Дело №2-145/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Гурьевск 15 марта 2023 года

Гурьевский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Левченко Е.В.,

при секретаре Сидоровой И.В.,

с извещением участников процесса,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк России к ФИО1, ФИО2 о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог,

УСТАНОВИЛ :

ПАО Сбербанк России обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 задолженность по кредитному договору в сумме 4405409руб., судебные расходы по оплате госпошлины 36227,05 руб.; расходы по оценке стоимости предмета залога 2400 руб.; обратить взыскание на предмет залога – жилой дом, общей площадью 127,2 кв.м., кадастровый №, и земельный участок, кадастровый №, расположенные по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета залога в размере 2285600 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 3140000 руб. под 13,5% годовых на срок 210 месяцев, на приобретение недвижимости, а именно: жилого дома и земельного участка по адресу: <адрес>. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Кроме того, между Банком и ФИО2 заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, а также заключено дополнительное соглашение № к договору поручительства. Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, неоднократно нарушали сроки погашения, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность. Банком в адрес ответчиков были направлены уведомления с требованием о досрочном возврате всей суммы кредита, а также о расторжении кредитного договора, но данные требования до настоящего времени не исполнены. С учетом изложенного просит расторгнуть кредитный договор, взыскать образовавшуюся задолженность и обратить взыскание на заложенное имущество, ссылаясь на ст.ст.50,51,54, 55 ФЗ РФ «Об ипотеке» и ст.348 ГК РФ.

В судебное заседание представитель истца не явился, в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2, извещенные о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явились.

Изучив письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п.2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога).

Согласно ст. 51 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В соответствии со ст. 50 указанного Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга, причитающихся процентов, иных сумм (ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество изложены в ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с ч.1 ст. 78 указанного Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Согласно ст.450 Гражданского Кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором; по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст.452 Гражданского кодекса Российской Федерации, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с его условиями в силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк России и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 3140000 руб. на приобретение объектов недвижимости: жилого дома и земельного участка по адресу: <адрес>.; а Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и сроки, установленные договором (л.д. 16-22).

Пунктом 1.1 договора стороны предусмотрели уплату процентов за пользование займом 13,25%; срок договора 180 месяцев, пунктом 2 обеспечение исполнения обязательств по договору – залог, приобретаемого объекта недвижимости; пунктом 4 договора – порядок пользования кредитом и его возврата, путем погашения ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком, согласовали график; пунктом 5.3 – ответственность заемщика за неисполнение и не надлежащее исполнение обязательств заемщика по погашению кредита и/или процентов; уплате неустойки; п.6.1 – основания и порядок расторжения кредитного договора.

Договор займа заключен в письменной форме, соответствующей требованиям гражданского законодательства, подписан сторонами, тем самым между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор залога (л.д. 23-25), по условиям которого в качестве обеспечения исполнения обязательств перед залогодержателем, являющимся кредитором по кредитному договору №, предметом залога является следующее недвижимое имущество: жилой дом и земельный участок по адресу: <адрес>, которым обеспечивается исполнение обязательства Заемщика ФИО1 по вышеуказанному кредитному договору. При этом стороны по соглашению установили оценочную стоимость 4034000 руб., залоговую стоимость 3630000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ сторонами согласован график платежей по указанному кредитному договору и заемщику фактически предоставлены денежные средства.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк России и ФИО1 заключено дополнительное соглашения к кредитному договору №, согласно которому заемщик обязуется погасить кредитору на ДД.ММ.ГГГГ (День проведения реструктуризации) сумму задолженности 3704943,91 руб., в том числе: остаток основного долга 2960375,28 руб., сумма процентов за пользование кредитом, зафиксированных на День реструктуризации 698274,37 руб., сумма признанных заемщиком неустоек 46294,26 руб.; кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашении основного долга сроком на 6 месяцев (льготный период), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, отсрочку в погашении платежей по начисляемым процентам сроком на 6 месяцев (льготный период), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В льготный период устанавливается минимальный ежемесячный платеж в погашение начисленных процентов в размере 10% от суммы начисленных процентов на дату платежа. Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.29-32).

ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору № между Банком и ФИО2 заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, а ДД.ММ.ГГГГ дополнительное соглашение № к нему в соответствии с условиями дополнительного соглашения между заемщиком и Банком от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.28).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк России и ФИО1 заключено дополнительное соглашения к кредитному договору №, согласно которому заемщик обязуется погасить кредитору на ДД.ММ.ГГГГ (День проведения реструктуризации) сумму задолженности 3965683,08 руб., в том числе: остаток основного долга 2852661,36 руб., сумма процентов за пользование кредитом, зафиксированных на День реструктуризации 1074322,53 руб., сумма признанных заемщиком неустоек 38699,19 руб.; кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашении основного долга сроком на 6 месяцев (льготный период), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, отсрочку в погашении платежей по начисляемым процентам роком на 6 месяцев (льготный период), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В льготный период устанавливается минимальный ежемесячный платеж в погашение начисленных процентов в размере 20% от суммы начисленных процентов на дату платежа. Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ. Срок возврата кредита увеличен и составляет 210 месяцев (л.д.33-36).

Расчет задолженности, представленный истцом, суд признает верным, соответствующим условиям кредитного договора.

Факт нарушения заемщиком принятых по кредитному соглашению обязательств установлен. Ответчики свои обязательства по ежемесячному погашению суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, в том числе и после реструктуризации долга, выполняли ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету.

В связи с чем, истец вправе требовать от ответчиков погашения суммы кредитной задолженности, реализуя предусмотренное ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором, право на досрочное взыскание.

Неисполнение ответчиками обязанности по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом является существенным нарушением договора, поскольку влечет для истца ущерб, в результате которого он лишается того, на что рассчитывал при заключении договора, а именно, на своевременный возврат сумм кредита и уплату процентов на сумму кредита.

В адрес заемщика Банком было направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов, уплате неустойки и расторжении договора, которое оставлено без внимания (л.д. 48).

Таким образом, имеются основания для расторжения кредитного соглашения и удовлетворения требования истца в данной части.

Обеспечением обязательств заемщика ФИО3 по кредитному договору является залог жилого дома и земельного участка по адресу: <адрес>, принадлежащий на праве собственности ответчику.

Подлежит удовлетворению требование истца об обращении взыскания на предмет залога, при разрешении которого суд принимает во внимание, что залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства, а также сумму неисполненного обязательства, период просрочки, о наличии задолженности заемщик был уведомлен, уважительных причин просрочки не представил.

Обстоятельств, ограничивающих обращения взыскания на заложенное имущество, указанных в ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не имеется.

Установленные фактические обстоятельства по делу, ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору являются основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

При этом действующее законодательство не содержит запрета на обращение взыскания на принадлежащее должнику-гражданину на праве собственности жилое помещение, являющееся для него единственным пригодным для постоянного проживания помещением, если оно является предметом ипотеки (ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч.1 ст. 78 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Как следует из материалов дела, при заключении договора залога согласована залоговая стоимость предмета залога 3630000 руб.

Из представленного истцом в материалы дела отчета об оценке рыночная стоимость заложенного имущества составляет 2857000 руб.

Доказательств иной стоимости предмета залога стороной ответчика суду не представлено.

В силу положений пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества с учетом положений пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» составляет 2285600 руб.

Согласно ст. 361 Гражданского кодекса РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии с ч.ч. 1,2 ст. 363 Гражданского кодекса РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии со ст. 323 ч.1 Гражданского кодекса РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Обеспечением обязательств заемщика ФИО1 по кредитному договору является поручительство ФИО2 по договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ

Поскольку заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, то в пользу истца задолженность подлежит взысканию с ответчиков солидарно.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 36227,05 руб. и проведению оценки в сумме 2400 руб. в долевом порядке.

Руководствуясь ст.ст. 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк России к ФИО1, ФИО2 о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк России и ФИО1.

Взыскать солидарно с ФИО1, <данные изъяты>, ФИО2, <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк России (<данные изъяты>) задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: просроченный основной долг 2811408,30 руб., просроченные проценты 1594001,30 руб., всего в размере 4405409,60 руб. (четыре миллиона четыреста пять тысяч четыреста девять рублей 60 копеек).

Обратить взыскание на предмет залога – жилой дом, общей площадью 127,2 кв.м., кадастровый №, и земельный участок, кадастровый №, расположенные по адресу: <адрес>, принадлежащие ФИО1, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета залога в размере 2285600 руб. (два миллиона двести восемьдесят пять тысяч шестьсот рублей).

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк России судебные расходы по оплате государственной пошлины и проведению оценки в сумме 38627,05 руб., по 19313,53 руб. (девятнадцать тысяч триста тринадцать рублей 53 коп.) с каждого.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья: (подпись) Левченко Е.В.

Мотивированное решение составлено 01.04.2023.

Подлинный документ подшит в деле № 2-145/2023 (УИД № 42RS0004-01-2022-001267-79) Гурьевского городского суда Кемеровской области