Дело № 2-1157/2022

УИД № 48RS0004-01-2022-001647-50

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 ноября 2022г. г. Липецк

Левобережный районный суд города Липецка в составе:

судьи Климовой Л.В.,

секретаря Пирматовой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности в сумме 66214,6 руб. и госпошлины в сумме 2184,44 руб., ссылаясь в обоснование заявленных исковых требований на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого, банк предоставил ответчику кредит в сумме 50000 руб. под 18,9% годовых, сроком на 360 месяцев. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 8305,67 руб. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 236 дней. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое не было исполнено, задолженность не погашена.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причине неявки суд не уведомил, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, выразил согласие на рассмотрение дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причине неявки суд не уведомил, возражений на иск не представил.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, просившего о рассмотрении дела в свое отсутствие, и в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, признав неявку в суд ответчика неуважительной.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров (предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 423 ГК РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным.

Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное (п. 3 ст. 423 ГК).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В соответствии со статьей 29 Федерального закона N 395-1 от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договором, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № посредством акцепта банком заявления-оферты заемщика, включая договор банковского счета №, договор банковского обслуживания. Заемщик выразил согласие, что оферта является подтверждением о присоединении к Правилам банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», принял на себя обязательства выполнять Правила, размещенные на официальном сайте и в офисах Банка. Одновременно ФИО1 просил включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, подал заявление на страхование по программе добровольного коллективного страхования ( программа страхования «Максимум»). В подтверждение страхования страховщиком АО «Альфа-страхование» был выдан полись по страхованию имущества и гражданской ответственности № от ДД.ММ.ГГГГ.. Из заявления оферты на открытие банковского счета следует, что данное заявление является подтверждением о присоединении к Правилам в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ, подтверждает свое согласие с ними и обязуется их выполнять.

Ответчик просил банк подключить пакет расчетно – гарантийных услуг с Комплексной Защитой Максимум.

Выразил согласие на списание с Банковского счета платы за оказание услуг в соответствии с Условиями, определенными Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги: пакет расчетно-гарантийных услуг с Комплексной Защитой Максимум, в рамках которой будут оказаны следующие услуги: начисление процентов на собственные средства, находящиеся на банковском счете; застраховать за счет банка на основании отдельного заявления в страховую компанию от возможности наступления страховых случаев; осуществлять необходимые финансовые расчеты, связанные с Программой страхования.

Из п. 3 заявления – оферты на открытие банковского счета следует, что ответчик ознакомлен, что размер платы за подключение выбранного им Пакета расчетно-гарантийных услуг составляет 7999 руб. Он понимает, что банк действует по его поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в его интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя ему данную дополнительную услугу. Он согласен с тем, что денежные средства, взимаемые банком с него в виде платы за выбранный им Пакет расчетно-гарантийных услуг, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему выше услуг. При этом банк удерживает из указанной платы 1,19 % суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является сам ответчик, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Ответчик ознакомлен и согласен с условиями предоставления и тарифами комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг, информация о которых размещена на официальном сайте банка и в офисах банка, уведомлен, что они могут быть изменены банком в одностороннем порядке. (п. 4.1).

Из Тарифов комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые фактическим лицам в валюте РФ в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк» следует, что стоимость услуги «Паке расчетно-гарантийных услуг с Комплексной Защитой Максимум» составляет 7999 руб. (п. 1.16.7).

Комиссия за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» составляет 599 руб. (п. 1.19 тарифов).

Комиссия за сопровождение услуги (Гарантия минимальной ставки 6,9%) составляет 4,9% от ссудной за<данные изъяты>

Из п. 1.1 заявления о предоставлении транша следует, что ответчик просит банк одновременно с предоставлением ему транша включить его в программу в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита. Он принимает и соглашается, что, подписав настоящее заявление, которое одновременно является заявлением на включение в Программу страхования в части дополнительного набора рисков, указанных в п. 2.2 настоящего заявления, он будет являться застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ. и № от ДД.ММ.ГГГГ заключенным между Банком и «Совкомбанк страхование» (АО), от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой страхования, определенной в п. 2.2 настоящего заявления (далее-основной набор рисков) и дополнительным набором рисков. (п. 1.1).

Из п. 2.1 заявления о предоставлении транша следует, что размер платы за программу: 0,72 % (359,72) руб. от суммы транша умноженной на 36 месяцев срока действий Программы. (п. 2.1)

Ответчик понимает, что банк действует по его поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так как в его интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя ему данную дополнительную услугу. Ответчик согласен с тем, что денежные средства, взимаемые с него в виде платы за программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему вышеперечисленных услуг. При этом банк удерживает из указанной платы 51,13 % от сумы в счет компенсации страховых премии, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договорах страховых случаев, в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов. (п. 2.2).

Заемщик подтвердил ознакомление и согласие с условиями предоставления и Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение Пакета услуг.

По условиям договора банк предоставил ответчику денежные средства в размере 50000 руб.(лимит кредитования) под 18.9% годовых на срок 60 месяцев. Ставка 6.9% годовых действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливается в размере 18.9% годовых с даты установления лимита кредитования. Наличие льготного периода определяется тарифами банка. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно тарифам банка-п.4 индивидуальных условий.

Согласно п.6 Индивидуальных условий договора: общее количество платежей – 60. Минимальный обязательный платеж (МОП)-1568 руб., состав МОП установлен общими условиями кредитования (далее – ОУ). При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 225 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 714 руб. Периодичность оплаты МОП - ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике. Информационный график является приложением к заявлению на предоставление Транша.

Из п.12 индивидуальных условий следует, что ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения составляет 20% годовых - в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении подключить следующие добровольные платные услуги: 1 Программа добровольной финансовой страховой защиты заемщиком. 2. Гарантия минимальной ставки- п. 17 индивидуальных условий потребительского кредита.

В индивидуальных условиях указано, что заемщик ознакомлен, что при нарушении срока оплаты МОП по договору он имеет возможность перейти в режим «Возврат в график» согласно ОУ(общих условий).Комиссия за данную услугу подлежит оплате в соответствии с тарифами банка

Согласно п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита ( далее Условий) банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику уведомление о принятом решении. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность (п.5.3 Условий).

До заемщика при заключении кредитного договора с дополнительными услугами была доведена полная информация, как об условиях кредитного договора, так и об условиях получения дополнительных услуг, в том числе условий возможности отказа от них. Своей подписью в индивидуальных условиях ( п.14), информационном графике по погашению кредита, ответчик подтвердил ознакомление с условиями кредитования, Общими условиями и принял на себя обязанность соблюдать их.

В адрес ответчика было направлено требование (уведомление) о наличии просроченной задолженности, из которого следует, что для полного исполнения обязательств по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ. требуется 66214,6 рублей, банк требует досрочно возвратить данную сумму в течение 30 дней с момента отправления настоящего требования.

Обращаясь с иском в суд, банк просит взыскать с ответчика задолженность в сумме 66214,60 рублей.

Истец просит взыскать с ответчика 596 руб. - комиссию за ведение счета, которая согласно Тарифу комиссионного вознаграждения за комплекс услуг банковского обслуживания, с использованием системы клиент-банк, именуемой «СовкомLine», в ПАО Совкомбанк составляет 149 руб. в месяц, которая оплачена ответчиком за ДД.ММ.ГГГГ что следует из расчета задолженности.

Данных об оплате комиссии за ведение счета ответчиком за период января по ДД.ММ.ГГГГ. из расчета 149 руб. в месяц, а всего за 4 месяца на сумму 596 руб. не имеется.

Из представленного расчета задолженности следует, что задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. состоит из: просроченные проценты 5302,69 руб., просроченная ссудная задолженность- 49500 руб., иные комиссии (за услугу минимальный платеж, комиссия за карту, комиссия за услугу гарантия минимальной ставки) 6002,64 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ.; страховые премии (страхование жизни) за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.- 4801,01 руб.; неустойка на просроченную ссуду- 1,23 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.;просроченные проценты на просроченную ссуду - 7,44руб., а также комиссия за ведение счета на сумму 596 руб. за период с января по ДД.ММ.ГГГГ а всего на сумму 66211,01 рубль.

Расчет неустойки на просроченные проценты на сумму 3,58 руб. не представлен, документально не подтвержден, в связи с чем суд не находит оснований для взыскания данной суммы.

В остальной части суд соглашается с расчетом задолженности. который ответчиком не оспорен.

В адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ было направлено уведомление о наличии просроченной задолженности на сумму 66214,6 руб., содержащее требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору в течении 30 дней с момента направления требования.

Данное требование исполнено ответчиком не было.

ДД.ММ.ГГГГ «Совкомбанк» обратилось с заявлением о вынесении судебного приказа.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №23 Левобережного района города Липецка - по требованиям ПАО «Совкомбанк» был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 50000 руб.

01.06.2022г. судебный приказ был отменен по заявлению ответчика.

Обращение с иском в суд последовало 12.10.2022г., в пределах срока исковой давности.

Ответчик по делу в судебное заседание не явился, возражений на иск не представил, представленные истцом доказательства: выписки о движении денежных средств по счету, отражающих внесение денежных средств в целях погашения кредита - не оспорил, не опроверг доводы истца о заключении кредитного договора на указанных выше условиях, а также не подтвердил исполнение кредитных обязательств.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что ответчик не исполнил принятые на себя обязательства по возврату заемных средств в соответствии с заключенным договором, имеет непогашенную задолженность, в связи с чем, с ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность в размере 58793,52 рублей согласно представленного расчета.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку требования истца удовлетворены в полном объеме, суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2186,33 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 (паспорт: серия № №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 66211,01 рубль, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2186,33 рубля.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в Левобережный районный суд г.Липецка заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня получения копии мотивированного заочного решения, изготовленного 10.11.2022г., одновременно представив доказательства, подтверждающие уважительность причин неявки в суд и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Л.В. Климова