Дело № 2-39/2025 (2-346/2024)
75 RS 0006-01-2024-000580-77
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
село Акша 20 мая 2025 года
Акшинский районный суд Забайкальского края в составе: председательствующего судьи Ленхобоева Ц.Г., при секретаре Зимановской Т.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате госпошлины,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от 27.06.2023 г. выдало кредит ФИО1 в сумме 153 409,09 руб. на срок 60 месяцев под 25,32% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».
Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 27.04.2024 г. по 03.12.2024 г. образовалась задолженность в размере 165 175,25 рублей, в том числе просроченные проценты – 24 434,90 руб., просроченный основной долг – 140 740,35 руб.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла.
С учетом уточнений истец просит взыскать с наследника ФИО1 - ФИО2 в пределах стоимости принятого наследственного имущества в пользу ПАО «Сбербанк» сумму задолженности по кредитному договору № от 27.06.2023 г. за период с 27.04.202 4г. по 03.12.2024 г. в размере 165 175,25 рублей, в том числе просроченные проценты – 24 434,90 рублей, просроченный основной долг – 140 740,35 рублей, судебные расходы по оплате госпошлины в размере 5955,26 рублей.
В ходе подготовки дела к судебному разбирательству в качестве ответчиков по делу привлечены наследник умершего заемщика ФИО1 – ФИО2,ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
В судебном заседании ответчик ФИО2 исковые требования признала. Пояснила, что она обращалась в страховую компанию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о выплате страховой суммы в связи со смертью ФИО1, однако ей пояснили о необходимости предоставления документов. Страховую сумму она не получила.
Истец ПАО Сбербанк, ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о времени и месте о слушании дела извещены надлежащим образом представителей не направили.
Представитель истца ФИО3 (на основании доверенности) в письменном заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
По правилам ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 27 июня 2023 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор № о предоставлении «Потребительского кредита» в сумме 153409,09 рублей на срок 60 месяцев под 25,32% годовых.
Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.
Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Условиями банковского обслуживания.
Согласно справке о зачислении ПАО Сбербанк 27.06.2023 года выполнено зачисление кредита на счет заемщика в сумме 153409,09 рублей на лицевой счет №, который был выбран заемщиком ФИО1 для перечисления кредита в п. 17 Кредитного договора.
Таким образом, истец полностью выполнил свои обязательства по кредитному договору.
Заемщик свои обязательства по возврату суммы кредита и процентов не исполнил.
Задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на 03.12.2024 г. составляет 165175,25 рублей, в том числе: задолженность по процентам 24 434,90 рублей, просроченный основной долг – 140 740,35 рублей.
Указанная сумма задолженности проверена в ходе судебного разбирательства и подтверждается представленным истцом расчетом, стороной ответчика не оспорена.
09 апреля 2024 года, ФИО1 умерла, не исполнив перед банком обязательств по возврату суммы долга с причитающимися процентами.
В силу ч.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Из данной нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.
В соответствии со ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.
В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).
В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
Статья 1175 ГК РФ предусматривает, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.
Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Стоимость перешедшего к наследнику имущества, пределами которой ограничивается ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Таким образом, наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также РФ, иные субъекты. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 Гражданского кодекса РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса РФ) (п.60 Постановления).
Из материалов наследственного дела № от 16.07.2024 г. Акшинского нотариального округа, следует, что наследство после смерти ФИО1 приняла ее дочь – ФИО2, которой выдано свидетельство о праве на наследство по закону неполученной пенсии в размере 11724,44 рублей причитающейся наследодателю и на ? доли жилого дома общей площадью 40,7кв.м.
Общая стоимость унаследованного ответчиком имущества составляет 135 772,14 рублей (кадастровая стоимость жилого дома – 248095,4 рублей (1/2 доли – 124047,7 рублей, неполученная пенсия в размере 11724,44 рублей).
Отчет о рыночной стоимости недвижимого имущества ответчиком не представлен.
Истцом ПАО Сбербанк представлено заключение о стоимости наследственного имущества от 14.04.2025 г., согласно которого рыночная стоимость жилого дома по адресу <адрес> составляет 1 026 000 рублей, что при перерасчете на ? доли составляет 513 000руб.
Согласно ответу на запрос ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» от 17.01.2025 г., ФИО1 подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (№). Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Случай был признан страховым, в пользу выгодоприобретателей – наследников подлежит выплате страховая сумма в размере 153 409,09 рублей.
Как следует из п.п.1, 2, 7 Выписки из страхового полиса по Программе страхования № (<данные изъяты>.), общий срок действия Договора страхования с 18.06.2023 г. по 16.07.2028 г. Страховые риски и страховые случаи включают: смерть застрахованного лица, наступившего в течение срока страхования; установление застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая или заболевания. Выгодоприобретателем (в отношении конкретного застрахованного лица) в рамках Договора страхования по всем страховым рискам является застрахованное лицо (а в случае смерти – наследники Застрахованного лица).
Как следует из ответа на запрос ПАО «Сбербанк России» от 13.05.2025 г., подключение к Программе страхования не является необходимым для заключения кредитного договора, также не является условием договора. Заемщик добровольно изъявил желание подключиться к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Сумма платы за участие (стоимость страхования) была уплачена за счет кредитных средств в размере 18 409,09 руб. Подключение к Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу, не зависящую от договора потребительского кредита (займа).
Как следует из заявления на участие в Программе страхования от 17.06.2023 г., ФИО1 выразила согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и заключение Договора страхования по Программе страхования № «Защита жизни заемщика». Заемщик также подтвердила свое согласие оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 18409,09руб. Страховая сумма является постоянной в течение срока действия Договора страхования, устанавливается совокупно (единой) по всем страховым рискам, указанным в заявлении: 153409,09 руб.
Перечисление платы за страхование заемщиком ФИО1 в размере 18 409,09 руб. подтверждается выпиской из системы мобильный банк, согласно которой 27.06.2023 г. произведено зачисление кредита в размере 153409,09 руб., также произведена оплата со счета в размере 18409,09руб.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Статьей 30 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору.
В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
Заключение договора добровольного страхования жизни является одним из способов обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору. Обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, основанном на достигнутом сторонами договора соглашении.
Понятие договора страхования, заключенного в обеспечительных целях, определено в ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которой договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Как следует из материалов дела, ФИО1 была подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом в рамках кредитного договора № от 27.06.2023 г.
При таком положении, учитывая, что договор страхования был заключен в рамках программы страховой защиты заемщиков одновременно с заключением кредитного договор, сумма страховой премии была уплачена банком страховой компании из суммы выданного кредита, непосредственно после его зачисления на счет заемщика, суд приходит к выводу, что договор страхования заключен в целях исполнения кредитных обязательств, являясь условием его обеспечения.
Поскольку смерть заемщика признана страховой компанией страховым случаем, с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО «Сбербанк» подлежит взысканию страховая сумма в размере 153 409,09 рублей.
Остальная часть задолженности по кредитному договору подлежит взысканию с наследника ФИО1 – ФИО2 в размере 11 766 рублей 16 копеек, что не превышает стоимость принятого ею наследственного имущества.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.
При таком положении с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию уплаченная Банком госпошлина в размере 5955,26 рублей, пропорционально взысканной с них суммы задолженности по кредитному договору.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-198, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.
Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ОГРН <***>, ИНН <***>) в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН <***>, ИНН: <***>) задолженность по кредитному договору № от 27.06.2023 г., заключенному между ПАО Сбербанк и ФИО1, за период с 27 апреля 2024 года по 03 декабря 2024 года в размере 153 409,09 рублей.
Взыскать с ФИО2 <данные изъяты>) в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) задолженность по кредитному договору № от 27.06.2023 г., заключенному между ПАО Сбербанк и ФИО1, за период с 27 апреля 2024 года по 03 декабря 2024 года в размере 11 766 рублей 16 копеек.
Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ОГРН <***>, ИНН <***>) в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН <***>, ИНН <***>) государственную пошлину в размере 5 531,04 рубля.
Взыскать с ФИО2 <данные изъяты>) в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) государственную пошлину в размере 424,22 рубля.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме подачей апелляционной жалобы в Акшинский районный суд Забайкальского края.
В окончательной форме решение составлено 22 мая 2025 года.
Судья: