Решение по делу № 2-2530/2025 от 24.10.2025 - о признании кредитного договора исполненным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа.

44RS0002-01-2025-002532-74

Дело № 2–2530/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 октября 2025 года г. Кострома

Ленинский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Гавриловой И.А.,

при помощнике судьи Вяземской О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании кредитного договора исполненным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд в вышеуказанным иском, указывая, что в 06 января 2022 она заключила с ПАО «Совкомбанк» потребительский кредит «Карта «Халва» № 483899326, по условиям которого истцу предоставлен лимит кредитования в размере 45 000 рублей, сроком на 120 месяцев, срок возврата кредита – 06.01.2023 г., с установлением процентной ставки в размере 10% годовых и 0% годовых в течение льготного периода кредитования соответственно, длительность льготного периода кредитования (фактически рассрочки) – 36 месяцев (т.е. до 06.01.2025). Согласно индивидуальным условиям «полная стоимость кредита» - 0% годовых, полная стоимость кредита – 0, 00 руб. При этом из применений к индивидуальным условиям следует, что указанная «полная стоимость кредита» определена на льготный период погашения предоставленной рассрочки. Таким образом, в течение льготного периода, то есть до 06.01.2025 сумма ежемесячного платежа должная составить 45 000/36 мес. = 1 250 рублей. Истец указывает, что в течение льготного периода ею выполнены все условия и обязательства перед банком, просрочек оплаты, задолженностей не возникло, дополнительные услуги банком не оказывались. Фактически на момент окончания льготного периода ею выплачено 78 770 рублей. Однако при обращении в банк с просьбой предоставить документы, подтверждающие отсутствие задолженности, ей выдана справка от 17.04.2025 о наличии суммы полной задолженности в размере 46 413, 37 руб., из которых 44 092, 77 руб. - основной долг, 2 320, 60 руб. – прочие комиссии. Вместе с тем, из выписки по счету следует, что за весь период с момента заключения договора и по 17.04.2025 ею выплачено в общей сложности 85 970 рублей, из которых в счет погашения кредита удержано - 5 695 руб., остальные денежные средства удержаны в счет комиссии банка «минимальный платеж», а также «комиссия за услуги «Подписки». Истец указывает, что она является пенсионером, воспользовалась кредитным лимитом единовременно, какие-либо покупки/иные платежи не совершала и в дополнительных услугах банка не нуждалась, фактически таковые банком не оказывались, с полной информацией о них ее никто не ознакомил, индивидуальные условиям также не предусмотрены, в заявлении о предоставлении потребительского кредита свое согласие на заключение дополнительных договоров/соглашений иных услуг не давала, следовательно, списание комиссий являются необоснованным обогащением ответчика за счет средств истца. После неоднократных попыток урегулировать свой вопрос в филиале банка истец официально обратилась в банк по юридическому адресу с требованием о возврате излишне уплаченной суммы, признании договора исполненным, однако в удовлетворении претензии ей было отказано по причине того, что данная карта рассрочки не предусматривает наличие льготного периода. С данным обоснованием истец не согласна, банк продолжает выставлять требование об оплате ежемесячно в размере 2 300 рублей ежемесячно в счет общей суммы долга, определенной на 17.06.2025 в размере 43 906, 61 руб. На основании вышеизложенного истец просит признать договор потребительского кредита и индивидуальных условий договора потребительского кредита «карта «халва» № 48389934261 от 06.01.2022 исполненным, взыскать с ПАО «Совкомбанк» денежные средства и проценты в сумме 50 002, 15 руб., продолжив начисление процентов по день фактического начисления обязательств, компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

В судебное заседание истец ФИО1 и ее представитель не явились, извещены судом надлежащим образом, просили рассмотреть дело без их участия.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО2 не явился, в письменных возражениях на исковое заявление просил в удовлетворении иска отказать, дело рассмотреть без их участия.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, и требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как и существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в законную силу с 01.07.2014, потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Согласно ч. 1 ст. 812 ГК РФ, заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности).

В силу ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Пунктом 2 ст. 178 ГК РФ предусмотрено, что при наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если:

1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.;

2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные;

3) сторона заблуждается в отношении природы сделки;

4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой;

5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Как следует из материалов дела, 06 января 2022 между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита <***>, по условия которого истцу была предоставлена карта «Халва» с лимитом кредитования 45 000 руб., срок кредитования 120 месяцев, с правом пролонгации неограниченного количества раз срок возврат кредита - 06.01.2032 г.

Пунктом 14 индивидуальных условий договора предусмотрена процентная ставка в размере 10 % годовых, 0 % годовых – течение льготного периода кредитования. Длительность льготного периода кредитования -36 месяцев. Порядок и условия предоставления льготного периода кредитования определяются общими условиями.

Пунктом 11 индивидуальных условий договора предусмотрены цели использования заемщиком потребительского кредита: на покупку товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в партнерской сети банка либо на покупку товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в партнерскую сеть банка. Все перечисленные операции относятся в льготным операциям. При проведении банком маркетинговых исследований (акций) финансового поведения заемщиков, участнику маркетинговых исследований (акций) может предоставляться возможность совершения стандартных операций (получения наличных денежных средств, безналичной оплаты с использованием карты в торгово-сервисных предприятиях не включенных партнерскую сеть банка, в том числе с использованием сервиса интернет –банк) за счет установленного лимита кредитования на условиях, определенных банком при проведении данных мероприятий.

ФИО1 подтвердила своей подписью, что она ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласна с ними. Указала, что просит заключить с ней договор потребительского кредита на условиях изложенных в индивидуальных условиях, тарифах по финансовому продукту «Карта «Халва», размещенных на сайте банка, и выданных ей на руки с договором, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Согласно выписки по лицевому счету к кредитному договору <***> ФИО1 за период с 11 февраля 2022 по 25 мая 2022 снимала наличные в сумме 30 000 руб. 10 000 руб. и 5 000 руб. Данные операции не являются льготными и противоречат п. 11 индивидуальных условий договора, с которыми была ознакомлена истец. За проведение данных операции предусмотрено начисление комиссий.

Согласно п. 3.1 тарифов за получение наличных денежных средств за счет установленного лимита кредитования предусмотрена комиссия в размере 2, 9 % от суммы операции + 290 руб. Максимально допустимая сумма к выдаче за одну операцию 30 000 рублей. Суммы комиссий включаются в минимальные обязательные платежи.

Согласно п. 2.12 тарифов за подключение подписки «Халва. Десятка» предусмотрена комиссия в размере 0 руб. за первый отчетный период, 299 руб. за второй и последующие отчетные периоды. Сумма комиссии включается в минимальные обязательные платежи.

Согласно п. 1. 5 тарифов за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее размере обязательного минимального платежа взимается комиссия в размере 2, 9 % от суммы задолженности по договору.

Обращаясь в суд с требованием о признании кредитного договора <***> от 06 января 2022 исполненным, ФИО1 ссылается на то, что фактически кредит предоставлен ею в рассрочку, под 0 % годовых, в связи с чем оплачивая ежемесячно кредит в сумме 1 250 руб. она фактически вернула банку всю сумму.

Оценивая имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд не может прийти к выводу о заблуждении истца при заключении данного договора и о его исполнении со стороны истца. В договоре прямо отражены существенные условия - размер кредита, срок кредитования, сумма кредита, процентная ставка, цели кредитования, условия и порядок возврата кредита. Так же в договоре истец подтвердила своей подписью ознакомление с Общими и индивидуальными условиями предоставления потребительского кредита, тарифами.

Оснований для заблуждения о природе заключаемой сделки у истца объективно возникнуть не могло, поскольку в кредитном договоре прямо отражено, что он является кредитным и указаны цели использования заемщиком потребительского кредита. Для заключения договора истцом было подано заявление, удостоверенное ее подписью, в котором также отражено, что это заявление о предоставлении потребительского кредита, в заявлении также перечислены условия, на которых она просит предоставить кредит. Содержание предоставленных документов таково, что оставить сомнений при обычных сравнимых условиях у любого обратившегося в банк лица о том, что в них обсуждаются условия предоставления кредита - не могло.

Взимание платы за комиссии не является обязательным условием кредитного договора, а как следует из индивидуальных условий, тарифов банка комиссии применяются только при определенных действиях заемщика и в данном случае включены в ежемесячный минимальный платеж.

Кредитный договор <***> от 06 января 2022 между сторонами не расторгался.

Ответчиком в материалы дела представлен расчет задолженности по кредитному договору <***> от 06 января 2022, согласно которому задолженность ФИО1 перед Банком по состоянию на 28.07.2025 г. составила 41 186, 01 руб.

Представленный расчет судом проверен и признан правильным. Оснований не согласиться с данным расчетом, вопреки доводам истца, суд не усматривает.

Учитывая вышеизложенное, поскольку нарушений прав заемщика судом не установлено и оснований для признания кредитного договора исполненным из дела не усматривается, а задолженность ФИО1 по спорному кредитному договору не погашена, то оснований для удовлетворения иска в целом у суда не имеется.

Требования о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штраф также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от основного требования. ПАО "Совкомбанк" не имеет обязательств перед ФИО1 по выплате, возврату денежных средств. Нарушений прав истца со стороны ответчика судом не установлено.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании кредитного договора исполненный, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Ленинский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья И.А. Гаврилова

Мотивированное решение изготовлено 24 октября 2025 г.