УИД: 11RS0010-01-2022-001885-40 Дело № 2-1309/2022
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Эжвинский районный суд города Сыктывкара Республики Коми в составе председательствующего судьи Попова А.В. при секретаре Корчаговой А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 25 октября 2022 года гражданское дело по иску ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
ПАО "Совкомбанк" обратилось с иском к ФИО1 с требованиями о:
1. расторжении кредитного договора №... №...) от **.**.**, заключённого между ПАО "Восточный экспресс банк" и ФИО1;
2. взыскании задолженности по кредитному договору №... (№...) от **.**.** в виде основного долга в размере 229396,08 руб.;
3. взыскании задолженности по указанному кредитному договору в виде просроченных процентов в размере 34397,25 руб.;
4. взыскании задолженности по указанному кредитному договору в виде процентов на просроченную ссуду в размере 8740,32 руб.;
5. взыскании задолженности по указанному кредитному договору в виде неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 183,09 руб.;
6. взыскании задолженности по указанному кредитному договору в виде неустойки на просроченную ссуду в размере 2515,55 руб.;
7. взыскании задолженности по указанному кредитному договору в виде неустойки на просроченные проценты в размере 960,31 руб.;
8. взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 26 % годовых на сумму основного долга за период с 14.06.2022 по дату вступления решения суда в законную силу;
9. взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора па сумму просроченной задолженности с 14.06.2022 по дату вступления решения суда в законную силу;
10. об обращении взыскания на предмет залога – квартиру по адресу: по адресу ..., кадастровый №..., принадлежащую на праве собственности ФИО1 с установлением начальной продажной цены в размере 2878400 руб.
В обоснование указано, что ответчик получила кредит под залог жилого помещения. Обязательства по кредитному договору не исполняются надлежащим образом. В связи с чем задолженность была истребована досрочно.
25.10.2022 в адрес суда по электронной почте поступило заявление ПАО "Совкомбанк" об уточнении исковых требований. Данный документ представляет собой электронный образ документа – копию. Электронной подписью не подписан. Документ направлен обычной электронной почтой, не позволяющей удостовериться, в том, что документ действительно подписан. В связи с чем данный документ судом приобщается к материалам дела, но как заявление об увеличении исковых требований не учитывается. Дело рассматривается по первоначально заявленным требованиям.
Лица, участвующие в деле, извещены о месте и времени его рассмотрения в соответствии с требованиями Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Так, ответчик извещена под расписку в предыдущем судебном заседании. Истец – посредством направления извещения почтой.
В судебное заседание явка не обеспечена.
Суд в соответствии со ст. 167 и 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, в порядке заочного судопроизводства.
Установлено, что между ПАО "Восточный экспресс банк" (кредитор) и ФИО1 (заёмщик) подписан кредитный договор №... (№... от **.**.**, по которому ответчику предоставлен кредит в размере 400000 руб. на 60 месяцев под 26 % годовых.
Сторонами согласован размер неустойки за нарушение срока исполнения заёмщиком своих обязательств – ключевая ставка Банка России на день заключения договора за каждый день просрочки.
В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Из выписки по счёту следует, что денежные средства были выданы ФИО1 22.10.2018. Соответственно, именно данный день является датой заключения кредитного договора.
Также кредитным договором предусмотрено, что обеспечением является залог жилого помещения по адресу: по адресу ..., кадастровый №....
Между ПАО "Восточный экспресс банк" и ФИО1 заключён договор ипотеки №... от **.**.**.
П. 1.6 договора ипотеки определяет, что соглашением сторон установлена залоговая стоимость предмета ипотеки 2878400 руб.
По сведениям ЕГРН указанное выше жилое помещение принадлежит на праве собственности ФИО1 В отношении него зарегистрировано обременение в виде залога по указанному выше договору.
Из общедоступного источника – сайта ФНС России в сети Интернет следует, что ПАО "Совкомбанк" является правопреемником ПАО "Восточный экспресс банк" в связи с реорганизацией в форме присоединения.
Как следует из материалов дела, ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по погашению кредита.
Из представленной выписки по счёту просрочка ответчика имеет место с 23.10.2021.
Требование о досрочном исполнении обязательств по договору направлено ПАО "Совкомбанк" 30.03.2022. Срок добровольного исполнения требований обозначен в нём как 30 дней с момента отправления, то есть до 29.04.2022 ФИО1 могла его исполнить.
Поскольку ответчик в добровольном порядке обязательства по возврату кредита не исполняет, истец вправе требовать согласно ст. 821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Истец производит расчёт задолженности следующим образом:
1. основной долг за период с 23.10.2021 по 13.06.2022 в размере 229396,08 руб.;
2. просроченные проценты за период с 23.10.2021 по 13.06.2022 в размере 34397,25 руб.;
3. проценты на просроченную ссуду за период с 23.10.2021 по 13.06.2022 в размере 8740,32 руб.;
4. неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду за период с 04.01.2022 по 13.06.2022 в размере 183,09 руб.;
5. неустойка на просроченную ссуду за период с 23.10.2021 по 13.06.2022 в размере 2515,55 руб.;
6. неустойка на просроченные проценты за период с 23.10.2021 по 13.06.2022 в размере 960,31 руб.
Суд производит следующие расчёты.
дата платежа / дата истечения срока исполнения требования о досрочном погашении
основной долг срочный / досрочно истребованный
дата начала начисления процентов
дата окончания начисления процентов
количество дней просрочки
процентная ставка, годовая
размер процентов на просроченный долг
22.10.2021
7078,04
23.10.2021
13.06.2022
234
26,00
1179,80
22.11.2021
7070,94
23.11.2021
13.06.2022
203
26,00
1022,48
22.12.2021
7380,4
23.12.2021
13.06.2022
173
26,00
909,51
24.01.2022
7093,93
25.01.2022
13.06.2022
140
26,00
707,45
22.02.2022
7832,72
23.02.2022
13.06.2022
111
26,00
619,32
22.03.2022
8131,96
23.03.2022
13.06.2022
83
26,00
480,79
22.04.2022
7899,24
23.04.2022
13.06.2022
52
26,00
292,60
30.04.2022
176899,51
01.05.2022
13.06.2022
44
26,00
5544,47
ВСЕГО
229386,74
10756,41
В данной таблице произведён расчёт задолженности, указанной истцом как "просроченная ссуда" – 229396,08 руб. и "проценты на просроченную ссуду за период с 23.10.2021 по 13.06.2022" в размере 8740,32 руб.
Судом взяты суммы задолженности из графика платежей по договору и сведения о поступивших платежах и получена сумма основного долга - 229386,74 руб. и проценты на просроченную суду – 10756,41 руб.
Причина ошибки при определении суммы основного долга – истец взял для расчёта суммы, не соответствующие графику платежей.
Таким образом, удовлетворению подлежат требования о взыскании основного долга в размере 229386,74 руб. и проценты на просроченную ссуду в пределах заявленных требований согласно правилам ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в размере 8740,32 руб.
Далее приведён расчёт суда просроченных процентов. Эта сумма представляет собой сумму процентов, которые бы получил банк в случае внесения ответчиком платежей по графику. Между тем, истец вновь использует суммы, не соответствующие графику платежей. Исходя из графика платежей просроченные проценты должны рассчитываться следующим образом.
дата платежа
просроченные проценты
22.10.2021
4900,47
22.11.2021
4909,06
22.12.2021
4599,6
24.01.2022
4886,07
22.02.2022
4147,28
22.03.2022
3848,04
22.04.2022
4080,76
30.04.2022
1008,09
ВСЕГО
32379,37
Таким образом, в качестве просроченных процентов подлежит взысканию сумма 32379,37 руб. Оснований для взыскания в большем размере не установлено.
Далее суд приводит расчёт неустоек.
При расчёте суд исходит из начисления неустоек со дня, следующего за днём добровольного исполнения требований. Такими днями являлись даты за днём погашения по графику платежей, а после досрочного истребования долга – с 30.04.2022 (последний день добровольной выплаты всего долга 29.04.2022).
Также суд учитывает Постановление Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 N 497 с 01.04.2022, которым установлен мораторий на возбуждение дел о банкротстве.
В силу подп. 2 п. 3 ст. 9.1 и абз. 10 п. 1 ст. 63 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" одним из последствий введения моратория является неначисление неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.
Ответчик не обратился с заявлением о том, что на него действие моратория не распространяется (соответствующие сведения отсутствуют на федеральном ресурсе в общем доступе в сети Интернет). В связи с чем на ФИО1 распространяется действие моратория, и неустойка с 01.04.2022 по 30.09.2022 начислению не подлежит.
НЕУСТОЙКА НА ПРОСРОЧЕННЫЙ ОСНОВНОЙ ДОЛГ
дата платежа / дата истечения срока исполнения требования о досрочном погашении
основной долг срочный / досрочно истребованный
дата начала начисления неустойки
дата окончания начисления неустойки (до введения моратория на банкротство)
количество дней просрочки
процентная ставка, годовая
(ставка на 22.10.2018 – дата получения кредита)
размер процентов на просроченный долг
22.10.2021
7078,04
23.10.2021
31.03.2022
160
7,50
232,70
22.11.2021
7070,94
23.11.2021
31.03.2022
129
7,50
187,43
22.12.2021
7380,4
23.12.2021
31.03.2022
99
7,50
150,14
24.01.2022
7093,93
25.01.2022
31.03.2022
66
7,50
96,21
22.02.2022
7832,72
23.02.2022
31.03.2022
37
7,50
59,55
22.03.2022
8131,96
23.03.2022
31.03.2022
9
7,50
15,04
22.04.2022
7899,24
23.04.2022
не начисляется поскольку заявленный период - по 13.06.2022 подпадает в период моратория
29.04.2022
176899,51
30.04.2022
ВСЕГО
229386,74
741,06
НЕУСТОЙКА НА ПРОСРОЧЕННЫЕ ПРОЦЕНТЫ
дата платежа / дата истечения срока исполнения требования о досрочном погашении
основной долг срочный / досрочно истребованный
дата начала начисления неустойки
дата окончания начисления неустойки (до введения моратория на банкротство)
количество дней просрочки
процентная ставка, годовая
(ставка на 22.10.2018 – дата получения кредита)
размер процентов на просроченный долг
22.10.2021
4900,47
23.10.2021
31.03.2022
160
7,50
161,11
22.11.2021
4909,06
23.11.2021
31.03.2022
129
7,50
130,12
22.12.2021
4599,6
23.12.2021
31.03.2022
99
7,50
93,57
24.01.2022
4886,07
25.01.2022
31.03.2022
66
7,50
66,26
22.02.2022
4147,28
23.02.2022
31.03.2022
37
7,50
31,53
22.03.2022
3848,04
23.03.2022
31.03.2022
9
7,50
7,12
22.04.2022
4080,76
23.04.2022
не начисляется поскольку заявленный период - по 13.06.2022 подпадает в период моратория
29.04.2022
1008,09
30.04.2022
ВСЕГО
32379,37
489,71
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка на просроченный основной долг в размере 741,06 руб., а также неустойка на просроченные проценты в размере 489,71 руб. Основания для взыскания неустойки в большем размере отсутствуют.
Также истцом заявлено о взыскании неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду за период с 04.01.2022 по 13.06.2022 в размере 183,09 руб. Из представленного расчёта невозможно понять, на что именно она начисляется, каким образом получена и что именно собой представляет. Приведённые выше расчёты охватывают все возможные суммы, на которые может быть начислена неустойка.
В связи с чем оснований для взыскания неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду за период с 04.01.2022 по 13.06.2022 в размере 183,09 руб. суд не усматривает.
Также по смыслу п. 48 и п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 истец имеет право на начисление процентов и неустойки до дня фактического возврата долга на сумму его остатка.
ПАО "Совкомбанк" заявило о взыскании неустойки и процентов с 14.06.2022 по дату вступления решения суда в законную силу. Суд рассматривает именно их в соответствии со ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Разрешая данные требования, суд учитывает правовую позицию, изложенную в п. 8 "Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 20.10.2021), согласно которой в период действия моратория на банкротство правовые основания для взыскания неустойки по день фактического исполнения обязательства отсутствуют.
Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 N 497 введён мораторий на банкротство с 01.04.2022 по 30.09.2022 (шесть месяцев). С учётом изложенной выше позиции за данный период неустойка взыскана быть не может.
Между тем, с 01.10.2022 действия моратория прекратилось и истец вновь получил право на взыскание неустойки, в том числе по день вступления решения суда в законную силу.
В силу п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Согласно ч. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
На основании ст. 51 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.
Согласно п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:
сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;
период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
С учётом того, что истец выставил требование о полном досрочном погашении задолженности и оно не было исполнено по состоянию на день обращения в суд более 3 месяцев, а сумма неисполненного обязательства составляет более, чем 5 % от стоимости предмета ипотеки, истец имеет право на обращение взыскания на предмет залога.
Аналогичная правовая позиция изложена в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 29.05.2018 N 4-КГ18-37.
В соответствии с ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:
1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;
2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;
3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения;
4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика;
5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы;
6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.
Поскольку факт ненадлежащего исполнения ответчиками обязательств по кредитному договору и наличия у них задолженности подтверждается материалами дела и не опровергнут участниками судебного разбирательства, суд считает требования истца об обращении взыскания на предмет залога подлежащими удовлетворению.
Согласно ч. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
Стороны в договоре ипотеки пришли к соглашению, что стоимость предмета залога составляет 2878400 руб.
Какие-либо доказательства, опровергающие указанную стоимость, в материалы дела не представлены.
Учитывая изложенное, суд считает возможным определить начальную продажную цену квартиры в размере 2878400 руб. по соглашению сторон.
О необходимости мер по обеспечению сохранности имущества до его реализации стороны суду не заявляли.
Разрешая вопрос о распределении судебных расходов, суд руководствуется положениями ст. 88-94, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
При обращении с иском истец оплатил государственную пошлину в размере 11961,93 руб. Из них 5961,93 руб. от цены имущественных требований, подлежащих оценке, - 276192,6 руб. и 6000 руб. – по требованиям об обращении взыскания.
Удовлетворено требований на сумму 271737,2 руб. или 98 % от заявленных.
Требования об обращении взыскания и взыскании процентов и неустойки на будущее удовлетворены.
По правилам ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по требованиям, подлежащим оценке, расходы на оплату государственной пошлине подлежат определению с учётом принципа пропорциональности, а расходы по остальным требованиям пропорциональному распределению не подлежат. Тогда с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в размере 5961,93 руб. х 98 % + 6000 руб. = 11842,69 руб.
Руководствуясь ст. 194-198, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор №... №... 22.10.2018, заключённый между ПАО "Восточный экспресс банк" и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 (... в пользу ПАО "Совкомбанк" (...) задолженность по кредитному договору №... (№...) от 22.10.2018 в размере основного долга - 229386,74 руб., проценты по 13.06.2022 в общем размере 41119,69 руб., неустойку по 31.03.2022 в общем размере 1230,77 руб., расходы на оплату государственной пошлины в размере 11842,69 руб.
Взыскать с ФИО1 (...) в пользу ПАО "Совкомбанк" (...) проценты на сумму невозвращённого кредита по договору №... (№...) от 22.10.2018 за период с 01.10.2022 по день вступления настоящего решения суда в законную силу по ставке 26 % годовых за каждый день просрочки.
Взыскать с ФИО1 (...) в пользу ПАО "Совкомбанк" (...) неустойку на сумму задолженности и процентов, установленных настоящим решением суда за период с 01.10.2022 по день вступления настоящего решения суда в законную силу по ставке 7,5 % годовых за каждый день просрочки.
Обратить взыскание на по адресу ..., кадастровый №..., состоящую из 3 комнат, общей площадью 67,5 кв.м., номер государственной регистрации права собственности на №... от **.**.**, ипотека зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Республике Коми **.**.**, номер государственной регистрации №..., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в сумме 2878400 руб.
Установить, что из средств, вырученных от реализации заложенного имущества, уплате в пользу ПАО "Совкомбанк" (...) подлежит сумма задолженности ФИО2 (...) по кредитному договору №... (№...) от **.**.** в размере основного долга - 229386,74 руб., процентов по **.**.** в общем размере 41119,69 руб., неустойки по **.**.** в общем размере 1230,77 руб., а также в размере процентов на сумму невозвращённого кредита по договору №... (№...) от **.**.** за период с **.**.** по день вступления настоящего решения суда в законную силу по ставке 26 % годовых за каждый день просрочки и неустойки на сумму задолженности и процентов, установленных настоящим решением суда за период с **.**.** по день вступления настоящего решения суда в законную силу по ставке 7,5 % годовых за каждый день просрочки.
В удовлетворении остальных требований отказать.
Ответчик вправе подать в Эжвинский районный суд города Сыктывкара Республики Коми заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Эжвинский районный суд города Сыктывкара Республики Коми в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Эжвинский районный суд города Сыктывкара Республики Коми в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий Попов А.В.
Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 01.11.2022.