Копия 16RS0051-01-2025-010316-45
СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД
ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН
Патриса Лумумбы ул., д. 48, г. Казань, <...>, тел. <***>, http://sovetsky.tat.sudrf.ru
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Казань
11 сентября 2025 года Дело № 2-6656/2025
Советский районный суд города Казани в составе:
председательствующего судьи А.К. Мухаметова,
при секретаре судебного заседания Е.Е. Царевой,
с участием представителя истца ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Совкомбанк Страхование» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 (далее - истец) обратилась в суд с иском к АО «Совкомбанк Страхование» о защите прав потребителей.
Исковые требования мотивированы тем, что 14 октября 2024 г. между истцом и ответчиком заключен договор страхования КАСКО <номер изъят>. Стоимость страховой премии по договору страхования составила 120 440 руб.
7 декабря 2024 г. истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора и возврате полной стоимости услуги.
Ответчиком был произведен возврат денежных средств истцу в размере 56 441 руб. 81 коп.
24 декабря 2024 г. истцом в адрес ответчика направлено заявление о возврате остатка суммы по договору.
Однако требования истца оставлены без удовлетворения.
Истец обратился к финансовому уполномоченному о взыскании с ответчика остатка суммы по договору. Решением финансового уполномоченного от 11 февраля 2025 г. в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с «Совкомбанк страхование» (АО) страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, неустойки было отказано.
На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 63 998 руб. 19 коп., проценты за пользование чужими денежными средства в размере 8 485 руб. 53 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., неустойку в размере 63 998 руб. 19 коп., расходы на оплату услуг представителя в размере 55 000 руб., штраф.
Определением суда от 9 июня 2025 г. ФИО1 восстановлен срок на подачу искового заявления к АО «Совкомбанк Страхование» о защите прав потребителей.
Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено акционерное общество «ТБанк».
Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить иск.
Представитель ответчика АО «Совкомбанк Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом - направлением судебного извещения по юридическому адресу, указанному в ЕГРЮЛ, в том числе посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети Интернет в соответствии с частью 2.1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом - направлением судебного извещения по юридическому адресу, указанному в ЕГРЮЛ.
Исследовав письменные доказательства по делу, выслушав представителя истца, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
По положению пунктов 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Кроме того, на основании части третьей указанной статьи стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Частью четвертой указанной статьи установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
По смыслу положений статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.
В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В силу положений статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание Банка России), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Пунктом 5 Указания Банка России установлено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
В соответствии с пунктом 6 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из материалов дела следует, что 14 октября 2024 г. между истцом и ответчиком был заключен договор страхования <номер изъят> (далее – договор страхования) со сроком действия с 14 октября 2024 г. по 13 октября 2025 г.
Договор страхования заключен в отношении транспортного средства BAIC X35, 2023 года выпуска, VIN: <номер изъят>.
Договор страхования заключен в соответствии с правилами комплексного страхования транспортных средств от 11 сентября 2023 г. (далее – правила страхования).
Страховая премия по договору страхования составила 120 440 руб.
7 декабря 2024 г. истец обратилась в АО «Совкомбанк Страхование» с
заявлением, в котором просил расторгнуть договор страхования и произвести возврат страховой премии.
10 декабря 2024 г. ответчиком был произведен возврат страховой премии по договору страхования истцу в размере 56 441 руб. 81 коп., что подтверждается платежным поручением с отметкой банка об исполнении <номер изъят>.
24 декабря 2024 г. истец обратилась в АО «Совкомбанк Страхование» с претензией, в которой просил осуществить доплату страховой премии по договору страхования, выплатить неустойку.
28 декабря 2024 г. АО «Совкомбанк Страхование» письмом <номер изъят> уведомила истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения его требований.
ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованиями о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования в размере 51 030 руб. 16 коп., неустойки в размере 48 478 руб. 70 коп.
Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 №<номер изъят> от 11 февраля 2025 г. в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с «Совкомбанк страхование» (АО) страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, неустойки было отказано.
Принимая решение об отказе в удовлетворении заявленных требований, финансовый уполномоченный исходил из того, что при досрочном прекращении договора страхования предусматривается возврат страхователю части страховой премии за неистекший срок страхования, согласно согласованной сторонами при заключении договора (пункт 7.11 Правил страхования) формуле.
Суд полагает указанные выводы финансового уполномоченного обоснованными, не противоречащими нормам материального права.
В разделе V «Как вернуть страховую премию?» ключевого информационного документа (далее - КИД) к договору страхования указано, что основаниями для возврата страховой премии по договору страхования являются: отказ от договора добровольного страхования в течение 30 календарных дней со дня его заключения в соответствии с Указанием Банка России; досрочное прекращение договора после 30 календарных дней с момента заключения договора (согласно формуле из пункта 7.11 Правил страхования); отказ от договора страхования в случае ненадлежащего информирования об условиях страхования; отказ от договора страхования, если после вступления полиса в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
В иных случаях страховая премия возврату не подлежит.
Согласно пункту 7.11 правил страхования в случаях, когда при досрочном прекращении договора страхования предусматривается возврат страхователю части страховой премии за неистекший срок страхования, стороны при расчете подлежащей возврату суммы руководствуются следующей формулой:
B = Куд ? Пф ? (1 - Си/ Сд) - Св, где
Куд - коэффициент удержания, который отражает величину расходов, понесенных страховщиком по договору страхования. Если в страховом полисе (договоре страхования) не указано иное, то значение Куд принимается равным 0,55;
В - сумма в рублях, возвращаемая страховщиком страхователю;
Пф - фактически уплаченная страхователем премия в расчетном периоде (в рублях);
Св - сумма страховых выплат (резерв страховых выплат) по страховым случаям, произошедшим в расчетном периоде (в рублях);
Си - количество истекших дней срока действия расчетного периода (в днях);
Сд - срок действия расчетного периода договора страхования (в днях).
В соответствии с пунктом 10 Договора страхования формула из пункта 7.11 Правил страхования согласована в виде: B = 0,55 x Пф - Св - Си x Пд ? 0,55 / Сд, где
Пд - полный размер страхового взноса, подлежащего уплате по договору в рублях.
Статьей 191 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.
В соответствии со статьей 193 Гражданского кодекса Российской Федерации, если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.
Договор страхования заключен 14 октября 2024 г. на период с 14 октября 2024 г. по 13 октября 2025 г.
Истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования 7 декабря 2024 г., то есть после 30 календарных дней с момента заключения договора страхования.
Таким образом, на основании пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условий КИД, пункта 7.11 правил страхования, а также договора страхования финансовый уполномоченный нашел обоснованным требование истца о возврате неизрасходованной части страховой премии по договору страхования в размере 56 260 руб. 33 коп. исходя из следующего расчета: 0,55 ? 120 440 (размер страховой премии) - 0 - 55 (количество дней действия договора страхования) ? 120 440 (размер страховой премии) ? 0,55 / 365 (срок действия договора страхования) = 66 242 - 0 - 9 981,67 = 56 260 руб. 33 коп.
АО «Совкомбанк Страхование» осуществила возврат страховой премии в размере 56 441 руб. 81 коп. добровольно и в полном объеме и в предусмотренные договором страхования сроки.
В разделе V «Как вернуть страховую премию?» КИД к договору страхования указано, что возврат страховой премии осуществляется в течение 7 рабочих дней со дня получения соответствующего заявления.
Заявление о расторжении договора страхования и о возврате страховой премии по договору страхования получено ответчиком 7 декабря 2024 г., в связи с чем возврат страховой премии подлежал осуществлению не позднее 17 декабря 2024 г. (включительно). При этом возврат осуществлен ответчиком 10 декабря 2024 г., что подтверждается платежным поручением <номер изъят>.
Исходя из вышеизложенного, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив, что договор страхования был заключен истцом по собственной воле и в его интересе, с пониманием природы заключаемого договора, с согласием со всеми условиями договора страхования, при заключении договоров истец получил необходимую информацию о предоставляемых ему услугах страхования, принимая во внимание, что по требованию истца договор страхования расторгнут, неизрасходованная часть страховой премии возвращена истцу, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований истца в части взыскания с ответчика денежных средств в размере 63 998 руб. 19 коп. и процентов за пользование чужими денежными средствами.
Не подлежат также удовлетворению требования о взыскании с ответчика неустойки, поскольку положения статей 28 и 30 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N2300-1 «О защите прав потребителей», регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) к рассматриваемому спору отношение не имеют, поскольку в действиях кредитной организации недостаток оказания услуги, нарушение сроков оказания услуг, по которой может быть взыскана неустойка на основании названного закона, отсутствуют.
Требование истца о взыскании с ответчика штрафа, судебных расходов на оплату услуг представителя являются производными и также не подлежат удовлетворению.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении иска ФИО1 (паспорт <номер изъят>) к акционерному обществу «Совкомбанк Страхование» (ОГРН: <номер изъят>, ИНН: <номер изъят>) о защите прав потребителей - отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Советский районный суд города Казани.
Судья /подпись/ А.К. Мухаметов
Мотивированное решение в соответствии со статьей 199 ГПК РФ составлено 24.09.2025 г.
Копия верна, судья А.К. Мухаметов