Дело № 2-17/2023
22RS0068-01-2022-000477-90
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
с. Косиха 10 января 2023 года
Косихинский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего Максачука А.И., при секретаре Зайцевой О.Н.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к наследственному имуществу умершего Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт», Банк, истец) с учетом уточнения обратилось в суд с иском к Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 16.10.2010 года в размере 191887,14 руб., расходов на уплату государственной пошлины в размере 5037,74 руб.
В обоснование требований истец указал, что клиент Ю. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита №. В данном заявлении Ю. просил Банк заключить с ним Кредитный Договор, в рамках которого: открыть банковский счет (валюта счета - рубли РФ), используемый в рамках Кредитного Договора, предоставить кредит в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» Раздела «Кредитный договор» Информационного блока, путем зачисления суммы Кредита на Счет Клиента. В Заявлении Ответчик указывает, что акцептом его оферты о заключении Кредитного Договора являются действия Банка по открытию Счета Клиента.
В Заявлении Ю. указал и своей подписью подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт (далее - Условия).
В рамках договора Банк открыл ему банковский счет №, тем самым акцептовав оферту Клиента о заключении кредитного договора.
В заявлении Клиент Ю. указал и своей подписью подтвердил, что он обязан осуществлять плановое погашение задолженности, а, именно путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей. Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после списания истцом денежных средств со счета Заемщика в размере, определенном Графиком погашения. Как следует из Графика платежей денежные средства должны быть размещены Клиентом не позднее 21 числа каждого месяца. График платежей является документом, передаваемым Банком Клиенту при оформлении Заявления либо направляемый Банком в адрес Клиента по почте и содержащий информацию о суммах и датах списания денежных средств (датах очередного платежа) со счета Клиента в счет погашения обязательств по предоставленному кредиту и номере счета Клиента. Каждый платеж, указанный в Графике, состоит из части Основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, согласованных в Заявлении.
В данных документах (Заявление, Условия и График платежей) содержались все существенные условия договора, соответственно, данный Кредитный договор полностью соответствует требованиям ст.ст.161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ.
Стороны в Кредитном договоре № от 16.10.2010 года согласовали все существенные условия договора, в частности сумму кредита, срок кредита, процентную ставку по договору.
Согласно условиям кредитного договора, Ю. обязан осуществлять погашение Задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после списания Истцом денежных средств со счета Ответчика в размере, определенном графиком погашения. Как следует из графика платежей денежные средства должны быть размещены Клиентом в определенное в нем число.
Согласно выписки из лицевого счета № открытого в рамках договора Ю. ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору. В связи с этим, Банк, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности выставив Заключительное требование со сроком оплаты до 20.05.2013 г.
Сумма, указанная в Заключительном требовании, являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном требовании, т.е. не позднее 20.05.2013 г.
Задолженность Клиента по Договору указана в Заключительном требовании и составляет 191887 руб. 14 коп.
Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, Ответчиком на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору не исполнено.
До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту Ю. не возвращена и составляет 191887 руб. 14 коп., в том числе 185550 руб. 86 коп. - сумма основного долга; 6336 руб. 28 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 0 руб. 00 коп. – сумма плат за пропуск платежей, а также 0 руб. 00 коп. – сумма комиссий.
Истец указывает, что до предъявления настоящего иска Банку стало известно о смерти Заемщика. Банком инициировано настоящее исковое заявление, с просьбой в дальнейшем, после получения ответа на запрос суда о круге наследников, заменить Ответчика в настоящем деле на всех правопреемников Ю..
В случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве. Согласно ст. 1112, 1175 ГК РФ, имущественные права и обязанности входят в состав наследства. В соответствии со статьей 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала. Суду пояснила, что действительно является наследником по закону после смерти Ю., однако полученное наследственное имущество в виде пенсионных накоплений и вклада в банке, значительно меньше суммы заявленной к ней банком поэтому просила в удовлетворении исковых требований отказать.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело при данной явке.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ одним из оснований возникновения обязательства является договор.
В соответствии с ч. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Положения ч. 2 ст. 434 ГК РФ прямо указывают на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а ч. 3 ст. 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.
В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.
В силу ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьями 809, 810, пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что 16.10.2010 года ответчик обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о Карте; установить ему лимит и осуществлять кредитование карты.
16.10.2010 года между АО "Банк Русский Стандарт" и Ю. был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты № путем совершения действий по принятию предложения ответчика, содержащегося в заявлении от 16.10.2010 года о порядке предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и Тарифах по картам "Русский Стандарт". Стороны в договоре № от 16.10.2010 г. согласовали все существенные условия договора, частности лимит кредитования 150000 рублей, срок кредита, процентную ставку по договору.
Договор заключен в офертно - акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Заключенному соглашению о кредитовании на получение кредита был присвоен номер №. В рамках договора Банк открыл ему банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в Заявлении от 16.10.2010 года, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», а также выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя Клиента счета.
Ю. были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету №, открытому в соответствии с Договором о карте (л.д. 21-23).
Погашение задолженности должно было осуществляться Клиентом путем размещения денежных средств на Счете, открытом в рамках Договора о Карте, в сумме не менее Минимального платежа и в сроки, указанные в Счете-выписке. В соответствии с п. 4.11. Условий, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности в очередности, указанной в п. 4.11. Условий. В случае если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве даты оплаты Минимального платежа, Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого Минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом Минимального платежа. За пропуски Минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиков в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения Клиентом задолженности Банк выставляет Клиенту Заключительный Счет-выписку. По Договору о Карте срок погашения задолженности Клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).
Как установлено в ходе судебного заседания, в нарушение условий договора Ю. принятые на себя обязательства не исполнил, ежемесячные платежи по кредиту не вносил. Указанное обстоятельство подтверждается расчетом задолженности (л.д. 10).
Как уже указано выше, в силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Следовательно, вступив в договорные отношения, Ю. обязан исполнить возложенные на него договором обязанности и не вправе в одностороннем порядке отказаться от их исполнения.
Суду не представлено доказательств исполнения Ю. обязательств по кредитному договору в соответствии с условиями договора, следовательно, до настоящего времени истцу денежные средства не возращены. Доказательств наличия какой-либо договоренности по порядку возврата денежных средств суду не представлено. Как следует из искового заявления, ответчиком каких-либо действий по погашению задолженности предпринято не было.
По состоянию на 19.10.2022 года задолженность по договору № от 16.10.2010 года заключенному с Ю. составляет 191887,14 рублей.
Установлено, что заемщик Ю. умер, дата смерти - ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п. 3 ст. 1175 ГК РФ Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
По данным единой информационной системы нотариата России по состоянию на 14.11.2022 года имеются сведения, что в нотариальной конторе нотариуса Косихинского нотариального округа Алтайского края ФИО2 заведено наследственное дело № открытое к имуществу Ю., ДД.ММ.ГГГГ рождения, проживавшего по адресу: <адрес>, умершего ДД.ММ.ГГГГ.
Наследницей по закону, подавшей заявление, является: ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., зарегистрированная по адресу: <адрес>.
Наследственное имущество состоит из:
Право на получение пенсионных накоплений, НПФ «Благосостояние» в сумме 28757 (двадцать восемь тысяч семьсот пятьдесят семь) рублей 73 копейки.
Право на получение денежных средств, внесенных во вклады в ООО ИКБ «Совкомбанк» в сумме 5559 (пять тысяч пятьсот пятьдесят девять) рублей 66 копеек.
Таким образом, установлено, что наследником по закону после смерти Ю., ДД.ММ.ГГГГ рождения, является ответчик – ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., которая приняла наследство.
Данные обстоятельства признаются судом установленными, в материалы дела каких-либо доказательств, свидетельствующих об обратном, представлено не было.
В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. Переход к наследникам должника обязанности по исполнению неисполненного им перед кредитором обязательства возможен при условии принятия ими наследства и лишь в пределах стоимости наследственного имущества.
Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Учитывая, что обязательства заемщиком не исполнены, стоимость перешедшего к наследнику имущества, пределами которой ограничена его ответственность по долгам наследодателя, покрывает размер задолженности по кредитному договору, обязанность исполнения кредитных обязательств переходит в порядке правопреемства к наследнику должника - ответчику ФИО1.
С учетом изложенных обстоятельств, суд находит требования истца АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 16.10.2010 года подлежащими удовлетворению в части.
При установленных судом обстоятельствах суд полагает необходимым взыскать с ФИО1 как с наследника, принявшего наследство, сумму задолженности по кредитному договору № от 16.10.2010 года в размере 34317,39 руб. в пределах стоимости перешедшего ей наследственного имущества.
Из материалов дела следует, что при подаче искового заявления истцом АО «Банк Русский Стандарт» была уплачена государственная пошлина в совокупном размере 5037 рублей 74 коп. (л.д. 9).
Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 данного Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в этой статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которых истцу отказано.
В связи с тем, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ответчику ФИО1 удовлетворены на 17,8%, с ответчика ФИО1 подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 900 рублей 64 копейки.
На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к наследственному имуществу умершего Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в части.
Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 16.10.2010 года в размере 34317 (тридцать четыре тысячи триста семнадцать) рублей 39 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 900 (девятьсот) рублей 64 копейки, итого взыскать 35218 (тридцать пять тысяч двести восемнадцать) рублей 03 копейки.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Косихинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 12 января 2023 года
Судья А.И. Максачук