УИД 16RS0025-01-2023-000527-09

дело № 2-839/2023

Заочное решение

именем Российской Федерации

3 мая 2023 года с. Пестрецы

Пестречинский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Геффель О.Ф.,

при секретаре судебного заседания Тубановой Д.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к И.Д.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратилось к И.Д.Е. ё с иском о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 710 280 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 16,2% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Ответчиком в Банк ВТБ (ПАО) была подана онлайн-заявка на кредит наличными через официальный сайт Банка. Данная заявка одобрена Банком. Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ - Онлайн (которые в свою очередь являются Приложением 1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО)) предусмотрен порядок доступа клиентов к ВТБ - Онлайн, идентификация клиента, порядок подтверждения операций.

Согласно пункту 5 вышеуказанных условий подтверждение распоряжений/заявлений производится при помощи средств подтверждения: ЭЦП, SMS/Push кодов.

Получив по своему запросу сообщение с SMS Push - кодом, клиент должен сверить совершаемую операцию с операцией, указанной в SMS и должен ввести SMS с Push - кодом при условии согласия клиента с операцией/действием Банка. Положительный результат проверки кода Банком означает, что распоряжение или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан электронной подписью клиента. При этом, операции, совершенные клиентов в ВТБ - Онлайн были подтверждены введением с его стороны 6-значного кода (код подтверждения), направленного Банком в СМС.

В соответствии с вышеуказанными условиями заключение договора осуществляется с использованием системы «ВТБ – Онлайн» через сайт в порядке статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации и на условиях заключенного между сторонами соглашения об оказании Банком клиенту услуги Интернет- банка. При этом, со стороны клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента, а со стороны Банка- при зачислении суммы кредита на счет.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, перечислив денежные средства на счет заемщика. По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме, в связи с чем истец потребовал досрочно возвратить сумму кредита и проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 673 825 рублей 12 копеек, из которых 609 343 рубля 94 копейки - основной долг, 63 629 рублей 11 копеек - плановые проценты за пользование кредитом, 422 рубля 85 копеек - пени за несвоевременную плату плановых процентов, 429 рублей 22 копейки – пени по просроченному долгу.

Истец просит суд взыскать с ответчика И.Д.Е. в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 673 825 рублей 12 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 938 рублей.

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (ПАО) не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, из искового заявления усматривается, что истец просил суд рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик И.Д.Е. в судебное заседание не явился, о времени и месте извещался.

Суд, исследовав материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств, приходит к следующему.

На основании статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случае, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком индивидуальных условий путем проставления простой электронной подписи.

В соответствии с индивидуальными условиями договора истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 1 292 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 13,50% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием системы «ВТБ-Онлайн» регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания (ДБО).

В соответствии с Правилами Дистанционного банковского обслуживания доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется (пункт 3.1.1. Правил ДБО).

При этом, в соответствии с Общими Положениями Правил ДБО, под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных клиентом данных предъявленному им идентификатору при проведении операции в системах ДБО.

Идентификатор- число, слово, комбинация цифр и\или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) клиента среди определенного множества клиентов банка (паспортные данные клиента, пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номер счета).

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В силу пункта 3 статьи 155 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенными условиями договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Клиенты банка ВТВ по системе «ВТБ-Онлайн» (мобильное приложение) могут заполнить онлайн-заявку на заключение кредитного договора, подписав согласие посредством ПЭП (простой электронной подписью) (SMS-пароль Passcode). При нажатии на кнопку «Оформить кредит» клиенту предлагается заполнить онлайн-заявку. В открывшейся форме клиент вводит основные параметры кредита. В случае принятия положительного решения клиенту в ВТБ-Онлайн может быть сформировано предложение оформить кредит онлайн.

После выбора клиентом предложения оформить кредит онлайн клиент имеет возможность ознакомиться с условиями кредитного договора в ВТБ -Онлайн, с возможностью выгрузки и сохранения кредитной документации в мобильном устройстве клиента: -Индивидуальные условия кредитного договора;-информационный расчет;- анкета -заявление на получение кредита; -заявление о заранее данном акцепте; согласие на взаимодействие с третьими лицами; - в случае выбора клиентом страховой услуги: страховой полис, заявление на перечисление страховой премии, заявление на перечисление страховой выплаты. Таким образом клиент получает шаблоны договора.

В ВТБ-Онлайн также указывается срок действия предложения для оформления кредита наличными на предлагаемых банком условиях (срок действия положительного решения банка составляет 60 дней). Срок подписания клиентом индивидуальных условий не может составлять менее 5 рабочих дней. Если клиент желает получить кредит на предлагаемых банком условиях кредитования с оформлением в ВТБ-Онлайн, он должен ознакомиться с текстом кредитной документации и только после этого он может подписать кредитный договор и иную документацию путем предоставления простой электронной подписью в соответствии с Правилами ДБО.

Технология подписания клиентом в ВТБ-Онлайн электронных документов (кредитного договора, анкеты -заявления, согласия на обработку персональных данных, согласия на получение кредитного отчета и иных документов) позволяет определять лицо, подписавшее электронный документ, (в том числе и обеспечивать связь подписи и электронного документа), обеспечивает неизменность электронного документа в процессе хранения, достоверность и неизменность информации, хранящейся в ВТБ -Онлайн и иных информационных системах банка.

Так, ответчиком И.Д.Е. в Банк ВТБ (ПАО) была подана онлайн-заявка на кредит наличными через официальный сайт Банка. Данная заявка одобрена Банком.

Получив по своему запросу сообщение с SMS Push - кодом, Н.Е.В. сверил совершаемую операцию с операцией, указанной в SMS и внес SMS с Push - кодом, выразив согласие с операцией/действием Банка. Положительный результат проверки кода Банком означал, что распоряжение (действие) клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан электронной подписью клиента. При этом, операции, совершенные И.Д.Е. в ВТБ - Онлайн были подтверждены введением с его стороны 6-значного кода (код подтверждения), направленного Банком в СМС.

В соответствии с вышеуказанными условиями заключение договора осуществлялось с использованием системы «ВТБ-Онлайн» через сайт в порядке статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации и на условиях заключенного между сторонами соглашения об оказании Банком клиенту услуги Интернет- банка.

При этом, со стороны клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента, а со стороны Банка- при зачислении суммы кредита на счет, что подтверждается представленными в материалы дела расчетом задолженности, выписке по счету №.

Простой электронной подписью является электронная подпись, сформированная Клиентом для подписания Электронного документа в Системе ДБО (как присоединенная, так и иным образом связанная с Электронным документом в случаях, предусмотренных ДКО и Договором ДБО), соответствующая признакам и требованиям, предъявляемым к простой электронной подписи Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи», и используемая для определения лица, подписавшего Электронный документ.

Пунктом 19 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что кредитный договор состоит из правил кредитования (общих условий) и настоящего индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящих индивидуальных условий с учетом пункта 3.1.3 Правил кредитования.

Согласно пункту 21 индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, усматривается, что И.Д.Е. с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен, а также ознакомлен и согласен с Общими условиями договора (пункт 19).

Подписав кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, И.Д.Е. согласился с его условиями и принял на себя обязательства, предусмотренные данным договором, в том числе по ежемесячному погашению начисленных процентов и ежемесячному погашению кредитной задолженности.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, перечислив денежные средства в размере 710 280 рублей на счет заемщика №, открытый у кредитора.

В соответствии с пунктом 6 кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту (кроме первого и последнего) составляет 15 514 рублей 15 копеек; дата ежемесячного платежа - 19 числа каждого календарного месяца.

В соответствии с пунктом 11 кредитного договора цель кредита- потребительские нужды.

Согласно пункту 12 кредитного договора, неустойка за несвоевременное исполнение обязательств составляет 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки.

В силу пункта 3.1.1 Общих условий кредитования банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока уплаты ежемесячного платежа.

Судом установлено и не оспаривалось ответчиком, что обязательства по исполнению кредитного договора заемщик исполнял ненадлежащим образом, платежи вносились с нарушениями сроков и сумм, обязательных к погашению, что подтверждается расчетом задолженности. В связи с нарушением И.Д.Е. условий кредитного договора в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ было направлено уведомление о досрочном возврате всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки. Данное требование до настоящего времени не выполнено.

Согласно имеющейся в материалах дела выписки по движению денежных средств, за ответчиком образовалась просроченная задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, которая составила 673 825 рублей 12 копеек, из которых 609 343 рубля 94 копейки - основной долг, 63 629 рублей 11 копеек - плановые проценты за пользование кредитом, 422 рубля 85 копеек - пени за несвоевременную плату плановых процентов, 429 рублей 22 копейки – пени по просроченному долгу.

Механизм расчета взыскиваемых истцом сумм основного долга, процентов и неустойки по кредитному договору, правильность расчета ответчиком не опровергнуты. Данный расчет судом проверен и является арифметически верным. Доказательств отсутствия долга или иного размера суммы основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом ответчиком не представлено. В этой связи суд берет за основу расчеты, представленные истцом, поскольку сумма долга рассчитана в соответствии с условиями кредитных договоров, положениями действующего законодательства и не оспаривается ответчиком.

Между тем Банк в добровольном порядке уменьшил на 90% размер штрафных санкций по основному долгу и плановым процентам. В связи с чем сумма задолженности, предъявленная ко взысканию, составила 854 рубля 07 копеек.

Согласно позиции Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ)

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ)

Исходя из данных разъяснений, суд должен рассмотреть вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств по искам к физическим лицам, не являющимся индивидуальными предпринимателями. Таким образом, исходя из того, что истец, реализуя свои процессуальные права, снизил размер штрафных санкций на 90%, сумма штрафных санкций в размере 854 рублей 07 копеек не является несоразмерной и не подлежит снижению.

На основании изложенного суд находит исковые требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку И.Д.Е. принял на себя обязательства перед банком возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, пени в сроки и порядке, обусловленные кредитным договором, однако не выполнила их в установленный срок.

Таким образом, с ответчика И.Д.Е. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, которая составила 673 825 рублей 12 копеек, из которых 609 343 рубля 94 копейки - основной долг, 63 629 рублей 11 копеек - плановые проценты за пользование кредитом, 422 рубля 85 копеек - пени за несвоевременную плату плановых процентов, 429 рублей 22 копейки – пени по просроченному долгу.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из материалов дела усматривается, что истцом уплачена государственная пошлина в размере 9 938 рублей, что подтверждается представленным платежным поручением. В связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца указанные расходы по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к И.Д.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с И.Д.Е. (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина Российской Федерации серии 9207 №, выданный Отделением в <адрес> ОУФМС России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу Банк ВТБ (ПАО) (ИНН <***>; ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 673 825 рублей 12 копеек, из которых 609 343 рубля 94 копейки - основной долг, 63 629 рублей 11 копеек - плановые проценты за пользование кредитом, 422 рубля 85 копеек - пени за несвоевременную плату плановых процентов, 429 рублей 22 копейки – пени по просроченному долгу, расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 938 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: