Решение по делу № 2-370/2025 от 13.05.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-370/2025 <данные изъяты>

<данные изъяты>

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Саранск 13 мая 2025 г.

Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе: судьи Образцовой С.А.,

при секретаре судебного заседания Гришиной И.А.,

с участием в деле:

истца – Акционерного общества «ТБанк»,

ответчика – ФИО1,

рассмотрел в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Акционерное общество «ТБанк» (далее – АО «ТБанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование своих требований указало на то, что .._.._.. между АО «Тбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении анкете клиента, по условиям которого истец передал ответчику в долг сумму в размере 200 600 рублей на срок – 36 месяцев, ежемесячный регулярный платеж по кредиту – 7 150 руб., с уплатой процентов в размере 11% годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты в качестве застрахованного лица – 16,2% годовых. В качестве обеспечения возврата долга ответчик передал в залог недвижимое имущество (ипотека) - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, согласно условиям Договора по ипотеке № от .._.._..

Составными частями Кредитного договора и Договора залога являются: Общие условия кредитования (содержатся в Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц), размещенные на сайте https://www.tinkoff.ru/ на дату заключения договора, Тарифный план, График регулярных платежей, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также Заявление-Анкета (Заявка) Заемщика (смешанный договор в соответствии со ст. 421 ГК РФ).

До заключения Кредитного договора, Банк согласно п.1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» предоставил Ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемых договоров, а также оказываемых Банком в рамках Кредитного договора услугах.

Истец полностью выполнил свои обязательства по передаче денежных средств ответчику в полном объеме, перечислив их на текущий счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету.

В нарушение условий договора ответчик в установленный срок не возвратил денежные средства истцу, в связи с чем, на момент обращения в суд образовалась задолженность по кредитному от .._.._.. в размере 122 715 руб., из которой: 117 508, 39 руб. – сумма основного долга, 5 077,86 руб. – сумма просроченных процентов, 129,18 руб. – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Указывая, что требование Банка о досрочном погашении образовавшей задолженности ответчиком оставлено без удовлетворения, в связи с чем обращается с настоящим иском в суд.

Ссылаясь на положения статей 307, 309, 334, 337, 348, 807, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, просит взыскать с ответчика ФИО1

- задолженность по кредитному договору№ от .._.._... в размере 122 715 руб.,

- проценты за пользование кредитом в размере 16,2% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 117 508, 39 руб., начиная с 28.01.2025г до дня фактического исполнения обязательства,

-неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора в размере 4,5% годовых за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 122 586, 25 руб., начиная с 28.01.2025г до дня фактического исполнения обязательства,

-обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>

- расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 681 руб.,

- расходы по оплате отчета об оценке № от .._.._.. в размере 5 000 руб.

В судебное заседание представитель истца - АО «ТБанк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, а также в случае неявки ответчика, в порядке заочного производства. (л.д.6).

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, 13.05.2025 года представила суду заявление о рассмотрении дела без ее участия, указав, что не оспаривает наличие задолженности перед истцом, однако в меньшем размере, в сумме 102 715 руб. 43 коп., поскольку 11.05.2025г. произвела погашение задолженности в сумме 20 000 руб.

Дело рассмотрено в отсутствие истца и ответчика, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Определение судьи о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно положениям статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как установлено судом и следует из материалов дела, .._.._.. между сторонами, заключен кредитный договор №, по условиям которого истец передал ответчику в долг сумму в размере 200 600 рублей на срок – 36 месяцев, ежемесячный регулярный платеж по кредиту – 7 150 руб., с уплатой процентов в размере 11% годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты в качестве застрахованного лица – 16,2% годовых. (л.д. 13-15)

В обеспечение исполнения своих обязательств по договору заемщиком передано в залог недвижимое имущество (ипотека) - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> согласно условиям Договора по ипотеке № от .._.._.. (л.д. 16-17).

Факт передачи заемщику денежных средств в размере 200 600 рублей подтверждается выпиской по лицевому счету №, представленного в материалы дела истцом, и не оспаривается ответчиком. (л.д. 22).

В соответствии с пунктом 6 кредитного договора срок действия договора – 60 мес. Согласно п.7 договора - ежемесячные регулярные платежи в размере 5000 руб., кроме последнего, размер которого указан в графике платежей. Процентная ставка – 11%, при неучастии заемщика в Программе страховой защиты в качестве застрахованного лица – 16,2% годовых. (п.4).

Способом исполнения денежных обязательств по договору является перечисление денежных средств через Партнеров Банка, переводы с карты другого банка (п.9).

Согласно пункту 12 Договора, в случае ненадлежащего исполнения договора заемщик несет ответственность в виде уплату неустойки в размере 1/366 от размера ключевой ставки ЦБ РФ в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора.

В силу части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Принцип состязательности в первую очередь реализуется в процессе доказывания, то есть установления или отсутствия обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон. Данный принцип реализуется также в процессе обоснования сторонами своей правовой позиции. Суд не собирает доказательства, а создает условия для участия сторон в состязательном процессе и предоставления ими доказательств.

Исходя из принципа состязательности сторон, закрепленного в статье 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), а также положений статей 56, 57 ГПК РФ, лицо, не реализовавшее свои процессуальные права и обязанности на представление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий не совершения им соответствующих процессуальных действий.

Кроме того, гражданское процессуальное законодательство обязанность по предоставлению доказательств в обоснование своих требований возлагает не только на истца, но и на ответчика, обязывая последнего предоставить доказательства в обоснование своих возражений (статья 56 ГПК РФ).

Факт надлежащего исполнения обязательств, равно как и отсутствие вины в неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательства, по общему правилу, доказывается обязанным лицом (пункт 2 статьи 401 ГК РФ).

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчикам задолженности по кредитному договору№ от .._.._... в размере 122 715 руб.

Ответчик, в представленном суду 13.05.2024г. заявлении, не оспаривала наличие задолженности по вышеуказанному кредитному договору, указав, что сумма задолженности уменьшилась на 20 000 руб., в связи с погашением ею данной суммы 11.05.2025г.

Как следует из представленных ответчиком справок по операциям от 11.05.2025г., платежного поручения №1 от 11.05.2025г., ответчиком ФИО1 произведено погашение по вышеуказанного кредитному договору денежных средств в размере 20 000 руб.

При изложенных обстоятельствах, суд полагает, что установлены юридически значимые обстоятельства, говорящие о том, что ответчик ненадлежащим образом исполняет условия кредитного договора.

Доказательств обратного, суду ответчиком не представлено. В связи с изложенным, требования истца о взыскании задолженности с ответчика законны и подлежат удовлетворению частично, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца суммы задолженности по кредитному договору в размере 102 715 руб. 43 коп. (122 715 руб. 43 коп. – 20 000 руб.).

Истец также предъявил требование о взыскании с ответчика процентов за пользование суммой кредита в размере 16,2% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 117 508 руб. 39 коп., начиная с 28.01.2025г. по дату фактического исполнения обязательства.

Данное требование соответствует условиям пункта 17 Индивидуальных условий.

В силу вышеизложенного, суд считает заявленные требования обоснованными, но подлежащими удовлетворению частично.

Как установлено в судебном заседании ответчиком 11 мая 2025 года в счет погашения задолженности по кредитному договору произведено погашение денежной суммы в размере 20 000 руб.

Статьей 319 ГК РФ установлена очередность погашения требований по денежному обязательству: сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с п. 37 постановления Пленума N 54 по смыслу приведенной нормы под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, ст. ст. 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, а равно начисляемые на сумму задолженности неустойки, к указанным в ст. 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Положения ст. 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в данной норме.

Согласно статьи 319.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае, если исполненного должником недостаточно для погашения всех однородных обязательств должника перед кредитором, исполненное засчитывается в счет обязательства, указанного должником при исполнении или без промедления после исполнения. (ч.1). Если иное не предусмотрено законом или соглашением сторон, в случаях, когда должник не указал, в счет какого из однородных обязательств осуществлено исполнение, и среди таких обязательств имеются те, по которым кредитор имеет обеспечение, исполнение засчитывается в пользу обязательств, по которым кредитор не имеет обеспечения. ( ч.2) Если иное не предусмотрено законом или соглашением сторон, в случаях, когда должник не указал, в счет какого из однородных обязательств осуществлено исполнение, преимущество имеет то обязательство, срок исполнения которого наступил или наступит раньше, либо, когда обязательство не имеет срока исполнения, то обязательство, которое возникло раньше. Если сроки исполнения обязательств наступили одновременно, исполненное засчитывается пропорционально в погашение всех однородных требований.

Из представленных доказательств не усматривается, что между сторонами заключено какое – либо иное соглашение исполнения обязательства.

В силу вышеизложенных правовых норм, суд приходит к выводу, что сумма основного долга по кредитному договору составляет: 102 586 руб. 25 коп., из расчета: 117 508, 39 (сумма основного долга) за минусом из оплаченных ответчиком денежных средств в размере 20 000 руб. суммы просроченных процентов в размере 5 077 руб. 86 коп., следовательно в счет погашения основного долга уплачено 14 922, 14).

Таким образом с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 102 715 руб. 43 коп. (сумма основного долга 102 586 руб. 25 коп. + неустойка в размере 129,18 руб.)

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере 16,2% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 102 586, 25 коп., начиная с 28.01.2025г до дня фактического исполнения обязательства.

Кроме того, истцом предъявлены требования о взыскании с ответчика в его пользу неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора в размере 4,5% годовых за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 102 586, 25 коп., начиная с 28.01.2025г до дня фактического исполнения обязательства, в соответствии с условиями п. 12 Индивидуальных условий, п. 1.5.6 Договора об ипотеке.

Данные требования, в силу вышеизложенных правовых норм, суд также считает обоснованными, подлежащими удовлетворению. Однако, с учетом погашения в ходе судебного разбирательства ответчиком части долга в размере 20 000 руб., остатка просроченной задолженности в размере 102 586, 25 руб., суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора в размере 4,5% годовых за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 102 586, 25 руб., начиная с 28.01.2025г до дня фактического исполнения обязательства

Также судом установлено, что во исполнение обязательств Заемщика по кредитному договору между ФИО1 и АО «ТБанк» .._.._.. был заключен договор залога недвижимого имущества (договора об ипотеке) № - квартиры, расположенную по адресу: <адрес>

Согласно ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. (ч.1)

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. (ч.2).

Разрешая исковые требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Как следует из материалов дела, предметом залога является жилое помещение – квартира, расположенная по адресу: <адрес>. Сторонами предмет залога оценен в размере 1 519 429 руб.

Как установлено в судебном заседании сумма неисполненного ответчиком ФИО1 составляет 102 715 руб. 43 коп., что, соответственно, составляет менее 5% от размера стоимости заложенного имущества.

Таким образом, требование истца об обращении взыскания на залоговое имущество не соответствуют вышеуказанным правовым нормам, в связи с чем, в удовлетворении требования об обращении взыскания на имущество, следует отказать.

В соответствии с частью 5 статьи 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при вынесении решения суд обязан решить вопрос о распределении судебных расходов.

На основании статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу статьи 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 настоящего Кодекса; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

Понесенные истцом расходы по оценке рыночной стоимости недвижимого имущества (квартиры), в сумме 5 000 рублей, подтвержденные платежным поручением № 276 от 13.02.2025г (л.д.8), суд признает необходимыми, поскольку были произведены истцом, с целью определения рыночной стоимости предмета залога, и относит их к судебным издержкам, подлежащим возмещению ответчиком.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

В связи с этим, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина за обращение в суд с настоящим иском в размере 4 081 руб. 46 коп. ((102 715, 43 руб.– 100 000 руб.)х3%+4000 руб.)

Руководствуясь статьями 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «ТБанк» <данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от .._.._.. в размере 102 715 (сто две тысячи семьсот пятнадцать) руб. 43 коп., из которой: сумма основного долга 102 586 руб. 25 коп., неустойка – 129 руб. 18 коп.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «ТБанк» <данные изъяты> проценты за пользование кредитом в размере 16,2% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 102 586 руб. 25 коп., начиная с 29.01.2025г. до дня фактического исполнения обязательства.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «ТБанк» <данные изъяты> неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора в размере 4,5% годовых за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 102 586, 25 руб., начиная с 28.01.2025г до дня фактического исполнения обязательства.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «ТБанк» <данные изъяты> расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 081 (четыре тысячи восемьдесят один) руб. 46 коп.

Ответчик вправе подать в Пролетарский районный суд г.Саранска Республики Мордовия заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Мордовия через Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Мордовия через Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Судья <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>