Решение по делу № 2-1800/2025 от 13.05.2025

Дело № 2-1800/2025 74RS0002-01-2024-013551-07

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Челябинск 30 апреля 2025 года

Центральный районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Я.А. Халезиной,

при секретаре И.Р. Гредневской,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО3, представителя ответчика ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о признании кредитных договоров незаключенными,

УСТАНОВИЛ:

ФИО10 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк» (далее по тексту ПАО «Сбербанк») о признании незаключенными кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 300 000 рублей, кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 350 000 рублей зачисленного на счет №, кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 21249 рублей зачисленного на счет №.

Требования мотивированы тем, что 25 октября 2024 г. бывший сожитель истца ФИО5 воспользовался мобильным телефоном истца, зашел в мобильное приложение «Сбербанк Онлайн», изменил данные о номере телефона истца, в качестве номера телефона для направления уведомлений указал номер телефона <***>, находящийся у него в пользовании. Сим-карта истца была ФИО5 умышленно повреждена.

В личном кабинете приложения «Сбербанк Онлайн» принадлежащем истцу 26 октября 2024 г. ФИО5 оформил кредитную карту на сумму 300 000 рублей, денежные средства, полученные по кредитной карте ФИО5 перевел на банковский счет в АО «Раффайзенбанке».

Кроме того, ФИО5 в тот же день были оформлены еще два кредитных договора на сумму 350000 рублей и 21249 рублей, денежные средства были переведены на банковский счет в АО «Райффайзенбанк».

Истец, восстановив сим-карту, а также доступ в мобильное приложение «Сбербанк Онлайн», обнаружила, что ФИО5 без ее согласия были оформлены кредитные договора в ПАО Сбербанк, обратилась в полицию с заявлением о совершенном преступлении. В ОП ФИО7 УМВД России по г. Челябинску на основании заявления ФИО1 было возбуждено уголовное дело, ФИО1 признана потерпевшей.

04.12.2024 истец обратилась в Банк с претензий о признании незаключенными кредитных договоров, однако Банк ответил отказом.

Истец, ее представитель ФИО3 в судебное заседание на удовлетворении исковых требований настаивали, пояснив, что у истца не было намерения заключать кредитные договора, денежными средствами полученными от банка она не пользовалась, банком надлежащим образом не приняты меры предосторожности при заключении кредитных договоров онлайн.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» ФИО4 судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований, по основаниям изложенным в возражениях.

Третье лицо ФИО5 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что 14 февраля 2017 г. ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на банковское обслуживание, в котором подтвердила своего согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязалась их выполнять.

На имя истца были выпущены две дебетовые карты МИР №ХХХХХХ6817 (с номером счета 40№), VISA №ХХХХХХ7031 (с номером счета 40№). При получении дебетовых карт истец подтвердила свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк.

Согласно пункту 3.8. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания (актуальными с 11.10.2024 г.) электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

В соответствии с пунктом 3.1.3. ДБО проведение кредитных операций в Системе "Сбербанк Онлайн" осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систему "Сбербанк Онлайн", "Мобильный банк", Контактный Центр Банка) (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания).

Доступ клиента к услугам Системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании логина (идентификатора пользователя), карты и (или) постоянного пароля, и (или) одноразового пароля, и (или) биометрических данных (п. 1.3.1 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания).

Согласно пункту 3.6. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания, т.е. в соответствии с договором сторон, операции в Системе "Сбербанк Онлайн" клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе "Сбербанк Онлайн", либо путем нажатия при совершении операции кнопки "Подтверждаю", либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы "Сбербанк Онлайн". Одноразовые пароли клиент может получить, в том числе в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге "Мобильный банк".

Указанный способ использования аналога собственноручной подписи согласован сторонами договора и предусмотрен нормами действующего законодательства.

Как следует из материалов дела, 25 октября 2024 года в мобильном приложении Сбербанк Онлайн с телефона истца совершен удаленный вход. Для регистрации в системе Сбербанк Онлайн для iPhone мобильном приложении введен Логин пароль. Поскольку пароль был введен верно, Банк получил и корректно исполнил распоряжение на вход в систему Сбербанк Онлайн.

25.10.2024 г. в 22-59 час. с телефона истца в системе Сбербанк Онлайн была создана заявка на получение кредита.

25.10.2024 г. в 23-04 час. в системе Сбербанк Онлайн была зарегистрирована заявка на получение кредитной карты. Заполнено заявление-анкета, указаны персональные данные.

25.10.2024 г. в 23-07 час. поступило puch-сообщение об одобрении кредитной карты на сумму 300 000 рублей.

25.10.2024 г. в 23-24 час. номер телефона <***> был отключен в системе Сбербанк Онлайн, осуществлена регистрация на номер телефона <***>. Произведена смена пароля для входа во все приложения с доступом в Сбербанк Онлайн.

26.10.2024 г. в 00-00 час. на номер телефона <***> поступило сообщение с предложением подтвердить получение кредитной карты, с указанием существенных условий.

26.10.2024 в 00-00 час. кредитная карта была активирована путем введения одноразового пароля, заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты №ТКПР24102500796689, денежные средства зачислены на банковский счет 40№.

26.10.2024 г. в 00-13 час. денежные средства с кредитной карты были переведены на дебетовые банковские счета истца.

26.10.2024 г. в 00-17 час. через Систему быстрых платежей с банковских счетов истца денежные средства в сумме 285786 рублей были переведены в АО «Райффайзенбанк» на счет 42767ХХХХХХ7031 третьего лица Яну Артуровичу В.

26.10.2024 г. в 12-41 час. был осуществлён в ход в систему Сбербанк Онлайн истца.

26.10.2024 в 12-42 час. на номер телефона <***> поступило сообщение с предложением подтвердить получение кредита, с указанием существенных условий.

24.10.2024 г. в 12-42 путем введения одноразового пароля направление заявки на потребительский кредит было подтверждено, на сумму 350000 RUB, на срок 60 мес., ставка 34,60% годовых, введением пароля подтверждено подписание кредитного договора №. Денежные средства были зачислены на банковский счет истца 40№.

О зачислении кредитных денежных средств на номер телефона <***> поступило СМС-сообщение ДД.ММ.ГГГГ в 18-45 час.

26.10.2024 г. в 12-55 час. осуществлен вход в систему Сбербанк Онлайн, через Систему быстрых платежей осуществлен перевод денежных средств 351900 рублей на карту 22022ХХХХХХ6817 принадлежащую Яну ФИО11 в АО «Райффайзенбанк».

26.10.2024 г. в 16-39 час. в систему Сбербанк Онлайн истца был осуществлен вход.

26.10.2024 г. в 16-40 час. в системе Сбербанк Онлайн была заполнена заявление-анкета на получение потребительского кредита, указанные персональные данные. Путем нажатия кнопки «Подтвердить» заявление-анкета была подписана электронной подписью.

26.10.2024 г. в 16-41 час. было направлено СМС-сообщение об одобрении кредита на сумму 21249 RUB., на срок 60 мес., ставка 34,60% годовых, введением пароля подтверждено подписание кредитного договора №. Денежные средства были зачислены на банковский счет истца 40№.

О зачислении кредитных денежных средств на номер телефона <***> поступило СМС-сообщение ДД.ММ.ГГГГ в 16-43 час.

26.10.2024 г. в 16-46 час. осуществлен вход в систему Сбербанк Онлайн, через Систему быстрых платежей осуществлен перевод денежных средств 21502 рублей на карту 42767ХХХХХХ7031 принадлежащую Яну ФИО11 в АО «Райффайзенбанк».

Заявки на получение потребительского кредита подтверждена одноразовыми СМС-паролями, на телефонный номер зарегистрированный в системе Сбербанк Онлайн с номера 900 и журналом регистрации входов в "Сбербанк-Онлайн".

Для входа в систему Сбербанк Онлайн был использован постоянный Логин-пароль. При входе и проведении операций использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые согласно Условиям предоставления услуги Сбербанк Онлайн являются аналогом собственноручной подписи клиента, что подтверждается протоколом совершения операции в автоматизированной системе "Сбербанк-Онлайн".

При этом, документальным подтверждением факта оказания клиенту услуги, совершения клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента (в том числе, использование клиентом аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе СМС-сообщение о зачислении денежных средств на счета банковских карт истца.

Согласно пункту 6.3 ДБО клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение Средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, не передавать Средства доступа третьим лицам. В случае утраты средств доступа, ПИНа или карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования средств доступа или карты, клиент обязан немедленно уведомить об этом Банк через доступные каналы (подразделение Банка, контактный центр Банка).

В соответствиями с пунктами 6.3 - 6.4 ДБО Банк не несет ответственности, в случае если информация о счетах клиента, карте, контрольной информации клиента, логине (идентификаторе пользователя), паролях системы "Сбербанк Онлайн", коде клиента или проведенных клиентом операциях станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах связи во время их использования.

Банк не несет ответственности, в случае если информация о карте, ПИНе, контрольной информации клиента, логине (идентификаторе пользователя), паролях системы "Сбербанк Онлайн", коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования.

Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Обслуживание банковской карты Клиента осуществляется в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания дебетовых карт ПАО Сбербанк и Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Условия), являющимися неотъемлемой частью договора выпуска и обслуживания банковской карты.

В соответствии с Условиями, держатель карты обязуется не сообщать ПИН-код и контрольную информацию, логин (идентификатор пользователя), постоянный/одноразовый пароли, не передавать карту (ее реквизиты) и Мобильное устройство третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, хищения карты, а также нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода, логина (идентификатора пользователя) и постоянного/ одноразовых паролей.

Электронные данные о фактах использования банковской карты истца с правильным набором только ему известного ПИН-кода, поступившие в банк, являются надлежащими доказательствами правомерности осуществления операций по счету.

Доказательств наличия у банка сведений, позволявших усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, суду не представлено.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом.

Так в силу п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Из статьи 812 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности от заимодавца им не получены или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре (пункт 1).

Если договор займа должен быть совершен в письменной форме, его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя (пункт 2).

Согласно разъяснениям, изложенным в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3 (2015), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, в случае спора, вытекающего из заемных правоотношений, на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

На основании пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 4 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В пункте 2 статьи 5 Федерального закона "Об электронной подписи" указано, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу статьи 6 указанного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно ч. 7 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (ч. 14 ст. 7 названного ФЗ).

С помощью системы Сбербанк Онлайн истца была направлена банку оферта на заключение кредитного договора, что соответствует заключенному между сторонами договору банковского обслуживания. Процедуры идентификации и аутентификации, необходимые для заключения договора были совершены. Согласие сторон по всем существенным условиям договора было достигнуто. Договор заключен путем составления одного электронного документа. Поэтому суд приходит к выводу о соблюдении письменной формы договора и достижении согласия по всем существенным условиям договора.

Сторонами не оспаривается, что банком кредитные денежные средства были зачислены на счета принадлежащие истцу, данное обстоятельство исключает возможность оспаривать сделки по мотиву безденежности, поскольку в последующем распоряжение полученными денежными средствами от банка путем перечисления на банковские счета третьих лиц, не свидетельствуют о нарушении банком обязательств по перечислению денежных средств.

Действия банка по зачислению кредитных средств на счет, а также дальнейшему их переводу по Системе быстрых платежей основаны на волеизъявлении истца, идентифицированного в соответствии с правилами банка, которые позволяют удаленно получить кредитные средства, а также совершить иные операции.

На момент совершения указанных действий, истец не сообщал Банку о повреждении сим-карты, а также о необходимости приостановить (заблокировать) операции по ее счетам. Таким образом, банк предполагал, что распоряжение на перечисление денежных средств дано уполномоченным лицом. ФИО1 лично не обеспечила необходимый уровень безопасности сведений и не представила доказательств, свидетельствующих о наличии объективной возможности принятия банком дополнительных мер безопасности, но не принятых им.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27 июня 2024 г. N ОД-1027, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Оценивая действия Банка, суд не может признать их недобросовестными, так изменения номера телефона в системе Сбербанк Онлайн были произведены с мобильного телефона истца, что не оспаривается сторонами. Заявка на получение кредитной карты была оформлена также с мобильного устройства истца. Оформление кредитных договоров производилось в период с 25.10.2024 г. по 26.10.2024 г.

26.10.2024 г. в 12-56 час. Банком была приостановлена операция по переводу денежных средств полученных в кредит. Как следует из стенограммы телефонного звонка в 12-57 час. с номера телефона <***> был осуществлен звонок на номер виртуального ассистента Сбербанк и подтверждена операция по переводу денежных средств.

Заявка на получение последнего кредита была направлена 26.10.2024 г. в 16-40 час. Между тем, из объяснений истца следует, что утром 26.10.2024 г. она обнаружила повреждения сим-карты, однако никаких действий по блокированию системы Сбербанк Онлайн не предприняла.

Как следует из материалов дела, изменение мобильного номера, заявки на получение кредита, списание денежных средств со счета истца произведено с использованием данных, сохранность которых являлась обязанностью истца как держателя банковской карты, в частности с использованием логина, пароля.

Как следует из протокола допроса потерпевшей ФИО1 от 21.11.2024 г. на ее сотовый телефон марки iPhone 11 был установлен пароль Фейс-Айди и цифровой код-пароль, комбинацию пароля знал ФИО5

Возбуждение уголовного дела по факту неправомерного завладения денежными средствами истца, признание истца потерпевшим по уголовному делу само по себе не освобождает его от исполнения обязательств по заключенному кредитному договору и не свидетельствует о неправомерности банковских операций, совершенных ответчиком во исполнение распоряжений ФИО10, подписанных от ее имени в установленном порядке.

Доводы истца, о том, что номер телефона, зарегистрированный в системе Сбербанк Онлайн был в фактическом пользовании у ФИО6 не имеет юридического значения для рассмотрения дела, поскольку истец проживала совместно с ФИО6

Пояснения свидетеля ФИО8 о том, что являлся абонентом номера <***> оператора ООО «Т2 Мобайл», сим-карту ФИО6 не передавал. Был знаком с ФИО6, который злоупотребив его доверием, оформил несколько кредитов на ФИО8, правового значения для настоящего дела не имеют.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования истца к ПАО «Сбербанк» о признании кредитных договоров незаключенными не подлежит удовлетворению.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 12,98,193,194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО10 Яны ФИО2 (паспорт № №) к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о признании кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ незаключенными оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Центральный районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий п/п Я.А. Халезина

Мотивированное решение изготовлено 13 мая 2025 года.

Копия верна. Решение не вступило в законную силу.

Судья Я.А. Халезина

Секретарь И.Р. Гредневская

<данные изъяты>