Дело № 2-119/2025

54RS0003-01-2024-002058-13

Решение

Именем Российской Федерации

26 марта 2025 года г. Новосибирск

Заельцовский районный суд города Новосибирска

в составе:

судьи Гаврильца К.А.,

при секретаре Поповой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ООО «РСК», ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

1.ПАО Сбербанк, обратившись в суд, просило взыскать солидарно с ООО «РСК», ФИО1 задолженность по кредитному договору __ от xx.xx.xxxx по состоянию на xx.xx.xxxx в размере 4453770,51 руб., в том числе: просроченный основной долг - 4183673,29 руб., просроченные проценты - 234 704,12 руб., неустойку - 35393,10 руб. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 30468,85 руб., всего взыскать: 4 484 239 рублей 36 копеек.

Заявленные требования обоснованы неисполнением ответчиками своих обязательств по заключенному xx.xx.xxxx г. между ПАО Сбербанк и ООО «РСК» кредитному договору __ и договору поручительства с ФИО1

Ссылаясь на вышеизложенные обстоятельства и положения ст. ст. 11, 24, 307, 309, 310, 314, 322, 330, 331, 363, 401, 807, 809, 811, 819 ГК РФ просило удовлетворить заявленные требования.

2. В судебное заседание представитель истца не явилась, ранее доводы иска, заявленные требования и дополнительные пояснения поддержала в полном объеме, обосновала расчет задолженности, заявленной Банком к взысканию, а также пояснила очередность произведенных списаний и их размер.

Представитель ООО «РСК» в судебное заседание не явилась, ранее, поддержала письменные возражения, в которых не согласилась с расчетом задолженности, заявленной Банком к взысканию, указав на нарушение Банком установленной законом очередности списания денежных средств, полагала размер неустойки завышенным, просила о применении ст. 333 ГК РФ.

ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен в установленном порядке, причины неявки суду не сообщил, судебное извещение возвращено в суд в связи с истечением срока хранения.

3. Суд, изучив материалы дела, удовлетворяет требования Банка, исходя из следующих правовых оснований и установленных при рассмотрении дела обстоятельств.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ - обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее - Банк, Истец) на основании кредитного договора __ (далее по тексту - Кредитный договор) от 16.03.2023 выдало кредит ООО «РСК» (далее - Ответчик, Заемщик) в сумме 5 000 000 руб. на срок 36 мес. под 19,12 % годовых.

Также для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору был заключен договор поручительства: __ от xx.xx.xxxx с физическим лицом – ФИО1

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручителем обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Согласно пунктам вышеуказанного договора поручительства поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком.

Таким образом, поручители полностью несут перед Банком солидарную ответственность за возврат кредитных средств в полном объеме, включая уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек и других расходов банка по взысканию долга.

В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку Ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, образовалась просроченная задолженность в размере 4 453 770,51 руб.

Ответчикам были направлены письма с требованием возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено.

Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом, поручители отвечают перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

Судом был проверен уточненный расчет, представленный банком, и контррасчет ответчика. Суд приходит к выводу, что расчет Банка соответствует закону и условиям договора, в связи с чем взысканию подлежит задолженность в заявленном банком размере, при этом учитывает следующее.

В силу положений ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Пункт 5.3. Общих условий кредитования указывает, что средства, поступившие в счет погашения задолженности по Договору, в том числе списанные со счетов, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, направляются в следующей очередности (при наличии указанных плат в Договоре):

5.3.1. На издержки Банка по получению исполнения.

5.3.2. На внесение просроченной платы за обслуживание кредита.

5.3.3. На внесение просроченной платы за пользование лимитом кредитной линии.

5.3.4. На уплату просроченных процентов.

5.3.5. На внесение срочной платы за обслуживание кредита.

5.3.6. На внесение срочной платы за пользование лимитом кредитной линии.

5.3.7. На уплату срочных процентов.

5.3.8. На погашение просроченной ссудной задолженности по кредиту.

5.3.9. На погашение срочной ссудной задолженности по кредиту в хронологическом порядке, начиная со ссудного счета, открытого первым.

5.3.10. На уплату неустойки(ек) за неисполнение обязательств по Договору в установленный срок, предусмотренный условиями Договора.

По пункту 3.3. Общих условий кредитования - исполнение обязательств по Договору, в т.ч. уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячно в дату платежа, либо порядке и в даты, предусмотренные п. 7 Заявления и в дату окончательного погашения кредита. При отсутствии даты платежа в месяце очередного платежа, платеж осуществляется в последний календарный день месяца. Если дата платежа (в том числе последний календарный день месяца) приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день, платеж может быть произведен в период с даты платежа по первый рабочий день, следующий за нерабочим днем, на который приходится дата погашения соответствующей суммы кредита (включительно) без начисления неустойки. Если Дата платежа приходится на нерабочий день, то срок пользования кредитом устанавливается по первый рабочий день (включая этот день), следующий за нерабочим днем, на который приходится Дата платежа. Если дата внесения других платежей по Договор приходится на нерабочий день, то обязательства должны быть исполнены не позднее первого рабочего ли следующего за нерабочим днем.

Приложенные к отзыву платежные поручения, подтверждающие погашения задолженности по Договору __, учтены при гашении кредитных обязательств в полном объеме, что подтверждается расчетом задолженности Банка на актуальную дату (xx.xx.xxxx) с расшифровками.

Исходя из условий Кредитного договора, закрепленного в пункте 7, погашение выбранных траншей установленного лимита кредитования осуществляется ежемесячно равными долями и начинается с месяца, следующего за окончанием периода доступности, в дату, соответствующую дате заключения Договора (календарному числу) каждого месяца, а в последний месяц, в Дату полного погашения задолженности по Договору, установленную в п. 6 Договора (дата полного погашения задолженности по истечении 36 месяцев с даты заключения Договора).

Сумма выбранного ответчиком лимита составляет 4930669,74 руб., ежемесячный платеж установлен в сумме 149 399,29 руб.

Заемщику были выданы денежные средства в пределах лимита согласно Договору несколькими суммами в период с xx.xx.xxxx (xx.xx.xxxx - 2 850 521,00 руб., xx.xx.xxxx - 367 325,74 руб., xx.xx.xxxx-413 939,40 руб., xx.xx.xxxx - 100 000 руб., xx.xx.xxxx - 1 198 883,60 руб.).

xx.xx.xxxx суммы основного долга не погашались, поступали лишь платежи в погашение по процентам.

Первое погашение основного долга было произведено несколькими платежами: 16023,28 руб. (xx.xx.xxxx), 50 000 руб. (xx.xx.xxxx), 83376,01 руб. (xx.xx.xxxx). Ввиду того, что xx.xx.xxxx на счете для погашения суммы основного долга не хватало денежных средств, Банк начислил неустойку, которая установлена также условиями договора (п.8 Договора-заявления) и составляет 0,1 % от суммы просроченного платежа, начисляется за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности по дату полного погашения просроченной задолженности.

Суммы неустоек, начисленных за просрочку погашения основного долга в xx.xx.xxxx:

За период с xx.xx.xxxx - 298,80 руб.

За период с xx.xx.xxxx - 266,75 руб.

За период с xx.xx.xxxx - 416,88 руб.

Всего за июль xx.xx.xxxx: 982,43 руб.

Далее погашение суммы основного долга было произведено в xx.xx.xxxx на сумму 149 399,29 руб. (xx.xx.xxxx) .

Также ввиду того, что ежемесячный платеж по основному долгу был просрочен, то Банк начислил неустойку за период с xx.xx.xxxx на сумму 1 942,19 руб., которая была погашена несколькими платежами xx.xx.xxxx.

xx.xx.xxxx в срок погашения очередного платежа по основному долгу денежные средства от ответчика не поступили, погашение было произведено xx.xx.xxxx несколькими платежами (148 443,65 руб., 200,96 руб., 200,95 руб., 142,45 руб., 411,28 руб.). В xx.xx.xxxx за просрочку выплаты очередного ежемесячного платежа по основному долгу была начислена неустойка:

За период с xx.xx.xxxx - 1 643,39 руб.

За период с xx.xx.xxxx - 2,87 руб.

xx.xx.xxxx в срок погашения ежемесячного платежа по основному долгу денежные средства от ответчика не поступили, задолженность за xx.xx.xxxx была погашена лишь xx.xx.xxxx на сумму 149 399,29 руб. За период с xx.xx.xxxx была начислена неустойка в сумме 3 286,78 руб.

xx.xx.xxxx в счет погашения очередного ежемесячного платежа по основному долгу денежные средства не поступили и за период с xx.xx.xxxx начислена неустойка - 4 332,58 руб.

xx.xx.xxxx ежемесячный платеж не погашен и начислена неустойка за период с xx.xx.xxxx - с учетом предыдущей суммы непогашенной неустойки - 9262,76 руб.

xx.xx.xxxx ежемесячный платеж не погашен и начислена неустойка за период с xx.xx.xxxx - с учетом предыдущей суммы непогашенной неустойки - 11653,14 руб.

Начисление неустоек обусловлено не только условиями Кредитного договора, но и Общими условиями кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя по состоянию на xx.xx.xxxx г., в которых указано, что обязательства по Договору (по погашению ссудной задолженности по кредиту, по уплате процентов и внесению плат) становятся срочными в дату наступления срока их исполнения в соответствии с условиями Договора.

Под просроченными обязательствами в рамках Договора понимаются обязательства по Договору, не исполненные в Дату платежа.

В части погашения процентов по Договору.

Согласно условиям Договора (п. 3 Заявления о присоединения к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя __) размер процентной ставки за пользование выданным траншем устанавливается в размере 19,12 % годовых.

Абзац 3 пункта 7 Договора указывает, что Заемщик обязуется производить оплату начисленных процентов в рублях в следующем порядке:

Ежемесячно в дату, соответствующую дате (календарному числу) заключения Договора (календарному числу) каждого месяца и в дату полного погашения задолженности выбранной кредитной линии, указанную в п. 6 Заявления, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения Договора.

В дату полного погашения кредита, осуществленного ранее указанной в п. 6 Заявления даты, проценты уплачиваются за период с даты, следующей за последней датой уплаты процентов календарного месяца, в котором была произведена последняя уплата процентов (включительно), по дату полного погашения кредита (включительно).

В случае несвоевременного погашения кредита (возникновения просрочки по Договору) на сумму просроченного платежа суммы кредита проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за очередной датой погашения соответствующей суммы кредита.

Кредитор вправе списывать и (или) зачислять денежные средства для оплаты процентов в соответствии с настоящим пунктом Заявления, вне зависимости от подтверждения факта получения Заемщиком уведомления об изменении, в том числе увеличении процентной ставки Кредитором.

Исходя из расширенного расчета, представленного Банком в материалы дела, каждое 17 число месяца Заемщик обязан погашать начисленные на выбранную сумму лимита проценты.

В апреле 2023 г. была погашена сумма процентов в размере 72 011,18 руб., однако указанная сумма поступила в погашение не xx.xx.xxxx, а xx.xx.xxxx, в связи с чем Банком была начислена неустойка за период с xx.xx.xxxx в сумме 288,04 руб., которая была погашена платежами xx.xx.xxxx в сумме 72,46 руб., 72,46 руб., 72,46 руб., 70,66 руб.

xx.xx.xxxx ответчиком погашена сумма процентов в размере 3 689,67, но ввиду того, что денежные средства в погашение процентов поступили в день платежа, а это считается днем просрочки (Общие условия кредитования), то начислена неустойка за 1 день в сумме 3,69 руб., которые также погашены xx.xx.xxxx.

Непогашенный остаток задолженности на xx.xx.xxxx составил 80 068,67 руб., которые были погашены xx.xx.xxxx на эту же сумму.

xx.xx.xxxx в погашение задолженности по процентам денежные средства не поступили, задолженность была погашена лишь xx.xx.xxxx в сумме 77 485,81 руб., а также начислена неустойка за просрочку процентов за период с xx.xx.xxxx в сумме 154,97 руб.

xx.xx.xxxx в погашение задолженности по процентам денежные средства не поступили, а xx.xx.xxxx погашена сумма задолженности в размере 63 185,55 руб., также начислена неустойка за период с xx.xx.xxxx в размере 821,41 руб., которые были погашены xx.xx.xxxx платежами 212,59 руб., 212,58 рyб., 396,24 руб.

xx.xx.xxxx в погашение задолженности по процентам денежные средства не поступили, а xx.xx.xxxx сумма процентов 51556,35 руб. была погашена, начислена неустойка за период с xx.xx.xxxx в сумме 567,12 руб., которые xx.xx.xxxx погашены частично в сумме 544,36 руб.

xx.xx.xxxx вынесено процентов по кредиту в сумме 70364,35 руб., на которую начислена неустойка за период с xx.xx.xxxx в сумме 1 548,02 руб., которая была погашена xx.xx.xxxx. А сумма процентов погашена несколькими платежами xx.xx.xxxx (219,76 руб., 659,30 руб., 219,76 руб., 219,77 руб., 219,76 руб., 219,75 руб., 659,30 руб., 219,76 руб., 219,77 руб., 219,76 руб., 219,77 руб., 659,29 руб., 219,76 руб., 219,77 руб., 219,76 руб., 219,76 руб., 58,51 руб., 200,96 руб., 602,86 руб., 200,95 руб., 200,96 руб., 200,95 руб., 200,96 руб., 2,87 руб., 63 860,53 руб.).

xx.xx.xxxx сумма к оплате процентов составила 55476,91 руб., на которую была начислена неустойка за период с xx.xx.xxxx в сумме 1 608,83 руб.

xx.xx.xxxx сумма к оплате процентов составила 65 576,32 руб., на которую была начислена неустойка за период с xx.xx.xxxx с учетом непогашения предыдущей суммы неустойки общей сумме 3 752,65 руб.

xx.xx.xxxx сумма к оплате процентов составила 62913,74 руб., на которую была начислена неустойка за период с xx.xx.xxxx с учетом непогашения предыдущей суммы неустойки в общей сумме 4 783,14 руб.

Помимо прочего, со счета ответчика списывались следующие платы и комиссии xx.xx.xxxx сумма 29,46 руб. - плата за пользование лимитом по Договору.

xx.xx.xxxx сумма 56,98 руб. - плата за пользование лимитом по Договору.

xx.xx.xxxx сумма 58,88 руб. - плата за пользование лимитом по Договору.

xx.xx.xxxx сумма 690 руб. - плата за Пакет услуг «Удачный сезон» за период с xx.xx.xxxx.

xx.xx.xxxx сумма 67,74 руб. - комиссия за ведение счета за период с xx.xx.xxxx.

Платежи, не отображенные, по утверждению ответчика, в расчете Банка, присутствуют в расшифровке к расчету задолженности:

Платеж на сумму 73 796,14 руб. учтен xx.xx.xxxx.

Платеж на сумму 80 068,67 руб. учтен xx.xx.xxxx.

Платеж на сумму 14 535,30 руб. учтен xx.xx.xxxx.

Платеж на сумму 75 216,51 руб. учтен xx.xx.xxxx.

Платеж на сумму 19 042,53 руб. учтен xx.xx.xxxx.

Платеж на сумму 10 269,80 руб. учтен xx.xx.xxxx.

Основываясь на вышеизложенном, и придя к выводу о правильности расчета задолженности, представленного Банком, его соответствии закону и условиям договора, отсутствии допустимых доказательств, его опровергающих либо подтверждающих факт возврата полученного кредита, и не усматривая оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения неустойки, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленных требований в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина, уплаченная при подаче иска.

Руководствуясь статьями 194, 197, 198 ГПК РФ, суд

решил:

1. Удовлетворить исковые требования. Взыскать солидарно с ООО «РСК», ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору __ от xx.xx.xxxx по состоянию на xx.xx.xxxx в размере 4453770,51 руб., в том числе: просроченный основной долг - 4183673,29 руб., просроченные проценты - 234704,12 руб., неустойку - 35393,10 руб. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 30468,85 руб., всего взыскать: 4484239 рублей 36 копеек.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца.

Судья Гаврилец К.А.