Дело № 02-3467/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 июня 2022 г. адрес

Симоновский районный суд адрес в составе судьи Соболевой М.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Райффайзен Лайф» о признании действий страховой компании незаконными, признании договора страхования возобновлённым на новый срок,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с иском к ООО «СК «Райффайзен Лайф» о признании действий страховой компании, выразившиеся в отказе от договора страхования незаконными, признании договора страхования № 15521700610008 от 22.08.2017 г. возобновлённым на срок до 30 ноября 2022 г., указав на то, что между сторонами был заключен договор добровольного медицинского страхования на случай наступления смертельно опасного заболевания на основании полисных условий программы добровольного медицинского страхования при смертельно опасных заболеваниях, утверждённых приказом ООО «СК «Райффайзен Лайф» № 06-24/15 от 14.12.2015 г. Согласно условиям договора срок его действия - 15 месяцев с возможностью возобновления на срок, равный 12 месяцам при условии оплаты Страховой премии за новый период не позднее последнего дня действующего Договора. Согласно условиям пункта 7.5 Полисных условий, автоматическое возобновление Договора страхования может осуществляться неограниченное количество раз, в связи с чем договор страхования действовал в следующие периоды времени: с 22.08.2017 г. по 30.11.2018 г., с 30.11.2018 г. по 30.11.2019 г., с 30.11.2019 г. по 30.11.2020 г., с 30.11.2020 г. по 30.11.2021 г. На протяжении указанных периодов истец добросовестно и надлежащим образом выполняла свои обязанности, предусмотренные Полисными условиями, а именно ежегодно оплачивала страховую премию в размере сумма.

01.10.2021 г. истец получила sms-сообщение от Страховой компании о том, что она может продлить программу «Стандарт здоровья» ещё на год при оплате до 30.11.2021 г. 07.10.2021 г. истец получила электронное письмо от Страховой компании, к которому прилагался скан уведомления исх. № 3732 от 05.10.2021 г. о том, что Договор страхования № 15521700610008 от 22.08.2017 г. в соответствии с пунктом 7.5.5 Полисных условий прекращает своё действие 30.11.2021 г. 11.10.2021 г. истец получила электронное письмо от Страховой компании о том, что она может продлить программу «Стандарт здоровья» ещё на год при оплате до 30.11.2021 г., после чего ФИО1 произвела безналичную оплату 11.10.2021 г. на сумму сумма 08.11.2021 г. истец получила электронное письмо от Страховой компании о том, что 11.10.2021 г. ей была направлена некорректная информация о возможности продления договора, и договор не будет пролонгирован на очередной год. Истец направила в ООО «СК «Райффайзен Лайф» претензию (вх. № 20489 от 09.11.2021 г.), в которой требовала продлить действие Договора страхования на очередной год до 30.11.2022 г., на что Страховщик ответом исх. № 4233 от 19.11.2021 г. отказал в удовлетворении заявленного требования.

Истец полагает, что страховая компания нарушила срок уведомления об отказе от продления Договора страхования, в связи с чем договор страхования подлежит продлению на очередной год до 30.11.2022 г.

Истец в судебное заседание явилась, на исковых требованиях настаивала.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, просил в иске отказать по доводам, изложенным в возражении.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно требованиям статей 309, 310, 314 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Обязательство должно исполняться в срок, установленный Договором. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу части 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно части 1 статьи 940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

В силу части 2 статьи 940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с частью 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ, При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно части 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу части 2 статьи 943 Гражданского кодекса РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что ФИО1 заключила с ООО «СК «Райффайзен Лайф» договор добровольного медицинского страхования на случай наступления смертельно опасного заболевания на основании полисных условий программы добровольного медицинского страхования при смертельно опасных заболеваниях, утверждённых приказом № 06-24/15 от 14.12.2015 г.

Согласно разделу «Определения» Полисных условий, страховой случай – необходимые с медицинской точки зрения (согласно федеральным или региональным медико-экономическим стандартам) и предусмотренные настоящими Полисными условиями виды Лечения Застрахованного лица по причине Болезни, относящейся к категории СОЗ.

Смертельно опасные заболевания (СОЗ) – Заболевания, значительно нарушающие жизненный уклад и ухудшающие качество жизни Застрахованного лица, характеризующиеся чрезвычайно высоким уровнем смертности и не вызванное несчастным случаем. В настоящих Полисных условиях по СОЗ понимаются Заболевания, указанные ниже, а также иные Заболевания, требующие Лечения, перечисленного в п. 3.3.1.1 настоящих Полисных условий.

К числу СОЗ Полисные условия причисляют онкологические заболевания.

Согласно пункту 1.1 Полисных условий, страховщик заключает договоры добровольного медицинского страхования на случай наступления Смертельно опасных заболеваний на основании настоящих Полисных условий и с учётом Программ страхования, определяющих общие условия страхования и порядок его заключения, исполнения, изменения, прекращения.

Согласно пункту 7.2 Полисных условий, договор страхования заключается письменно в форме Страхового сертификата на срок, равный 15 (пятнадцати) месяцам, если условиями Договора страхования не предусмотрено иное.

Пунктом 7.5 Полисных условий предусмотрено, что стороны имеют право возобновить Договор страхования на срок, равный 12 (двенадцати) месяцам (одному году). По общему правилу Договор страхования возобновляется автоматически на тех же условиях, которые указаны в Страховом сертификате (за исключением условия о Периоде ожидания и о Периоде свободного ознакомления, который не применяется при возобновлении Договора страхования на очередной период действия Договора страхования), при условии оплаты Страхователем Страховой премии не позднее последнего дня окончания текущего срока действия Договора страхования в установленном в Страховом сертификате размере. При автоматическом возобновлении Договора страхования размер Страховой премии на новый период действия Договора страхования (12 месяцев) равен размеру Страховой премии за первый период действия Договора страхования (который составлял 15 месяцев с учётом согласованного сторонами Периода ожидания). Автоматическое возобновление Договора страхования может осуществляться неограниченное количество раз с учётом положений пп. 7.5.1-7.5.5 настоящих Полисных условий.

В силу пункта 7.5.5 Полисных условий, в случае невозможности возобновления Договора страхования ни на каких условиях Страховщик не позднее 60 (шестидесяти) календарных дней до даты окончания текущего срока действия Договора страхования уведомляет Страхователя о невозможности возобновления Договора страхования.

Так как текущий срок действия договора страхования ФИО1 заканчивался 30.11.2021 г., суд приходит к выводу, что во исполнение пункта 7.5.5 Полисных условий ООО «СК «Райффайзен Лайф» должно было уведомить ФИО1 о невозможности возобновления договора страхования ни на каких условиях не позднее 01.10.2021 г.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что ответчиком не соблюден порядок расторжения договора страхования, установленный Полисными условиями, не представлено доказательств, что ответчиком не принята уплаченная истцом страхования премия в размере сумма

Учитывая, что 01.10.2021 г. ООО «СК «Райффайзен Лайф» направило ФИО1 sms-уведомление о возможности продления программы страхования на новый срок, а уведомления о невозможности продления договора страхования не направило, договор страхования считается возобновлённым.

Суд не может согласиться с доводом ООО «СК «Райффайзен Лайф» о том, что пропуск срока является незначительным, по следующим основаниям.

Согласно части 1 статьи 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно статье 190 Гражданского кодекса РФ, установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.

Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Согласно статье 191 Гражданского кодекса РФ, течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Согласно части 1 статьи 194 Гражданского кодекса РФ, если срок установлен для совершения какого-либо действия, оно может быть выполнено до двадцати четырех часов последнего дня срока.

Однако если это действие должно быть совершено в организации, то срок истекает в тот час, когда в этой организации по установленным правилам прекращаются соответствующие операции.

Действующее законодательство, регулирующее спорные правоотношения, а также договор страхования и полисные условия не предусматривают возможности незначительного нарушения срока. Полисные условия, на которых заключён спорный договор страхования, императивно предусматривает срок для уведомления страховщиком страхователя о невозможности возобновления договора страхования ни на каких условиях - не позднее 60 (шестидесяти) календарных дней до даты окончания текущего срока действия договора страхования.

Судом установлено, что ООО «СК «Райффайзен Лайф» направило ФИО1 письменное уведомление исх. № 3732 от 05.10.2021 г. о том, что договор страхования № 15521700610008 от 22.08.2017 года в соответствии с п. 7.5.5. Полисных условий добровольного медицинского страхования при смертельно опасных заболеваниях № 06-24/15 от 14.12.2015 года прекращает своё действие 30.11.2021 года.

Также установлено, что ООО «СК «Райффайзен Лайф» направило указанное уведомление ФИО1 почтой России 06.10.2021 г. заказным письмом с номером почтового идентификатора 11799760110079, которое не было получено ФИО1

Сканированное изображение указанного уведомления было направлено ФИО1 по электронной почте 07.10.2021 г.

Таким образом, страховщик нарушил порядок уведомления страхователя о невозможности продления договора страхования на новый срок, установленный полисными условиями, на основании которых заключён спорный договор страхования.

Ответчик заявляет, что сбои в ИТ-системе являются уважительной причиной ненадлежащего уведомления ФИО1 о невозможности возобновления договора страхования на очередной год.

Суд не может согласиться с данным доводом в виду следующего.

Судом установлено, что 01.10.2021 г. ФИО1 получила sms-сообщение от Страховой компании о том, что она может продлить программу «Стандарт здоровья» ещё на год при оплате до 30.11.2021 г.

07.10.2021 г. ФИО1 получила электронное письмо от Страховой компании, к которому прилагалось сканированное изображение уведомления Страховщика исх. № 3732 от 05.10.2021 г. о том, что Договор страхования № 15521700610008 от 22.08.2017 г. в соответствии с пунктом 7.5.5 Полисных условий прекращает своё действие 30.11.2021 г.

11.10.2021 г. ФИО1 получила электронное письмо от Страховой компании о том, что она может продлить программу «Стандарт здоровья» ещё на год при оплате до 30.11.2021 г.

08.11.2021 г. ФИО1 получила ещё одно электронное письмо от Страховой компании о том, что 11.10.2021 г. ей была направлена некорректная информация о возможности продления договора, и договор не будет пролонгирован на очередной год.

Ответчиком представлено письменное объяснение директора операционного управления ООО «СК «Райффайзен Лайф» от 15.10.2021 г., согласно которому в рамках рассмотрения обращения клиента ФИО1 проведена внутренняя проверка работы функционала ИП системы по отправке уведомлений (смс-сообщений) в рамках страхового продукта «Стандарт здоровья». Установлено, что смс-уведомления о возможности возобновления договора страхования, рассылка которых настроена автоматически в соответствии с условиями договоров страхования по указанному страховому продукту, не учитывала в период с 30.09.2021 по 08.10.2021 сведения о договорах страхования, которые страховщик принял решение не пролонгировать.

Из указанного объяснения следует, что сбой был выявлен в системе отправки смс-сообщений, между тем письменное уведомление ООО «СК «Райффайзен Лайф» в адрес ФИО1 датировано 05.10.2021 г.

Кроме того, 11.10.2021 г. ФИО1 получила от Страховой компании письмо о том, что она может продлить программу «Стандарт здоровья» ещё на год при оплате до 30.11.2021 г., по электронной почте.

Суд полагает, что сбой в системе по отправке уведомлений (смс-сообщений) не мог быть основанием для нарушения Страховщиком пункта 7.5.5 полисных условий.

Ответчик заявляет, что обязать страховщика пролонгировать договор страхования в рамках действующего законодательства и условий, на которых договор страхования первоначально заключён, нельзя в силу неправомерности такой позиции.

Суд полагает данный довод неосновательным в виду следующего.

Согласно части 1 статьи 11 Гражданского кодекса РФ, защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет суд, арбитражный суд или третейский суд (далее - суд) в соответствии с их компетенцией

Согласно статье 12 Гражданского кодекса РФ, защита гражданских прав осуществляется, в том числе, путём восстановления положения, существовавшего до нарушения права.

Согласно части 5 статьи 10 Гражданского кодекса РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно пункту 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. № 25, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК РФ), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 ГК РФ); указывает, что заявление такой стороны о недействительности сделки не имеет правового значения (пункт 5 статьи 166 ГК РФ).

Так как судом установлено недобросовестное поведение ООО «СК «Райффайзен Лайф», выраженное в уведомлении ФИО1 о невозможности возобновления спорного договора страхования на новый срок с нарушением пункта 7.5.5 полисных условий, суд признаёт незаконными действия Страховой компании, выраженные в отказе возобновления спорного договора страхования на очередной год, а также признаёт выполненным условие пункта 7.5 полисных условий об автоматическом возобновлении договора страхования на тех же условиях на срок 12 месяцев со дня окончания очередного периода действия договора страхования, то есть до 30.11.2022 г.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать незаконными действия ООО «СК «Райффайзен Лайф», выраженные в отказе возобновления договора страхования № 15521700610008 от 22.08.2017 г. на очередной год.

Признать договор страхования № 15521700610008 от 22.08.2017 г., заключенный между фио Борисовной и ООО «СК «Райффайзен Лайф» возобновлённым на срок до 30.11.2022 г.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца.

Судья М.А. Соболева