной задолженности Заемщика, определенной на дату наступления страхового случая назначается держатель прав требование вышеуказанному кредитному договору. На момент заключения кредитного договора им является ПАО «Сбербанк России».

Сумма страховой выплаты, оставшаяся после выплаты Выгодоприобретателю-1, выплачивается страховщиком Выгодоприобретателю-2: Застрахованному лицу, либо, в случае смерти Застрахованного - законному наследнику (-ам).

В соответствии с п. 1.3 Полиса Страхования при ипотечном кредитовании № IS 002773 POF, страховыми случаями (рисками) являются: «Смерть» (абз. 2 п. 3.3.1 «а» Правил); «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая» (абз. 2 п. 3.3.1 «г» Правил).

Согласно пункту 1.4 Договора страхования страховая сумма составляет 1 945 304,37 руб.

Согласно пункта 1.5. Договора страхования размер страховой премии составляет 15 173,38 руб.

Согласно представленным медицинским документам ФИО1 установлена I группа инвалидности по заболеванию «ЦВЗ: Ранний восстановительный период ишемического атеротромботического инсульта в бассейне левой СМА» с /дата/.

Истец обратился в адрес АО «СОГАЗ» с заявлением о страховой выплате в связи с установлением ему I группы инвалидности.

Страховщик письмом от /дата/ отказал в страховом возмещении, сославшись на отсутствие страхового случая, указав что событие, произошедшее с Застрахованным, не входит в перечень принятых на страхование рисков.

/дата/ в адрес страховщика была направлена претензия, в которой выражалось несогласие с позицией страховщика, а также содержалось требование произвести страховое возмещение.

АО «СОГАЗ» в ответ на претензию /дата/ направило письмо за № № в котором указало, что причиной установления инвалидности I группы является заболевание «ЦВЗ: Ранний восстановительный период ишемического атеротромботического инсульта в бассейне левой СМА» и заявленное событие не является страховым случаем, а потому отсутствуют основания для осуществления страховой выплаты.

Неудовлетворение требований о выплате страхового возмещения послужило поводом для обращения ФИО1 в суд с вышеуказанными исковыми требованиями.

Как следует из материалов дела, основанием для установления ФИО1 I группы инвалидности послужило «Общее заболевание» (диагноз Ишемический атеротромботический инсульт в бассейне левой СМА. Глубокий гемипарез справа, гемиплегия, гемигипестезия справа, элементы сенсомоторной афазии на фоне артериальной гипертензии 3 степени риск 4).

Договор страхования между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен на условиях «Правил страхования при ипотечном кредитовании» в редакции от /дата/, являющихся неотъемлемой частью договора. Ознакомление страхователя с Договором, Правилами и согласие заключить Договор на предложенных АО «СОГАЗ» условиях подтверждается принятием подписанных АО «СОГАЗ» Договора, Правил, а также удостоверено подписью ФИО1 в договоре.

В соответствии с пунктом /дата/ Правил страхования под «несчастным случаем» понимается фактически происшедшее с застрахованным лицом в течение срока действия договора страхования внезапное, непредвиденное событие (кроме случаев, указанных в п.п. 3.5, 3.7, 3.8.1 настоящих правил), повлекшее за собой последствия, на случай наступления которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных в п.п. «а,б,в,г,д,е» п. 3.3.1 настоящих Правил).

На основании пункта /дата/ Болезнь (заболевание) – впервые диагностированное врачом после вступления в силу договора страхования заболевание или обострение хронического заболевания Застрахованного лица (кроме случаев, указанных в п.3.8.1 настоящих правил), произошедшее в течение срока действия договора страхования и повлекшее за собой последствия, на случай наступления которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных в п.п. «а,в,д» п. 3.3.1 настоящих Правил).

В пункте 3.3.1 Договора страхования определены» страховые случаи по личному страхованию: а) «Смерть»; б) «Смерть в результате несчастного случая»; в) установление застрахованному лицу I (первой) или II (второй) группы инвалидности в результате несчастного случая (в течение срока действия Договора или не позднее, чем через 180 дней после окончания) в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в течение срока действия договора страхования – «Утрата трудоспособности (инвалидность); г) установление застрахованному лицу I (первой) или II (второй) группы инвалидности в результате несчастного случая (в течение срока действия Договора или не позднее, чем через 180 дней после окончания) в результате несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в течение срока действия договора страхования – «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая»; д) «Временная утрата трудоспособности»; е) «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая».

Правила страхования содержат максимально полный (расширенный) перечень положений и условий, которые стороны могут применить при заключении отдельных договоров страхования.

/дата/ при заключении договора страхования сторонами было достигнуто соглашение о событиях, являющихся страховыми случаями по договору страхования. В частности, по личному страхованию это «Смерть» (абз. 2 п. 3.3.1 «а» Правил); «Утрата трудоспосбности (инвалидность) в результате несчастного случая» (абз. 2 п. 3.3.1 «г» Правил) (л.д. 60).

Согласие на индивидуальную оценку рисков, принимаемых на страхование и предложение возможных условий договора страхования (в частности, перечень страховых случаев, страховую сумму, срок страхования и др.) ФИО1 дал при заключении договора страхования, что отражено в Заявлении на страхование при ипотечном кредитовании.

Перечень страховых случаев был определен по соглашению сторон на основании индивидуальной оценки рисков в соответствии с представленными истцом сведениями.

Справка серии МСЭ-№ от /дата/, оформленная на основании акта освидетельствования в ФГУ МСЭ №/дата//2021 от /дата/ из бюро № ФКУ «Главное бюро МСЭ по <адрес>» Минтруда России, подтверждает установление ФИО1 впервые с /дата/ первой группы инвалидности, причина инвалидности - общее заболевание.

В протоколе проведения медико-социальной экспертизы гражданина от /дата/ указано, что причиной установления ФИО1 первой группы инвалидности явилось заболевание (болезнь) «Ишемическийо атеротромботический инсульт в бассейне левой СМА, гемипарез справа, гемигипестезия справа, элементы сенсо-моторной афазии. Гипертоническая болезнь».

При таких обстоятельствах, суд учитывает, что произошедшее с истцом событие не подпадает под событие, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая). Утрата ФИО1 трудоспособности и установление ему инвалидности I группы произошло не в результате внешнего, внезапного воздействия на организм застрахованного лица, а в результате наступления у него заболевания, что исходя из буквального толкования договора страхования и Правил страхования, не является несчастным случаем.

Перечень страховых случаев был определен по соглашению сторон при заключении договора страхования. ФИО1 не был лишен возможности влиять на условия договора страхования, исключить либо добавить страховой риск, то есть не был лишен права, обычно предоставляемых по договорам такого вида. Возможность включения в договор страхования риска «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания» предусмотрена подпунктом «в» пункта 3.3.1. Правил страхования.

Вместе с тем, за весь период страхования от страхователя каких-либо предложений об изменении условий договора страхования не поступало. При этом, от количества страховых рисков и индивидуальной оценки рисков зависит размер страховой премии. ФИО1 оплатил страховую премию только за те страховые риски, которые предусмотрены договором страхования.

При заключении договора страхования истец действовал, исходя из своих разумно понимаемых интересов. Условия договора страхования не ущемляют прав истца, а предоставляют ему страховую защиту в случаях, предусмотренных договором страхования.

Доказательств того, что ФИО1 был лишен реальной возможности вести переговоры или заключить аналогичный договор страхования на иных условиях с другой страховой компанией материалы дела не содержат.

В силу ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Доводы относительно того, что при заключении договора страхования до истца как потребителя не была доведена полная информация судом отклоняются, поскольку при заключении договора истец был ознакомлен с Правилами страхования, в которых перечислены все страховые риски и право выбора было за застрахованным лицом.

Кроме того, условия договора сформулированы четко и ясно, двоякого толкования не содержат, напротив, из текста договора однозначно следует, какие страховые риски были согласованы сторонами.

При таких обстоятельствах, учитывая, что инвалидность была установлена ФИО1 в связи с заболеванием - «ЦВЗ: Ранний восстановительный период ишемического атеротромботического инсульта в бассейне левой СМА», диагностированным у него в период действия договора страхования, руководствуясь приведенными выше условиями договора, Правилами страхования, суд не усматривает оснований для удовлетворения иска ввиду того, что установление инвалидности при указанных обстоятельствах страховым случаем по договору не является, в связи, с чем отсутствует обязанность страховщика по осуществлению страховой выплаты.

Поскольку судом отказано в удовлетворении требований о взыскания денежных средств вследствие наступления страхового случая, так как не установлено нарушений прав истца со стороны ответчика, то оснований для взыскания процентов, компенсации морального вреда и штрафа суд не усматривает, поскольку они являются производными от заявленных истцом требований о взыскании страхового возмещения в связи с заключением Договора страхования при ипотечном кредитовании.

Согласно ст. 88, 98 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и расходов, связанных с рассмотрением дела. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 ГПК РФ настоящего Кодекса. Поскольку истцу в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме, судебные расходы взысканию с ответчика также не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-197 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Отказать в удовлетворении искового заявления ФИО1 к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании суммы страхового возмещения по договору страхования, компенсации морального вреда, процентов, штрафа.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес>, в течение месяца с момента изготовления мотивированного.

Мотивированное решение изготовлено /дата/.

Судья Заботина Н.М.