Решение по делу № 2-1202/2023 от 25.05.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-1202/2023

УИД22RS0067-01-2022-004315-27

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 мая 2023 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Кротовой Н.Н.

при секретаре Тельпуховой А.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере224 632,04 руб.

В обоснование заявленных требований указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита.

В данном заявлении ответчик просит банк (делает оферту) заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть на ее имя банковский счет (в валюте рубли РФ) и предоставить кредит в сумме 219 538 руб., путем зачисления суммы на данный счет. В заявлении заемщиком указано, что акцептом его оферты о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию счета клиента.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 указала и подтвердила своей подписью, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать «Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт».

В рамках договора банк открыл заемщику банковский счет (№ счета 61№), тем самым акцептовав оферту клиента о заключении кредитного договора.

Согласно условиям договора, ответчик обязана осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после списания банком денежных средств со счета заемщика в размере, определенном графиком погашения.

Стороны в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ согласовали все существенные условия договора, в частности: сумма кредита - 219 538 руб., срок кредита - 1825 дней, процентная ставка по договору - 23%.

Ответчик предоставляет банку право (заранее данный акцепт) без его дополнительных распоряжений списывать с банковского счета, который открыт в банке и номер которого указан выше, денежные средства в погашение задолженности по кредитному договору, заключенному между ней и банком.

ФИО2 своей подписью подтвердила, что обязуется осуществлять плановое погашение задолженности, а, именно путем совершения ежемесячных равных по сумме очередных платежей, в соответствии с графиком платежей.

Ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по договору, в связи с этим банк, в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

Задолженность клиента по договору, указанная в заключительном требовании в размере 224 632,04 руб. состояла из: суммы основного дола по состоянию на дату формирования заключительного требования в размере – 207 064,20 руб., суммы процентов за пользование кредитом, начисленных на дату оплаты заключительного требования включительно (за вычетом уплаченных клиентом) в размере - 14 267,84 руб., платы за пропуск платежей по графику – 3 300 руб.

Однако, в установленный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, ответчиком на счете размещены не были, требования по погашению задолженности по договору не исполнено.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, положения ст.ст. 160, 309, 310, 330, 432, 434, 435, 438, 809, 810, 819, 850, 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец АО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 224 632,04 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 446,32 руб.

Заочным решением Октябрьского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворенно. СФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки: <адрес>, паспорт гражданина Российской Федерации серии №, выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделением по <адрес> отдела по вопросам миграции УМВД России по <адрес>, код подразделения №) в пользу АО «ФИО1» (ИНН №) взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 224 632, 04 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 446,32 руб.

Определением Октябрьского районного суда г. Барнаула от 21 февраля 2023 года по заявлению ответчика заочное решение Октябрьского районного суда г.Барнаула от 29.11.2022 было отменено, возобновлено рассмотрение дела по существу.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте слушания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется телефонограмма.

Представитель ответчика ФИО2 – ФИО5 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст.819 ГК РФ).

Как установлено в ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1 ст.809 ГК РФ).

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (п. 2 ст. 435 ГК РФ).

Согласно ч.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст.438 ГК РФ.

В силу п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась с заявлением в адрес АО «Банк Русский Стандарт», в котором просила банк открыть ей банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, номер счета клиента указан в графе «Счет клиента» Раздела «Кредитный договор» Информационного блока; предоставить ей кредит в сумме, указанной в графе «Сумма кредита» раздела «Кредитный договор» Информационного блока путем зачисления суммы кредита на его счет; в последующем в безналичном порядке перечислить со счета в пользу организации, указанной в разделе «Организация» Информационного блока сумму денежных средств, указанную в графе «Сумма кредита на товары» Раздела «Информация для организации» Информационного блока.

Кредитный договор состоит из заявления заемщика, Условий предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» (далее по тексту – Условия), Тарифов.

Положениями п. 2.1 Условий предусмотрено, что договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия банка по открытию клиенту счета.

В заявлении о предоставлении кредита, адресованном банку, ответчик подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию ей счета клиента.

Также в заявлении ФИО2 подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что составной и неотъемлемой частью кредитного договора будут являться следующие документы: Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Тарифы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Одновременно ответчик в заявлении указал о том, что, делая оферту, указанную в пункте 1 заявления, он подтверждает, что ознакомлен со всеми финансовыми условиями кредитного договора, которые кроме «Раздела «Кредитный договор Информационного блока содержатся также в Условиях и Тарифах, понимает и согласна с тем, что кредит предоставляется ей на срок, указанный в графе «Срок кредита» раздела «Потребительский кредит» Информационного блока.

Своей подписью в заявлении ФИО2, кроме того, подтвердила получение на руки одной копии заявления, а также по одному экземпляру Условий, Тарифов.

Согласно п. 2.2 Условий кредитный договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета.

Пунктом 2.3 Условий определено, что кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении. Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления.

В соответствии с п. 2.5.1 Условий кредит предоставляется банком клиенту После зачисления денежных средств, составляющих сумму кредита, на счет банк производит их безналичное перечисление в соответствии с поручением клиента, изложенным в заявлении (оферте о заключении договора). Для безналичного перечисления денежных средств по поручениям клиента клиент предоставляет банку право на составление расчетных документов от его имени.

По условиям кредитного договора № банк предоставил заемщику кредит в сумме 219 538 руб. под 23% годовых, сроком кредитования на 1825 дней. Размер ежемесячного платежа по кредиту – 6190 руб., последний платеж должен быть осуществлен в размере 5797,86 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Периодичность платежей определена с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Дата платежа - 28 числа каждого месяца.

При заключении кредитного договора ФИО2 был выдан График платежей по потребительскому кредиту, содержащий сведения о конкретных датах внесения ежемесячных платежей в оплату кредита, составе этих платежей, суммах, необходимых для досрочного погашения задолженности по кредиту.

В Графике платежей одновременно для заемщика приведена информация о том, что в соответствии с заявлением банк предоставит кредит в сумме 219 538 руб., также будет открыт счет №, используемый в рамках кредитного договора; для погашения задолженности по кредитному договору нужно будет ежемесячно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ вносить на этот счет суммы, указанные в графике платежей.

Направленная ФИО2 оферта акцептована банком путем заключения ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 в офертно-акцептной форме договора потребительского кредита №, в рамках которого заемщику открыт банковский счет № и предоставлен кредит в размере 219 538 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов за пользование в размере 23 % годовых.

На открытый заемщику ФИО2 счет № банком перечислена сумма в размере 219 538руб., что подтверждается выпиской АО «Банк Русский Стандарт» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Указанный факт стороной ответчика не оспорен.

Исходя из положений п. 4.1 Условий, погашение задолженности должно производиться клиентом в порядке, изложенном в п. 4.2 Условий (плановое погашение задолженности), также клиент имеет право досрочно погасить задолженность в порядке, определенном п. 5.1 Условий.

Плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). При этом каждый такой платеж указывается банком в Графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание. Очередной платеж считается оплаченным клиентом в полном объеме после списания банком денежных средств соответствующих сумме такого платежа со счета в оплату такого платежа.

В соответствии с п.п. 6.1, 6.1.1, 6.1.2 Условий пропуском очередного платежа в рамках договора считаются следующие случаи: первым пропуском считается случай, если клиент к дате очередного платежа в соответствии с Графиком платежей не оплатил очередной платеж (т.е. не обеспечил на дату очередного платежа наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого платежа).При этом впервые пропущенный платеж является оплаченным полностью при условии поступления на счет требуемой суммы денежных средств до следующей даты очередного платежа включительно и платы за пропуск очередного платежа в соответствии с тарифами; вторым/третьим/четвертым пропуском подряд считается неоплата очередного платежа в установленную Графиком платежей дату при уже имеющихся соответственно одном/двух/трех неоплаченных платежей.

Пунктом 5.2 Условий определено, что в случае пропуска клиентом очередного платежа банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента: либо погасить просроченную задолженность, а также уплатить банку неоплаченную клиентом соответствующую плату (платы) за пропуск очередного платежа в соответствии с Тарифами не позднее следующей даты очередного платежа по Графику платежей, направив клиенту с этой целью требование; либо полностью погасить задолженность перед ФИО1, определяемую в соответствии с п.п. 5.7.2, 5.7.3 Условий, направив клиенту с этой целью заключительное требование.

Как следует из положений п. 6.3 Условий, требование/ заключительное требование направляется клиенту либо вручается лично клиенту. Неполучение клиентом требования/заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает клиента от обязанности погашать задолженность и уплачивать банку начисленную плату (платы) за пропуск очередного платежа, а также суммы неустойки, начисляемой в соответствии с п. 6.4 Условий.

Заключительное требование содержит в себе информацию о: дате оплаты заключительного требования; сумме задолженности, подлежащей погашению клиентом, включая сумму основного долга по состоянию на дату формирования заключительного требования, сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на дату оплаты заключительного требования включительно, сумму всех комиссий за расчетно-кассовое обслуживание, подлежащих уплате в течение срока, на который предоставлен кредит, за вычетом уплаченных ранее, сумму плат за пропуск очередного платежа, за вычетом оплаченных ранее (при наличии).

Согласно п. 8.1 Условий клиент принял на себя обязательства осуществлять погашение задолженности, включая погашение основного долга, уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, комиссий и плат, предусмотренных договором, уплату начисленной неустойки, а также возмещать банку все издержки банка по получению от клиента исполнения его обязательств по договору.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком банк сформировал и направил ФИО2 заключительное требование об исполнении обязательств по договору в полном объеме в сумме 224 632,04 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Заключительное требование заемщиком не исполнено.

Из расчета, выписки по счету следует, что задолженность ФИО2 составляет 224 632,04 руб., в том числе: сумма основного дола по состоянию на дату формирования заключительного требования в размере – 207 064,20 руб., сумма процентов за пользование кредитом, начисленных на дату оплаты заключительного требования включительно (за вычетом уплаченных клиентом) в размере - 14 267,84 руб., плата за пропуск платежей по графику – 3 300 руб.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 3 Октябрьского района г. Барнаула Алтайского края вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины в сумме.

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен.

В обоснование возражений на исковые требования ответчиком и ее представителем заявлено о применении к спорным правоотношениям срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается в три года.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно графику платежей, погашение кредита должно производиться 28 числа каждого месяца с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма ежемесячного платежа – 6 190 руб., последний платеж по договору –5 797,86 руб.

Более того, в связи с пропуском установленного срока внесения обязательного платежа Банк банком начислена плата за пропуск обязательных платежей.

Так, согласно предоставленной АО «Банк Русский Стандарт» выписке из лицевого счёта, последний платеж ответчиком произведен ДД.ММ.ГГГГ, следовательноДД.ММ.ГГГГ банку стало известно о наличии у ответчика задолженности.

Таким образом, срок исковой давности по договору следует исчислять с даты последнего платежа.

Так, материалам дела установлено, что банк обратился к мировому судье с заявлением о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в мае 2022. Данное заявление подано за пределами предусмотренного 3-х годичного срока исковой давности, поскольку срок исковой давности истек по последнему платежу ДД.ММ.ГГГГ.

С настоящим исковым заявлением истец обратился в Октябрьский районный суд г. Барнаула ДД.ММ.ГГГГ, также за пределами срока исковой давности.

Каких-либо доказательств уважительных причин пропуска срока истцом не предоставлено, учитывая, что в процессе рассмотрения дела заявление ответчика о применении срока исковой давности было направлено в адрес истца, у истца имелась возможность приведения доводов о наличии уважительных причин пропуска срока исковой давности.

Доказательств совершения ответчиком действий, свидетельствующих о признании долга, материалы дела не содержат.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности для предъявления требований о взыскании с ответчика задолженности в размере 224 632,04 руб., в удовлетворении иска следует отказать.

Поскольку, суд пришел к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме, оснований для взыскания в его пользу судебных расходов по уплате государственной полшины в размере 5446,32 руб. не имеется.

Руководствуясь ст.ст.98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН №) к ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки: <адрес>, паспорт гражданина Российской Федерации серии № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделением по <адрес>, код подразделения №) о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 224 632, 04 руб. отказать

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.Н.Кротова