Дело ...

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 августа 2022 года г. Аксай

Аксайский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Сломовой И.В.,

при секретаре Шакарашвили Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третье лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрорфинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением, в обоснование заявленных требований, указал следующее.

04.06.2020 года между ФИО1 и АО «Почта-Банк» был заключен договор потребительского кредита ....

При заключении кредитного договора ФИО1 был выдан полис-оферта добровольного страхования ... Максимум 3 от 04.06.2020 года.

Страховая премия составила 144000 рублей, и была оплачена 04.06.2020 года.

В соответствии со справкой АО «Почта-Банк» о наличии и состоянии задолженности по договору ... от 04.06.2020 года, выданной 07.10.2020 года, задолженность по договору отсутствует.

В соответствии со справкой о закрытии счета, выданной АО «Почта-Банк» 07.10.2020 года, счет ... по договору ... от 04.06.2020 года закрыт, то истцом досрочно выполнены условия по возврату кредита ОА «Почта-Банк».

Поскольку за период с момента получения кредита и до его полного погашения страховой случай не наступил, истец полагает есть основание для возврата части денежных средств, выплаченных за предоставленную услугу страхования.

Истец обращалась к ответчику с письменным заявлением о возврате части страховой премии, однако получила отказы.

Истец просила взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" денежную сумму в размере 138 952 руб. 90 коп., компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб., штраф за отказ от добровольного выполнения требований в размере 50% от взысканной судом суммы.

ФИО1 в судебном заседании поддержала заявленные требования, настаивала на удовлетворении, дала пояснения аналогичные содержанию иска.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» явку своего представителя в судебное заседании не обеспечило, представило возражения на исковое заявление, в которых просит в иске отказать.

От Финансового уполномоченного поступили письменные объяснения, в которых просил в иске отказать.

Дело рассмотрено в отсутствии неявившихся лиц порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 04.06.2020 между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор ....

Также 04.06.2020г. между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/540/53881741 МАКСИМУМ 3.

Договор страхования заключен в соответствии с «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования.

Страховая премия по Договору страхования составляет 144 000 рублей 00 копеек.

Страховая сумма по Договору страхования устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 800 000 рублей 00 копеек.

Согласно справке от ..., выданной ПАО «Почта Банк», задолженность по кредитному договору погашена, договор закрыт.

16.10.2020г. Истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору и возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования.

30.10.2020г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом ... отказала в удовлетворении заявленных требований.

25.11.2020г. Истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с повторным заявлением о расторжении Договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования.

02.12.2020г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом ... отказала в удовлетворении заявленных требований.

ФИО1 обратилась к Финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» части страховой премии по договору страхования в размере 138 952 руб.

Решением от 21.06.2021г. Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в удовлетворении заявления ФИО1 было отказано.

Согласно части 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьями 420, 421 ГК РФ договором признается -соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу статьи 1 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действовавшей на момент заключения Договора страхования) (далее - Указание Банка России), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования

в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен -предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания Банка России (пункт 7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России (в редакции, действовавшей на момент заключения Договора страхования), должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

В соответствии с пунктом 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. Договором страхования иное не предусмотрено.

Из материалов дела следует, что 16.10.2020 Истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением об отказе от Договора страхования, заключенного 04.06.2020, то есть по истечении 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования.

Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Истца по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения Истцом кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 ...-КГ 18- 55).

Таким образом, исходя из документов, предоставленных в материалы дела следует, что Договор страхования, на протяжении срока его действия, не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении кредитных обязательств, будет равна нулю.

Соответственно, с учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и Истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» для отказа от Договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования в части взыскания части страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования.

Поскольку судом не установлено нарушений прав ФИО1 со стороны ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», то оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третье лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрорфинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Аксайский районный суд Ростовской области в течение месяца с момента изготовления решения в окончательном виде.

Судья: И.В. Сломова

Мотивированный текст решения изготовлен 08 августа 2022 года.