Дело № 2-3565/2022
УИД 59RS0011-01-2022-004737-28
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Березники 28 ноября 2022 года
Березниковский городской суд Пермского края в составе:
председательствующего судьи Зуевой О.М.,
при помощнике судьи Иванчиной В.Ф.,
с участием ответчика Я.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в ..... края гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Я. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
истец ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Я. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование заявленных исковых требований указал, что ..... между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме ...... по 15,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства ....., ..... г.в., VIN №. Просроченная задолженность по ссуде возникла ...... На ..... суммарная продолжительность просрочки составляет 104 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ....., на 06.10.2022суммарная продолжительность просрочки составляет 98 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере ...... По состоянию на ..... общая задолженность ответчика перед Банком составляет ..... ..... руб., из них: комиссия за ведение счета -..... руб., иные комиссии - ..... руб., дополнительный платеж - ..... руб., просроченные проценты - ..... руб., просроченная ссудная задолженность-..... руб., просроченные проценты на просроченную суду - ..... руб., неустойка на просроченную ссуда - ..... руб., неустойка на просроченные проценты - ..... руб. Согласно п.10 Кредитного договора № от ....., п.5.4 Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора Заемщик передает в залог Банку транспортное средство ....., ..... г.в., VIN №. Истец считает, что при определении начальной продажной цены целесообразно применить положения п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 26,34 %. Таким образом, стоимость Предмета залога при его реализации будет составлять ......
Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере ..... руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере ..... руб., обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство ....., ..... г.в., VIN №, установив начальную продажную цену в размере ..... руб., способ реализации – с публичных торгов.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.
Ответчик Я., в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, просил применить к нему нормы ФЗ «О банкротстве», представил экспертное заключение о результатах расчетов от ....., согласно которому рыночная стоимость транспортного средства составляет 900 000 руб.
Выслушав ответчика, приняв во внимание позицию истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса РФ).
Судом установлено, что ..... между ПАО «Совкомбанк» и Я. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме ..... руб. под 15,9% годовых на 60 месяцев, срок возврата кредита – ....., полная процентная ставка кредита – 6,9 % годовых (л.д. 27-30).
В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, количество платежей составляет – 60, размер обязательного платежа составляет ..... руб. Срок платежа по 30 число каждого месяца включительно.
В силу п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик ознакомлен с Общими условиями договора, согласен с ними и обязуется их соблюдать.
Обеспечением (исполнения обязательств) возврата кредита и уплаты всех причитающихся банку сумм является залог приобретенного автомобиля ....., ..... г.в., VIN №, гос. номер № (п.10 Индивидуальных условий).
Согласно сведений РЭО ГИБДД Отдела МВД России по Березниковскому городскому округу от ....., собственником транспортного средства ....., ..... г.в., VIN №, гос. номер №, является Я. лович, ..... года рождения.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Пункт 1 статьи 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807- 818 ГК РФ (заем).
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентам (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа договора.
По смыслу приведенных норм, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.
Кредитным договором истец и ответчик установили порядок предоставления и условия пользования кредитом. Я. в период действия кредитного договора не исполнял надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем, истец имеет право требовать досрочного возврата суммы кредита и уплаты процентов.
В соответствии с пунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.
В соответствии с п. 12 индивидуальных условий, если были нарушены условия оплаты кредита (его части) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает банку неустойка в размере 20% годовых – в соответствии с положениями п. 21 статьи 3 Федерального закона от ..... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В заявлении о предоставлении транша, являющемся офертой, Я. просил одновременно с предоставлением транша включить его в Программу в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита. Согласно п. 2.1 заявления, размер платы составляет 0,33 % (3 445 руб.) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы. Согласился с тем, что денежные средства, взимаемые с него в виде платы за Программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание вышеперечисленных услуг. При этом, Банк удерживает из указанной платы 54,04 % суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного страхования, на случай наступления определенных в договорах страховых случаев, в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов. В п. 3.1 заявления Я. согласился и обязался оплатить плату за программу.
Также в заявлении Я. просил одновременно с предоставлением транша подключить комплекс услуг, ознакомился и согласился с Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания и тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания (раздел Г).
Также в заявлении Я. просил подключить ему услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9 %», ознакомился и согласился с условиями предоставления услуги и Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение услуги.
Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на счет Я., что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 44)
Взяв на себя обязательства по кредитному договору № от ....., ответчик, действуя добросовестно, должен был принять все необходимые меры, направленные на погашение задолженности.
Установлено, что общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на ..... составляет ..... руб., из них: комиссия за ведение счета - ..... руб., иные комиссии (гарантия минимальной ставки, за карту, «Возврат в график») – ..... руб., дополнительный платеж (плата за включение в Программу страхования) – ..... руб., просроченные проценты - ..... руб., просроченная ссудная задолженность - ..... руб., просроченные проценты на просроченную суду - ..... руб., неустойка на просроченную ссуда - ..... руб., неустойка на просроченные проценты - ...... (л.д. 42-43).
Просроченная задолженность по ссуде возникла ....., на ..... суммарная продолжительность просрочки оставляет 104 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ....., на ..... суммарная продолжительность просрочки оставляет 98 дней.
Оснований не доверять предоставленному истцом расчету у суда не имеется. Ответчиком иной расчет не представлен. Каких-либо доказательств, подтверждающих необоснованность исковых требований, ответчик не представил. Требования банка до настоящего времени в полном объеме не исполнены.
В адрес Я. была направлена досудебная претензия от ..... о досрочном погашении задолженности (л.д. 31). Претензия оставлена без удовлетворения.
В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Постановлением Правительства Российской Федерации от ..... N 497 с ..... на 6 месяцев введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей (за исключением должников, являющихся застройщиками многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости, включенных в соответствии со статьей 23.1 Федерального закона "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" в единый реестр проблемных объектов на дату вступления в силу постановления).
Как разъяснено в п. 7 Постановления N 44, в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория.
По общему правилу не могут быть начислены и взысканы финансовые (штрафные) санкции с должников, на которых распространяется действие моратория, введенного Постановлением N 497 за период с 1 апреля до ......
Таким образом, из расчета истца подлежит исключению начисление неустойки за период с ..... по ....., так как в данный период действовал мораторий.
С учетом названного Постановления Правительства Российской Федерации от ..... N 497, неустойка на просроченную ссуду составила 19,07 руб., неустойка на просроченные проценты 194,76 руб.
На основании вышеизложенного, суд определяет ко взысканию с Я. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ..... в размере ..... руб., из них: комиссия за ведение счета - ..... руб., иные комиссии (гарантия минимальной ставки, за карту, «Возврат в график») – ..... ..... руб., дополнительный платеж (плата за включение в Программу страхования) – ..... руб., просроченные проценты - ..... руб., просроченная ссудная задолженность - ..... руб., просроченные проценты на просроченную суду - ..... руб., неустойка на просроченную ссуду – ..... руб., неустойка на просроченные проценты – ..... руб. (л.д. 42-43).
В соответствии с ч.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).
В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В соответствии с п.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
В соответствии с п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
При этом п. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
В силу ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.
Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.
Как разъяснено в п. 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 17.11.2015 N 50 "О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства", в случаях, предусмотренных частями 2 и 3 статьи 85 Закона об исполнительном производстве, оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем с обязательным привлечением специалиста, соответствующего требованиям, предъявляемым законодательством об оценочной деятельности (далее - оценщика).
В связи с тем, что ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованно и подлежит удовлетворению.
Вместе с тем действующее законодательство не содержит положений, обязывающих суд устанавливать начальную продажную стоимость заложенного движимого имущества.
Таким образом, оснований для установления начальной продажной стоимости заложенного имущества, не имеется. Начальная цена имущества, выставляемого на торги, определяется в порядке, установленном Федеральным законом от 02 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" на стадии исполнения судебного постановления.
Оснований для прекращения обязательств Я. перед банком на момент рассмотрения дела, нет.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В пункте 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что при неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (статьи 98, 100 ГПК РФ, статьи 111, 112 КАС РФ, статья 110 АПК РФ).
При обращении в суд истец уплатил госпошлину в размере ..... рублей (л.д. 36).
Таким образом, с учетом частичного удовлетворения исковых требований с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 20 422,38 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Я. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.
Взыскать с Я., ..... года рождения (паспорт 5703 № выдан ..... УВД .....), в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ..... по состоянию на ..... в размере ..... рублей, расходы по оплате госпошлины в размере ..... рублей.
Обратить взыскание по кредитному договору № от ..... на заложенное имущество: автомобиль ....., легковой универсал, VIN №, год выпуска ..... года, путем продажи с публичных торгов, обратив полученную от реализации сумму в пользу ПАО «Совкомбанк».
Решение суда может быть обжаловано в .....вой суд через Березниковский городской суд ..... в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме (.....).
Судья (подпись) О.М. Зуева
Копия верна, судья