дело №
24RS0054-01-2022-000983-89
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
21 февраля 2023 года город Ужур
Ужурский районный суд Красноярского края
в составе председательствующего судьи Макаровой Л.А.,
при секретаре Соловьевой Е.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по договору. Требования мотивированы тем, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора №93013144 от 07.05.2019 выдало кредит ФИО1 в сумме 30000 рублей на срок 36 месяцев под 19,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa Classic от 07.11.2016. 07.05.2019 должником выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 07.05.2019 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Согласно выписке по счету 07.05.2019 банком выполнено зачисление кредита в сумме 30000 рублей. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. В соответствии с пунктом 6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 1113 рублей 38 копеек в платежную дату - 14 число месяца, что соответствует графику платежей. Заемщик исполняла свои обязательства ненадлежащим образом, в частности не вносила ежемесячные платежи. 31.05.2021 кредитор направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Требование до настоящего момента не выполнено. Истец просит расторгнуть кредитный договор; взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по состоянию на 01.07.2022 в размере 21103 рублей 24 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 15439 рублей 65 копеек; просроченные проценты - 5663 рубля 59 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6833 рублей 10 копеек.
Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился. О времени, дате и месте рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца К.А.П. ходатайствует о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, уведомить их о дате судебного заседания не представилось возможным. Направленные по адресу регистрации ФИО1 и ФИО2 почтовые отправления возвратилось в суд с отметкой об истечении срока хранения. Представитель ответчика ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.
Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В силу статьи 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Положениями статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В силу части 1 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Федеральному закону.
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).
Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
На основании пунктов 1, 2 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 данного кодекса.
В пункте 2 статьи 160 ГК РФ указано, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с частью 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети Интернет. При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети Интернет с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Судом установлено, что 07.05.2019 между ПАО Сбербанк и ФИО1 посредством Системы «Сбербанк Онлайн» - автоматизированной защищенной системы дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт ПАО Сбербанк в сети Интернет, а также мобильное приложение банка, заключен договор потребительского кредита №93013144 в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту. Ответчику предоставлен кредит в размере 30000 рублей под 19,90% годовых на срок 36 месяцев путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, платежная дата - 14 число месяца, ежемесячная сумма составляет 1113 рублей 38 копеек.
Заемщик подтвердила, что с содержанием Общих условий ознакомлена и согласна (пункт 14 Индивидуальных условий).
В соответствии с пунктом 3.9.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк в рамках договора клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», согласно пункту 2.41. Условий, являющейся автоматизированной защищенной системой дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение банка.
Документальным подтверждением факта оказания ответчику услуги, совершения ответчиком операции (действия) являются: Общие условия предоставления, обслуживания и погашение кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк; Индивидуальные условия договора потребительского кредита от 07.05.2019; протокол совершения операций в Сбербанк Онлайн; заявление на подключение к услуге «Мобильный банк» от 07.05.2019.
Согласно пункту 3.9 приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания - Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания одним из аналогов собственноручной подписи клиента, используемых для целей подписания электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», является одноразовый пароль.
Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью и могут служить доказательствами в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).
Таким образом, ввод ответчиком в Системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, содержащегося в СМС-сообщении, направленном банком, свидетельствует о подписании ФИО1 договора потребительского кредита аналогом собственноручной подписи.
В пункте 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашение кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит указано, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату. Кредитор имеет потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора (пункт 4.2.3 Общих условий).
Согласно выписке из лицевого счета ФИО1 07.05.2019 предоставлен кредит в размере 30000 рублей путем зачисления денежных средств на банковский счет, ответчик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы. Факт заключения договора потребительского кредита на указанных банком условиях и получения кредитных средств не оспорен.
Однако обязательства по кредитному договору надлежащим образом ФИО1 не исполняла, последний платеж произведен 16.09.2020.
Доказательств оплаты задолженности, как и обращения ФИО1 в ПАО Сбербанк с просьбами о реструктуризации долга по кредиту, суду не представлено.
Суд признает установленным факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору на протяжении длительного времени.
Задолженность по состоянию на 01.07.2022 за период с 15.09.2020 по 01.07.2022 составила 21103 рубля 24 копейки, в том числе: просроченный основной долг - 15439 рублей 65 копеек; просроченные проценты - 5663 рубля 59 копеек. Указанный размер задолженности подтвержден расчетом, выполненным истцом, который проверен судом, сомнений не вызывает, произведен в соответствии с законом и условиями договора.
В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных данным кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно пункту 2 статьи 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Учитывая размер задолженности и период ее образования, суд приходит к выводу о существенном нарушений условий кредитного договора, допущенных ответчиком.
31.01.2022 в адрес заемщика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки не позднее 30.06.2022, а также о расторжении кредитного договора, которое оставлено ответчиком без исполнения.
На основании статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ответчиком ФИО1 не представлено доказательств добросовестного и полного исполнения своих обязательств по кредитному договору.
Таким образом, требования истца о взыскании просроченной задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом и расторжении кредитного договора являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.
Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6833 рублей 10 копеек, оплата подтверждается платежным поручением №724775 и №316196, №309437 от 18.11.2021 и 13.07.2022.
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор <***>, заключенный 7 мая 2019 года между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.
Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» с ФИО1, <данные изъяты>) задолженность по кредитному договору №93013144 от 07.05.2019 в размере 21103 рублей 24 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 15439 рублей 65 копеек; просроченные проценты в размере 5663 рублей 59 копеек, а также оплаченную государственную пошлину в размере 6833 рублей 10 копеек, а всего 27936 рублей 34 копейки.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ужурский районный суд Красноярского края.
Председательствующий Л.А. Макарова
Мотивированное решение составлено 28 февраля 2023 года