Дело № 2-80/2025

УИД № 50RS0053-01-2024-004281-09

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 февраля 2025 года г. Электросталь

Электростальский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Смирновой Е.М., при секретаре Бодуновой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратился в Электростальский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Исковые требования мотивированы тем, что <дата> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме <сумма> под 0 процентов годовых сроком на 120 месяцев, под залог <транспортное средство>, <дата>, №. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил индивидуальные условия договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 процентов годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 3.2. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Как указывает истец, просроченная задолженность по ссуде возникла <дата>, на <дата> продолжительность просрочки составляет 56 дней. По состоянию на <дата> общая задолженность ответчика перед Банком составляет <сумма>., из них просроченная ссудная задолженность – <сумма>., неустойка на просроченную ссуду <сумма>., иные комиссии <сумма>. Истец полагает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства и применить к ней дисконт 34,75 процентов. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять <сумма>.

Истец ПАО «Совкомбанк», ссылаясь на ст.ст. 334, 432,435,438,811,819 ГК РФ просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности с <дата> по <дата> в размере <сумма>., расходы по оплате государственной пошлины в размере <сумма>., обратить взыскание на предмет залога- <транспортное средство>, <дата>, №, установив начальную продажную цену в размере <сумма>., способ реализации с публичных торгов.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный судом надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился, при подаче иска на основании п. 5 ст. 167 ГПК РФ просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенный судом надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился, представил суду письменные возражения на иск. В возражениях на иск ответчик указывает на некорректность расчета задолженности по кредитному договору, несоблюдение истцом досудебного порядка урегулирования спора.

Исследовав письменные доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд приходит к следующему.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. ст. 309 - 310 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пункт 2 статьи 160 ГК РФ допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. В соответствии с п. 2 ст. 6 данного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных Федеральным законом, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий договора потребительского кредита Банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели при условии, что размер единовременной задолженности заемщика по кредиту не превысит лимит кредитования, согласно индивидуальным условиям, путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и предоставления лимита кредитования. Информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью (п. 3.2. Общих условий).

Списание денежных средств по Договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом путем списания с Банковского счета внесенных денежных средств Заемщика в размере МОП, предусмотренном Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, на основании заранее данного акцепта в счет погашения задолженности. При наличии просроченной задолженности денежные средства в размере просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на открытый Заемщику Банковский счет, независимо от даты, предусмотренной Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита. Если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

При этом, в случае непогашения задолженности в плановую дату, приходящуюся на нерабочий день согласно действующего законодательства, сумма процентов, указанная в Договоре потребительского кредита, не является окончательной, пересчитывается Банком, исходя из фактических сроков внесения МОП, и подлежит уплате в последнюю плановую дату согласно Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита либо в дату полного досрочного погашения кредита. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на такой месяц, в котором нет соответствующего числа, то срок погашения кредита, уплаты процентов истекает в последний день этого месяца (п. 3.5. Общих условий).

Как следует из материалов дела, <дата> через систему дистанционного банковского обслуживания ПАО «Совкомбанк» ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор № (заявление-оферта).

Согласно заявлению-оферте ФИО1 сумма кредитования или лимит кредитования определен в размере <сумма>.; цель кредитования – на покупку транспортного средства с индивидуальными признаками.

Из информационного сертификата ПАО «Совкомбанк» следует, что кредит предоставлен на приобретение <транспортное средство>, стоимостью <сумма>, КАСКО в сумме <сумма>., авто в рассрочку на 48 месяцев с увеличением срока – <сумма>, в соответствии с заявлением ФИО1 на подключение тарифного плана., GAP страхование (дилерское) – <сумма>. Сумма кредита <сумма>, срок кредита 30 месяцев, процентная ставка – 0, плановый платеж – <сумма>.

В подтверждение исполнения обязательств по предоставлению кредита истцом представлена выписка по счету, которой подтверждается предоставление ФИО1 кредита в общей сумме <сумма>.

Согласно разделу 10 заявления-оферте обязательства заемщика по возврату кредита обеспечено залогом <транспортное средство>, <дата>, №.

Из п.п. 5.2., 5.3. Общих условий следует, что Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства. Указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому месту жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции) Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок Банк обращается в суд для взыскания задолженности потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку.

При совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, Банк или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, вправе взаимодействовать с заемщиком, используя: личные встречи, телефонные переговоры, телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи (в том числе сообщения на электронную почту и в социальных сетях)

В связи ненадлежащим исполнением кредитных обязательств на основании вышеуказанных пунктов Общих условий, ч. 2 ст. 811 ГК РФ 03.06.2024 ФИО1 направлено уведомление о наличии просроченной задолженности по состоянию на <дата> в размере <сумма>. с требованием о досрочном погашении полной стоимости кредита в размере <сумма>. в течение 30 дней с момента отправления претензии, что подтверждается списком № 1792 электронных досудебных уведомлений от <дата>.

При указанных обстоятельствах, вопреки доводам ответчика, суд приходит к выводу, что истцом реализовано право требовать досрочного возврата предоставленного кредита в связи с нарушением сроков внесения ежемесячных платеже, в порядке, предусмотренном Общими условиями.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 процентов годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО1 по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> составляет: <сумма>., из которой: сумма основного долга – <сумма>., неустойка за просроченную ссуду – <сумма>., иные комиссии – <сумма>.

Судом представленный стороной истца расчет задолженности проверен, признан арифметически верным и составленным в соответствии с договором. Каких-либо доказательств, свидетельствующих об исполнении надлежащим образом обязательств по возврату кредита, так и опровергающих представленный расчет задолженности, ответчиком не представлено.

Принимая во внимание, что досудебный порядок урегулирования спора не имел положительных результатов, до настоящего времени задолженность добровольно не погашена, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности в испрашиваемой сумме, подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу пункта 1 статьи 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества, по решению суда.

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательств получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами с изъятиями, предусмотренными законом.

Как следует из материалов дела, <транспортное средство>, <дата>, №, являющееся предметом залога, зарегистрировано на имя ФИО1 с <дата>, что подтверждено выпиской из государственного реестра транспортных средств, предоставленной УМВД России по г.о. Электросталь.

Пунктом 1 статьи 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.

На основании вышеприведенных норм права обращение взыскание на <транспортное средство>, <дата>, №, являющегося предметом залога, подлежит реализации с публичных торгов, которые подлежат организации в рамках исполнительного производства.

При этом пунктом 3 статьи 340 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Следовательно, действующее законодательство не содержит положений, обязывающих суд устанавливать начальную продажную стоимость заложенного движимого имущества.

Таким образом, оснований для установления начальной продажной стоимости заложенного имущества, не имеется. Начальная цена имущества, выставляемого на торги, определяется в порядке, установленном Федеральным законом от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» на стадии исполнения судебного постановления.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, состоящие из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст. ст. 88, 94 ГПК РФ), пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере <сумма>., что подтверждается платежным поручением от 23.09.2024 № 189, которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ: №, выдан <Э>, код подразделения №) в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от <дата> с <дата> по <дата> в размере <сумма>., из которой сумма основного долга – <сумма>., неустойка за просроченную ссуду – <сумма>., иные комиссии – <сумма>., расходы по оплате государственной пошлины в размере <сумма>., а всего взыскать <сумма>.

Обратить взыскание на предмет залога – <транспортное средство>, <дата>, №, в счет погашения задолженности ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № от <дата> путем продажи с публичных торгов и с установлением начальной продажной цены в ходе исполнительного производства.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Электростальский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения в мотивированном виде.

Судья Е.М. Смирнова

Мотивированное решение

изготовлено 24.03.2025.

Судья Е.М. Смирнова