Дело № 2-368/2022 копия
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Красновишерск 16 ноября 2022 года
Красновишерский районный суд Пермского края в составе:
председательствующего судьи Сурановой Е.П.
при секретаре Собяниной Е.В.
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Красновишерске гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору,
установил:
19 февраля 2007 года ФИО1 обратился в АО "Банк Русский стандарт" с заявлением о заключении договора потребительского кредита, открытии банковского счета. На основании данного заявления Банк открыл счет, заключил кредитный договор № на сумму 59153 руб. 49 коп. на Условиях по обслуживанию кредитов " Банка Русский Стандарт" на срок до 19.02.2012 года.
Ответчик свои обязательства по возврату суммы долга по кредиту в соответствии с графиком ежемесячных платежей исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, истец, выставив Заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 62262 руб. 07 коп, потребовал исполнения обязательства и возврата суммы задолженности, что ответчиком исполнено не было, с уведомлением о начислении неустойки в размере 0,2% от суммы, указанной в Заключительном требовании, за каждый день просрочки.
Указанные обстоятельства послужили поводом для обращения Банка в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору № в размере 57110 руб. 76 коп, из которых: 53819 руб. 32 руб. - сумма основного долга, 2705 руб. 82 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом, 585 руб. 62 коп. начисленные комиссии и платы, а также расходы по оплате государственной пошлины 1913 руб. 32 коп.
Представитель истца в судебное заседание не явился, в суд заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, на исковых требованиях настаивает.
В ходе судебного разбирательства ответчик ФИО1 высказал возражения по поводу заявленных банком требований, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности для обращения в суд. Указал, что кредитный договор был заключен более 15 лет назад, срок для предъявления исковых требований в течение трех лет со дня нарушения права.
В соответствии с ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд продолжил рассмотрение дела дело в отсутствие неявившегося участника процесса.
Изучив материалы дела, выслушав доводы ответчика, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные о договоре займа.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).
В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора по общему правилу считается акцептом.
Согласно пункту 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Материалами дела установлено, что 19 февраля 2007 года ФИО1 обратился в АО "Банк Русский стандарт" с заявлением о заключении договора потребительского кредита, открытии банковского счета.
На основании данного заявления Банк открыл счет, заключил кредитный договор № на сумму 59153 руб. 49 коп. на Условиях по обслуживанию кредитов " Банка Русский Стандарт" на срок до 19.02.2012 года. ( л.д. 14-15, 16)
.
В соответствии с п. 2.1 Условий по обслуживанию кредитов, договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их банку в течение 5 рабочих дней с момента получения заемщиком Индивидуальных условий от банка. ( л.д. 17)
Кредит предоставлен ФИО1 путем зачисления денежных средств на счет, что подтверждается выпиской по лицевому счету. ( л.д. 22)
Таким образом, истец свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом. Существенные условия указаны в Условиях по обслуживанию кредитов, Индивидуальных условиях договора, графике платежей.
В соответствии с Индивидуальными условиями договора и Графика платежей АО "Банк Русский стандарт" предусмотрено гашение заемщиком кредита и процентов ежемесячными выплатами по 1910, 00 руб., процентная ставка по кредиту составила 11,99% годовых. Погашение долга по кредиту осуществляется не позднее 20 числа каждого месяца. ( л.д. 16)
Согласно условий по обслуживанию кредитов заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. В случае наличия неоплаченного ранее платежа, заемщик обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в графике, сумму денежных средств равную сумме неоплаченного ранее платежа и сумме неустойки (при наличии таковой) (п. 4.2 Условий).
Индивидуальными условиями договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования. С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования.
В судебном заседании установлено, что со стороны заемщика допускалось нарушение условий договора, денежные средства вносились несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем образовалась задолженность по кредиту, которая составила 57110 руб. 76 коп, из которых: 53819 руб. 32 руб. - сумма основного долга, 2705 руб. 82 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом, 585 руб. 62 коп. начисленные комиссии и платы. ( л.д. 9-10)
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, банк направил ответчику заключительное требование от 20.11.2007 года об оплате долга по кредитному договору в размере 62262 руб. 07 коп. в срок до 20 декабря 2007 года. ( л.д. 21)
В судебном заседании нашло подтверждение доводов истца, что имело место ненадлежащее исполнение ответчиком обязательства по погашению кредита и процентов за его пользование, в связи с чем образовалась задолженность. Вместе с тем, установив, что заключительным требованием о возврате долга Банк изменил срок исполнения обязательств по возврату кредита до 29 декабря 2007 года, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд, поскольку с иском Банк обратился в суд по истечении трех лет, а именно 24 октября 2022 года.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Кредитным договором, заключенным ответчиком с АО "Банк "Русский стандарт", предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст. 311 Гражданского кодекса Российской Федерации), очередной (последний) платеж должен быть осуществлен заемщиком не позднее даты возврата кредита 20 февраля 2012 года (л.д. 16).
В соответствии с пунктом 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
Аналогичная позиция выражена Верховным судом РФ в Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ N 2, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 26.06.2015 (Вопрос N 3).
В соответствии с п. 6.5 Условий, в случае неоплаты заемщиком очередного платежа, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями.
Ответчик, заявляя о применении срока исковой давности, ссылался на Заключительное требования Банка, которое им исполнено не было.
Действительно, согласно исковому заявлению и материалам дела установлено, что в ноябре 2007 года Банк направил ответчику заключительное требование об оплате оставшейся суммы кредита в размере 55370 руб. 63 коп, и процентов в размере 2705 руб. 82 коп., комиссии 585 руб. 62 коп., неустойку 3600 руб., установлен срок исполнения требования – до 20 декабря 2007 года.
Таким образом, Банк, используя право, предоставленное ему ст. 811 ГК РФ, а также в соответствии с условиями договора в одностороннем порядке изменил срок исполнения обязательства по возврату суммы кредита, следовательно, срок исковой давности начал течь с 21 декабря 2007 года.
В соответствии со ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.
По общему правилу ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В соответствии с разъяснениями в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Аналогичная правовая позиция изложена в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, согласно которой в отношении периодических платежей срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Исключением из общего правила является п. 2 ст. 200 ГК РФ, в соответствии с которым по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
В данном случае, учитывая, что Банк впервые обратился в суд 12 января 2022 года, как это следует из судебного приказа № 2-219/2022 мирового судьи судебного участка № 1 Красновишерского судебного района Пермского края, то есть, по истечении трехлетнего срока после выставления заключительного требования, суд приходит к выводу о пропуске срока исковой давности истцом.
Поскольку в силу положений ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), отсутствуют основания и для взыскания процентов и неустойки по данного кредитному договору.
Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Принимая во внимание, что судом не установлены основания для удовлетворения исковых требований, отсутствуют основания для удовлетворения требований о возмещении расходов, понесенных истцом при ор оплате государственной пошлины.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору на сумму 57 110 рублей 76 копеек, взыскании судебных расходов – отказать в связи с пропуском срока исковой давности.
Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Красновишерский районный суд в течение 30 дней со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Судья: подпись
Верно.
Судья Е.П. Суранова