Решение в окончательной форме изготовлено 24 марта 2025 года
Дело № 2-400/2025
УИД 51RS0003-01-2024-006164-89
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 марта 2025 года город Мурманск
Ленинский районный суд города Мурманска в составе:
председательствующего судьи Никитиной М.В.,
при секретаре Каневой Р.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченно ответственностью «Профессиональная коллекторская организация ТРАСТ» к ФИО1 в лице законного представителя ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам за счет наследственного имущества,
УСТАНОВИЛ:
ООО «ПКО ТРАСТ» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО3 о взыскании задолженности по кредитным договорам с наследника заемщика.
В обоснование исковых требований представитель истца указал, что 30.09.2021 АО «Альфа-Банк» и ФИО3 заключили договор потребительского кредита №, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средств (кредитный лимит).
В соответствии с условиями кредитного договора сумма кредитования составила 15 000 рублей, проценты за пользование кредитом установлены в размере 23,89 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 30 числа каждого месяца.
Во исполнение указанного договора АО «Альфа-Банк» осуществило перечисление денежных средств заемщику, ответчик денежными средствами из предоставленной суммы кредитования воспользовался, что подтверждается выпиской по счету.
28.11.2023 АО «Альфа-Банк» уступило право требования по просроченным договору потребительского кредита № ООО «ПКО «ТРАСТ» на основании договора уступки прав (требований) № 47/1818ДГ.
Кроме того, 28.01.2022 АО «Альфа-Банк» и ФИО3 заключили договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными №, в сумме 331500 рублей, сроком до 08.02.2027 под 15,9 % годовых. Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в указанном размере, а заемщиком принято на себя обязательство вернуть сумму кредита и уплатить проценты за его пользование.
08.08.2024 АО «Альфа-Банк» уступило право требования по просроченным договору потребительского кредита № ООО «ПКО «ТРАСТ» на основании договора уступки прав (требований) № 47/1171ДГ.
При заключении договоров цессиии о смерти заемщика не было известно.
ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 умерла.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору № образовалась задолженность в размере 11210 рублей 96 копеек, из которых: 9824 рубля 37 копеек – сумма задолженности по основному долгу, 1386 рублей 59 копеек – сумма задолженности по процентам; по кредитному договору № образовалась задолженность в размере 346089 рублей 49 копеек, из которых: 329176 рублей 27 копеек – сумма задолженности по основному долгу, 16913 рублей 22 копейки – сумма задолженности по процентам.
Просил взыскать с наследников, принявших наследство после смерти ФИО3 задолженность по кредитам в общей сумме 357300 рублей 45 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11433 рубля.
В ходе рассмотрения дела к участию в качестве ответчика привлечена <данные изъяты> в лице законного представителя ФИО2, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» привлечено к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований.
В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчики <данные изъяты> ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены. Ранее в судебном заседании не оспаривали фактов заключения ФИО3 указанных кредитных договоров и наличие задолженностей.
Представители третьих лиц - Межрегиональное территориальное управление Росимущества в МО и Республике Карелия, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, просили рассмотреть гражданское дело в отсутствии представителей.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу положений статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено, что 30 сентября 2021 года между АО «Альфа-Банк» и ФИО3 был заключен договор потребительского кредита (в виде акцептованного заявления-оферты) № (том 1 л.д. 24, 25-27, 28-31).
Согласно пунктам 1 и 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты от 30.09.2021 лимит кредитования составил 15 000 рублей, лимит кредитования может быть изменен в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита «Кредитная карта» с условиями применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операции. Процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг составляет 23,89 % годовых, операций снятия наличных и приравненных к ним 23,89 % годовых.
Пунктом 2 индивидуальных условий соглашения о кредитовании предусмотрено, что договор кредита действует бессрочно. Кредит погашается минимальными платежами в течение платежных периодов.
Погашение задолженности по кредиту осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном общими условиями. Дата расчета минимального платежа 30 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора кредита (п. 6).
Банк вправе потребовать оплаты заемщиком неустойки в размере 20 % годовых от суммы задолженности по кредиту и просроченных процентов за пользование кредитом (при наличии).
Из заявления заемщика, индивидуальных условий договора потребительского кредита усматривается, что при заполнении указанных документов заемщик была уведомлена о существенных условиях соглашения: сумме кредита, дате перечисления банковской организацией на счет заемщика денежных средств, дате осуществления ежемесячных платежей, размере ежемесячных платежей, размере процентной ставки по кредиту. О согласии с указанными условиями договора свидетельствует ее электронная подпись в договоре №.
Материалами дела подтверждено, что Банк выполнил свои обязательства и в соответствии с условиями соглашения о кредитовании перечислял денежные средства в пользование на открытый на имя заемщика счет. (т.1, л.д.47-54)
Также судом установлено, что 28 января 2022 года между АО «Альфа-Банк» и ФИО3 в офертно-акцептной форме был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк осуществил перечисление заемщику денежных средств в размере 331500 рублей под 17,33 % годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 7-го числа каждого месяца.
Пунктом 2 индивидуальных условий соглашения о кредитовании предусмотрено, что срок возврата кредита: 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита.
Пунктом 4.1 индивидуальных условий соглашения о кредитовании предусмотрено, что стандартная процентная ставка составляет 17,33% годовых.
Пунктом 4.1.1 индивидуальных условий соглашения о кредитовании предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 15,9% годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и суммой предоставляемых заемщику дисконтов: в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 1.43% годовых.
Согласно пункту 6 индивидуальных условий договора предусмотрено, что платежи по договору выдачи кредита наличными осуществляются по графику платежей; количество ежемесячных платежей 60; сумма платежа: 8100 рублей; дата осуществления первого платежа в соответствии с ГП 09.03.2022; дата осуществления ежемесячного платежа: 7-е число каждого месяца.
Согласно пункту 12 индивидуальных условий соглашения о кредитовании предусмотрено, что за нарушение обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов Банк вправе потребовать оплаты заемщиком неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения
Из заявления заемщика, индивидуальных условий договора потребительского кредита усматривается, что при заполнении указанных документов заемщик был уведомлен о существенных условиях соглашения: сумме кредита, дате перечисления банковской организацией на счет заемщика денежных средств, дате осуществления ежемесячных платежей, размере ежемесячных платежей, размере процентной ставки по кредиту. О согласии с указанными условиями договора свидетельствует его электронная подпись в договоре № 1322 от 28.01.2022 (т.1, л.д.32-36)
Материалами дела подтверждено, что Банк выполнил свои обязательства и в соответствии с условиями соглашения о кредитовании перечислил денежные средства в размере 331500 рублей на открытый на имя заемщика счет №. (т.1, л.д.55-56)
Таким образом, между Банком и заемщиком были заключены кредитные договоры, предусмотренные статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, которые являются возмездными договорами, плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются договором, определены общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.
Таким образом, основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами индивидуальные условия кредитования, проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства, так как являются платой за пользование денежными средствами.
Выписками по счету подтверждается, что ФИО3 воспользовалась денежными средствами из предоставленных ей сумм кредитования, при этом:
- по кредитному договору № образовалась задолженность в размере 11210 рублей 96 копеек, из которых: 9824 рубля 37 копеек – сумма задолженности по основному долгу, 1386 рублей 59 копеек – сумма задолженности по процентам;
- по кредитному договору № образовалась задолженность в размере 346089 рублей 49 копеек, из которых: 329176 рублей 27 копеек – сумма задолженности по основному долгу, 16913 рублей 22 копейки – сумма задолженности по процентам.
В пунктах 13 Договоров потребительского кредита № содержится условие о праве кредитора осуществлять уступку прав (требований) по договору.
28.11.2023 АО «Альфа-Банк» уступило право требования по просроченному договору потребительского кредита № ООО «ПКО «ТРАСТ» на основании договора уступки прав (требований) № 47/1818ДГ от 28.11.2023 (т.1, л.д. 10-14, 15,16).
08.08.2024 АО «Альфа-Банк» уступило право требования по просроченному договору потребительского кредита № ООО «ПКО «ТРАСТ» на основании договора уступки прав (требований) № 47/1171ДГ от 08.08.2024. (т.1, л.д.15-21,22,23)
В данном случае уступка права требования закону и договорам не противоречит, договоры цессии в установленном порядке не оспорены, недействительными не признаны, доказательств обратного суду не представлено.
В силу положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла, о чем ДД.ММ.ГГГГ составлена запись акта о смерти № (том 1 л.д. 129).
В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.
Согласно статье 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных данным Кодексом.
В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 Кодекса).
В силу статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно материалам дела, 10 ноября 2022 года нотариусом нотариального округа города Мурманска Мурманской области по заявлению ФИО4 открыто наследственное дело № 263/2022 к имуществу умершей ФИО3
ФИО4 и <данные изъяты>. выданы свидетельства о праве на наследство по закону, наследственное имущество состоит из: ? доли (каждой) на жилое помещение- комнату площадью 14,2 кв.м., находящейся по адресу: <адрес>, кадастровый номер №. (т.1, л.д.108-109,109-110).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умерла.
Согласно материалам дела, 21 декабря 2023 года нотариусом нотариального округа города Мурманска Мурманской области по заявлению <данные изъяты>., с согласия попечителя, открыто наследственное дело № 118/2023 к имуществу умершей ФИО4 Наследственное имущество состоит из: ? доли на жилое помещение- комнату площадью 14,2 кв.м., находящейся по адресу: <адрес> кадастровый номер №. (т.2, л.д.29-30).
Таким образом, судом установлено, что ответчиком <данные изъяты> принято наследственное имущество, стоимость которого превышает стоимость долга наследодателя перед ООО «ПКО ТРАСТ» по договорам потребительского кредита, что не оспорено ответчиком в ходе судебного разбирательства.
Согласно разъяснениям, данным в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
С учетом изложенного, принимая во внимание вышеприведенные разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации, суд приходит к выводу, что к наследнику ФИО3 – <данные изъяты>. с даты открытия наследства перешла ответственность заемщика по договорам потребительских кредитов №, заключенным наследодателем с АО «Альфа-Банк», в том числе по возврату основного долга по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом, по которому у наследодателя имелись неисполненные обязательства. Указанные обязательства, будучи не связанными с личностью наследодателя, перешли в порядке универсального правопреемства к наследнику, принявшему наследство, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Судом установлено, что по состоянию на 28.11.2023 по договору потребительского кредита № образовалась задолженность в размере 11210 рублей 96 копеек, из которых: 9824 рубля 37 копеек – сумма задолженности по основному долгу, 1386 рублей 59 копеек – сумма задолженности по процентам; по состоянию на 08.08.2024 по договору потребительского кредита № № образовалась задолженность в размере 346089 рублей 49 копеек, из которых: 329176 рублей 27 копеек – сумма задолженности по основному долгу, 16913 рублей 22 копейки – сумма задолженности по процентам. Общая сумма задолженности составляет 357300 рублей 45 копеек.
Кадастровая стоимость комнаты площадью 14,2 кв.м., находящейся по адресу: <адрес>, составляет 397070, 77 рублей, что превышает размер задолженности наследодателя.
До настоящего времени кредитные обязательства по вышеуказанным договорам в полном объеме не исполнены, доказательства обратному в материалах дела отсутствуют.
Согласно копии записи акта о рождении № матерью <данные изъяты> является ФИО3, сведения в графе отец- отсутствуют (т.1, л.д. 128).
<данные изъяты>
Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика указанной задолженности заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению, указанная задолженность подлежит взысканию с ФИО2, действующей в интересах несовершеннолетней <данные изъяты>
В соответствии с пунктом 2 статьи 31 Гражданского кодекса Российской Федерации опекуны и попечители выступают в защиту прав и интересов своих подопечных в отношениях с любыми лицами, в том числе в судах, без специального полномочия.
Согласно пункту 2 статьи 32 Гражданского кодекса Российской Федерации опекуны являются представителями подопечных в силу закона и совершают от их имени и в их интересах все необходимые сделки.
В соответствии с пунктом 3 статьи 36 Гражданского кодекса Российской Федерации опекуны и попечители обязаны заботиться о содержании своих подопечных, об обеспечении их уходом и лечением, защищать их права и интересы.
В силу пункта 1 статьи 37 Гражданского кодекса Российской Федерации опекун или попечитель распоряжается доходами подопечного, в том числе доходами, причитающимися подопечному от управления его имуществом, за исключением доходов, которыми подопечный вправе распоряжаться самостоятельно, исключительно в интересах подопечного и с предварительного разрешения органа опеки и попечительства.
Порядок управления имуществом подопечного определяется Федеральным законом «Об опеке и попечительстве» (п. 2 ст. 37 ГК РФ).
Согласно части 1 статьи 17 Федерального закона РФ N 48-ФЗ от 24 апреля 2008 года «Об опеке и попечительстве» подопечные не имеют права собственности на имущество опекунов или попечителей, а опекуны или попечители не имеют права собственности на имущество подопечных, в том числе на суммы алиментов, пенсий, пособий и иных предоставляемых на содержание подопечных социальных выплат.
Приведенные нормы материального права не содержат указания на то, что опекун обязан содержать подопечного или отвечать своим имуществом по его долгам.
Законодатель предусмотрел возможность погашения обязательств недееспособного лица за счет его имущества посредством участия в этом опекуна (статьи 37, 38 ГК РФ), но не возложил на опекуна обязанность нести ответственность за подопечного за свой счет.
Принимая во внимание, что <данные изъяты> на момент рассмотрения дела по существу является несовершеннолетней, задолженность подлежит взысканию с попечителя ФИО2 за счет средств подопечного – ФИО1
В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом уплачена государственная пошлина в размере 11433 рублей, расходы по уплате которой подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования общества с ограниченно ответственностью «Профессиональная коллекторская организация ТРАСТ» к <данные изъяты> в лице законного представителя ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам за счет наследственного имущества, – удовлетворить.
Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ (паспорт №), за счет средств <данные изъяты> в пределах стоимости перешедшего к <данные изъяты> наследственного имущества после умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО3, в пользу общества с ограниченно ответственностью «Профессиональная коллекторская организация ТРАСТ» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № в размере 11210 рублей 96 копеек, задолженность по кредитному договору № в размере 346089 рублей 49 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 11433 рубля.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья М.В. Никитина