УИД 58RS0025-01-2023-000102-40

Дело №2-109/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Нижний Ломов 31 марта 2023 года

Нижнеломовский районный суд Пензенской области

в составе председательствующего судьи Барановой О.И.,

при секретаре судебного заседания Корнеевой Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1, указав, что 28.10.2006г. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор <***> в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ путём совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в пункте 3 листа 2 заявления <***> от 01.07.2006г., Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт». 01.07.2006г. клиент обратился в банк с заявлением, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В рамках договора о карте Клиент просил Банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о Карте; установить лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование карты. Клиент обратился в Банк за получением карты, Банк передал карту Клиенту и открыл на его имя банковский счет №, тем самым, совершив действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», а также выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя Клиента счета. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся по условиям договора его неотъемлемыми частями. Клиент своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен, обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт». Таким образом, считает, что ответчик при подписании заявления располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях и тарифах. Должником были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты.

По условиям договора погашение задолженности должно осуществляться ежемесячно путем внесения денежных средств на счет. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения Банк направлял должнику счета – выписки. В нарушение договорных обязательств ответчик не осуществлял возврат предоставленного кредита на оговоренных условиях. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № клиента. В соответствии с условиями с целью погашения клиентом задолженности банк выставил клиенту заключительный счет – выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности. До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту (основному долгу) не погашена и составила 52973,80 руб. На основании изложенного просил взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору <***> в размере 52973,80 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1789,21 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, в иске просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Возражений относительно рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства в суд не представил.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещался надлежащим образом, почтовый конверт с извещением о слушании дела вернулся в суд неврученным по истечении срока хранения, что в силу положений статьи 35 ГПК РФ и статьи 165.1 ГК РФ свидетельствует о надлежащем извещении.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и в соответствии со статьей 165.1 ГК РФ, статьей 233 ГПК РФ в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Проверив материалы дела, суд приходит к следующему:

в соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Положения статьи 8 ГК РФ предусматривают в качестве оснований возникновения гражданских прав и обязанностей возникновение последних из договоров (сделок).

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

В силу статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (статья 808 ГК РФ).

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (статья 820 ГК РФ).

В соответствии со статей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

При этом, исходя из смысла приведенных выше норм права, при разрешении настоящего спора бремя доказывания факта заключения кредитного договора на определенных условиях, размера задолженности лежит на истце. Напротив, доказательства надлежащего выполнения условий договора, неправильности расчета задолженности обязан представить ответчик.

Из материалов дела следует, что 01.07.2006г. ФИО1 обратился в ЗАО "Банк Русский Стандарт" с заявлением, в котором предлагал заключить с ним кредитный договор <***> на сумму 6600 руб. сроком 184 дня с 02.07.2006г. по 02.01.2007г. на покупку мобильного телефона MOTOROLA RAZR V 3, а также договор о предоставлении и обслуживании карты, открыть ему банковский счет и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование Счета.

В заявлении указано, что ФИО1 ознакомлен с Условиями и Тарифами (включая размер процентов, начисляемых по кредиту, комиссий и плат), понимает, что акцептом Банка его предложения (оферты) о заключении договора о карте будут являться действия банка по открытию ему счета.

В порядке акцепта банком оферты клиента между ЗАО "Банк Русский Стандарт" и ФИО1 заключен кредитный договор <***> (в рамках кредитного договора <***>), на его имя выпущена карта «Русский стандарт» и открыт банковский счет №.

Таким образом, заключенный между сторонами договор является смешанным, содержащим в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора, поэтому к гражданско-правовым отношениям между Банком и ответчиком применяются в соответствующих частях главы 42 "Заем и кредит" и 45 "Банковский счет" ГК РФ.

Как следует из пункта 2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», договор заключается одним из следующих способов:

путём подписания Клиентом и Банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае Договор считается заключенным с даты его подписания Сторонами (пп.2.2.1);

путём акцепта Банком Заявления (оферты) Клиента. В этом случае Договор считается заключенным с даты акцепта Банком Заявления (оферты) Клиента. Акцептом Банком Заявления (оферты) являются действия Банка по открытию Клиенту Счета (п.п.2.2.2.).

В силу статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьёй 850 Гражданского кодекса РФ установлено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Пунктом 2.7 Условий предоставления и обслуживания карт предусмотрено, что в рамках заключенного Договора Банк устанавливает Клиенту Лимит.

Все расходные операции в течение срока действия Карты совершаются Держателем с использованием Карты (её реквизитов) (если иное не определено Дополнительными условиями) (пункт 3.1).

На остаток денежных средств на Счете Банк проценты не начисляет, если иное не предусмотрено Тарифами. В случае если Тарифами начисление процентов предусмотрено, то проценты начисляются на фактический остаток денежных средств на Счете на начало операционного дня и выплачиваются путем зачисления на Счет ежемесячно, в последний календарный день месяца (пункт 3.2).

За обслуживание Счета Банк взимает с Клиента плату в соответствии с Тарифами (пункт 3.3).

Пополнение Счета Клиентом осуществляется: путём внесения наличных денежных средств через кассу Банка; путём внесения наличных денежных средств через Автоматическую кассу Банка; безналичным путём (пункт 3.4).

При погашении задолженности клиент размещает на Счете денежные средства. Наличие денежных средств на Счете при одновременном наличии у Клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения Клиента денежных средств со Счета в погашение такой задолженности (пункт 4.11.1).

За пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с тарифами (пункт 4.13.4).

В соответствии с пунктом 1.22 названных Условий минимальный платеж - это сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора.

Расчетный период – период в течение которого Банком учитываются операции, включаемые в очередной Счет – выписку. Расчетный период равен 1 (одному) месяцу. Датой начала первого Расчетного периода по договору (если иное не предусмотрено Дополнительными условиями) является дата открытия Банком Счета. Датой начала каждого последующего Расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего Расчетного периода (пункт 1.30).

В силу пункта 4.23 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном счете-выписке (в том числе, скорректированном заключительном счете-выписке), клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком Заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Оплата такой неустойки клиентом может производиться путем размещения суммы неустойки на счете и ее списания Банком без распоряжения клиента в соответствии с очередностью, установленной пунктом 4.12.

Клиент обязан, в том числе своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование Кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счёта-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение Сверхлимитной задолженности (при её наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами (пункт 7.10 Условий).

Сведения о размере процентов, начисляемых по Кредиту в рамках договора, о платах и комиссиях (включая размер ставок), подлежащих уплате Клиентом в рамках Договора, о порядке расчета Минимальных платежей, об иных финансовых условиях, применяемых (наряду с указанными в Условиях) в рамках договора содержатся в Тарифном Плане ТП 1.

При подписании Заявления от 01.07.2006г. ФИО1 располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях и Тарифах.

На основании пункта 4.17 Условий срок погашения задолженности, включая возврат ответчиком суммы кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением ответчику заключительного счета-выписки.

В период действия карты ответчиком с использованием карты были совершены расходные операции за счет заемных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карт обязанности по погашению задолженности и уплате процентов исполнялись заемщиком ненадлежащим образом.

Из представленной истцом выписки из лицевого счета видно, что денежные средства на счете ответчика отсутствуют, что свидетельствует о невозможности списания в безакцептном порядке суммы, возникшей в результате нарушения клиентом условий договора задолженности, включающей в себя суммы основного долга, начисленных, но не уплаченных процентов и комиссий за пользование кредитом, а также сумм плат и иных платежей, предусмотренных договором.

По состоянию на 27.07.2007г. был выставлен заключительный счет-выписка на сумму 53034,26 руб. руб. со сроком оплаты до 27.07.2007г.

Оплата задолженности ФИО1 не произведена до настоящего времени.

Таким образом, банком представлены доказательства заключения с ФИО1 кредитного договора и наличия задолженности в размере 52973,80 руб.

В соответствии с Положением Центрального банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием банковских карт", выпуск и обслуживание расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, является отдельной самостоятельной банковской услугой. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно представленному Банком расчету размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 21.01.2023г. составил 52973,80 руб., из которых вся задолженность – сумма основного долга.

Однако как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, в нарушение вышеуказанных условий кредитного договора ответчик свои обязательства по кредитному договору исполнил ненадлежащим образом, до настоящего времени задолженность по договору ответчиком не погашена.

При указанных обстоятельствах, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (часть 1 статьи 88 ГПК РФ).

АО «Банк Русский Стандарт» при подаче настоящего иска оплатило государственную пошлину в размере 1789, 21 руб., что подтверждается платёжными поручениями № 11169 от 23.01.2023г. в размере 893,70 руб. и № 397281 от 21.03.2022г. в размере 895,51 руб.

Из листа записи ЕГРЮЛ от 11.11.2014г. следует, что внесены изменения в учредительные документы банка, организационно-правовая форма банка изменена на АО «Банк Русский Стандарт».

Поскольку требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика ФИО1, не освобождённого от уплаты государственной пошлины, в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в уплаченном размере.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198,235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <...> выдан ПВС Нижнеломовского РОВД Пензенской области 16.03.2004г.) задолженность по кредитному договору <***> от 28.10.2006 по состоянию на 21.01.2023г. в размере 52973,80 руб. и расходы по оплате госпошлины в размере 1789,21 руб.

Ответчик ФИО1 вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 4 апреля 2023 года.

Председательствующий: