Дело № 2-2581/2025

УИД 55RS0006-01-2025-003695-75

РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации

02 октября 2025 года г. Омск

Советский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Товгина Е.В., при секретаре Бойко К.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного, указав, что потребитель финансовой услуги ГКВ обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования с требованием о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора медицинского страхования.

Решением финансового уполномоченного МСВ от .... №№ требования ГКВ были удовлетворены частично.

С ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ГКВ взыскана страховая премия в размере 160 000 рублей.

ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» считает решение финансового уполномоченного от .... №№ незаконным, нарушающим права и законные интересы страховщика, поскольку законные основания для удовлетворения требований ГКВ отсутствуют.

Между ГКВ и Страховщиком заключен договор страхования.

С условиями договора страхования страхователь был согласен, Программу страхования прочитал, они ему были понятны, и с ними он был согласен, программу страхования, Памятку застрахованного лица получил, что подтверждается уплатой страхового взноса и подписью в договоре страхования.

Страхователь был согласен, что во всем, что не оговорено в договоре страхования стороны будут руководствоваться условиями Программы страхования.

О понятии дополнительных страховых рисков в данном случае ЦБ прямо указывает в своем разъяснении о включении в один договор страхования, а именно договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, помимо таких основных страховых рисков (согласно Указанию ЦБ РФ от ....) как смерть застрахованного, установления инвалидности 1 или 2 группы, других страховых рисков, таких как травмы, потеря работы и т.д., следовательно применение Финансовым уполномоченным в данном случае понятия дополнительных страховых рисков, как заключение отдельного договора страхования с иными рисками не обосновано противоречит указаниям ЦБ РФ, тем самым нарушает права страховщика.

При том следует отметить, что добровольное медицинское страхование, в соответствии с которым оформлен договор страхования №, не является видом страхования жизни и здоровья.

Заключая договор платных услуг добровольного медицинского страхования ГКВ внес страховую премию в размере 160 000 рублей.

Суть данного договора страхования состоит в предоставлении платных услуг по лечению застрахованного лица, и предусматривает риск «Медицинская помощь при последствиях ДТП:

Скорая медицинская помощь

Экстренная стационарная помощь

Репатриация.

Поэтому договор добровольного медицинского страхования № не подпадает под действие положений Указания от .... № так как данный вид страхования является иным.

Таким образом, финансовый уполномоченный неверно определил вид страхования и незаконно применил к данным правоотношениям Указания от .... №.

Просит признать незаконным и отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций МСВ от .... №№ по обращению ГКВ В удовлетворении требований ГКВ к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» отказать.

Представитель истца ООО «Капитал Лайф Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, предоставив суду соответствующее заявление.

Заинтересованные лица финансовый уполномоченный МСВ, заинтересованное лицо ГКВ, ПАО «БыстроБанк» в судебное заседание не явились, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом. Представитель Финансового уполномоченного представил в материалы дела возражения, в которых просил отказать в удовлетворении требования ООО «Капитал Лайф Страхование жизни»

Представитель ГКВ по доверенности ЛАС в судебном заседании также просила оставить без удовлетворения требование ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», решение финансового уполномоченного от .... оставить без изменения.

Выслушав представителя заинтересованного лица, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что .... ГКВ заключил кредитный договор №-№ с ПАО «БыстроБанк».

Согласно полису оферте добровольного медицинского страхования .... ГКВ заключил с ООО «Капитал Лайф Страхование» договор добровольного медицинского страхования «ДРАЙВ.ТЕЛЕМЕД» № на срок 60 месяцев, Страховая сумма 820 000 рублей, страховая премия 160 000 рублей.

Договор страхования заключен в соответствии с условиями Комплексной программы страхования «ДРАЙВ.ТЕЛЕМЕД».

Основная программа страхования Вариант 1

Страховой риск «Медицинская помощь при последствиях ДТП»

Объем медицинской помощи:

- неотложная и экстренная амбулаторно-поликлиническая помощь

- реконструктивное лечение в условиях экстренного стационара

- скорая медицинская помощь

- экстренная стационарная помощь

.... ГКВ в страховую компанию направлено заявление о расторжении договора страхования № от ...., в связи с досрочным погашением кредитных обязательств, о чем к заявлению приложена справка ПАО «БыстроБанк» б/н от .....

Согласно ответу страховой компании ГКВ, договор страхования расторгнут на основании п.2 статьи 958 ГК РФ с даты получения заявления. Основания для возврата уплаченной по договору страховой премии или ее части по заявлению от .... у страховщика отсутствует.

ГКВ обжаловал действия финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования МСВ.

Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг .... № № вынесено решение по результатам рассмотрения обращения от .... № № ГКВ в отношении ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Согласно указанному решению требования ГКВ о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора медицинского страхования удовлетворено. С ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ГКВ взыскана страховая премия в размере 160 000 рублей.

В своем решении финансовый уполномоченный исходя, из представленных документов, анализа кредитного договора и оспариваемого страхового договора пришёл к выводу, что договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заявителем кредитных обязательств будет равна нулю, то есть договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. При этом ссылаясь на положения п.1 ст. 10 Закона Российской Федерации о .... № «О защите прав потребителей» о своевременной обязанности изготовителя (исполнителя, продавца) предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию, обеспечивающих возможность их правильного выбора и учитывая положения Указания № (пункты 1 и 2) из смысла которых следует, что если физическое лицо имеет намерение заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), то информация о таком договоре страхования должна быть предоставлена страховщиком в виде ключевого информационного документа определенной формы и содержания.

Финансовый уполномоченный указывает, что продажа страхового продукта с дополнительными страховыми рисками произошла при оформлении кредитного продукта. Оплата страховой премии осуществлялась за счет денежных средств, полученных ГКВ на основании кредитного договора, в связи с чем пришел к выводу о том, что на договор страхования распространяется действие Указания №.

Финансовым уполномоченным установлено, что ключевой информационный документ не содержит информацию, предусмотренную абзацем вторым пункта 7 Указания №

Исходя из установленного финансовый уполномоченный пришел к выводу, что ГКВ не представлена необходимая информация об услуге, которая обеспечила бы возможность свободного и правильного выбора потребителем услуги, тем самым не исполнены требования Закона № и Указания №-У, в связи с чем, решил взыскать страховую премию с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ГКВ в качестве ущерба, причиненного финансовой компанией.

Суд соглашается с выводами финансового уполномоченного, изложенными в решении, считая их законными и обоснованными.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с ч. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Из материалов дела и пояснений представителя ГКВ усматривается, что при заключении им договора потребительского кредита и договора медицинского страхования ГКВ были выданы Памятка застрахованного лица при обращении за телемедициной консультацией, также из договора страхования следует, что ключевой информационный документ заявителем получен.

Между тем, Указанием Банка России от .... № установлены Минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России № страховщик обязан предоставить физическому лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа).. . следующую информацию: полное или сокращенное наименование (фирменное наименование) страховщика; адрес страховщика для направления юридически значимых сообщений; адрес страницы сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (далее - сайт страховщика), на которой размещены правила добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), принятые, одобренные или утвержденные страховщиком либо объединением страховщиков в соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - правила добровольного страхования; сведения о том, что юридически значимые сообщения, адресованные страховщику, могут быть также направлены кредитору по договору потребительского кредита (займа), в том числе обязательства по которому обеспечены ипотекой (далее - договор потребительского кредита (займа), действующему при осуществлении добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) в интересах страховщика, с указанием наименования (фирменного наименования) кредитора и адреса для направления ему юридически значимых сообщений; страховые риски, принимаемые страховщиком по договору добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (далее - основные страховые риски), иные страховые риски (далее - дополнительные страховые риски) с указанием выгодоприобретателя по таким страховым риска; страховая премия, подлежащая уплате отдельно за основные страховые риски, за дополнительные страховые риски; основания для отказа в осуществлении страховой выплаты, а также события, не являющиеся страховым случаем (исключения из страхового покрытия); случаи досрочного прекращения договора добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), при которых страховщиком возвращается страховая премия или ее часть, по каждому из таких случаев указывается размер страховой премии, подлежащей возврату, а также срок возврата страховой премии, исчисляемый со дня получения соответствующего заявления, предусмотренная настоящим подпунктом информация также должна содержать разъяснение о том, что в иных случаях досрочного прекращения договора добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) страховая премия не возвращается; последствия неисполнения обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней, если такая обязанность предусмотрена договором потребительского кредита (займа). В случае если договором потребительского кредита (займа) в качестве такого последствия предусмотрено увеличение процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), также предоставляется информация о размере, на который может быть увеличена процентная ставка по указанному договору потребительского кредита (займа). При предоставлении предусмотренной настоящим подпунктом информации должно быть разъяснено, что отказ от добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) в части дополнительных страховых рисков не влечет изменения условий договора потребительского кредита (займа); срок осуществления страховой выплаты, а также перечень документов, необходимых для осуществления страховой выплаты. В отношении дополнительных страховых рисков предусмотренная настоящим подпунктом информация может быть предоставлена путем отсылки к положениям правил добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), определяющим срок осуществления страховой выплаты, а также перечень документов, необходимых для осуществления страховой выплаты; досудебный порядок урегулирования споров с участием заемщика и страховщика (кредитора). В отношении порядка досудебного урегулирования споров уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг также предоставляется информация о том, что в соответствии с частью 6 статьи 16 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" рассмотрение обращений потребителей финансовых услуг осуществляется бесплатно, а также адрес для направления обращений уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

Оценив представленные сторонами документы, в том числе информацию о страховании по Договору страхования в виде ключевого информационного документа, финансовый уполномоченный, установив, что в указанном документе не указаны страховые риски, которые влияют на условия потребительского кредита или по которым кредитор является выгодоприобретателем, а также какие риски являются дополнительными, пришел к выводу, что ключевой информационный документ не содержит информацию, предусмотренную абзацем вторым п. 7 Указания Банка N 6139-У, то есть финансовая организация не предоставила потребителю необходимую информацию об услуге, что в силу пункта 1 ст. 10, пункта 1 ст. 12, пункта 2 ст. 16 Закона РФ N 2300-1 «О защите прав потребителей» является основанием для возмещения ГКВ, как потребителю, причиненных убытков, в данном случае - уплаченной страховой премии в размере 160 000 рублей.

Оспаривая выводы финансового уполномоченного, ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» указывает, что договор страхования ГКВ был заключен не в целях обеспечения кредитного договора, в связи с чем Указание Банка №-У не распространяется на спорные правоотношения.

Принимая во внимание, что из текста кредитного договора не следует, что размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита зависят от факта заключения договора страхования, выгодоприобретателем по договору указан ГКВ, суд соглашается с выводом финансового уполномоченного о том, что договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения кредитного договора.

Между тем, для применения положений Указания Банка России №-У к отношениям, связанным с заключением договоров добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, достаточно факта того, что договор страхования заключается одновременно с заключением кредитного договора, при этом не имеет правового значения, в каких целях заключается такой договор страхования: в обеспечение или не в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

Иное толкование Указания Банка России № из его положений не следует.

Позиция ответчика, что спорный договор медицинского страхования не относится к категории договоров, на которые распространяется Указание Банка №, по мнению суда, является несостоятельной.

Из анализа положений статьи 4 Закона РФ от .... № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» следует, что жизнь и здоровье являются объектами страховой защиты личного страхования.

В части 1 ст. 32.9 Закона об организации страхового дела приведены такие виды личного страхования, осуществляемые в Российской Федерации, как:

Страхование жизни на случай смерти, дожития до определённого возраста или срока либо наступления иного события;

- пенсионное страхование;

- страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов0 и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

- страхование от несчастных случаев и болезней;

- медицинское страхование.

Медицинское страхование заключается на случай болезни, то есть причинения вреда здоровью, и поэтому является личным в силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ.

Объектами страхования, согласно комплексной программе добровольного медицинского страхования «Драйв.Телемед», являющейся Приложением № к Договору страхования «ДРАЙВ.ТЕЛЕМЕД», является имущественный интерес, связанный с обращением Застрахованного лица по направлению Страховщика в амбулаторно-поликлиническое или стационарное медицинское учреждение за медицинскими и иными услугами в объеме неотложной и экстренной медицинской помощи в рамках Основной программы добровольного медицинского страхования, предоставляемой Застрахованному лицу в связи с острыми повреждениями, состояниями, травмами и нарушениями здоровья, полученными в результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего в период действия договора на территории РФ.

Таким образом, добровольное медицинское страхование направлено на получение застрахованным лицом медицинской помощи (медицинских услуг) для сохранения и поддержания жизни и здоровья.

Медицинское страхование является формой защиты интересов физического лица в охране здоровья. Цель медицинского страхования – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия, направленные на сохранение и поддержания здоровья и жизни. Медицинское страхование позволяет получать застрахованному лицу бесплатные медицинские услуги в рамках, оговоренных полисом страхования.

Положения пунктов 1 - 5 Указания № распространяются на страхование жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), осуществляемое при предоставлении потребительского кредита (займа), даже если такое страхование осуществлено не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

По смыслу пункта 8 Указания №-№ его требования не применяются к правоотношениям, в которых отсутствует взаимосвязь между осуществлением страхования жизни и здоровья заемщика и предоставлением потребительского кредита (займа). Такая взаимосвязь отсутствует, если страхование жизни и здоровья заемщика осуществлено не при предоставлении потребительского кредита (займа).

Включение в страховую документацию (договор страхования, правила страхования и т.д.) условия о том, что страхование не связано с предоставлением потребительского кредита (займа), само по себе не может являться основанием для неприменения требований Указания № к договору страхования.

Подпункт 5 пункта 1 статьи 32.9 Закона № установлено, что одним из видов страхования является медицинское страхование, которое в свою очередь подразделяется на обязательное медицинское страхование (ОМС) и добровольное медицинское страхование (ДМС).

Пунктом 3 статьи 4 Закон №, объектом медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).

Пунктом 7 этой же статьи определено, что объект, указанный в пункте 3, относятся к личному страхованию.

Личное страхование — совокупность видов страхования (отрасль страхования), где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) - это вид личного страхования, позволяющий застрахованному получать медицинскую помощь в лечебно-профилактических учреждениях, не работающих по программе обязательного медицинского страхования, находящихся как на территории Российской Федерации, так и за рубежом.

Таким образом, Указание № распространяются в том числе и на договор добровольного медицинского страхования.

Учитывая вышеизложенные особенности медицинского страхования, а также его цель, указанный вид страхования имеет объектами страховой защиты жизнь и здоровье, в связи с чем требования, изложенные в Указании Банка России №, подлежат применению в рамках рассматриваемого спора.

В силу ст. 10 Закона о защите прав потребителей, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора (п. 1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе сведения основных потребительских свойствах, сроке годности товаров, а также сведения о необходимых действиях потребителя по истечении указанного срока и возможных последствиях при невыполнении таких действий, если товары по истечении указанных сроков предоставляют опасность для жизни и здоровья имущества потребителя или становятся непригодными для использования по назначению (п. 2).

Установленный в п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей, перечень информации, которую продавец обязан своевременно предоставить потребителю для правильного выбора товара, не является исчерпывающим.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10).

Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с п. 2 ст. 8 Закона должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в п. 2 ст. 10 Закона.

В соответствии с п. 1 ст. 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу пункта 1 ст. 15 ГК РФ и пункта 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей причиненные потребителю убытки вследствие нарушения его права возмещаются нарушителем в полном объеме.

Учитывая, что заключенный ГКВ договор страхования не носит обеспечительный характер, страховой риск, принятый на страхование, является по сути, дополнительным страховым риском, суд соглашается с выводом финансового уполномоченного, что заявитель не имел возможности оценить необходимость приобретения конкретной услуги и сделать правильный выбор, в связи с чем, понес убытки в размере стоимости услуги, которые подлежат взысканию со страховщика, в связи с чем решение финансового уполномоченного о взыскании со страховой компании уплаченной ГКВ страховой премии является законным и обоснованным.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления Общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № № от ...., принятого по обращению потребителя ГКВ, отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Омский областной суд через Советский районный суд г. Омска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 15.10.2025 года.

Судья Е.В. Товгин