Решение по делу № 2-126/2025 от 25.02.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-126/2025

УИД №

Мотивированное решение составлено 25 февраля 2025 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 февраля 2025 года город Нижние Серги

Нижнесергинский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Ильиной А.А.,

при секретаре судебного заседания Ильиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Нижнесергинского районного суда Свердловской области гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Уральского банка Публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала Уральский банк публичного акционерного общества Сбербанк (далее по тексту - ПАО Сбербанк) обратилось с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 09.10.2022 за период с 02.05.2024 по 05.11.2024 включительно в размере 184 727 руб. 67 коп., в том числе: просроченных процентов – 20 171 руб. 07 коп., просроченного основного долга – 164 556 руб. 60 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 541 руб. 83 коп.

В обоснование исковых требований истец указал, что 09.10.2022 с К.М.М. заключен кредитный договор № на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживание счета по данной карте в российских рублях. Договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора была выдана кредитная карта, открыт счет № для отражений операций, проводимых с использованием кредитной карты. Заемщик был ознакомлен с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, обязался их исполнять. Процентная ставка за пользование кредитом – 25,4% годовых. Согласно общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 31 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Условиями предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение обязательного платежа, которая взимается в соответствии с тарифами банка. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, образовалась просроченная задолженность. В банк поступили сведения о смерти заемщика К.М.М. Предполагаемым наследником является ФИО1 На счетах заемщика имеются денежные средства, указанное имущество входит в состав наследства. Обязательства, вытекающие из кредитного договора, не прекращаются в связи со смертью заемщика. Нотариусу направлена претензия кредитора с извещением о наличии кредитных обязательств у умершего.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, при подаче иска в суд просил рассмотреть дело без его участия (л.д.12).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена судом надлежащим образом, представила в суд письменный отзыв, в котором указала, что является пенсионером, размер пенсии ниже прожиточного минимума, просила применить положения Федерального закона от 29.06.2021 № 234-ФЗ и гражданское дело рассмотреть без ее участия (л.д.158).

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, А.А.М. в судебное заседание не явилась, извещена судом надлежащим образом, представила в суд письменный отзыв, в котором указала, что в права на наследство не вступала, о наличии у отца задолженности по кредитной карте не знала, дело просила рассмотреть дело без ее участия (л.д.157).

Изучив доводы искового заявления, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 и п.4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п.1 и п.2 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 и п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 и п.2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В соответствии с п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что между ПАО Сбербанк и К.М.М. в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику для проведения операций по карте возобновляемый лимит кредита в размере 30 000 руб. под 25,4% годовых на срок с даты акцепта банком предложения клиента о заключении договора до полного выполнения клиентом и банком своих обязательств по договору, в том числе в совокупности погашения в полном объеме общей задолженности по карте, закрытия счета (л.д.25-29).

Кредитный договор подписан в электронном виде посредством использования системы Сбербанк Онлайн путем введения заемщиком одноразового кода подтверждения, поступившего в смс-сообщении (л.д.59).

Согласно п.5.2 общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (л.д.34).

Согласно п.3.8 общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, карта может быть использована клиентом для оплаты товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях, включая Интернет, или при обслуживании на Мобильном рабочем месте, получения (внесения) наличных денежных средств в кредитных организациях, через устройство самообслуживания, а также совершения иных операций в соответствии с договором (л.д.32).

Кредитная карта активирована заемщиком К.М.М. 09.10.2022, следовательно, с этого времени кредитный договор № считается заключенным. Пользование заемщиком К.М.М. кредитной картой и осуществление списания денежных средств в пределах лимита кредитования для оплаты товаров и услуг подтверждается соответствующей выпиской по счету № (л.д.40, 44-47, 59, 62-65).

Согласно п.4.4 общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, клиент обязан совершать операции по карте в пределах расходного лимита (л.д.34).

В соответствии с п.1.4 кредитного договора первоначально установленный лимит кредитования в размере 30 000 руб. был увеличен 26.12.2022 до 100 000 руб., 28.06.2023 до 190 000 руб. (л.д.23, 25-29).

Согласно п.6 кредитного договора, клиент осуществляет частичное (оплата суммы в размере не менее обязательного платежа (по совокупности платежей)) или полное (оплата суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) (по совокупности платежей)) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) осуществляется в соответствии с общими условиями (л.д.27).

Согласно п.5.6 общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности (л.д.34).

Согласно движению денежных средств по состоянию на 05.11.2024, начиная с 02.05.2024 образовалась просрочка платежей по основному долгу, размер которого составил 164 556 руб. 60 коп., с 02.05.2024 по 04.11.2024 начислены проценты в общей сумме 20 171 руб. 07 коп. (л.д.16-19).

Начисление неустоек по кредитному договору, в период с 31.05.2024 по 04.11.2024, не производилось (л.д.20, 22).

Из расчета задолженности следует, что за период 02.05.2024 по 05.11.2024 включительно за заемщиком ФИО2 образовалась задолженность по кредитному договору № от 09.10.2022 в размере 184 727 руб. 67 коп., в том числе: просроченные проценты – 20 171 руб. 07 коп., просроченный основной долг – 164 556 руб. 60 коп. (л.д.15).

Заемщик К.М.М. умер ДД.ММ.ГГГГ в пгт. <адрес>, что подтверждается свидетельством о смерти, выданным 22.02.2024 Отделом ЗАГС <адрес> Управления записи актов гражданского состояния <адрес> (л.д.66, 128).Согласно п.1 ст.418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

В соответствии со ст.1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина. Объявление судом гражданина умершим влечет за собой те же правовые последствия, что и смерть гражданина.

В состав наследства согласно ст.1112 Гражданского кодекса Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В соответствии с п.1 ст.1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с разъяснениями, данными в абзацах 1 и 4 п.36 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п.2 ст.1153 Гражданского кодекса Российской Федерации действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В целях подтверждения фактического принятия наследства (п.2 ст.1153 Гражданского кодекса Российской Федерации) наследником могут быть представлены, в частности, справка о проживании совместно с наследодателем, квитанция об уплате налога, о внесении платы за жилое помещение и коммунальные услуги, сберегательная книжка на имя наследодателя, паспорт транспортного средства, принадлежавшего наследодателю, договор подряда на проведение ремонтных работ и т.п. документы.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации). Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников. Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают.

В соответствии с п.61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Наследниками первой очереди по закону являлись супруга ФИО1, согласно записи акта о браке № от ДД.ММ.ГГГГ, дочь А.А.М., согласно записи акта о рождении № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.119-121).

После смерти К.М.М. нотариусом 09.07.2024 открыто наследственное дело № № по заявлению супруги ФИО1 (л.д.128-135).

Дочерью А.А.М. 21.08.2024 подано нотариусу заявление об отказе от наследства (л.д.129).

01.08.2024 нотариусу поступила претензия кредитора ПАО Сбербанк о наличии задолженности у заемщика К.М.М. по кредитному договору № от 09.10.2022 (л.д.70-71, 135).

О наличии претензии нотариусом наследнику ФИО1 направлено извещение 01.08.2024 (л.д.134 оборот).

Установлено, что на день смерти К.М.М. принадлежало следующее имущество:

- 1/2 доля в праве общей долевой собственности на жилой дом, общей площадью 72,2 кв.м., с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, р.<адрес>, кадастровой стоимостью 519717 руб. 26 коп. (л.д.97, 98, 131 оборот-132);

- 1/2 доля в праве общей долевой собственности на земельный участок, площадью 1333 кв.м., с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, р.<адрес>, кадастровой стоимостью 190 845 руб. 61 коп. (л.д.97, 101, 132);

- транспортное средство – мотоцикл ИЖ 611401, 1988 года выпуска, государственный регистрационный знак № (л.д.123, 124).

Сведений о рыночной стоимости объектов недвижимости банком не представлено. Ответчик стоимость имущества также не оспаривала.

Самоходная техника за К.М.М. не регистрировалась (л.д.125).

В Бюро технической инвентаризации сведения о наличии у К.М.М. объектов недвижимости на территории Нижнесергинского района отсутствуют (л.д.126).

Из справки Отделения фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации по Свердловской области от 24.12.2024 № следует, что правопреемники умершего К.М.М. с заявлениями о выплате средств пенсионных накоплений, учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета, в территориальные органы СФР по Свердловской области не обращались (л.д.136).

Таким образом, иное имущество, принадлежащее на день смерти наследователю К.М.М., судом не установлено, иного суду не доказано.

22.08.2024 нотариусом выдано свидетельство о право на наследство по закону наследнику ФИО1 Наследство, на которое выдано свидетельство, состоит из 1/2 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом с кадастровым номером № и 1/2 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, расположенные под № по <адрес> в р.<адрес> (л.д.134 оборот).

23.08.2024 на указанное наследственное имущество право собственности ФИО1 зарегистрировано в Едином государственном реестре недвижимости (л.д.98-103).

1/2 доля в праве общей долевой собственности на жилой дом с кадастровым номером № и 1/2 доля в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, расположенные под № по <адрес> в р.<адрес>, принадлежат А.А.М. на основании договора купли-продажи от 26.02.2019, заключенного с К.М.М. (л.д.130 оборот-131).

Истцом ПАО Сбербанк заявлена к взысканию с наследника заемщика К.М.М. – ФИО1 сумма задолженности по кредитному договору № от 09.10.2022 за период с 02.05.2024 по 05.11.2024 включительно в общей сумме 184 727 руб. 67 коп., которая ФИО1 не оспаривалась.

Доказательства исполнения требования банка о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование им от 02.10.2024 ФИО1 не представила (л.д.60-61).

Каких-либо сведений о внесении платежей по настоящему кредитному договору, в том числе после предъявления банком иска в суд, ФИО1 суду не представлено.

Наличие иных споров по искам банков к наследникам К.М.М. по иным кредитным договорам не установлено.

Ответчик ФИО1 просила применить Федеральный закон от 29.06.2021 № 234-ФЗ, которым внесены изменения в статью 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Федеральный закон «Об исполнительном производстве», устанавливающие право должника-гражданина на сохранение заработной платы и иных доходов ежемесячно в размере прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации. Указанное право может быть реализовано на стадии исполнения решения суда, вступившего в законную силу.

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать суду те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Суд принимает исследованные письменные документы как допустимые и относимые доказательства, считая их достоверными. У суда не имеется оснований не доверять исследованным доказательствам.

Стоимость доли наследственного имущества, перешедшего к наследнику ФИО1, составляющая 355 281 руб. 44 коп. (710 562 руб. 87 коп. : 2), превышает размер суммы долга наследодателя перед истцом ПАО Сбербанк и потому подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в заявленной сумме 184 727 руб. 67 коп. как с лица, принявшего наследство после смерти заемщика К.М.М., обратившегося к нотариусу с заявлением о его принятии. Иных наследников, принявших наследство, судом не установлено. Дочь А.А.М. от принятия наследства отказалась, оформив нотариально удостоверенный отказ, соответственно не отвечает по долгам наследодателя.

Следовательно, исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд, взыскивает другой стороны все понесенные расходы по делу, к которым на основании ст.88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации относится государственная пошлина.

Истцом ПАО Сбербанк при подаче иска в суд уплачена сумма государственной пошлины в размере 6 541 руб. 83 коп., что подтверждается платежным поручением № от 25.11.2024 (л.д.14).

Таким образом, с ФИО1 подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при обращении в суд, в размере 6 541 руб. 83 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Уральского банка Публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества Сбербанк, ОГРН <***>, ИНН <***>, в пределах стоимости наследственного имущества сумму задолженности по кредитному договору № от 09.10.2022 за период с 02.05.2024 по 05.11.2024 включительно в размере 184 727 (сто восемьдесят четыре тысячи семьсот двадцать семь) рублей 67 копеек, в том числе: просроченные проценты – 20 171 (двадцать тысяч сто семьдесят один) рубль 07 копеек, просроченный основной долг – 164 556 (сто шестьдесят четыре тысячи пятьсот пятьдесят шесть) рублей 60 копеек.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества Сбербанк, ОГРН <***>, ИНН <***>, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 541 (шесть тысяч пятьсот сорок один) рубль 83 копейки.

Всего взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества Сбербанк, ОГРН <***>, ИНН <***>, в пределах стоимости наследственного имущества – 191 269 (сто девяносто одну тысячу двести шестьдесят девять) рублей 50 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Нижнесергинский районный суд Свердловской области.

Судья А.А. Ильина