Решение по делу № 2-2143/2022 от 14.11.2022 | Новотроицкий городской суд (Оренбургская область)

Категория дела О взыскании задолженности по кредитному договору Гражданское Удовлетворено

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

ПАО Сбербанк обратилось в суд с вышеназванным иском, в котором просит.

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

Исходя из изложенного, суд считает, что исковые требования в части расторжения кредитных договоров от 04.06.2020 и от 19.04.2021 также подлежат удовлетворению.

Резолютивная частьитоговое решение суда

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Поволжский Банк ПАО Сбербанк к <ФИО> о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Суды по аналогичным делам принимают разные решения

Посмотреть все аналогичные дела →

Дело № 2-2143/22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 ноября 2022 года г. Новотроицк

Новотроицкий городской суд Оренбургской области в составе: председательствующего судьи Этмановой Т.Е., при секретаре судебного заседания Фроловой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с вышеназванным иском, в котором просит:

- расторгнуть кредитный договор № от 04.06.2020; взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 04.06.2020 за период с 21.10.2021 по 15.06.2022 (включительно) в размере 69892,00, в том числе: просроченные проценты – 7675,05 руб., просроченный основной долг – 62216,95 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2296,76 руб.

- расторгнуть кредитный договор № от 19.04.2021; взыскать с ответчика в пльзу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 19.04.2021 за период с 21.10.2021 по 15.06.2022 (включительно) в размере 205718,90 руб., в том числе: просроченные проценты – 20510,17 руб., просроченный основной долг – 185208,73 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5257,19 руб.

Заявленные требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от 04.06.2020 выдало кредит Ч.А. <данные изъяты>. ПАО «Сбербанк росси» на основании кредитного договора № от 19.04.2021 выдало кредит Ч.А. <данные изъяты>. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Обязательства по кредитным договорам истцом выполнены в полном объеме. Денежные средства зачислены на счет заемщика. ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ. ФИО3 является ФИО1.

Ввиду ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитным договорам образовалась задолженность:

- по кредитному договору № от 04.06.2020 за период с 21.10.2021 по 15.06.2022 (включительно) в сумме 69892,00 руб., в том числе: просроченные проценты 7675,05 руб., просроченный основной долг – 62216,95 руб.;

- по кредитному договору № от 19.04.2021 за период с 21.10.2021 по 15.06.2022 (включительно) в сумме 205718,90 руб., в том числе: просроченные проценты 20510,17 руб., просроченный основной долг – 185208,73 руб.

Ответчику направлены требования о досрочном погашении задолженности по кредитным договорам, а также о расторжении кредитного договора. Требования до настоящего времени не выполнены.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен о месте и времени судебного разбирательства, на удовлетворении иска настаивал.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о месте и времени судебного разбирательства.

Суд, исследовав материалы дела, пришел к следующему.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствие со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, кадлое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 2 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Пунктом 3.9.1 договора банковского обслуживания предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы "Сбербанк Онлайн", в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п. п. 3.9.1.1); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий "Потребительского кредита" в соответствии с "Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит", опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий "Потребительского кредита".

Ч.А. обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты №).

В соответствии с п.п. 1.1 Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

В соответствии с п. 1.2 установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, заемщик подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

С использованием карты заемщик получил возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).

В соответствии с п.п. 2.3 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком Договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО Сбербанк будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на получение карты установленной банком формы, Условия выпуска и обслуживания дебетовой карты в совокупности с Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые Банком.

В соответствии с п. 2.10 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в Условия с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 7 рабочих дней через официальный сайт Банка.

Как следует из заявления на получение банковской карты, ответчик подтвердила свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязалась их выполнять.

04.06.2020 в 10:15:19 заемщиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так как заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Согласно протокола проведения в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» на дебетовую карту №, который выбран заемщиком для перечисления кредита в соответствии с п. 17 Кредитного договора) 04.06.2020 в 12:30:50 Банком выполнено зачисление кредита <данные изъяты>.

19.04.2021 в 09:40:00 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и даные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Согласно протокола проведения в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» на дебетовую карту №, который выбран заемщиком для перечисления кредита в соответствии с п. 17 Кредитного договора) 19.04.2021 в 18:12:10 Банком выполнено зачисление кредита <данные изъяты>.

Обязательства по выдаче кредитов банком исполнены надлежащим образом.

ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ.

По сведениям истца заемщик Ч.А. по кредитным договорам № от 04.06.2020 и № от 19.04.2021 не был застрахован по программе страхования жизни и здоровья, поэтому оснований для выплаты страхового возмещения не имелось.

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно ст. 1175 п. 1 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

В п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено: поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Из ответа нотариуса г. Новотроицка от 09.11.2022 следует, что после смерти Ч.А. заведено наследственное дело №. Заявление о принятии наследства приняла дочь ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. <данные изъяты>.

Согласно представленному расчету у заемщика возникли задолженности:

Расчет задолженности по кредитным договорам, представленный истцом, судом проверен, соответствует условиям кредитного договора, не противоречит закону, является обоснованным.

Исходя из положений ст.ст. 1112, 1175 ГК РФ, обязательства, возникшие из заключенных между Ч.А. и ПАО «Сбербанк России» кредитных договоров не прекратились в связи со смертью заемщика, а вошли в объем наследства и, соответственно, перешли в порядке универсального правопреемства к его наследнику.

Соответственно, наследник ФИО1 должна исполнить обязательство о возврате основного долга и уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами.

При этом согласно решению Новотроицкого городского суда от 15.08.2022, вступившего в законную силу, с ФИО1 за счет стоимости наследственного имущества Ч.Т. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № от 16.07.2019 <данные изъяты>.

Из решения от 15.08.2022 следует, что имеется наследственное дело №, открытое к имуществу Ч.Т., ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Заявление о принятии наследства подал муж – Ч.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, который умер ДД.ММ.ГГГГ. Свидетельства о праве на наследство не выданы. После смерти Ч.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, наследство приняла дочь – ФИО1 <данные изъяты>.

Стоимость наследственного имущества после смерти Ч.А. составляет 909639,32 руб. (557429,79 руб. + 352209,53 руб.) Возражений относительно стоимости наследственного имущества стороны суду не представили.

С учетом изложенного, принимая во внимание размер стоимости наследственного имущества, учитывая суммы, взысканные решением Новотроицкого городского суда от 15.08.2022, отсутствие доказательств несения наследником обязательств по долгам наследодателя в отношении иных кредиторов, с ФИО1 в пользу истца за счет стоимости наследственного имущества подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору № от 04.06.2020 в размере 69892,00 руб., и государственная пошлина в сумме 2296,76 руб., а также сумма задолженности по кредитному договору № от 19.04.2021 в сумме 205718,90 руб. и государственная пошлина в сумме 5257,19 руб.

В силу требований ст. 450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается расторгнутым или измененным.

Согласно положениям ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Доказательством, свидетельствующем о соблюдении истцом требований ст. 452 ГК РФ, является направленное истцом ответчику требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки.

Судом установлено ненадлежащее исполнение требований кредитного договора ответчиком в течение длительного периода времени, которое суд оценивает как существенное. Ненадлежащее исполнение условий кредитного договора по внесению ежемесячных платежей влечет лишение истца получения основного долга и процентов за пользование кредитом, на которые банк был вправе рассчитывать при заключении договора. Кроме того, удовлетворением исковых требований истца фактически прекращаются договорные отношения между истцом и ответчиком, возникшие на основании заключенного кредитного договора.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 за счет стоимости наследственного имущества в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Поволжский Банк ПАО Сбербанк задолженность:

Расторгнуть кредитные договоры № от 04.06.2020 и № от 19.04.2021, заключенные между Ч.А. и ПАО «Сбербанк России».

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Новотроицкий городской суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение составлено 21.11.2022

Судья:

В ряде случаев суды приходят к противоположным выводам

Актуальная практика 2025–2026 →