Решение по делу № 2-4905/2024 от 28.03.2025

Дело ...

03RS0...-35

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

< дата > ...

Советский районный суд ... Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Егоровой Ю.С.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Зиннуровой М.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк Уралсиб», АО «Совкомбанк Страхование» о признании кредитного договора, договора страхования незаключенными,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском (с последующими изменениями) к ПАО «Банк Уралсиб», АО «Совкомбанк Страхование» о признании кредитного договора, договора страхования незаключенными.

Свои требования истец мотивировала тем, что < дата > неизвестное лицо, используя абонентский номер +..., заключило от имени ФИО1 кредитный договор ...Z3/00097 с ПАО «Банк Уралсиб» на сумму 655000 рублей и договор страхования ... с АО «Инсталайф страхование жизни» со страховой премией 272236,69 рублей. После чего денежные средства в размере 500000 рублей, пятью платежами были переведены неизвестным лицом на неизвестный счет.

Кредитный договор ...Z3/00097 с ПАО «Банк Уралсиб» на сумму 655000 рублей и договор страхования ... с АО «Инсталайф страхование жизни» со страховой премией 272236,69 рублей в письменной форме не составлялся, свою волю на заключение указанных договоров не изъявляла.

Факт заключения указанных договоров от имени ФИО1 был обнаружен из личного кабинета Уралсиб Онлайн < дата >, после чего истец обратилась в отдел МВД России по ... и в отделение ПАО «Банк Уралсиб» в ....

< дата > заместителем начальника СО ОМВД России по ... ФИО2 возбуждено уголовное дело ... по п. «в», «г» ст.158 Уголовного Кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного просит признать кредитный договор ...Z3/00097 от < дата >, заключенный между ПО «Банк Уралсиб» и ФИО1, и договор страхования ..., заключенный между АО «Инсталайф страхование жизни» и ФИО1, незаключенным.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом, в материалы дела представлено заявление об отложении судебного разбирательства.

В судебном заседании в удовлетворении ходатайства ФИО1 об отложении судебного разбирательства отказано, учитывая сроки рассмотрения дела, отсутствие доказательств, подтверждающие уважительные причины неявки, а также наличие представителя, который может действовать в интересах истца, высказавшего свою позицию относительно заявленных требований и свои пояснения.

Ответчики ПАО «Банк УРАЛСИБ», АО «Совкомбанк Страхование», третьи лица АО «Инлайф страхование жизни», ООО «ИКАР», АО «Альфа Банк», ПАО «МТС», ... РБ в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.

Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п.1 ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3).

В силу п.1 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 названного кодекса (п.3).

Пунктами 1 и 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

На основании ст. 819, пп. 1 и 2 ст. 809, п. 1 ст. 810 и п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 3 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации Российской Федерации), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В п. 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от < дата > ... «О применении судами некоторых положений раздела 1 части Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (ст.178, п.2 ст.179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный п.1 ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений ст.10 и п.1 или 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (п.п. 7 и 8 постановления Пленума N 25).

В соответствии с п. 3 ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к ст.168 (п.2) Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

В п.1 постановления Пленума N 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В Определении Конституционного Суда Российской Федерации от < дата > N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Согласно п.2 ст. 5 Федерального закона от < дата > N 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п.2 ст. 6 Федерального закона от < дата > N 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В ходе судебного разбирательства установлено, что < дата > ФИО1 обратилась в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» с заявлением об открытии картсчета и о выпуске карты, чем подтвердила присоединение к Условиям банковского обслуживания физических лиц Банком, заключения договора банковского обслуживания, а также подтвердила свое согласие с указанными документами, обязалась их выполнять. Также подтвердила, что ознакомлена с Правилами комплексного банковского обслуживания (т.1, л.д.99-100).

Данные Правила и Условия также размещены на официальном сайте ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в открытом доступе.

В рамках заключенного между сторонами договора истцом также дано согласие на предоставление ей доступа к системе дистанционного банковского обслуживания (ДБО) «Уралсиб Онлайн», в соответствии с Условиями ДБО, размещенными на интернет-сайте банка www.uralsib.ru.

Условиями ДБО разграничена ответственность между сторонами.

В пункте 6.1 Условий ДБО установлено, что банк не несет ответственности за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования третьими лицами средств авторизации клиента.

Согласно п. 4.4. Условий ДБО, клиент проинформирован и соглашается с тем, что использование дистанционного банковского обслуживания через сеть интернет связано с рисками:

- получение несанкционированного доступа к конфиденциальной информации третьими лицами;

-компрометации средств авторизации клиента;

- иные риски мошеннических действий третьих лиц.

Для минимизации рисков, указанных в пункте 4.4., клиент обязан выполнять требования банка, изложенные в Приложении № «Правила безопасности при работе в системе дистанционного банковского обслуживания физических лиц «Уралсиб Онлайн».

Порядок идентификации и аутентификации клиента в целях дистанционного доступа к системе «Уралсиб Онлайн» определен в разделе 2 Общих положений Условий ДБО, а именно:

2.8. Предоставление Клиенту доступа к Системе сопровождается передачей Клиенту Логина и Пароля СМС на указанный в Заявлении номер мобильного телефона/ДНТ.

2.9. Авторизация Клиента в Системе, отправка ДПАСП в Банк, а также иные действия осуществляются по следующим Каналам доступа, поддерживаемым Системой: Интернет-банк; Мобильный банк.

2.10. Действия Клиента в Системе - отправка ДПАСП, Авторизация, результаты проверки ДПАСП, а также иные действия фиксируются в Журнале аудита. Журнал аудита ведется Системой в одном экземпляре в электронном виде на оборудовании Банка.

2.11. Стороны признают, что Журнал аудита является достаточным доказательством и может использоваться Банком в качестве подтверждения действий Клиента в Системе, в том числе извлечения из него могут предъявляться суду в качестве доказательства факта передачи Клиентом ДПАСП, а также фактов совершения Клиентом других операций посредством Системы, зафиксированных в Журнале аудита.

2.12. Стороны признают, что применение Средств авторизации Клиента является необходимым и достаточным условием для Идентификации и Авторизации в Системе лица, использующего указанные атрибуты, как Клиента и подтверждение операций, предоставляемых Системой.

2.13.Стороны признают, что ДПАСП, соответствующий требованиям, изложенным в п.7.2 настоящих Условий, равнозначен по своей юридической силе документу на бумажном носителе, оформленному в соответствии с требованиями Правил и действующего законодательства Российской Федерации, нормативных актов Банка России, действующих в отношении такого документа и подписанному собственноручной подписью Клиента.

В силу 6.2 Правил, Банк и Клиент признают юридическую значимость электронных документов сформированных в соответствующих платежных системах при расчетах с использованием Карты и/или ee реквизитов, электронных документов, сформированных в Системе ДБО, документов, направленных в Банк посредством электронной почты, в виде электронных копий с подписью Клиента, оформленных по форме, размещенной на официальном сайте Банка в сети интернет по адресу www.uralsib.ru, с приложенными к ней электронными копиями подтверждающих документов (при необходимости) с адреса (-ов) электронной почты Клиента, указанного(-ых) в Заявлении, и их эквивалентность документам, совершенным в письменной форм на бумажном носителе и заверенным подписями Сторон Договора КБО. Указанные электронные документы, а также выписки по операциям по Договору КБО могут использоваться в качестве доказательств при разрешении споров.

Согласно п.2.3 условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Уралсиб банк», заключение договора осуществляется путем присоединения Клиента к Условиям в целом в соответствии с п.п.1 ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Договор считается заключенным с момента присоединения Клиента к Условиям.

Согласно п. 19 Индивидуальных условий кредитного договора стороны могут использовать при подписании настоящего кредитного договора дополнительных соглашений к Кредитному договору, а также иных документов, оформляемых в рамках настоящего кредитного договора, аналоги собственноручных подписей, а при подписании со стороны кредитора может дополнительно использоваться факсимильная подпись в виде графического воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, которое выполняется путем проставления клише с такой подписью.

Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи Заемщика, а также информации, присоединяемой подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать Заемщика. Аналог собственноручной подписи направляется Заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в Заявке на получение займа. Полученный Заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код) согласно нормам Федерального закона от < дата > N 63-ФЗ «Об электронной подписи» является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете Заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода Договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным.

На основании п.2.4. Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Уралсиб банк», в соответствии с п.4 ст.847 Гражданского кодекса Российской Федерации Стороны в рамках настоящего Договора признают, что АСП является средством, подтверждающим неизменность указанных клиентом реквизитов документа (т.2, л.д.50-61).

< дата > между ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО1 был заключен кредитный договор которому присвоен системный номер ...Z3/00097 от < дата >, что подтверждается представленным в материалы дела уведомлением о зачислении денежных средств (графиком платежей), а также договор страхования ... с АО «Инсталайф страхование жизни» со страховой премией 272236,69 рублей.

Согласно индивидуальным условиям договора банком был предоставлен кредит в размере 927236,69 рублей путем перечисления денежных средств на счет ФИО1

Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 9,4% годовых в сроки, установленные графиком.

Факт выдачи кредита подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету.

Указанный кредитный договор подписан ФИО1 через систему дистанционного банковского обслуживания физических лиц «Уралсиб Онлайн», путем заполнения заявления на предоставление кредита в размере 927236,69 рублей, ввела полученный набор цифр из СМС в системе дистанционного банковского обслуживания физических лиц «Уралсиб Онлайн» и подтвердила согласие на получение кредита.

Как следует из журнала аудита, согласно распечаткам SMS-сообщений, направленных ПАО «Банк Уралсиб» на телефон ФИО1, истец < дата > получала SMS-сообщения от ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в следующем порядке:

Дата

Время московское

Текст СМС

Комментарий:

< дата >