Решение по делу № 2-1585/2024 от 27.05.2025 - об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Савицкой Т,М. по обращению потребителей финансовых услуг.

УИД 39RS0020-01-2024-001597-94

Дело № 2-341/2025

РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации

14 мая 2025 г. гор. Светлогорск

Светлогорский городской суд Калининградской области в составе судьи Севодиной О.В., при секретаре Суродиной С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Савицкой Т,М. по обращению потребителей финансовых услуг

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с заявлением об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 от <Дата> № <№> в полном объеме.

В обоснование заявления указано, что ФИО2 (потребитель) обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с Банка ВТБ денежных средств, удержанных в качестве платы за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка».

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от <Дата> № <№> требования потребителя удовлетворены. С банка взыскана сумма денежных средств в размере 65 319,05 руб.

Решение финансового уполномоченного от <Дата> вступило в силу <Дата>.

Банк считает, что решение финансового уполномоченного является незаконным, необоснованным, поскольку потребителем пропущен предусмотренный договором срок для отказа от дополнительной услуги, в связи с чем правовых оснований для возврата средств не имеется.

При заполнении анкеты-заявления на получение кредита клиентом добровольно был выбран вариант кредитования с применением пониженной процентной ставкой с одновременным приобретением дополнительной услуги «Ваша низкая ставка».

При этом клиент был проинформирован о возможности получения кредита на сопоставимых условиях, без приобретения дополнительной услуги ознакомлен и согласен с условиями предоставления дополнительной услуги.

Отказаться от дополнительной услуги клиент мог в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления кредитного договора.

В случае подачи заявления об отказе от услуги по истечение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения кредитного договора, плата за дополнительную услугу не возвращается.

<Дата> то есть за истечением предусмотренного договором срока для отказа от дополнительной услуги клиентом подано заявление об отказе от дополнительной услуги и возврате денежных средств.

Руководствуясь условиям заключенного с клиентом договора, банк отказался возвращать уплаченные клиентом денежные средства. Считает, что ссылка финансового уполномоченного на п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации является несостоятельной, так как указанные положения ГК РФ регламентируют право заказчика в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг до истечения срока оказания услуг.

Банк полагает, что к спорным правоотношениям могут быть применены исключительно положения п. 4 ст. 453 ГК РФ, согласно которым, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Считает, что решение финансового уполномоченного подлежит отмене. Обратил внимание, что в результате вынесения оспариваемого решения финансового уполномоченного у потребителя возникло неосновательное обогащение в виде экономии на процентах за пользование кредитом без установленных на то кредитным договором или законом основаниях. На момент вынесения обжалуемого решения задолженность по кредитному договору не погашена. Потребитель продолжает пользоваться пониженной процентной ставкой в размере 17%, получает существенную имущественную выгоду.

Данные обстоятельства послужили основанием к обращению в суд с настоящими требованиями.

Представитель Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения извещен надлежащим образом. Ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя заявителя (т. 1 л.д. 6).

Заинтересованное лицо – финансовый уполномоченный ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения извещена надлежащим образом. Предоставила письменные возражения, в которых указала, что заявление банка удовлетворению не подлежит. Изменение условий кредитного договора в части изменения процентной ставки должно осуществляться в порядке, предусмотренном законом № 353-ФЗ, а не посредством заключения договора возмездного оказания услуг, предмет которого имеет иное содержание. Действия банка, связанные с реализацией опции, по сути направлены на изменение правоотношений сторон в рамках кредитного обязательства, а потому не могут быть признаны услугой по смыслу ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. Учитывая, что подключение опции изменяет условия кредитного договора в части размера процентной ставки, плата за опцию является дополнительной платой за кредит и не может быть установлена в твердой денежной сумме. В рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена в твердой денежной сумме, не зависит от периода пользования кредитом и суммы основного долга, что является прямым нарушением как положения ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, так и ст. 9 Закона № 353-ФЗ. Считает своё решение законным. Потребитель вправе требовать возмещения денежных средств, оплаченных за опцию в полном объеме. Кроме того, представленный банком расчет кредита в подтверждение наличия финансовой выгоды для потребителя не может быть признан обоснованным и принят в качестве юридически значимого обстоятельства, поскольку в данном деле юридическое значение имеют обстоятельства взимание банком платы за кредит в твердой денежной сумме. Указанные в заявлении доводы банка считает несостоятельными. Поскольку обязательства в рамках опции имеют длящийся характер, включение банком в заявление о предоставлении кредита положений (п. 9), устанавливающих срок для отказа от опции и возврата денежных средств, является недобросовестным поведением со стороны банка. В случае если суд придет к выводу о том, что требования потребителя являются законными, однако финансовым уполномоченным требования удовлетворены в большем объеме, чем это положено по закону, учитывая положения разъяснений ВС РФ решение финансового уполномоченного отмене не подлежит. Просила отказать в удовлетворении требований (т. 1 л.д. 65).

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения извещен надлежащим образом. Предоставил письменные возражения, в которых с доводами банка ВТБ (ПАО) не согласился. Считает решение финансового уполномоченного законным и обоснованным, а заявление банка подлежащим отклонению, поскольку действия об изменении процентной ставки по кредиту совершаются банком в рамках положений Гражданского кодекса Российской Федерации и не могут являться самостоятельной возмездной услугой. Обязанность уплачивать комиссию за изменение процентной ставки по кредиту является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Установление банком вознаграждения за изменение стоимости кредита, противоречит ст.ст. 450-452 Гражданского кодекса Российской Федерации и ущемляет права потребителя. Подпись потребителя в договоре не может служить безусловным доказательством законности, продаваемой банком услуги. Банк, в нарушение ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», включил в договор потребительского кредита условие о взимании комиссии за услугу «Ваша низкая ставка», как ущемляющее права потребителя Считает, что со стороны банка очевидное нарушение прав потребителя. На основании ч. 6 ст. 24 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» просил взыскать с банка в его пользу потребительский штраф в размере 32 659,53 руб. В удовлетворении требований банка отказать (т. 1 л.д. 73-76).

Суд, в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела и, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что <Дата> ФИО2 обратился в Банк ВТБ с анкетой-заявлением на получение кредита в банке (т. 1 л.д. 16).

<Дата> между ФИО2 и Банк ВТО (ПАО) заключен кредитный договор № <№>, согласно которому заёмщику предоставлен кредит в размере 365 319,05 руб. сроком на 60 месяцев (дата возврата кредита – <Дата>). Размер ежемесячного платежа (кроме последнего) составил 9079,12 руб. Дата платежа – 14 числа каждого календарного месяца.

Согласно п. 4.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка на дату заключения договора – 17% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставков и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 10,80% годовых применяется при приобретении заёмщиком услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заёмщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору. В случае отказа заёмщика от услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дна, следующего за днем, в котором было получено заявление заёмщика об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки.

В соответствии с п. 4.2. базовая процентная ставка составляет 27% годовых.

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет заёмщика <№> открытый в Бак ВТБ (ПАО).

Из анкеты-заявления следует, что ФИО2 в п. 9 согласился на приобретение услуги «ваша низкая ставка», которая включает в себя: предоставление дисконта к процентной ставке по договору, при этом дисконт устанавливается в размере 10,80 процентных пунктов на первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита, и в размере 10,80 процентных пунктов, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита; подписку «персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО): предельный размер поощрения в виде начисления мультибонусов устанавливается в размере 52 255 мультибонусов, увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании Системы быстрых платежей в соответствии со сборником тарифов для физических лиц по расчетно-кассовому обслуживанию Банка ВТБ (ПАО).

Стоимость услуги составила 65 319,05 руб.

При этом ФИО2 уведомлен о праве отказа от услуги в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления договора, обратившись в банк с заявлением об отказе и возврате банком платы за услугу. Тогда плата за услугу возвращается за вычетом стоимости части услуги, фактически оказанной до дня подачи заявления об отказе от услуги, которая исчисляется пропорционально сроку использования услуги. В случае подачи заявления об отказе от услуги по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу не возвращается. В случае осуществления досрочного погашения кредита, плата за услугу не возвращается. При осуществлении досрочного погашения кредита в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается только, если в указанный период заёмщиком будет подано заявление об отказе от услуги.

И анкета-заявление и индивидуальные условия подписаны сторонами электронно.

Факт получения кредита ФИО2 не оспорен и подтверждается выпиской по счету <№> (т. 1 л.д. 145).

При этом из операции Банк ВТБ (ПАО) от <Дата> следует, что в 18 час. 56 мин. со счета *9136 произведено списании денежных средств в размере 65 319,05 руб. (т. 2 л.. 74). Аналогичная информация содержится и вышеуказанной выписке по счету.

<Дата> заёмщик направил в банк заявление, в котором содержится требование о возврате денежных средств в размере 65 319,05 руб., уплаченных за услугу «Ваша низкая ставка», со ссылкой на то, что данные условия ущемляют права заявителя, как потребителя финансовой услуги.

Требование ФИО2 (ШПИ <№>) получено банком <Дата>, зарегистрировано – <Дата> (т. 2 л.д. 44, 80).

Согласно ответу Банк ВТБ (ПАО) заёмщику было отказано в удовлетворении требований со ссылкой на то, что согласно условиям оказания услуги «Ваша низкая ставка» заёмщик вправе отказаться от услуги в течение 30 календарный дней с даты, следующей за датой заключения кредитного договора. Поскольку срок отказа от услуги был пропущен, что плата за услугу возврату не подлежит.

<Дата> ФИО2 повторно в адрес банка направлено требование о возврате денежных средств в размере 65 319,05 руб.

Претензия получена банком <Дата> (ШПИ <№>), зарегистрирована <Дата> (т. 2 л.д. 50, 84).

Ответа на повторную претензию не последовало

<Дата> ФИО2 в адрес службы финансового уполномоченного (гор. Москва) направлено обращение, полученное последним <Дата>.

<Дата> финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 принято решение № <№> об удовлетворении требований потребителя. С Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере 65 319,05 руб.

В соответствии с ч. 1 и ч. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений ч. 1 ст. 779 ГК РФ следует, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу ч. 1 ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите».

Пунктом 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 ст. 5 предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 7 ст. 5 общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Пунктом 9 ч. 9 ст.5 Федерального закона № 353-ФЗ предусмотрено, чти индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 15 ч. 9 ст. 5 индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно ч. 16 ст. 5 Закона о потребительском кредите кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условия, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 18 ст. 5 условия об обязанности заёмщика заключить другие договора либо пользовать услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заёмщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу ч. 19 ст. 5 названного Федерального закона не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые (за работы, выполняя которые, либо за реализацию товаров заемщику) кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате оказания (выполнения, реализации) которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В соответствии с ч. 1 ст. 9 ФЗ «О потребительском кредите» процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора установлено, что процентная ставка на дату заключения договора – 17% годовых, базовая процентная ставка – 27% годовых, дисконт к процентной ставке – 10.80 процентных пунктов применяется при условии приобретения услуги «ваша низкая ставка». В случае отказа заёмщика от услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки.

Согласно пункту 2.9 Правил кредитования (Общие условия), утвержденных приказом Банка ВТБ "ПАО" от 12.02.2019 № 281, индивидуальными условиями договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется заемщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием для предоставления кредита (т. 1 л.д. 23).

В пункте 2.9.4 Правил кредитования установлено, что индивидуальными условиями кредитного договора может быть предусмотрен дисконт к процентной ставке при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору. Услуга «Ваша низкая ставка» предоставляется в дату заключения кредитного договора и включает в себя, помимо дисконта к процентной ставке, подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО), размещенными на официальном сайте банка.

Общие условия программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО) определены Правилами (т. 1 л.д. 33).

Согласно пункту 2.4. Правил, программа реализуется на условиях безвозмездности (за исключением подписки «Персональный бонус»).

Приложением к Программе является «Условия предоставления Подписки «Персональный бонус» (Приложение 2) (т. 1 л.д. 39)

Исходя из таблицы 1 приложения 3 Правил программы лояльности «Мультибонус» в соответствии с условиями предоставления подписки «Персональный бонус» в составе услуги «Ваша низкая ставка» плата за подписку не взимается (п. 4.1.3).

Таким образом, исходя из представленных в дело доказательств, суд приходит к выводу, что удержание денежных средств в размере 65 319,05 руб. в качестве подключения к услуге «Ваша низкая ставка» связаны исключительно с предоставлением дисконта к процентной ставке, т.к. участие в подписке «Персональный бонус» является бесплатным, соответственно, услуга «Ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке, предусматривающая понижение полной стоимости кредита по кредитному договору, является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки и не может быть признана самостоятельной услугой банка.

Более того, действия банка, связанные с изменением условий кредитного договора в части размера процентной ставки (условия платы за кредит в твердой денежной сумме) не являются услугой по смыслу ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, и, как следствие, такое изменение условия об установлении дополнительной платы по кредиту не может быть осуществлено посредством заключения договора возмездного оказания услуг.

Учитывая, что подключение услуги «Ваша низкая ставка» изменяет условия кредитного договора в части размера процентной ставки, плата за данную услугу является дополнительной платой за кредит, соответственно, не может быть установлена в твердой денежной сумме.

Условия о подключении услуги «Ваша низкая ставка» содержат положения, устанавливающие сумму, оплачиваемую единовременно, в твердой денежной сумме в момент выдачи кредита (за счет кредитных средств).

Между тем из анализа положений ст.ст. 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в совокупности с ч. 1 ст. 9 Закона № 353-ФЗ следует, что платой за кредит является процент, который платится на сумму оставшегося долга по кредитному договору за определенный промежуток времени.

Таким образом, условия услуги «Ваша низкая ставка», обязывающие потребителя единоразово уплатить денежные средства в твердой денежной сумме за изменение условий кредитного договора, ущемляют права потребителя, в связи с чем, в силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» являются ничтожными

Услуга «Ваша низкая ставка» является не чем иным, как согласованием финансовой организацией и заёмщиком существенного условия кредитного договора – окончательного размера процентной ставки по договору потребительского кредита, что, в свою очередь, является предусмотренной законом обязанностью банка в соответствии с Законом о потребительском кредите, а, следовательно, не может являться отдельной услугой, в силу определения, придаваемого этому понятию, в соответствии с положениями ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Взимание кредитором вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору, размер которой является существенным условием кредитного договора и подлежит согласованию сторонами при заключении договора, фактически является взиманием процентов в твердой денежной сумме, помимо процентов, установленных в договоре.

Следовательно, услуга «Ваша низкая ставка» незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту.

Позиция банка о том, что потребителем пропущен установленный договором срок для отказа от услуги, что обязательства банка в рамках услуги были исполнены в полном объеме до обращения ФИО2 не может быть принята судом во внимание.

Исходя из условия предоставления услуги, потребитель вправе отказаться от нее в течение 30 дней с даты, следующей за датой оформления договора. При этом в случае подачи заявления об отказе от данной услуги в течение 2 рабочих дней с даты заключения договора, плата возвращается в полном объеме, в последующие дни в течение данного срока, возврат производится за вычетом части стоимости услуги, исчисленной за использованный период, по истечение установленного срока – плата не возвращается (п. 9).

Вместе с тем, положения, указанные в п. 9 анкеты-заявления не подлежат применению к возникшим правоотношениям, поскольку обязательства в рамках услуги «Ваша низкая ставка» являются длящимися, то есть дисконт к процентной ставке по кредитному договору применяется на протяжении всего действия данного договора, соответственно, обязательства в рамках услуги подлежат исполнению банком на протяжении всего действия кредитного договора; подписки, входящие в услугу, действуют в течение 30 дней с даты заключения кредитного договора, в связи с чем, не могут быть оказаны единовременно в момент их подключения.

При таких обстоятельствах, обязательства по предоставлению дисконта, принятые банком в рамках услуги «Ваша низкая ставка» являются длящимися и не могут быть признаны исполненными банком в момент заключения кредитного договора.

Согласно положений пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», в соответствии с которыми - ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

С учетом изложенного, включение банком в заявление о предоставлении кредита положений, устанавливающих срок для отказа от услуги «ваша низкая ставка» до истечения срока действия кредитного договора и возврата денежных средств, ухудшает положение потребителя и нарушает требования п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

Услуга «Ваша низкая ставка» по сути устанавливает плату заёмщиком комиссии за изменение процентной ставки по кредиту, представляет собой скрытый процент за пользование суммой кредита, не включенный в процентную ставку в процентах годовых, указанную в кредитном договоре, неправомерно возлагает на потребителя расходы, связанные с осуществлением кредитором действий, фактически направленных на исполнение обязанностей последнего в рамках кредитного договора.

При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленных банком требований.

Требования ФИО2, изложенные в письменных возражениях, о взыскании с банка потребительского штрафа в размере 32 659,53 руб. за отказ добровольного исполнения решения финансового уполномоченного (ч. 6 ст. 24 Закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ) не подлежат удовлетворению, поскольку подлежат рассмотрению в порядке искового производства.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Савицкой Т,М. по обращению потребителей финансовых услуг оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Светлогорский городской суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено <Дата>

Судья: О.В. Севодина