Дело № 2-1762/2025
Поступило в суд 05 марта 2025 года
УИД 54RS0042-01-2025-000021-96
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 апреля 2025 года г. Новосибирск
Кировский районный суд г. Новосибирска в составе:
Председательствующего судьи Соколянской О.С.,
при секретаре Токареве А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Газэнергобанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «Газэнергобанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование заявленных требований указав, что между ПАО «СКБ-банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от 01 ноября 2022 года, согласно которому <данные изъяты>» предоставил должнику кредит в размере 752 100 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты>» и АО «Газэнергобанк» заключен договор уступки требований (цессии) №.№. Кредит должнику был предоставлен без обеспечения. В соответствии с пунктом 1.2 кредитного договора срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Согласно графику платежей ответчик обязался погашать кредит и сумму платы за пользование кредитом до 01 числа (включительно) каждого месяца, начиная с декабря 2022 года. Сумма кредита и сумма платы за пользование кредитом указывается в графике платежей. В соответствии с пунктом 1.4 кредитного договора процентная ставка 12.8% годовых. Банком расторгнут кредитный договор с должником ДД.ММ.ГГГГ (уведомление исходящий №.6.1/17-5606 от ДД.ММ.ГГГГ).
Банком направлялись должнику письма с требованием погасить образовавшуюся задолженность по кредитному договору, однако задолженность до настоящего времени не погашена. Задолженность должника перед банком по кредитному договору по состоянию на 23 сентября 2024 года составляет 667 546 рублей 20 копеек, в том числе: основной долг в размере 625 878 рублей 79 копеек; проценты за пользование кредитом в размере 39 686 рублей 95 копеек; проценты за пользование просроченным основным долгом в размере 1 980 рублей 46 копеек.
На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в сумме 667 546 рублей 20 копеек; расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 351 рубль.
Представитель истца АО «Газэнергобанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещён надлежащим образом, согласно письменному заявлению просил о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причину неявки не сообщил.
В связи с тем, что дальнейшее отложение дела существенно нарушает право истца на судебную защиту в установленные законом сроком, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в соответствии со статьями 117, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в порядке заочного производства.
Суд, исследовав материалы дела, считает, что заявленный иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; положениями статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, т.е. для совершения договора достаточно соглашения сторон.
Как указано в статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, т.е. в устной форме, в простой письменной форме или в нотариально удостоверенной письменной форме.
Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие заемные отношения.
На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В пункте 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как указано в статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Указанным Федеральным законом установлены специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора, в соответствии с которым договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита (займа); порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).
Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).
Согласно ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).
Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита (займа) предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита (займа), размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита (займа) и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита (займа) по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями предоставления кредита (займа), а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи").
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона (пункт 2 статьи 6 вышеуказанного Федерального закона).
Согласно положениям ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе, одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ (пункт 1).
Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: 1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность (пункт 2).
По смыслу вышеприведенных норм материального права электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи, признаются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.
Согласно статье 162 Гражданского кодекса Российской Федерации несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, однако влечет недействительность сделки лишь в случаях, прямо установленных законом.
По смыслу указанных выше правовых норм договор займа считается заключенным если банк и заемщик выразили согласованную волю. Кроме того, поскольку для возникновения обязательства по договору займа требуется фактическая передача кредитором заемщику денежных средств именно на условиях договора займа, то в случае спора на кредиторе применительно к положениям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лежит обязанность доказать факт передачи заемщику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность (порочность) займа.
Судом установлено и следует из материалов дела, что между <данные изъяты>» (в последующем произошла смена наименования на <данные изъяты> <данные изъяты>») и ФИО1 заключен кредитных договор, согласно индивидуальным условиям которого следует, что сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения составляет: лимит кредитования составляет 752 100 рублей, лимит кредитования является не возобновляемым и действует до 01 декабря 2022 года, размер лимита кредитования может быть изменен в порядке, предусмотренном общими условиями договора. Срок действия договора, срок возврата кредита составляет: 01 ноября 2027 года. Валюта, в которой предоставляется кредит, рубли. Процентная ставка: 20.80% годовых (базовая процентная ставка), 12.80% годовых (льготная процентная ставка). Льготная процентная ставка устанавливается в случае подключения заемщиком сервисного пакета «Управляй легко». На дату заключения договора сервисный пакет заключен, процентная ставка составляет 12.80% годовых. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей: заемщик гасит задолженность по договору ежемесячно, суммы и даты ежемесячных платежей определены графиком, сумма ежемесячного платежа устанавливается кратной 100 (кроме последнего). Порядок уплаты ежемесячных платежей и начисления процентов указан в п.п. 5.1.-5.3. Общих условий договора.
Пунктом 12 установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, согласно которым за несвоевременное погашение ежемесячного платежа банк имеет право требовать от заемщика уплаты пени, начисленной на сумму просроченной задолженности в размере 20% годовых. Уплата пени не освобождает заемщика от уплаты процентов, начисленных на сумму просроченного основанного долга по кредиту, или процентов, установленных статьей 395 Гражданского кодекса РФ.
Согласно пункту 13 вышеназванных условий заемщику известно о том, что при заключении договора он вправе запретить банку совершать уступку третьим лицам прав (требований) по договору. При этом, указанный пункт условий содержит отметку, подписанную простой электронной подписью ФИО1, согласно которой заемщик согласен на передачу прав (требований) следующих из договора, любым третьим лицам (в том числе не являющимся кредитными организациями и не имеющим лицензии на осуществление банковских операций), независимо от наличия фактов ненадлежащего исполнения заемщиков обязательств по договору, в полном объеме либо в части, в также на поручение осуществления отдельных действий по договору, в частности, не ограничиваясь, направленных на взыскание задолженности по договору.
Согласно пункту 17, регулирующему порядок соглашение банка и заемщика о способах взаимодействия при просрочке исполнения обязательств по договору, следует, что при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, банк использует все предусмотренные законом способы взаимодействия с заемщиком. Уведомления о наличии просроченной задолженности в период с момента ее возникновения и до момента ее погашения в случае просрочки им исполнения обязательств по договору направляются заемщику банком и уполномоченными банком третьими лицами с периодичностью, установленной законом, с использованием любых средств доступной связи, включая: почтовую, телефонную (в том числе посредством автоинформаторов), СМС-сообщения, электронные письма, факсимильную связь, а также посредством систем БДО.
Согласно пункту 19, регулирующему способ предоставления кредита, следует, что банк предоставляет кредит посредством открытия лимита кредитования. Дата заключения договора ДД.ММ.ГГГГ, номер договора №.
Согласно заявлению-анкете ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, просил установить ему лимит кредитования в размере 752 100 рублей, со сроком возврата кредита 60 месяцев, просил подключить сервисный пакет «Управляй легко», комиссия за предоставление которого составляет 98 100 рублей. Указанное заявление-анкета содержит отметку банка и простую электронную подпись №
Как следует из договора уступки требования (цессии) № от 31 октября 2019 года ПАО <данные изъяты>» (цедент) и акционерный банк «Газэнергобанк» (цессионарий) заключили договор уступки требования (цессии) о следующем предмете: цедент обязуется уступить цессионарию права (требования) по кредитным договорам, заключенным между <данные изъяты>» и заемщиками, в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, в том числе требования по уплате суммы основного долга, начисленных на условиях, предусмотренных указанными кредитными договорами, а цессионарий обязуется принять и оплатить уступленные ему права (требования) в порядке и на условиях, определенных настоящим договором. Перечень кредитных договоров, заемщики, права (требования) к которым уступаются цеденту суммы, стоимость уступаемых прав (требований) производится полная замена кредитора.
Согласно перечню уступаемых прав (требований), являющемуся приложением № от 29 ноября 2022 года к договору цессии №.4.3/67 от 31 октября 2019 года, права (требования) по кредитному договору № №, заключенному с ФИО1, переданы цессионарию.
Таким образом, следует, что указанный кредитный договор заключен между сторонами, согласованы все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности, о размере кредита, полной стоимости кредита, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты.
Исполнение обязательств банка по выдаче денежных средств подтверждается указанием в заявлении-анкете клиента подтверждения, что реквизиты цифровой карты с тарифным планом универсальный в соответствии с договором КБО получены с использованием системы ДБО.
Таким образом, судом установлено, что банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащем образом, предоставив заемщику ФИО1 01 ноября 2022 года кредит в сумме 752 100 рублей, путем выпуска цифровой карты с тарифным планом универсальный, которые получены с использованием системы ДБО заемщиком.
В период пользования кредитом заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности, оговоренные в кредитном договоре, чем нарушил пункт 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 01 ноября 2022 года.
Банк в адрес ФИО1 направил претензию от 17 мая 2024 года, согласно которой разъяснено, что поскольку заемщик нарушил график платежей по кредитному договору, банк предупреждает, что с 17 июня 2024 года АО «Газэнергобанк» в одностороннем порядке отказывается от исполнения кредитного договора, соответственно, с ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между заемщиком и АО «Газэнергобанк», считается расторгнутым.
В связи с чем, банк требует до вышеуказанной даты расторжения кредитного договора, погасить в полном объеме задолженность по кредитному договору по состоянию на 13 мая 2024 года общая сумма, которой составляет 662 774 рубля 66 копеек, из которой основной долг 625 878 рублей 79 копеек, проценты за пользование кредитом 33 787 рублей 49 копеек, пени за нарушение графика и/или срока возврата кредита, пени за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по уплате процентов 3 108 рублей 38 копеек.
До настоящего времени ответчиком задолженность, образовавшаяся перед банком, не погашена.
Согласно представленному истцом расчету задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на 23 сентября 2024 года составляет 625 878 рублей 79 копеек (задолженность по основному долгу), а также 41 667 рублей 41 копейка (задолженность процентам, где сумма начисленных процентов на просроченную задолженность по основному долгу составляет 1 980 рублей 46 копеек; сумма задолженности срочных процентов составляет 39 686 рублей 95 копеек), согласно указанному расчету общая сумма задолженности составляет 667 546 рублей 20 копеек.
В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.
Судом проверен и принят расчёт исковых требований, составленный истцом, он соответствует условиям заключенного договора, в том числе, в части процентов и неустойки, размер неустойки при этом является соразмерным последствиям нарушения обязательства, как в части суммы неисполненного обязательства, так и в части срока его неисполнения. Доказательств, опровергающих его правильность, ответчики суду не представили, а также не представили иных доказательств в подтверждение необоснованности требований истца и факта отсутствия задолженности перед истцом.
Правилами статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. Поскольку судом удовлетворяются заявленные истцом требования, суд считает необходимым также взыскать с ответчика в пользу истца понесённые АО «Газэнергобанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 351 рубль, поскольку данные расходы подтверждаются документально – платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на указанную сумму.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194, 198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования АО «Газэнергобанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца г. Новосибирск, паспорт № выдан ОУФМС России по <адрес> в <адрес>, в пользу АО «Газэнергобанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 667 546 рублей 20 копеек; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 351 рубль 00 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Решение в окончательной форме изготовлено 14 апреля 2025 года.
Председательствующий: подпись
Копия верна:
Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-1762/2025 Кировского районного суда г. Новосибирска.
Судья О.С. Соколянская