86RS0002-01-2022-007835-42
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 ноября 2022 года г. Нижневартовск Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:
председательствующего судьи Козыревой М.А.,
при секретаре судебного заседания Ибрагимовой С.Д,
с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности от <дата> №
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5575/2022 по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», третьи лица на стороне ответчика, не заявляющие самостоятельные требования относительно предмета спора, уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций и публичное акционерное общество «Сбербанк России», о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования,
установил:
ФИО1 обратилась в Нижневартовский городской суд с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что <дата> между ФИО3 и ответчиком заключен договор страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика. Выгодоприобретателем является истец. В период действия договора страхования наступил страховой случай – умер страхователь. Умысел страхователя в наступлении страхового случая отсутствует. <дата> страхователем составлено завещание, по которому истцу завещано все имущество, оставшееся после смерти страхователя. <дата> обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, ответчик в выплате отказал по причине непредставления страхователем сведений о наличии у него заболевания, полученного до начала страхования. В связи с выездом по семейным обстоятельствам из города, пропустила срок для обращения в суд. Просит восстановить процессуальный срок с момента принятия решения <дата> финансовым уполномоченным для подачи иска в суд, взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 63 425 рублей, в счет компенсации морального вреда 10 000 рублей, расходы по оказанию юридических услуг в размере 49 900 рублей.
Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании на исковых требованиях настаивал, пояснил, что отказ ответчика в выплате страхового возмещения истцу является необоснованным, просил иск удовлетворить.
Представитель ответчика ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Третье лицо на стороне ответчика, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, до начала судебного заседания представил письменные объяснения, в которых указывает, что решение финансового уполномоченного не подлежит отмене, является обязательным для финансовой организации, в случае пропуска истцом срока для обращения в суд либо если заявлено требование, не рассмотренное финансовым уполномоченным, иск подлежит оставлению без рассмотрения. Просит отказать в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным, дело рассмотреть в его отсутствие.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ПАО "Сбербанк России" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
<дата> между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключено соглашение об условиях и порядке страхования №. В рамках соглашения заключены договоры личного страхования в отношении заемщиков банка.
<дата> на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика № ФИО3 застрахован ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в рамках соглашения об условиях и порядке страхования от <дата> № со сроком страхования 18 месяцев (том 2 л.д.46-50).
Договор страхования в отношении ФИО3 заключен на основании условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее – Условия страхования).
Застрахованным лицом по договору страхования является ФИО3
Согласно п.1 заявления на страхование договор страхования заключается на условиях расширенного, базового и специального страхового покрытия.
По расширенному страховому покрытию, согласно п.1.1 заявления на страхование, страховыми рисками являются: «Смерть», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Первичное диагностирование критического заболевания», «Дистанционная медицинская консультация».
По базовому страховому покрытию, согласно п.1.2 заявления на страхование страховыми рисками являются: «Смерть от несчастного случая», «Дистанционная медицинская консультация».
По специальному страховому покрытию, согласно п.1.3 заявления на страхование страховыми рисками являются: «Смерть», «Дистанционная медицинская консультация».
В соответствии с п.2.1 заявления на страхование установлены категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия: лица, возраст которых составляет на дату начала срока страхования менее 18 полных лет или более 65 полных лет; лица, у которых до даты подписания заявления на страхование имелись или имеющие следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.
В п.2.2 заявления на страхование установлены категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях специального страхового покрытия: лица, на дату подписания заявления на страхование, признанные инвалидами 1,2 или 3 группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, и не относящиеся к категории (ям), указанной (ых) в п.2.1 заявления на страхование.
<дата> наступила смерть застрахованного лица, что подтверждается свидетельством о смерти.
Как видно из справки о смерти №, причиной смерти ФИО3 стал <данные изъяты>
Наследником по завещанию умершего застрахованного лица является ФИО1
Из материалов дела следует, что <дата> истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица, приложив следующие документы: копия выписного эпикриза, копия справки о смерти, копия свидетельства о заключении брака, копия паспорта заявителя, копия завещания, копия свидетельства о смерти.
<дата> ответчик письмом № уведомил заявителя о необходимости представить дополнительные документы: оригинал свидетельства о праве на наследство по закону с указанием суммы к выплате по заявлению на страхование от <дата>; копии паспортов наследников; заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования, с указанием банковских реквизитов наследников.
<дата> ответчик уведомил истца о том, что в связи со сбоем системы идентификации клиентской базы, в результате технической ошибки, истцу ошибочно направлено письмо №, информация неактуальная.
<дата> ответчик уведомил истца об отсутствии правовых оснований для осуществления выплаты страхового возмещения, так как смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания, в то время как страховой риск «Смерть в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие.
В адрес ответчика выгодоприобретателем ФИО1 направлена претензия о признании события страховым случаем и выплате страхового возмещения в размере 63 425 рублей, которая ответчиком получена <дата>.
<дата> ответчик уведомил истца об отсутствии правовых оснований для осуществления выплаты страхового возмещения, поскольку заявленное событие не является страховым по договору страхования.
Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от <дата> № в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страхового возмещения по договору страхования отказано.
В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п.3 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В силу ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В рамках рассмотрения финансовым уполномоченным заявления наследника застрахованного лица о выплате страхового возмещения по договору страхования по инициативе финансового уполномоченного проведена независимая экспертиза, которая поручена ООО «Калужское экспертное бюро».
Согласно выводам экспертного заключения от <дата> № ООО «Калужское экспертное бюро», в соответствии с выписным эпикризом из медицинской карты №, установлено, что ФИО3 находился на лечении <данные изъяты>
Суд принимает в качестве доказательства по делу проведенную ООО «Калужское экспертное бюро» экспертное заключение, которое проведено полно, эксперт ответил на все поставленные вопросы, обладает необходимой квалификацией., оснований не доверять эксперту у суда не имеется.
В судебном заседании установлено, подтверждается материалами дела, что смерть застрахованного наступила в результате <данные изъяты>. До даты подписания заявления на страхование ФИО3 были диагностированы заболевания, указанные в п.3.1 выписки из страхового полиса, при этом он был застрахован на условиях базового страхового покрытия, страховыми случаями по которому являются «Смерть от несчастного случая» и «Дистанционная медицинская консультация».
Таким образом, указанные обстоятельства не позволяют признать факт смерти застрахованного лица страховым случаем, в связи с чем, у ответчика отсутствовали правовые основания для выплаты истцу страхового возмещения.
В связи с чем, в удовлетворении иска надлежит отказать.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования отказать.
Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры через Нижневартовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья М.А. Козырева
Мотивированное решение составлено 17.11.2022
«КОПИЯ ВЕРНА» Подлинный документ находится в Судья ______________ М.А. Козырева Нижневартовском городском суде
Секретарь с/з _________ С.ФИО4 ХМАО-Югры в деле № _________
« ___ » _____________ 2022 г. Секретарь с/з_____С.ФИО4