ОКТЯБРЬСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД ГОРОДА КИРОВА
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
от 20 мая 2025 по гражданскому делу № 2- 972/2025
43RS0002-01-2025-000734-61
Октябрьский районный суд г. Кирова Кировской области
в составе председательствующего судьи Стародумовой С.А.,
при секретаре судебного заседания Бусыгиной Ю.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании в города Кирове гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указано, что 02.02.2023 между банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил кредит ФИО1 в сумме 1 012 000 руб. на срок 360 месяцев под 12,9% годовых на приобретение квартиры по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. В связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору по состоянию на 21.01.2025 задолженность ответчика составляет 1 129 352 руб. 43 коп., в том числе, просроченные проценты 78 793 руб. 10 коп., просроченный основной долг 1 006 738 руб. 71 коп., неустойка за неисполнение условий договора 42 235 руб. 76 коп., неустойка за просроченный основной долг 39 руб. 05 коп., неустойка за просроченные проценты 1 545 руб. 81 коп. В соответствии с условиями договора стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имущества 1 936 832 руб. 40 коп. Просит расторгнуть кредитный договор № от 02.02.2023, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1 Взыскать с ответчика в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 02.02.2023 за период с 15.07.2024 по 21.01.2025 в размере 1 129 352 руб. 43 коп., в том числе: просроченные проценты 78 793 руб. 10 коп., просроченный основной долг 1 006 738 руб. 71 коп., неустойка за неисполнение условий договора 42 235 руб. 76 коп., неустойка за просроченный основной долг 39 руб. 05 коп., неустойка за просроченные проценты 1 545 руб. 81 коп., а также расходы по оплате госпошлины 46 293 руб. 52 коп., а всего 1 175 645 руб. 95 коп., обратить взыскание на заложенное имущество квартиру по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, с установлением начальной продажной стоимости квартиры 1 936 832 руб. 40 коп.
Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица привлечено Управление Росреестра по Кировской области.
Истец ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства, просит рассмотреть дело в его отсутствии.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен, ранее в судебном заседании расчет задолженности не оспаривал, не согласен был начальной продажной стоимостью, при вынесении решения просил предоставить отсрочку исполнения решения суда в части продажи квартиры на торгах в связи с трудным материальным положением, поиском работы, указав, что единственное жилье.
Третье лицо Управление Росреестра по Кировской области в судебное заседание не явилось, извещено, просило рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, направило отзыв, согласно право собственности на квартиру по адресу: <адрес>, с кадастровым номером № зарегистрировано на ФИО1 на основании договора купли-продажи от 02.02.2023. Одновременно зарегистрирована ипотека, залогодержатель ПАО Сбербанк, сумма обеспеченного залогом обязательства 1 012 000 руб., срок с 03.02.2023 по истечении 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита. В отношении квартиры зарегистрировано 6 запретов регистрационных действий.
Суд, с учетом согласия истца, определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.
Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что 02.02..2023 между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № по программе «Приобретение готового жилья», предметом которого явилось предоставление кредита на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, в размере 1 012 000 руб., с уплатой процентов на сумму кредита из расчета годовой процентной ставки в размере 11,90 % годовых, со сроком возврата кредита по истечении 360 месяцев с даты предоставления кредита. Размер неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом 7,5% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п.13). Кредит возвращается аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1. Общих условий кредитования. Платежная дата 13 числа каждого месяца, начиная с 13.02.2023 (п. 7 договора) (том 1 л.д.29-32).
По условиям договора купли-продажи между К.Н.И. (продавец) и ФИО1 (покупатель) от 02.02.2023 продавец продал, а покупатель приобрел квартиру по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, договорная цена квартиры 1 850 000 руб., и них 850 000 руб. оплачиваются продавцу покупателем за счет собственных средств в момент подписания договора, 1 000 000 руб. за счет целевых кредитных средств, предоставляемых на приобретение квартиры ПАО Сбербанк по кредитному договору № от 02.02.2023 (л.д. 25).
Свои обязательства по выдаче кредита ПАО Сбербанк выполнил в полном объеме, сумма кредита в размере 1 012 000 руб. перечислена.
Способом обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита согласно п. 11 Кредитного договора является ипотека в силу закона на квартиру.
Ипотека в силу закона зарегистрирована в ЕГРН 02.02.2023 за № лицом, в пользу которого установлены ограничения прав и обременение объекта недвижимости, является ПАО Сбербанк.
Согласно выписке из ЕГРН собственником квартиры по адресу: <адрес>, является ответчик (л.д. 13-17), а также подтверждается договором купли-продажи от 02.02.2023.
В соответствии с п. 2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств и право залога на имущество, обремененное ипотекой.
В соответствии с п. 2 ст. 48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе, права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.
В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон в случае существенного нарушения условий договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была рассчитывать при заключении договора.
Согласно пункту 2 статьи 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении догов может быть заявлено стороной в суд после неполучения ответа в срок, указанный в предложении.
Согласно пункту 7 индивидуальных условий кредитования погашение кредита осуществляется 360 ежемесячными аннуитетными платежами.
Заемщик нарушал данные условия платежей, не производил обязательные ежемесячные платежи в погашение основного долга и не уплачивал банку проценты за пользование кредитом в размере и в сроки, предусмотренные условиями кредитного договора, последний платеж по кредиту внесен 13.06.2024, что подтверждается расчетом и выпиской по счету.
В связи с задолженностью 17.12.2024 банком в адрес ответчика направлено требования о досрочном возврате кредита и расторжении договора. Требование не исполнено (л.д. 48).
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, доказательства погашения ответчиками имеющейся кредитной задолженности в материалах дела отсутствуют.
Суд приходит к выводу, что требования истца о расторжении кредитного договора и взыскании с ответчика кредитной задолженности досрочно подлежит удовлетворению, поскольку допущенные ответчиком нарушения условий договора суд признает существенными.
В связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору по состоянию на 21.01.2025 задолженность ответчика составляет 1 129 352 руб. 43 коп., в том числе: просроченные проценты 78 793 руб. 10 коп., просроченный основной долг 1 006 738 руб. 71 коп., неустойка за неисполнение условий договора 42 235 руб. 76 коп., неустойка за просроченный основной долг 39 руб. 05 коп., неустойка за просроченные проценты 1 545 руб. 81 коп.
Представленный истцом расчет проверен, ответчик расчет не оспаривал, контррасчета ответчиком не представлено, расчет ответчиком не оспорен. Расчет, представленный истцом, принимается судом.
В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Таким образом, обязательства по кредитному договору должны быть исполнены ответчиками в соответствии с условиями кредитного договора.
С учетом изложенного, суд принимает представленный истцом расчет задолженности и полагает заявленные требования о расторжении кредитного договора № от 02.02.2023, заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО1, и взыскании с ответчика в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору в размере 1 129 352 руб. 43 коп. подлежат удовлетворению.
В силу пп. 1 и 2 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с п. 1 ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
В соответствии со ст. 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.
В соответствии со ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
В соответствии с п. 3 ст. 1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», общие правила о залоге, содержащиеся в Гражданском кодексе Российской Федерации, применяются к отношениям по договору об ипотеке в случаях, когда указанным Кодексом или настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.
В соответствии с п. 3 ст. 350 ГК РФ, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
В силу пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Абзац второй части первой статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации содержит запрет обращения взыскания на жилое помещение, если для гражданина-должника и членов его семьи оно является единственным пригодным для постоянного проживания. Между тем этот запрет не распространяется на жилое помещение, являющееся предметом ипотеки, на которое в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание. В частности, положения названной статьи в их взаимосвязи с пунктом 1 статьи 78 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" не исключают обращение взыскания на заложенную квартиру - при условии, что такая квартира была заложена по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита на приобретение или строительство таких или иных квартир, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.
Согласно заключению № 2-241226-1475294 от 26.12.2024, составленного ООО «Мобильный оценщик», рыночная стоимость предмета залога квартиры по адресу: <адрес>, составляет 2 622 000 руб. на 26.12.2024 (л.д. 40- 42).
Согласно п.11 кредитного договора залоговая стоимость объекта определяется в размере 90 процентов от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.
Ответчик с оценкой не согласен, ходатайство о назначении по делу судебной экспертизы для определения стоимости квартиры не заявлял.
Суд приходит к выводу о том, что обстоятельств, исключающих возможность обращения взыскания на предмет залога - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в данном случае не установлено. Сумма неисполненного обязательства составляет более 40 процентов от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки свыше 3-х месяцев, с последний платеж был внесен 13.06.2024.
Суд обращает взыскание на предмет ипотеки - квартиру, принадлежащую ФИО1, расположенную по адресу: <адрес>, определяя способ реализации в виде продажи с публичных торгов, и устанавливает начальную продажную стоимость квартиры в размере 2 097 600 руб. (80 процентов от указанной в заключении оценщика№ 2-241226-1475294 от 26.12.2024 в сумме 2 622 000 руб.). Доказательства согласования начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере 1936 832, 40 руб., и отчет оценщика не представлены истцом. Более того, ответчик не согласен с указанной стоимостью, представленный размер оценки ООО «Мобильный оценщик» наиболее отражает рыночную стоимость объекта на дату рассмотрения спора и принимается судом. Ответчик ходатайство о проведении судебной экспертизы не заявил.
С учетом ст. 98 ГПК РФ, в связи с удовлетворением иска, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию документально подтвержденные расходы по уплате госпошлины в размере 46 293 руб. 52 коп.
Ответчик просит предоставить отсрочку исполнения решения суда в части обращения взыскания на жилое помещение, после освобождения из мест лишения свободы находится в поисках работы.
Постановлением Нововятского районного суда г. Кирова от 18.11.2024 ФИО1 заменено наказание в виде 1 года исправительных работ с удержанием из заработной платы 15% в доход государства, назначенных приговором Нововятского районного суда г. Кирова от 11.07.2024 на наказание в виде лишения свободы в соответствии с п. «в» ч. 1 ст. 71 УК РФ одному дню лишения свободы соответствует три дня исправительных работ сроком на 4 месяца лишения свободы с отбыванием наказания в колонии-поселении с лишением права заниматься деятельностью, связанной с управлением транспортными средствами на срок три года.
В соответствии с п. 2 ст. 350 Гражданского кодекса РФ при обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке суд по просьбе залогодателя, являющегося должником по обязательству, при наличии уважительных причин вправе отсрочить продажу заложенного имущества с публичных торгов на срок до одного года. Отсрочка не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, процентов и неустойки.
В силу части 3 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности.
Определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд учитывает, в том числе то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в отчете независимого оценщика или решении суда на момент реализации такого имущества.
В соответствии с указанными выше правовыми нормами, а также принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая, что квартира является единственным местом жительства ответчика, ходатайство ответчика о предоставлении отсрочки и возможности погашения долга, принимая во внимание доводы ответчика о том, что неисполнение обязательств связано с трудным материальным положением и поиском работы, суд признает указанные ответчиком обстоятельства уважительными, и с учетом продажной стоимости предмета ипотеки и суммы долга, суд считает возможным ходатайство ответчика об отсрочке исполнения решения суда по обращению взыскания на предмет залога удовлетворить, предоставить ФИО1 отсрочку исполнения решения суда в части обращения взыскания на жилое помещение и продажи с публичных торгов на шесть месяцев с момента вступления решения суда в законную силу.
Руководствуясь ст. ст. 194, 198, 233, 235 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Иск ПАО «Сбербанк» удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от 02.02.2023, заключенного между ПАО «Сбербанк» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу ПАО «Сбербанк», ИНН <***>, задолженность по кредитному договору займа № от 02.02.2023 в сумме 1 129 352 руб. 43 коп., в том числе, задолженность по основному долгу 1 006 738 руб. 71 коп., процентам 78 793 руб. 10 коп., неустойке 43 820 руб. 62 коп., расходы по госпошлине 46 293 руб. 52 коп.
Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, принадлежащую на праве общей собственности ФИО1. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости квартиры размере 2 097 600 руб.
Предоставить ФИО1 отсрочку исполнения решения суда в части обращения взыскания на жилое помещение, принадлежащее на праве собственности с ФИО1 по адресу: <адрес>, и продажи с публичных торгов на шесть месяцев с момента вступления решения суда в законную силу.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья С.А. Стародумова
Мотивированное решение изготовлено 03.06.205.