РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 февраля 2023 года Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:
председательствующего судьи Серикова В.А.,
при секретаре Гарькавой А.А.,
при участии: ответчика ФИО2,
представителя ответчика ФИО3 допущенной к участию в деле на основании устного ходатайства ответчика,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-330/2023 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании с ответчика как с наследника заемщика задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО4 был предоставлен кредит в сумме 46681,82 руб. под 16,4% годовых, на срок 36 месяцев.
Банк исполнил свои обязательства по договору, однако заемщик допускал неоднократные нарушения условий договора о погашении кредита и выплате процентов ввиду чего возникла просроченная задолженность по ссуде и по процентам с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Размер задолженности составляет 121459,39 руб., из которых: 44938,69 руб. просроченный основной долг, 18522,99 руб. – просроченные проценты, 27485,2 руб. – проценты на просроченную ссуду, 10082,32 руб. – неустойка на остаток основного долга, 20490,19 руб. – неустойка на просроченную ссуду.
Заемщик ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно информации, имеющейся у банка, ответчик ФИО1 является наследником ФИО4
На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика вышеуказанную сумму задолженности, при наличии иных наследников привлечь их к участию в деле.
Решением Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ иск был удовлетворен и с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» была взыскана задолженность по вышеназванному кредитном договору в размере 121549,39 руб.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанное решение было отменено по вновь открывшимся обстоятельствам.
При новом рассмотрении дела в судебное заседание представитель истца не явился, истец о времени и месте судебного заседания извещен, письменно просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.
Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО5 допущенная к участию в деле на основании устного ходатайства ответчика, в судебном заседании возражали против иска, ссылаясь на то, что часть задолженности в размере 44938,69 руб. была погашена страховой компанией по договору страхования жизни заемщика. В оставшейся части иска ответчик просил отказать, ссылаясь, что ответчик стороной по договору не является, задолженность возникла после смерти заемщика и истцом пропущен срок исковой о применении последствий пропуска которого просил ответчик.
Представитель третьего лица АО «Альфа-Страхование» в судебное заседание не явился, третье лицо о времени и месте судебного заседания извещено, о причинах неявки представителя не сообщило.
Изучив доводы искового заявления, выслушав ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению частично, по следующим основаниям.
Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Согласно п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В соответствии с п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
В соответствии с пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 был заключен кредитный договор №, согласно которому банком заемщику ФИО4 был предоставлен кредит в сумме 46681,82 рублей, с начислением процентов за пользование кредитом в размере 16,4 % годовых на срок 36 месяца. Условия кредитования определены в заявлении заемщика и Индивидуальных условиях потребительского кредита, подписанных заемщиком.
В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался выплачивать банку суммы в счет погашения кредита и уплаты процентов путем внесения ежемесячных платежей в размере 1650,34 руб. в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита не позднее 25 числа каждого месяца (п. 6).
Условиями договора предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки (п.12 Индивидуальных условий).
Свои обязательства по договору истец исполнил, открыв ответчику счет в банке, зачислив сумму кредита на счет.
Ответчик условия кредитного договора надлежащим образом не исполнял, по окончании срока договора кредит не погасил.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 121459,39 руб., из которых: 44938,69 руб. просроченный основной долг, 18522,99 руб. – просроченные проценты, 27485,2 руб. – проценты на просроченную ссуду, 10082,32 руб. – неустойка на остаток основного долга, 20490,19 руб. – неустойка на просроченную ссуду.
Факт заключения кредитного договора между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4, его условия и размер задолженности подтверждаются материалами дела: копией заявления заемщика о предоставлении кредита (л.д. 10-12); индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д. 9-10), расчетом задолженности (л.д. 5-7); выпиской по счету заемщика (л.д. 8 оборот).
Факт заключения кредитного договора и наличие задолженности в указанном истцом размере ответчиком не оспорены, доказательств, опровергающих данные обстоятельства не представлено.
Расчет задолженности, имеющийся в материалах дела судом проверен, признается верным, соответствующим условиям договора и выписке по счету.
Судом установлено, что заемщик ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ.
Наследником ФИО4, принявши наследство по всем основаниям, является ответчик ФИО1
В состав наследства входит следующее имущество: автомобиль марки <данные изъяты> года выпуска, стоимостью на день смерти наследодателя – 99700 руб.; денежные средства, хранящиеся в ПАО Сбербанк в сумме 24622,26 руб.; денежные вклады, хранящиеся в Банке ВТБ (ПАО) в сумме 102407,46 руб; ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <адрес> кадастровой стоимостью на день смерти наследодателя – 952141,94 руб.
Указанные обстоятельства не оспаривались ответчиком и подтверждаются справкой нотариуса (л.д. 43).
Ответчик не оспаривал, что общая стоимость наследственного имущества превышает сумму задолженности наследодателя по рассматриваемому кредитному договору и другому договора с той же кредитной организацией в сумме 6654,26 руб..
Судом установлено, что жизнь заемщика ФИО4 была застрахована в ОАО «Альфа-Страхование», которым произведена страховая выплата банку в размере 44938,69 руб. (в размере основного долга по договору).
Истец указывает на то, что после выплаты страхового возмещения остаток задолженности составил 76610,7 руб., в том числе: 18552,99 руб. – просроченные проценты по ссуде, 20490,19 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 10082,32 руб. – неустойка по судному договору, 27485,2 руб. – текущие проценты по просроченной ссуде (согласно ранее представленному расчету, без учета основного долга).
Указанную сумму задолженности следовало бы взыскать с ответчика как с наследника заемщика ФИО4, при этом доводы ответчика о том, что она не является стороной по договору суд отклоняет, поскольку обязанность наследника, принявшего наследство нести ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества, установлена вышеприведенными нормами закона.
Между тем, суд полагает, что доводы о пропуске истцом срока исковой давности к части требований являются обоснованными.
Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, в силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации 29.09.2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" от 29.09.2015 г., согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.
В соответствии с п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ исковой давности" по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
По условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик должен был погашать кредит ежемесячными платежами по 1650,84 руб. начиная с ДД.ММ.ГГГГ, по ДД.ММ.ГГГГ.
Соответственно при просрочке каждого из указанных платежей ответчик должен был узнать о нарушении его прав по договору и срок исковой давности исчисляется в отдельности по каждому платежу.
Истец обратился в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ, то есть истец вправе требовать защиты своего права на взыскание с ответчика задолженности в пределах срока исковой давности, то есть взыскания долга образовавшегося после ДД.ММ.ГГГГ.
Исходя из помесячного расчета долга, представленного истцом, судом установлено, что в отношении текущих процентов по просроченной ссуде за пределами срока исковой давности оказывается задолженность в размере 1403,57 руб. (образована путем сложения сумм процентов в начисленных за пределами срока давности). Следовательно сумма процентов по просроченной ссуде, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца составит 26081,63 руб. (27485,21 (начисленная общая сумма по указанным процентам)-1403,57 (сумма начисленных процентов за пределами срока исковой давности); задолженность по просроченным процентам, начисленным за пределами срока исковой давности составит 9882,06 руб., следовательно сумма процентов подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца составит 8670,93 руб. (18552,99-9882,06); сумма неустойки на просроченную ссуду, начисленная за пределами срока исковой давности составит 986,44 руб., следовательно сумма неустойки в пределах срока исковой давности составит 19503,75 руб.(20490,22-986,44); сумма неустойки по ссудному договору, начисленная за пределами срока исковой давности составит 3336,23 руб., следовательно сумма указанной неустойки в пределах срока исковой давности составит 13418,55 руб.(10082,32-3336,23), а общий размер неустойки составит 32922,3 руб.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с п.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Согласно п. 71 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.
Под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.
С учетом вышеприведенных норм закона и разъяснений, касающихся его применения, учитывая обстоятельства дела, принимая во внимание, требование разумности, суд полагает возможным применить к неустойке о взыскании которой просит истец положения ст. 333 ГК РФ и снизить ее размер до 12 000 руб.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по вышеназванному кредитному договору в размере 46752,56 руб., из которых: 26081,63 руб. – проценты по просроченной ссуде, 8670,93 руб. – задолженность по просроченным процентам, 12000 руб. – неустойка.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований, но без учета снижения размера неустойки, что составит 3405,28 руб.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск удовлетворить частично.
Взыскать ФИО1 (паспорт № выдан Отделом УФМС России по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в пределах стоимости наследственного имущества в размере 46752,56 руб., 3405,28 руб. в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины, а всего взыскать 50 157 рублей 84 копейки.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Центральный районный суд г. Тольятти в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Решение изготовлено в окончательной форме 13 февраля 2023 года.
Председательствующий: В.А. Сериков