Дело № 2-2286/2023

УИД 74RS0032-01-2023-002315-02

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 августа 2023 г. г. Миасс Челябинской области

Миасский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Нигматулиной А.Д.,

при помощнике судьи Бобковой Т.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании с задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 175675,96 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 4713,52 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДАТА между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор НОМЕР от ДАТА Заёмщик воспользовался кредитными денежными средствами. ДАТА ФИО2 умер. Истец просит взыскать с наследников задолженность, возместить судебные расходы.

Протокольным определением суда от ДАТА произведена замена ненадлежащего ответчика наследственное имущество ФИО2 на надлежащего ответчика ФИО1 (л.д. 70).

Протокольным определением суда от ДАТА к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено АО «Альфа Страхование» (л.д. 89).

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена.

Третье лицо АО «Альфа Страхование» извещено, представитель в судебное заседание не явился.

Исследовав все материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как усматривается из материалов дела и судом установлено, что в соответствии с кредитным договором НОМЕР от ДАТА, заключенным в виде акцептованного заявления-оферты, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, последнему был предоставлен кредит в сумме 200 000 руб. под 22,9% годовых, сроком на 36 месяцев. Зачисление суммы кредита на счет заемщика подтверждается соответствующей выпиской по счету (л.д. 7-16, 19, 21).

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

На основании пункта 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней» (л.д. 11-15).

Из материалов дела установлено, что ФИО2 нарушил условия кредитного договора и не исполнил принятые на себя обязательства, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредиту.

Заёмщик ФИО2 имеет задолженность по указанному выше кредиту. Расчет задолженности ответчиком в судебном заседании не оспаривался.

Однако, суд считает необходимым отметить следующее.

Согласно расчету истца задолженность по кредитному договору по состоянию на ДАТА. составляет 175675,96 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность в размере 111130,34 руб., просроченные проценты – 18913,74 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 20919,40 руб., неустойка на остаток основного долга – 7381,52 руб., неустойка на просроченную ссуду – 16585,96 руб., комиссия за смс-информирование – 745 руб. (л.д. 4).

В силу пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - ФЗ «О потребительском кредите») размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, ФЗ «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита размер неустойки в случае нарушения условий договора по возврату кредита и уплате процентов составил 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Анализируя расчёт задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что банком были предъявлены требования о взыскании неустойки в размере 7381,52 рублей, начисленной на остаток основного долга за период с ДАТА. по ДАТА а также неустойки в размере 16585,96 руб., начисленной на просроченную ссуду за период с ДАТА. по ДАТА. (л.д. 17-18).

Согласно взаимосвязанным положениям пунктов 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

Согласно ч.2 ст. 14 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из материалов дела следует, что банком в адрес наследников заемщика было направлено досудебное уведомление о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору, в котором кредитор потребовал полного исполнения обязательства по договору и погашения задолженности, возникшей по состоянию на ДАТА в сумме 170590,36 руб. в течение 30 дней с момента получения уведомления (л.д. 22).

Указанные обстоятельства позволяют суду прийти к выводу о том, что данное требование должно было быть исполнено не ранее истечения указанного срока.

Поскольку ответчиком данное требование в установленный срок выполнено не было, то по истечении 30 дней с момента получения уведомления о выплате задолженности, возникшей по состоянию на ДАТА вся задолженность по договору потребительского кредита может являться просроченной.

Однако, истец произвел расчет неустойки на остаток основного долга за период с ДАТА по ДАТА, то есть за период, в который вся задолженность по кредиту (остатку основного долга) не являлась просроченной, более того, в указанный период была предоставлена возможность на погашение образовавшейся задолженности.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки, начисленной на всю сумму основного долга за период с ДАТА по ДАТА (таблица расчёта задолженности (неустойка на остаток основного долга) является незаконным, поскольку право банка на взыскание указанной неустойки возникло у банка лишь после истечения срока, установленного для погашения задолженности, возникшей по состоянию на ДАТА До указанной даты банк был вправе начислять неустойку лишь на сумму просроченного к возврату основного долга (просроченную ссуду).

Кроме того, истцом произведен расчет неустойки по договору на просроченную ссуду за период с ДАТА. по ДАТА. в общей сумме 16585,96 руб.

Однако, постановлением Правительства Российской Федерации № 497 от 28 марта 2022 года в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» постановлено ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

В силу положений ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

Из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 44 следует, что целью введения моратория, предусмотренного статьей 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее - Закон о банкротстве), является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам. Согласно абзацу первому пункта 2 статьи 9.1 Закона о банкротстве правила о моратории не применяются к лицам, в отношении которых на день введения моратория возбуждено дело о банкротстве.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Закона о банкротстве на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.

Пунктом 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 44 разъяснено, что в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Таким образом, за период действия моратория, а именно с ДАТА по ДАТА не подлежит удовлетворению требование о взыскании неустойки.

Неустойка на просроченную ссуду за период с ДАТА по ДАТА и с ДАТА по ДАТА составляет 5083,81 руб. (из расчета 441,28х0,0546х211 дней = 5083,81 руб.)

Заёмщик ФИО2 умер ДАТА в АДРЕС (л.д. 55).

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается.

В соответствии с правилами п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности (статья 1112 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Таким образом, наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В силу положений ст.1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять.

На основании ст.1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства.

Наследник признается принявшим наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства.

Согласно ст.1154 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В силу ст.1157 Гражданского кодекса Российской Федерации наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц (ст.1158 ГК РФ) или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества. Наследник вправе отказаться от наследства в течение срока, установленного для принятия наследства (ст.1154), в том числе в случае, когда он уже принял наследство. Если наследник совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства (п.2 ст.1153), суд может по заявлению этого наследника признать его отказавшимся от наследства и по истечении установленного срока, если найдет причины пропуска срока уважительными.

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по договору займа, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору.

Из ответа нотариуса на судебный запрос следует, что после смерти ФИО2 открыто наследственное дело, наследственная масса состоит из квартиры (АДРЕС) и недополученной страховой пенсии по старости за ДАТА. Наследником является ответчик ФИО1, получившая свидетельство о праве на наследство по закону (л.д. 47, 79).

Судом предложено сторонам предоставить сведения о рыночной стоимости объекта недвижимости. Указанная информация в материалы дела не предоставлена.

Кадастровая стоимость квартиры по состоянию на ДАТА составляет 991529,16 руб.(л.д. 127).

С учётом всех обстоятельств дела, принимая во внимание обращение ФИО1 к нотариусу с заявлением о вступлении в наследство, получении свидетельства о праве наследования по закону, суд полагает установленным и доказанным принятие ответчиком наследства после смерти наследодателя ФИО2

Также суд учитывает, что решением Миасского городского суда Челябинской области от ДАТА. исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору (в порядке наследования) удовлетворены.Взыскана с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА, за период с ДАТА по ДАТА в размере 98 245 рублей 74 копейки (в т.ч.: просроченный основной долг 84 229, 64 рубля, просроченные проценты 14 016, 1 рубля) и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 147 рублей 37 копеек, в пределах стоимости наследственного имущества, перешедшего к ФИО1 после смерти ФИО2, ДАТА года рождения, умершего ДАТА (лд.76-77).

Разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу, что ответчик, являясь наследником первой очереди, принял наследственное имущество, поэтому должен принять на себя неисполненные обязательства по договору, сумма задолженности которого не превышает стоимость наследственного имущества.

Таким образом, суд считает подлежащими удовлетворению исковые требования Банка о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в пределах стоимости наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО2, умершего ДАТА., в размере 156792,29руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 111130,34 руб., просроченные проценты – 18913,74 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 20919,40 руб., комиссия за смс-информирование – 745 руб., неустойка на просроченную ссуду за период с ДАТА по ДАТА и с ДАТА по ДАТА в размере5083,81 руб.

Согласно п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку судом частично удовлетворены требования банка, размер возмещения расходов на оплату госпошлины, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Учитывая, что исковые требования банка удовлетворены в размере 89,25% (156792,29 руб. (сумма удовлетворенных исковых требований) / 175675,96 руб. (сумма заявленных исковых требований) х 100%), то на основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца необходимо взыскать возмещение расходов на уплату государственной пошлины в размере 4206,81 руб. (4713,52 х 89,25 %).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДАТА рождения, уроженки АДРЕС, паспорт гражданина РФ НОМЕР, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН НОМЕР задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 156792,29 руб.в пределах стоимости наследственного имущества, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4206,81 руб.

В остальной части исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд Челябинской области.

Председательствующий судья А.Д. Нигматулина

Мотивированное решение суда составлено 28.08.2023 года.