Дело № 2-110/2023
УИД- 13RS0019-01-2022-002549-43
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г. Рузаевка 06 февраля 2023 г.
Рузаевский районный суд Республики Мордовия
в составе судьи Апариной Л.О.
при секретаре судебного заседания Филипповой И.В.,
с участием в деле: истца - акционерного общества «Банк Русский Стандарт»,
ответчика – ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 10.08.2006 г. между АО «Банк Русский стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. Договор был заключен путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении клиента, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский стандарт». 06.03.2006 г. ФИО1 обратилась с заявлением в Банк, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении обслуживания карты «Русский Стандарт». В рамках договора о карте клиент просила Банк выпустить на её имя карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить лимит и осуществлять кредитование счета. При обращении ФИО1 в Банк за получением карты, Банк передал ей карту и открыл на ее имя банковский счет. При подписании заявления ФИО1 располагала полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях и тарифах. Должником были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты. По условиям договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно путем внесения денежных средств на счет. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения Банк направлял должнику счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств ответчик не осуществляла возврат предоставленного кредита, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 66 161 руб. 71 коп., до настоящего времени не возвращенная.
Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по кредитному договору № в размере 66 161 руб. 71 коп. - сумма задолженности по основному долгу, и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2184 руб. 85 коп.
Истец – акционерное общество «Банк Русский Стандарт», извещенный своевременно и надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка (л.д. 4, 77, 84-85).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, представила заявление, в котором указала, что исковые требования не признает, просит отказать в их удовлетворении в связи с истечением срока исковой давности, рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 75, 80, 86-87).
В соответствии с частью третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд пришел к выводу о возможности рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, не просивших суд об отложении судебного разбирательства в связи с неявкой по уважительной причине.
Исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности все собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно пункту 2 данной статьи, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Проанализировав условия договора на предоставление и обслуживание банковской карты, содержащиеся в вышеназванных Условиях, разработанных и утвержденных истцом, а также бланке-заявлении (оферте), суд приходит к выводу, что данный договор, по сути, является смешанным договором, включающим в себя самостоятельное обязательство по предоставлению кредита, в связи, с чем при разрешении спора полагает возможным руководствоваться соответствующими положениями глав 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также общими положениями о договоре, содержащимися в подразделе 2 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно статье 846 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно пункту 2 данной правовой нормы, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Статьей 846 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Анализ приведенных правовых норм позволяет утверждать, что на договор о предоставлении и обслуживании банковской карты распространяется обязательное требование о соблюдении письменной формы сделки.
В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).
В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
По смыслу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенными условиями кредитного договора являются: размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом. Данный договор считается заключенным с момента его подписания сторонами.
Как предусмотрено статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1, в кредитном договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Существенными условиями договора банковского счета в силу статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации является: открытие клиенту банковского счета и проведение по нему операций, что составляет предмет договора банковского счета.
Пункт 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает возможность определения условий договора одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах, которые могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Как усматривается из материалов дела и установлено судом, ФИО1 обратилась 06.03.2006 г. в банк с заявлением о предоставлении ей кредита на срок 306 дней с 07.03.2006 г. по 07.01.2007 г. под 29,0 % годовых в сумме 8762 руб. 40 коп. Дата платежа – до 7-го числа каждого месяца с апреля 2006 г. по январь 2007 г., сумма платежа 1170 рублей (л.д. 5).
Из заявления усматривается, что клиент обязуется в рамках кредитного договора неукоснительно соблюдать обязательства, предусмотренные Условиями предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт»; тарифами ЗАО «Банк Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена и полностью согласна (л.д. 6).
Из условий заключенного кредитного договора 06.03.2006 г. следует, что договор заключен для приобретения эпиляра ROWENTA EP7620, набор посуды ELENBERG ES1410M, СВЧ-печь, в том числе сертификат ПДС на 3 года ELENBERG MG2035D (л.д. 5).
Кроме того, ФИО1 была предоставлена карта «Русский Стандарт» с лимитом 50 000 рублей, тарифный план ТП 52, с открытием счета по договору №, которая была активирована ей, путем снятия наличных денежных средств, что усматривается из выписки по счету № (л.д. 26, оборотная сторона).
Заявление-анкета ответчика с учетом Условий и Тарифов, к которым она присоединилась, подписав заявление, содержало условия, являющиеся существенными для договора рассматриваемого вида, что позволяет считать ее надлежащей офертой - предложением о заключении сделки. Согласно заявлению ответчик понимала и согласилась с тем, что акцептом её оферты о заключении договора являются действия Банка по открытию ей банковского счета.
Таким образом, вышеуказанный договор между ФИО1 и Банком был заключен в порядке, предусмотренном законом с соблюдением статьи 432 ГК РФ, соглашение по всем существенным условиям договора между сторонами было достигнуто.
В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» (л.д. 7-18) - пункт 4.17 срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце 2 пункта 1 статьи 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.
Ответчиком ФИО1 заявлено о применении судом последствий пропуска срока исковой давности (л.д. 75, 80). Копия заявления направлена истцу и получена им (л.д. 77, 84-85), о восстановлении пропущенного процессуального срока по уважительным причинам истец не заявлял.
Разрешая заявление ответчика ФИО1 о применении срока исковой давности по договору, суд приходит к следующему.
В силу статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Согласно части 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. В силу части 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.
Пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Пунктами 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации РФ).
Судом установлено и следует из материалов дела, что 10.08.2007 г. Банк выставил ответчику заключительный счет по договору № по счету № с требованием возврата задолженности в размере 66 161 руб. 71 коп. в срок до 10.09.2007 года (л.д. 25).
Таким образом, исходя из установленного законом срока исковой давности, последним днем для обращения в суд с требованием о взыскании вышеуказанной задолженности по кредитному договору являлось 11.09.2010 г.
К мировому судье о взыскании задолженности по вышеуказанному кредитному договору Банк обратился 24.09.2021 г., то есть с пропуском срока исковой давности, в связи с чем, обращение Банка к мировому судье не прерывает срока исковой давности (л.д. 88).
Мировым судьей судебного участка № 5 Ленинского района г. Пензы 24.01.2021 г. вынесен судебный приказ о взыскании в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 10.08.2006 г. в размере 66 161 руб. 71 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1092 руб. 43 коп., который отменен 09.11.2021 г. определением мирового судьи в связи с поступившими возражениями (л.д. 52-53).
Исковое заявление было направлено АО «Банк Русский Стандарт» в Рузаевский районный суд Республики Мордовия 30.11.2022 г. (л.д. 36), то есть с пропуском срока исковой давности. Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, истцом суду не представлено, заявление о восстановлении такого срока, также не поступало.
Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Банка о взыскании задолженности по кредитному договору №.
На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины, поскольку в удовлетворении иска о взыскании задолженности по кредитному договору истцу отказано.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>, КПП 775001001, ОГРН <***>) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 66 161 рубля 71 копейки, суммы уплаченной государственной пошлины в размере 2184 рубля 85 копеек, отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Рузаевский районный суд Республики Мордовия.
Судья Рузаевского районного суда
Республики Мордовия Л.О. Апарина.
Решение в окончательной форме изготовлено 13 февраля 2023 года.